大家好，我是喵叔。
我還記得，差不多三四個月前，新華、太平洋、平安都有推出自家的長期醫(yī)療險產(chǎn)品，其中平安更是以其20年保證續(xù)保的e生保長期醫(yī)療，在市場上風光無限。當時我還以為接下來幾個月會有多款長期醫(yī)療險上市，結(jié)果誰知道這幾個月除了終身防癌險的上市，一款長期醫(yī)療險都沒看到，直到這幾天，流量大戶支付寶開啟了旗下好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（20年版）的內(nèi)部測試，市場上總算有了一款可以和e生保直接抗衡的新產(chǎn)品。這個新出的產(chǎn)品能否繼承前輩的衣缽，打破e生保前期的近乎壟斷的地位呢，今天我們來看看。
利益相關(guān)：這款產(chǎn)品喵叔暫未銷售。
好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（20年版）（以下簡稱“好醫(yī)?！保﹣碜匀吮＝】?，產(chǎn)品條款名叫做“人保健康悠優(yōu)保醫(yī)療保險（費率可調(diào)）”，是一款保證續(xù)保20年期的長期醫(yī)療險產(chǎn)品。產(chǎn)品主要保障范圍包括住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后30天門急診費用、院外癌癥特定藥品等。和常規(guī)百萬醫(yī)療比較類似，好醫(yī)保最大報銷額度每年400萬，每年免賠額1萬，帶有1萬元重疾津貼，普通住院報銷比例100%，院外特定藥品報銷比例90%。產(chǎn)品和6年版的好醫(yī)保有部分產(chǎn)品責任上的差異，可以看下圖：
整體看來，這兩兄弟的保障責任區(qū)別不大，6年期的好醫(yī)保等待期更短，6年免賠額共用1萬，續(xù)保也是不用審核的。相比來說，好醫(yī)保20年版的免賠額為每年1萬，且重疾也有免賠額，好醫(yī)保20年版也沒有區(qū)分重疾保險醫(yī)療與一般醫(yī)療金，二者共用400萬保額。此外，相比6年期的版本，好醫(yī)保20年版可以報銷住院前后30天的費用。最后，再從已公布的費率來看，20年版的產(chǎn)品前期費率更低，且分性別定價，18歲前男女費率相同，18歲開始費率就開始出現(xiàn)區(qū)別，前期女性整體貴一點，越往后男性價格會更貴。
一、保證續(xù)保20年，當前最長；
二、保障服務(wù)豐富，除基礎(chǔ)保障意外，包含質(zhì)子重離子、院外特藥（90%報銷）、重疾津貼，可選惡性腫瘤赴日治療等；
三、增值服務(wù)不錯，含重疾綠通、墊付服務(wù)等；
四、停售后可免健告續(xù)保本公司其他醫(yī)療保險產(chǎn)品。
目前市售常規(guī)百萬醫(yī)療產(chǎn)品的等待期均為30天的等待期，而本款好醫(yī)保直接將等待期延長到了90天，相對來說不是特別友好。不過話說回來，之前喵叔也有寫過，同樣是長期醫(yī)療險產(chǎn)品的太保安享百萬和平安e生保長期醫(yī)療險，都是90天的等待期，這樣看來，也不是好醫(yī)保一家獨有，只能說可能未來的長期醫(yī)療險都會朝他們看齊，畢竟是20年，保險公司也有擔心不是。
這也是目前幾款長期醫(yī)療險的通病，到期后續(xù)保，如果產(chǎn)品在售，則需要由保險公司審核同意后繳納保費進入下一段保證續(xù)保期間：
20年后，就有兩個問題， 一是萬一身體變差了，申請續(xù)保是不是可能就沒法繼續(xù)續(xù)保了？還有個問題則是，如果統(tǒng)一停售了，所有續(xù)保都不接受，會統(tǒng)一續(xù)保公司的其他醫(yī)療險產(chǎn)品，這個時候身體變差的人群又可以直接免等待期免健康告知續(xù)?！ぁぁぁぁぁぶ劣诶m(xù)保的產(chǎn)品到底如何，誰知道呢。
那是不是買進去的人身體有點小問題的都得盼星星盼月亮期待它早日停售？
好醫(yī)保系列產(chǎn)品基本上都在市面上同類產(chǎn)品里面算是第一檔，也是支付寶上面賣的產(chǎn)品里唯一拿得出手的系列，喵叔認為，好醫(yī)保20年版的推出，基本上可以奠定自己的江湖地位，如果考慮長期醫(yī)療險，可以看看這款產(chǎn)品，也不是說它多么優(yōu)秀，而是說另外幾個對手確實稍微弱了點。相比e生保來說，好醫(yī)保的附加保障會更好，比如腫瘤特藥、質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付等，e生保的增值服務(wù)相對來說會單調(diào)不少。
如果是和其他百萬醫(yī)療險比較，增值服務(wù)不如尊享e生系列，續(xù)保條件則比6年版的好醫(yī)保差一點。那么問題來了，我們現(xiàn)在入手20年版的是否合適呢？目前來看，長期保證續(xù)保的醫(yī)療險可能是市場的一個趨勢，這與目前百萬醫(yī)療險的市場是有一定區(qū)別的，就拿現(xiàn)在火熱的尊享e生系列來說，可能沒辦法看到長期續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟承保公司眾安保險是財險，目前是不能開發(fā)及銷售這類長期保證續(xù)保的產(chǎn)品的，而目前大量看上去責任還不錯的醫(yī)療險產(chǎn)品，皆來自財險公司。
再考慮一個問題，20年續(xù)保的產(chǎn)品真的就完美了嗎，也不一定，如果達到漲價條件，這類產(chǎn)品都是可以持續(xù)漲價的，也就是說如果這類產(chǎn)品運營一直比較爛，保險公司自然會周期性漲價，到了一個你沒法承受的費率，產(chǎn)品即使沒停售，你愿意續(xù)嗎？
一年期產(chǎn)品真的就不適合買嗎？相比長期產(chǎn)品，短期產(chǎn)品可以通過不斷升級來提升自己的競爭力，如果一款產(chǎn)品運營情況持續(xù)良好，能持續(xù)盈利，再加上自己也保留統(tǒng)一調(diào)整費率的權(quán)利，這類一年期產(chǎn)品是否也可以做到“長期續(xù)?！蹦兀?/p>
所以其實不用太糾結(jié)，要么選擇一款運營不錯的短期產(chǎn)品（健康告知嚴格、費率不低），要么直接換成20年的長期產(chǎn)品，都沒太大問題；如果年齡都五六十歲了，又有一些小問題，那不妨考慮這款好醫(yī)保，畢竟它直接保證續(xù)保20年，而且，準入門檻也比較低，喵叔看了下健康告知，真的非常寬松，2年內(nèi)的檢查異常也都是沒有問到的。這個產(chǎn)品目前貌似沒有完全開放銷售，如果想要咨詢或者獲取投保鏈接的，可以聯(lián)系喵叔微信waitmi咨詢。
沒有完美的產(chǎn)品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎添加我的私人微信（waitmi）咨詢。
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