大家好，我是喵叔。 往前翻了下，有很久沒有寫過醫(yī)療險了，上次應(yīng)該還是寫眾安尊享e生中高端醫(yī)療的時候，一眨眼幾個月時間過去了，這段時間市面上的產(chǎn)品變化其實還真不少。 一邊是“偽0免賠”醫(yī)療險的上線，一邊是保證續(xù)保20年醫(yī)療險的推出，一邊是中端醫(yī)療險的升級， 好產(chǎn)品真的層出不窮。最近呢，人保壽險也和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作推出了一款“金醫(yī)保長期醫(yī)療險”，保證續(xù)保20年，看名字就知道，就是奔著“好醫(yī)保”和“藍醫(yī)?！眮淼模a(chǎn)品到底如何，是否值得入手呢，今天我們一起來看看。
產(chǎn)品介紹
人保金醫(yī)保來自人保壽險，條款名“人保壽險關(guān)愛e生長期醫(yī)療保險（費率可調(diào)）（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”，是一款保證續(xù)保20年的長期百萬醫(yī)療險。金醫(yī)保涵蓋了二級及以上公立醫(yī)院普通部的常規(guī)的住院以及部分門診手術(shù)等以及住院前后30天的門急診費用報銷，普通醫(yī)療年度限額200萬，重疾醫(yī)療限額400萬，保證續(xù)保期間總額度800萬。金醫(yī)?？蛇x院外惡性腫瘤特藥、重疾住院津貼以及特定重疾保障，帶有專家預約、住院墊付、國內(nèi)二診等優(yōu)秀的增值服務(wù)，家庭單最大折扣85折。產(chǎn)品的詳細形態(tài)詳見下圖：
產(chǎn)品解析
大體形態(tài)看完，我們來詳細看看各項保障情況。
投保規(guī)則：
金醫(yī)保從出生28天到60歲均可承保，最大可續(xù)保到99歲。最大首保年齡60歲，相對來說比較一般，畢竟目前是有部分競品支持首保年齡為70歲的。
保障期1年，保證續(xù)保20年，期間內(nèi)產(chǎn)品停售或者發(fā)生理賠，可以繼續(xù)投保，當然，如果滿期了，未停售續(xù)保，需要再次審核，滿期停售，不支持續(xù)保或者轉(zhuǎn)保。
金醫(yī)保有90天的等待期，是目前保證續(xù)保20年的醫(yī)療險的常規(guī)設(shè)計。產(chǎn)品支持家庭單投保，2人95折，3人9折，4人及以上85折，同時家庭單可以共享免賠額，也支持未出險遞減免賠額，進一步提升性價比。
基礎(chǔ)保障：
金醫(yī)保涵蓋了常見的住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診以及住院前后30天的門急診保障，對于質(zhì)子重離子的保障也是包含在內(nèi)。
保額方面，每年最大額度400萬，保證續(xù)保期間內(nèi)總保額800萬。其中一般疾病醫(yī)療200萬額度，60種制定的中輕癥醫(yī)療200萬額度，120種指定重疾則是400萬額度。質(zhì)子重離子醫(yī)療和重疾共用400萬額度。
和常規(guī)百萬醫(yī)療險一樣，金醫(yī)保的普通疾病住院以及中輕癥是有1萬塊免賠額的，不過，如果是前三年，上一年沒有發(fā)生理賠，次年是可以減少1000塊免賠額的，最多減少3000元，免賠額降低到7000，如果發(fā)生理賠，免賠額恢復到1萬。免賠額遞減這種設(shè)計，市面上不少產(chǎn)品都有，比如長相安是可以遞減到5000元。
不過金醫(yī)保有一點不太一樣，針對重疾、質(zhì)子重離子、院外特藥，設(shè)置為0免賠額，而其他競品，重疾是和普通住院共享1萬免賠額，另外在單獨給付1萬的重疾津貼。而金醫(yī)保，是直接重疾0免賠，還單獨給1萬塊津貼，這就有點卷了。
可選責任：
金醫(yī)?？蛇x三項附加責任：腫瘤特藥、重疾住院津貼、特定重疾津貼。
腫瘤特藥是目前比較多的產(chǎn)品都有設(shè)置的一項附加項，涵蓋了157種特藥，帶有兩種CAR-T特藥，最大保額200萬，免賠額0元，社保外藥品100%報銷，如果是社保內(nèi)的藥品，沒有經(jīng)過社保報銷，按照60%報銷。
還記得喵叔之前有個客戶，使用眾安的特藥，沒進社保，100%報銷，次年進了社保，卻沒法通過社保開到這種藥，只能按照60%報銷，換成了無社保版本，才能100%報銷。
金醫(yī)保的院外特藥是寫入合同的，附加了就是直接保證續(xù)保20年，建議大家都把它給加上。
重疾住院津貼主要就是罹患重疾住院后，每天給予200塊的津貼，單次最多報銷30天，年度最多60天。
特定重疾津貼說白了就是一個二十年期重疾險，只保20種特定重疾，一次性給10萬塊。
上面三個可選責任都是寫入合同，保證續(xù)保20年。
增值服務(wù)：
最后說說金醫(yī)保的增值服務(wù)。金醫(yī)保帶有墊付服務(wù)、多學科會診、在線問診、重疾綠通等保障，其中最實用的應(yīng)該是墊付服務(wù)，說白了就是，因為醫(yī)療險都是事后報銷，對于沒有幾萬甚至幾十萬上百萬的靈活資金的家庭來說，這項責任很重要，我相信你也不想為了治病先求爺爺告奶奶或者先把房子抵押了，等到治療結(jié)束把費用報銷了再去還款吧？
產(chǎn)品優(yōu)劣
產(chǎn)品優(yōu)勢
一、基礎(chǔ)保障到位，免賠額遞減；
二、可選特藥，全保障責任保證續(xù)保20年寫入合同；
三、增值服務(wù)到位
四、價格便宜，同類型產(chǎn)品領(lǐng)先；
五、健康告知比較寬松；
六、公司規(guī)模大，名氣響
產(chǎn)品不足
整體來看，金醫(yī)保沒有特別大的明顯不足，不過它的免責基因療法、細胞免疫療法相關(guān)醫(yī)療費用，免責有源植入醫(yī)療器械，在意這幾塊的可以留意一下，當然這塊的權(quán)重喵叔認為不足以抵消它的優(yōu)勢。
喵叔點評
人保壽險金醫(yī)保這個產(chǎn)品綜合素質(zhì)過硬，無論是公司背景、基礎(chǔ)保障還是附加責任都是當前市場上一等一的存在，整體看上去有點像是同胞公司人保健康好醫(yī)保的升級版，院外特藥增多且賠付比例增加，支持免賠額遞減，增加了家庭單購買，可選責任實用，關(guān)鍵是，價格還更低了。
那么這個產(chǎn)品能不能卷死同期的藍醫(yī)保和長相安了，回頭喵叔再寫個單獨的對比。
當然，百萬醫(yī)療險這類產(chǎn)品不是只看紙面實力，還要根據(jù)自身的情況來看，不同產(chǎn)品的健康告知和大家的側(cè)重點各不相同，并不是說產(chǎn)品好你就一定能買或者你就會愿意買，關(guān)鍵是，要適合自己。
如果你喜歡保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，人保金醫(yī)?？梢宰鳛槭走x之一，當然，如果你更喜歡體量大運營穩(wěn)定的產(chǎn)品，可以下來和喵叔交流。畢竟保證續(xù)保只能是保險公司保證續(xù)保，不代表你保證續(xù)保。
沒有完美的產(chǎn)品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎咨詢。
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