一、家庭保障體系構(gòu)建方法
1、什么是保險？是指投保人按合同約定向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，或在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
2、保險的主要功能：風險保障、投資理財、資產(chǎn)保全、避稅
3、保險的分類：人身險（人壽保險、健康險、意外傷害險）、財產(chǎn)險
4、人壽保險的五大細類：定期壽險、終身壽險、生存保險、生死兩全、養(yǎng)老保險
（1）定期壽險是保障短命的風險，養(yǎng)老保險是保障長壽的風險。
（2）指數(shù)基金相比養(yǎng)老保險而言，更適合用于養(yǎng)老保障，一是因為它具有永生不死、長期上漲、收益較高的特點；二是因為保險公司會用養(yǎng)老保險的保費來投資債券、指數(shù)基金的工具，然后用賺到的錢的一部分作為養(yǎng)老金支付給被保險人。
（3）如何用紅利指數(shù)基金管理養(yǎng)老金？
舉例：小白20年30歲，計劃60歲退休，希望退休時有50萬現(xiàn)金分紅作為養(yǎng)老金。
操作：1、一次性投入36萬購買紅利ETF；2、20年開始每月定投2000元。
5、健康保險的三大細類：重疾保險、醫(yī)療保險、收入保障保險
（1）重疾險種類：定期、終身
（2）購買重疾險的注意事項：病種不是越多越好，免賠條款、價格
（3）醫(yī)療險主要用于報銷住院醫(yī)療費，是性價比最高的保險
（4）收入保障型保險是為以工資類收入為主的人設(shè)計的。
6、意外傷害保險用于保障意外身故或殘疾帶來的風險，一般是一年期及以下保險。
7、人身意外保險和定期壽險的區(qū)別
（1）保障范圍不同：意外傷害保障因意外導致的死亡及不同程度的殘疾，定期壽險保障因意外和疾病導致的死亡，但一般不保障殘疾；
（2）保費不同：相同保額的定期壽險要比意外傷害險貴很多，大約4倍左右。
8、財產(chǎn)保險是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。
9、家庭財產(chǎn)損失險主要分為：災害損失險，盜竊險。
10、家庭保障體系的構(gòu)建原則
（1）根據(jù)家庭成員的角色和責任，確定保障順序、范圍和水平
（2）根據(jù)生命周期，確定保障重點和保險產(chǎn)品
A、未成年期的保險需求主要是意外險、醫(yī)療險和重疾險，保額要能覆蓋相關(guān)支出即可；
B、單身期家庭責任不大，保險需求主要是意外險、醫(yī)療險和重疾險，保額不需要太多；
C、已婚青年期的家庭責任最大、工作壓力最大，所以保險需求主要是意外險、醫(yī)療險、重疾險和定期壽險，且應重點加大意外傷害險和重疾險的額度；
D、已婚中年期的家庭責任變輕，但養(yǎng)老壓力加大，所以保險需求主要是意外險、醫(yī)療險、重疾險和養(yǎng)老險，還沒實現(xiàn)財務自由的人應重點加大養(yǎng)老險的配置；
E、退休老年期的收入水平大幅下降，但支出會增加，所以保險需求主要是重疾險、意外險、和養(yǎng)老險；此時很多保險買不到了，唯有非工資類收入能帶來最大保障。
（3）根據(jù)已有保障水平，確定保險的品種和額度
A、大多數(shù)人一般有三重保障：社保、企業(yè)福利、個人商業(yè)險。
B、購買商業(yè)險時，有無生錢資產(chǎn)是首先需要考慮的一個重要因素，幾乎沒有生錢資產(chǎn)且中短期內(nèi)也不會財務自由的人，還是需要配置一些商業(yè)保險的；
C、購買商業(yè)險時，有無社保也是需要考慮的一個重要因素，如果有社保，醫(yī)療保險額度可以適當降低，否則應該覆蓋全部風險。
（4）如何確定所需保額？
A、意外險（定壽）保額的評估方法：家庭需求法=將至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)費、對外負債等費用相加，乘以被保險人收入占家庭收入的比例。例子：假設(shè)小白30年后退休，目前家庭收入為30萬，小白年收入20萬。每年大約10萬房貸，20年期，每年總支出約20萬。則小白的保險額度=（20萬*20年+10萬*10年）*20/30=350萬，因此小白需要購買350萬的意外險或定期壽險。
B、重疾險保額的評估方法：重疾保額=治療費+調(diào)養(yǎng)費用（不低于10萬）+收入補貼（3年收入測算），因此，在有社保的情況下，重疾險保額不應低于50萬；在無社保的情況下，重疾險保額應在100萬。
C、醫(yī)療險的評估方法：按保額高低分為小額醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險和高端醫(yī)療險。小額醫(yī)療險保額在1萬左右，適合年紀小或身體免疫差的群體；1萬以上的住院醫(yī)療費用可以通過百萬醫(yī)療報銷，但一般只有1年期，且不能保證終身續(xù)保，百萬醫(yī)療險續(xù)保的穩(wěn)定性非常重要，因此應盡可能選擇續(xù)保條件寬松的產(chǎn)品。
（5）如何降低保費支出
A、通過手機買保險，保費支出可以下降50%
B、可選擇一年期重疾險
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