我們都知道，如果你長(zhǎng)時(shí)間還不上信用卡的欠款，銀行便會(huì)進(jìn)行各種方式進(jìn)行催收，甚至后期會(huì)進(jìn)行起訴。而立案也是一些銀行用來(lái)催款的手段，立案的性質(zhì)分為兩種，一種屬于民事案件，這個(gè)我們不必?fù)?dān)心。另一種便是刑事案件了。5萬(wàn)以上是立案條件之一！我們最重要的是申卡時(shí)身份證的資料不假，不失聯(lián)、并有還款意向！你應(yīng)該偶爾接聽客服或本地信用卡中心的電話，說(shuō)自己身體或家人生病或失業(yè)收入下降導(dǎo)至逾期，但自己會(huì)盡力還，但不要承諾一次要還多少，反證會(huì)盡力還完！保持每月有還款記錄。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五十七條規(guī)定：發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。因此頭三月都是先扣利息再扣本金的，所以每月三、二百意思一下就可以了！等逾期三、四月就可以致電信用卡中心協(xié)商停息免費(fèi)分期。
依據(jù)《信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第70條》的規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。這個(gè)平等協(xié)商是自愿的，通常很多銀行為了賺錢都不會(huì)同意免息分期的，尤其是四大行，一般都要點(diǎn)利息的。但是，如果我們確實(shí)經(jīng)濟(jì)困難，他們也不得不妥協(xié)的。
一，首先我們要正確地聯(lián)系我們的協(xié)商對(duì)象。
第一；客服和催收是沒有協(xié)商權(quán)限的，更不會(huì)把你的協(xié)商意愿轉(zhuǎn)遞給卡部！第二；你真的有逾期足三個(gè)月后找真正的本地信用卡中心（制發(fā)信用卡的支行或分行）協(xié)商。逾期不滿三個(gè)月肯定是要還全款加日息的！三個(gè)月左右移交經(jīng)偵備案后才會(huì)協(xié)商分期（條例57條規(guī)定）！第三；銀行只是金融機(jī)構(gòu)不可能不遵守法規(guī)的，只是你的時(shí)間不對(duì)，很多例子都是這樣協(xié)商成功的！只是分期長(zhǎng)短、手續(xù)費(fèi)多與少的問題！
協(xié)商停息分期對(duì)我們的幾點(diǎn)好處：1，停止催收，避免被起訴；2，停止高額的利息和違約金增長(zhǎng)；3，減免一部分違約金和罰息；4，分期還款，減輕每月還款壓力，最高可以分5年60個(gè)月償還
當(dāng)然銀行并非慈善單位，逾期后，額度不夠大或你經(jīng)濟(jì)不夠困難是不給重新分期的，逾期時(shí)間不長(zhǎng)也難免息分期。不足90天協(xié)商條件也苛刻，超過(guò)90天以上才可協(xié)商長(zhǎng)分期。
當(dāng)然按照《條例57條》的規(guī)定，我們也可以無(wú)須協(xié)商直接還帳，逾期后過(guò)了寬限期還進(jìn)去就直接減本金！你記住本金能生利息，而利息是不能生利息的。我個(gè)人認(rèn)為還款方式就是把大的壓在較安全線內(nèi)，然后由小到大只清本金，直至清完所有本金再開始清息，這樣可省下一筆錢的。當(dāng)然最終以你實(shí)際情況而定！因?yàn)殂y行只認(rèn)合同和章程，法院只認(rèn)法律條例，我們清完了本金還是得協(xié)商減免利息，以消除呆帳黑名單的。
二，如果我們和信用卡卡中心無(wú)法達(dá)成免息分期，或和我們預(yù)期較遠(yuǎn)時(shí)，我們也可以借助其監(jiān)管部門進(jìn)行介入來(lái)達(dá)成我們想要協(xié)議。
可通過(guò)各銀行的信用卡總部所在地的銀保監(jiān)管局投訴該銀行不合理的行為或不合理催收，請(qǐng)求該銀保監(jiān)管局介入?yún)f(xié)調(diào)，愿意通過(guò)協(xié)商分期來(lái)解決與該銀行的債務(wù)糾紛！銀保監(jiān)局受理后，該銀行就會(huì)停催，因此不要設(shè)電話攔截，接接該銀行卡部的電話來(lái)協(xié)商分期之事！當(dāng)然，四大行的最好優(yōu)先處理，因?yàn)槠鋮f(xié)商比較難，如果其催收行為不過(guò)激，投訴國(guó)有行是不智的行為，它隨時(shí)會(huì)把你列入黑名單，把你的債務(wù)變成呆帳！還是主動(dòng)把電話去信用卡中心協(xié)商分期吧！股份制商業(yè)銀行的你就可以去銀監(jiān)會(huì)投訴，四大行萬(wàn)不得已不要亂投訴！
三、向銀保監(jiān)局投訴方式和途徑：
1.電話投訴；2.電子書函投訴；3.書面投訴并上證據(jù)，郵寄到該管轄范圍的銀保監(jiān)管局！
四、各銀行所屬銀保監(jiān)管局（按規(guī)不能填電話號(hào)碼，可自行查找）
1.上海銀保監(jiān)管局：浦發(fā)、交通、招商、興業(yè)、上海、東亞、花旗、等銀行。
2.深圳銀保監(jiān)管局：中信、平安等銀行。深圳銀行業(yè)金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心或微信公眾搜索深圳信訪，點(diǎn)我要寫信，選擇深圳任何一區(qū)都可以，留信息投訴！
3.廣東銀保監(jiān)管局：廣發(fā)、廣州、等銀行，或微信公眾搜索廣東信訪，點(diǎn)我要寫信，留信息投訴！
4.北京銀保監(jiān)管局：光大、民生、華夏、等銀行。民生銀行的可直接去你辦卡所在地的民生分行營(yíng)業(yè)大廳找大堂經(jīng)理，就會(huì)讓你與鴻泰鼎石協(xié)商分期，這方法只適合逾期不到一年的！投訴內(nèi)容及格式可自行搜索。
五，辦理個(gè)性化分36至60期所需條件:1.先準(zhǔn)備家庭低收入證明或失業(yè)證明或家人近期的疾病證明。2滿足各銀行的協(xié)商時(shí)間規(guī)定,不要因恐慌而提前協(xié)商。3,一定要把上述證明與你身份證放在一起,并縮小體積空間上存在銀監(jiān)局郵件里,留聯(lián)系電話!滿足上述條件及步驟就自然能辦個(gè)性化分期。
微信北京秉正中心留信息:工行,中行,光
大,華夏,民生!工行的只要是降額預(yù)期就隨
時(shí)可以辦理債務(wù)重組分36期,如果分行還不
愿意分期就打北京秉正中心電話,反映并請(qǐng)求介入?yún)f(xié)調(diào)!其他的逾期90天才能處理!
廣東信訪:廣發(fā),廣州!點(diǎn)我要寫信,事發(fā)地
廣州,區(qū)亂點(diǎn),致廣東銀監(jiān)局,留信息!等收
到銀監(jiān)局通知函時(shí),打那免費(fèi)協(xié)調(diào)電話或等
廣發(fā)電話!一般要等15天的!
深圳信訪:平安,中信!點(diǎn)我要寫信,事發(fā)地
深圳,區(qū)亂點(diǎn),致深圳銀監(jiān)局,留信息!等收
六.銀行的分期方式
1.招商、浦發(fā)、交通、上海、興業(yè)、光大、廣發(fā)、都是現(xiàn)總額免費(fèi)分期。當(dāng)然逾期久了，或要求分短分期的也會(huì)適當(dāng)減免一部份！
2.中信、華夏、減免違約金，簽約成功生效后，首付現(xiàn)總額的百分之10左右存入自己的信用卡里，剩下余額的免費(fèi)分期！
3.民生只還本金，首付現(xiàn)總額的百分之10左右，簽約生效后存入自己的信用卡里，新合約每期從新收取千分之3的手續(xù)費(fèi)！
銀行提岀貧困證明，是可以用失業(yè)證明或家人的病歷證明代替的，銀行只要流程，其它才不會(huì)管！投訴一次效果不好可以再次投訴。當(dāng)然如果你欠的額度五萬(wàn)以下，且名下沒有什么資產(chǎn)或收入暫時(shí)不高時(shí)就先掙錢存夠本金再協(xié)商也可以。
網(wǎng)上也有具體每家銀行的協(xié)商資料和方式，我就不列出來(lái)了。
七，法院開庭協(xié)商
以上是我們的起訴前的協(xié)商，我們也可以在法院開庭時(shí)和對(duì)方律師協(xié)商，這樣如果我們有多頭負(fù)債的話就可以有較多時(shí)間按自己的方式處理債務(wù)了，或存夠本金協(xié)商一次還款。但是有資產(chǎn)的就不要等法院調(diào)解協(xié)商了，我見過(guò)有房子的被銀行起訴后堅(jiān)決不肯協(xié)商，要求法院判決執(zhí)行的，最后就這十三萬(wàn)的欠款，房子被法院拍賣了，銀行自始至終都不肯給協(xié)商的機(jī)會(huì)。我也見過(guò)一個(gè)因欠債被離婚的單親老哥，帶著一個(gè)有疾病的女兒，被起訴后在法庭上直接列出收入和家庭女兒醫(yī)療費(fèi)用支出，法院幫其調(diào)解按本金分期還款，還有免除其訴訟費(fèi)用的。所以，如果前期收入不穩(wěn)定或銀行比較頭鐵時(shí)也可考慮庭外協(xié)商。就算被起訴法院都是庭外協(xié)商的，你就以工作工支3千來(lái)算，家庭開支2千，每月剩下的千幾百用來(lái)還本金加一小部息，直致還完為止就可以了。事情并沒有想象中可怕，它的最終目的只是為了回本金！
一般來(lái)講，如果銀行長(zhǎng)時(shí)間不起訴，我們協(xié)商本金分期的機(jī)會(huì)也會(huì)越大，
銀行借貸合同有效起訴期是3年，由逾期第三個(gè)月遞交經(jīng)偵辦算起的。所以3年3月后起訴是會(huì)面臨訴訟時(shí)效的問題。很多銀行也以壞帳的方式處理核銷了，1年后變成呆帳！未過(guò)起訴期銀行可能很難答應(yīng)你只還本金的，但逾期3至5年就有可能答應(yīng)你本金打折或讓你本金分期還！
正常情況在未過(guò)起訴有效期，你不能一次性拿岀七成以上的本金，是不可跟你協(xié)商的。只有它起訴到法院，庭外協(xié)商時(shí)或3年后變成呆帳時(shí)，它才會(huì)同你協(xié)商本金分期的。不是全部銀行都會(huì)起訴你的，只有倆三家會(huì)起訴的。不要說(shuō)自己欠多少，只說(shuō)家里有突發(fā)事，家中已一貧如洗了，自己月薪兩千就夠了，除去家庭生活開支剩下就幾百元來(lái)還債了。這樣才會(huì)有更長(zhǎng)的分期的，如果你說(shuō)工資五元它就會(huì)認(rèn)為你有能力每個(gè)月還三千元的，那剩下的一倆家要起訴，你的銀行的錢你用什么來(lái)還？起訴期過(guò)了，沒有起訴的銀行就暫時(shí)不管了，等日后有錢才象征性還吧！這個(gè)已是迫于無(wú)奈的最后方案了！
超五萬(wàn)以上額度的，每月有還款行為，電話本地信用卡中心和客服的電話(每月不會(huì)打給你不會(huì)超兩次的)，其它的以自己部門工作時(shí)間內(nèi)規(guī)定不能接聽電話為由不接唄！基本上挨過(guò)105天就會(huì)定性為民事了，就算最倒莓犯上刑事訴訟，只要在法院未開庭前與銀行協(xié)商好，銀行就會(huì)提岀撤銷起訴的！所以說(shuō)也沒什么可怕！
八，執(zhí)行調(diào)解
最后一種就是執(zhí)行調(diào)解，在經(jīng)過(guò)判決，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行后，如果還是沒能一次性還款，或者以經(jīng)濟(jì)困難想?yún)f(xié)商，還是可以在執(zhí)行員的調(diào)解下達(dá)成還款方案的，畢竟，此時(shí)銀行的最終目的就是回本，如果你沒資產(chǎn)，法官也無(wú)法強(qiáng)人所難，按你的還款能力如果能還上也早還了，所以最后的結(jié)果就是好好努力賺錢吧。還有，判決后也可以銀監(jiān)局投訴介入?yún)f(xié)商。開庭中銀監(jiān)局是不能介入的。
上述協(xié)商網(wǎng)貸也一樣，不過(guò)網(wǎng)貸管理?xiàng)l例沒有，就去年出了網(wǎng)貸息費(fèi)不超lpr四倍即15.4%。網(wǎng)貸的起訴成本或高，且很多在清理退出，還是優(yōu)先處理信用卡吧。我講件真實(shí)的事給你聽吧！我同學(xué)他爸在2003年欠下銀行10萬(wàn)元，到2014年我親自陪他去卡部協(xié)商用5千就消帳了，現(xiàn)在征信也恢復(fù)了。所以，卡友們，加油吧！
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