最近跟朋友在研究加保一下重大疾病保險(xiǎn)，每天看著各種疾病年輕化、高發(fā)的新聞，覺得還是得做好保障才行?？粗袌?chǎng)上琳瑯滿足的產(chǎn)品，各式各樣的條款，一個(gè)一個(gè)細(xì)細(xì)研究下來(lái)確實(shí)也耗費(fèi)了不少時(shí)間，所以在此希望把我的經(jīng)驗(yàn)跟大家分享，也給有意愿購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的小伙伴做個(gè)參考。
重大疾病保險(xiǎn)，到底買帶身故責(zé)任的還是不帶身故責(zé)任的好呢？
前幾年，可能這不是一個(gè)問(wèn)題，但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化，人們可選擇的產(chǎn)品越來(lái)越多，這就變成了一個(gè)讓大家很糾結(jié)的一個(gè)問(wèn)題。說(shuō)白了就是，錢上面到底合不合算？是買帶身故責(zé)任的重大疾病合算呢？還是買消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)（不含身故責(zé)任）合算呢？
答案的重點(diǎn)取決于你的資金預(yù)算！
1、如果你的資金預(yù)算不多，又想要一定的保障的話，可以考慮消費(fèi)型重疾（不含身故責(zé)任）。之前網(wǎng)上很火的一款永大光明的超級(jí)瑪麗旗艦版就是這種純消費(fèi)型重疾，身故責(zé)任設(shè)定為可選條款，身故保障也只是累計(jì)已交保費(fèi)，所以完全可以不考慮這塊。但是其他保障卻挺有看頭：等待期90天，重疾110種賠付1次100%保額，0-40歲投保前10年加贈(zèng)35%基本保額；中癥20種每次50%基本保額，最多賠2次；輕癥35種每次30%基本保額，最多賠3次；中/輕癥豁免；還可以根據(jù)個(gè)人需要附加癌癥二次賠付。購(gòu)買時(shí)如果不選擇身故條款，單純看保障的話，性價(jià)比還是很高的。29歲，女性，20萬(wàn)保額，20年繳費(fèi)，保費(fèi)才2500左右。
2、如果預(yù)算資金不多，想要保障的同時(shí)還想在身故這塊做點(diǎn)保障的話，可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的模式（這里給的是定期壽險(xiǎn)，如果加終身壽險(xiǎn)的話……那其實(shí)省不了多少錢）。一般定期壽險(xiǎn)都是保障到60/65/70歲，可以說(shuō)一旦在最年富力強(qiáng)的時(shí)候身故了，也能依靠定期壽險(xiǎn)給家人留下一筆資金。我們以最近很火的華貴大麥定期壽險(xiǎn)為例，如果是29歲女性，20年繳費(fèi)，20萬(wàn)保額，保障到65歲，一年差不多300塊錢。如果加上上一個(gè)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的話，20萬(wàn)保額每年才繳費(fèi)2800左右。同樣條件下帶有身故條款的重疾險(xiǎn)要4000左右。
3、如果資金預(yù)算夠用的話，可以考慮購(gòu)買帶有身故條款的。為啥呢？在我看來(lái)帶有身故條款的終身重大疾病保險(xiǎn)交出去的錢總會(huì)回來(lái)的！要么是發(fā)生重大疾病理賠，用在自己身上；要么是身故了，錢留給了兒孫，總歸不會(huì)打水漂就是了。相較于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，雖然含有身故責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)的杠桿性略微不足，但好在不會(huì)“損失”。如果單純購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障期限內(nèi)不出險(xiǎn)的話，所交保費(fèi)就付之東流了。而如果我們選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)模式，目前市面上的定期壽險(xiǎn)也最多能保障到70歲左右，抵抗不住人類越來(lái)越長(zhǎng)的壽命趨勢(shì)。但是如果換成終身壽險(xiǎn)的話，那么跟買帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)費(fèi)用也差不了多少。
所以，買什么類型的重大疾病保險(xiǎn)還是要根據(jù)個(gè)人的資金預(yù)算來(lái)確定。如果資金預(yù)算有限，想要把杠桿做到最大，不思考什么身后事，可以考慮購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。如果在此基礎(chǔ)上還有剩余資金，可以考慮配置一下定期壽險(xiǎn)。因?yàn)樵蹅儺吘共皇菃为?dú)的個(gè)體，都可能會(huì)面臨上有老、下有小的責(zé)任。如果資金預(yù)算充裕，可以考慮配置含有身故責(zé)任的終身重大疾病保險(xiǎn)，把保障做足，將風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁。
買保險(xiǎn)，量力而行。
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