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買保險(xiǎn)可以“避債”，這個(gè)說法很多人可能都聽說過。乍一聽，很容易被理解為：買了保險(xiǎn)，欠債可以不還。

這堪稱是“保險(xiǎn)行業(yè)最大的謊言之一”。

近些年來，“老賴”橫行。廣東、上海等高院接連發(fā)文：可強(qiáng)制執(zhí)行人身保險(xiǎn)保單利益。

最近，國內(nèi)首個(gè)省高院出臺(tái)工作指引明確：現(xiàn)金價(jià)值可凍結(jié)、扣劃，重疾、意外、醫(yī)療等可豁免。

為什么說保險(xiǎn)可以“避債”？法院都會(huì)怎么執(zhí)行？今天帶大家一探究竟！

保險(xiǎn)避債的說法哪來的？

任何說法都不是空穴來風(fēng)，保險(xiǎn)“避債”在行業(yè)內(nèi)流傳多年，且被很多不專業(yè)的業(yè)務(wù)員作為營銷噱頭之一，自有其背后原因。

據(jù)考證，這一說法出自保險(xiǎn)法《保險(xiǎn)法》第二十三條第三款：

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

這意思是說，在保險(xiǎn)合同有效的前提下，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的行為，是不受任何單位和個(gè)人限制的，包括法院。

舉個(gè)例子：張三給自己買了一份500萬的壽險(xiǎn)，指定受益人是兒子小張。若干年后，張三因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營不善，欠債5000萬，在訴訟過程中，張三因意外身故。小張作為保單的指定受益人，可以獲得500萬的壽險(xiǎn)理賠金，這筆錢可以不需要幫張三還債。

保險(xiǎn)的賠償金可以避債，這在司法實(shí)踐中得到普遍認(rèn)可，只要壽險(xiǎn)保單指定了受益人，保險(xiǎn)金就不算遺產(chǎn)，不會(huì)用來償還投保人的債務(wù)。但我們都知道，一張保單其實(shí)有兩筆錢：一筆是保險(xiǎn)賠償金，另一筆是現(xiàn)金價(jià)值，一般通過投保人退保獲得，這筆錢能不能避債，在實(shí)踐層面一直存在爭議。

如果可以，那“老賴們”都可以通過買幾百萬、幾千萬甚至上億的大額壽險(xiǎn)保單，來達(dá)到“欠債不還”的目的，這顯然是不合理的。

相關(guān)的債務(wù)糾紛層出不窮，不少法院通過判例對(duì)此進(jìn)行了明確。

法院都是怎么判的？

近些年來，廣東、江蘇、浙江、山東、上海等多個(gè)地方高級(jí)法院，發(fā)布了關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行的通知或紀(jì)要，明確了人身保險(xiǎn)屬于可強(qiáng)制執(zhí)行的責(zé)任資產(chǎn)。

強(qiáng)制執(zhí)行要求各地有所不同。廣東和山東以投保人同意退保為前提。江蘇、浙江、上海等地，則是可以直接由法院通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，解除與被執(zhí)行人的人身保險(xiǎn)合同。

最近，四川省高級(jí)人民法院，更是和國家金融監(jiān)督管理總局四川分局，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行和協(xié)助執(zhí)行的工作指引》，這是國內(nèi)首個(gè)省級(jí)層面的發(fā)文。

以此為例，我們一起來看看：人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益，究竟如何被執(zhí)行。

一、三類保單利益可以直接劃扣

被執(zhí)行人分為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三類，分別對(duì)應(yīng)歸屬于他們的保單利益，包括現(xiàn)金價(jià)值、滿期金、生存金、紅利等，相應(yīng)的利益都可以直接被法院凍結(jié)或劃扣，用于償還他們自身的債務(wù)。

舉個(gè)例子：老王給自己買了一份增額終身壽，擁有高達(dá)上千萬的現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)老王因欠債不還被強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，法院可以直接劃扣現(xiàn)金價(jià)值。

二、4類保險(xiǎn)，可以豁免執(zhí)行

重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)等險(xiǎn)種，主要作用是提供人身保障，現(xiàn)金價(jià)值較低。

按照指引，這類險(xiǎn)種秉承比例原則，可以豁免，一般不予凍結(jié)。在被強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，也應(yīng)為其保留必要的生活和醫(yī)療費(fèi)用。

三、涉及未成年人，要保留必要費(fèi)用

涉及未成年人生活、教育保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如父母為孩子投保的教育年金，在扣劃保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，要為未成年人保留必要的生活和教育費(fèi)用。

保單怎么隔離債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

欠債還錢，天經(jīng)地義。

法院通過判例、工作指引已多次明確：想通過買保險(xiǎn)來規(guī)避債務(wù)，純屬癡心妄想。

債務(wù)雖然規(guī)避不掉，但可通過一定的保單設(shè)計(jì)，合理安排保單中的投保人、被保人和受益人，間接實(shí)現(xiàn)所謂的''避債''功能。

操作方法簡單總結(jié)如下：

一、被保險(xiǎn)人/受益人債務(wù)隔離

保單的現(xiàn)金價(jià)值、紅利等是投保人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，不用于抵償被保險(xiǎn)人或受益人的債務(wù)；

二、被保險(xiǎn)人債務(wù)隔離

人壽保險(xiǎn)的死亡賠償金屬于指定受益人財(cái)產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人的債務(wù)；

三、投保人債務(wù)隔離

年金、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)賠償金屬于受益人的財(cái)產(chǎn)，可以隔離投保人債務(wù)。

在保費(fèi)來源合法、投保動(dòng)機(jī)正當(dāng)?shù)那疤嵯?，我們來看幾個(gè)案例，感受一下保單設(shè)計(jì)的魅力。

案例一

張三作為投保人，為已成年的兒子小張投保了一份增額終身壽險(xiǎn)，保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于張三，當(dāng)孩子欠下巨額債務(wù)時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)被執(zhí)行。

案例二

張三作為投保人，為年邁的父母投保了養(yǎng)老年金，每月可領(lǐng)取1萬養(yǎng)老金。當(dāng)張三欠債不還時(shí)，父母領(lǐng)取到的養(yǎng)老金，屬于父母的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，可以不用幫張三還債。

案例三

張三作為投保人，為自己投保了一份1000萬保額的壽險(xiǎn)，指定受益人為母親。張三不幸身故后，母親可獲得1000萬的賠償金，這筆錢不需要用來償還張三的債務(wù)。

這里需要注意，如果沒有指定受益人，賠償金會(huì)變成張三的遺產(chǎn)，需要先償還債務(wù)。

寫在最后

綜合各地近年來的裁判案例，無論是欠債前還是欠債后買的保險(xiǎn)，被執(zhí)行人如果是投保人，其名下的現(xiàn)金價(jià)值都存在被強(qiáng)制執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)，這是需要明確的。

作為合法的資產(chǎn)規(guī)劃工具，保單確實(shí)能實(shí)現(xiàn)債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離的目的，但必須符合一些前提，包括保費(fèi)來源合法正當(dāng)、購買保險(xiǎn)意圖正當(dāng)、保險(xiǎn)的架構(gòu)設(shè)計(jì)合理等等。

只有在合法、合規(guī)、合理的框架下購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能達(dá)成心中所想。這是一門技術(shù)活，如果有需求，可以聯(lián)系喵叔了解咨詢～

沒有完美的產(chǎn)品，只有相對(duì)完善的搭配，如果你在保險(xiǎn)選購過程中遇到困惑，歡迎咨詢。

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