醫(yī)保的使用，有著嚴(yán)格的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，在計算時，需扣除起付線以下的金額和封頂線以上的金額，并剔除自付、自費(fèi)部分。醫(yī)保是一種國家性質(zhì)的普惠性、互助性的福利，雖然不是萬能的，但沒有醫(yī)保是萬萬不能的。醫(yī)保，傳說中“五險一金”中的“五險”之一，我們這些上班族們每個月都要按時交納，但身強(qiáng)體健的年輕人很少感受到它的存在。你知道生病了，醫(yī)保能報多少錢嗎?醫(yī)保報銷，先看“兩定點(diǎn)三目錄”
要清楚的是，醫(yī)保不是什么都能報。醫(yī)保的使用，有著嚴(yán)格的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。首先，生病了要去醫(yī)療定點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療。“兩定點(diǎn)”包括定點(diǎn)藥店和定點(diǎn)醫(yī)院，去私立診所和海外就醫(yī)這種是不行的，這類花費(fèi)，就只能純自費(fèi)了。其次，去了定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，也不是所有的花費(fèi)都能報銷，還要符合“三目錄”?！叭夸洝卑ɑ踞t(yī)療保險藥品目錄(中藥、西藥各種藥)、診療項(xiàng)目目錄(檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)們)、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄(床位費(fèi)之類)。以藥品目錄為例，可細(xì)分為甲、乙、丙三類。甲類是100%報銷，乙類是部分報銷，丙類是純自費(fèi)。1、甲類藥品是臨床治療必須的，使用廣泛，療效好，同類藥品中價格低的。由國家統(tǒng)一制定的，各地市不允許調(diào)整。2、乙類藥品是可供臨床治療選擇的，療效好，同類藥品中價格比甲類略高的產(chǎn)品。非100%報銷。3、丙類藥品是除了上述兩類，非臨床治療必須、價格較高的藥品，100%自費(fèi)。醫(yī)保究竟能報多少錢?以北京醫(yī)保為例：住院年起付線1300元，大病統(tǒng)籌封頂線最高30萬元，看起來挺多，但是在實(shí)際治療中，會有很多丙類藥品和治療項(xiàng)需要自付和自費(fèi)。根據(jù)《國家基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄(2017年版)》，醫(yī)保能夠報銷的甲類藥和乙類藥共2535種，僅占國內(nèi)可售藥品數(shù)量的1.3%!
此刻用隔壁老王同學(xué)舉個栗子。需要特別說明的是，為了讓大家更好的理解起付線、封頂線、自費(fèi)部分、自付部分，我們設(shè)置了虛擬的起付線和封頂線，和實(shí)際政策會略有不同，請大家注意。因老王連續(xù)徹夜啤酒毛豆小龍蝦，不幸感染急性腸胃炎，花費(fèi)5500元。老五同學(xué)的報銷之路是這樣的：假設(shè)起付線為1300元，封頂線為5000元，5500元的醫(yī)療費(fèi)用有1800元不能報，還剩3700元。以上文提到的藥品目錄為例，如果老王使用了1000元的乙類藥品，報銷比例為50%，那老王需要自付500元，可報銷費(fèi)用還剩3200元。還以上文提到的藥品目錄為例，如果老王使用了500元的丙類藥品，需要完全自費(fèi)，可報銷費(fèi)用還有2700元。走完這一波，老王同學(xué)醫(yī)療費(fèi)用5500元，可報銷2700元，需要實(shí)際支付2800元。由此可見，即便是一些輕微的疾病，受到起付線、封頂線、藥品類別的影響，醫(yī)保也很難完全覆蓋。這是個簡單的腸胃炎住院病歷，如果換成骨髓移植、腦中風(fēng)、惡性腫瘤這類重大疾病，需要個人支付的費(fèi)用會更高。醫(yī)保不是萬能的，但沒有醫(yī)保是萬萬不能的
按照上面的推演，醫(yī)保并不能幫我們覆蓋所有的醫(yī)療的支出，但是如果沒有醫(yī)保，我們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)顯然是更重的。這就像曾經(jīng)的中國男籃，有了姚明不是萬能的，但沒有姚明是萬萬不能的。其實(shí)，醫(yī)保算是一種國家性質(zhì)的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有著普通商業(yè)保險無法比擬的優(yōu)勢。即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報銷。但是，自負(fù)盈虧的商業(yè)保險公司是不敢輕易接受帶病體投保的。醫(yī)保是保證續(xù)保的，無論你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的。醫(yī)療保險繳費(fèi)滿足一定的累計年限要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報銷。(各地要求不同)當(dāng)然，醫(yī)保也不是萬能的。作為一種普適性的福利，它保證我們享有基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，但肯定無法滿足大家對新興治療方案和藥品的需求，也無法突破人均醫(yī)療保險的限額。如果希望在有醫(yī)療需求的時候，超越醫(yī)保的保障，有更充裕的資金追求更好的醫(yī)療資源，建議盡早開始商業(yè)保險的規(guī)劃和投保。數(shù)據(jù)來源：北京市社會保險網(wǎng)上服務(wù)平臺官方網(wǎng)站-2018年版就醫(yī)結(jié)算規(guī)定。
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