透過(guò)概念說(shuō)財(cái)商
財(cái)商是一個(gè)既抽象又模糊的概念。一方面，我們除了知道它大致相當(dāng)于理財(cái)能力、理財(cái)智慧外，很難作出更詳細(xì)的描述和更清晰的界定，也就無(wú)法一下子說(shuō)出它所包含的具體內(nèi)容；另一方面，財(cái)商雖然也是一類(lèi)商數(shù)，但卻沒(méi)有什么具體的分值和計(jì)算公式，不像智商那樣可以用相對(duì)精確的分值來(lái)表述并作出比較。由于理財(cái)涉及的領(lǐng)域比較多，人與人之間的價(jià)值趨向、風(fēng)險(xiǎn)偏好等不盡相同，不同人的財(cái)商很多時(shí)候也就沒(méi)什么可比性。
當(dāng)然，我們也無(wú)法從創(chuàng)造很多財(cái)富的結(jié)果倒推出財(cái)商就一定高的前因。因?yàn)閾碛胸?cái)富的多少并不完全取決于自身財(cái)商的高低，它還受制于很多的外界因素，如擁有的資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境、行政能量等。
現(xiàn)實(shí)中，雖然存在著很多像上面指出的問(wèn)題，但這并不意味著我們就無(wú)法更進(jìn)一步地去認(rèn)識(shí)財(cái)商，并在相關(guān)方面做適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)或接受培訓(xùn)。而從財(cái)商的概念入手，了解其背后所包含的具體內(nèi)容，將成為我們提高自身理財(cái)能力的一個(gè)新的起點(diǎn)。
“知行合一”是明代哲學(xué)家王守仁的觀點(diǎn)，這句話用來(lái)指導(dǎo)財(cái)商培養(yǎng)的過(guò)程，也十分恰當(dāng)。一方面是“知”，如何認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律；另一方面則是“行”，如何正確應(yīng)用金錢(qián)規(guī)律。
在“知”的方面，首先是金錢(qián)觀（或者說(shuō)財(cái)富觀）——我們?nèi)绾慰创疱X(qián)？如何認(rèn)識(shí)金錢(qián)規(guī)律？金錢(qián)觀又可分為儲(chǔ)蓄觀、消費(fèi)觀、負(fù)債觀、保障觀和投資觀。這五大領(lǐng)域反映了人們認(rèn)識(shí)金錢(qián)運(yùn)動(dòng)的不同層面，它們大致構(gòu)成了金錢(qián)運(yùn)動(dòng)的全過(guò)程。下面，我們以一些生活中常用的俗語(yǔ)為例對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)要說(shuō)明。
（1）金錢(qián)觀
“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，財(cái)是可以追求的，但取財(cái)方式要能經(jīng)得住陽(yáng)光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是很多人教育子女關(guān)于財(cái)富觀念的首要教條。“人為財(cái)死，鳥(niǎo)為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認(rèn)了對(duì)財(cái)富的追求確實(shí)是一種本性，基于對(duì)生活質(zhì)量的追求，“財(cái)”就變成了實(shí)現(xiàn)希望的手段。“有錢(qián)能使鬼推磨”是一些有錢(qián)人的價(jià)值觀。那么有了錢(qián)后能否“不使鬼推磨”呢？當(dāng)然是有的，有些人有錢(qián)后，施粥施藥，造福一方，這種人有錢(qián)更有德。
現(xiàn)代人嘴上常念叨的“錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的”，這是人們對(duì)金錢(qián)態(tài)度很客觀的一種表達(dá)。因?yàn)闆](méi)有金錢(qián)就談不上幸福生活，但有了金錢(qián)并不一定能帶來(lái)幸福。從邏輯上講，金錢(qián)對(duì)于幸福生活是一種充分非必要條件。
（2）儲(chǔ)蓄觀
“節(jié)余有福，浪費(fèi)可恥”，想必多年前我們都讀到過(guò)這樣的標(biāo)語(yǔ)口號(hào)。“節(jié)儉持家”，這是我們從小就能從父母身上學(xué)到的東西。但常有人會(huì)不屑于“蠅頭小利”，并且?guī)е梢暤哪抗庹f(shuō)：“瞧，××連那些蠅頭小利都不放過(guò)。”但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時(shí)常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來(lái)就能縫成最暖、最輕的皮袍。而對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，財(cái)富夢(mèng)想不都是從“集腋”、“聚沙”開(kāi)始的嗎？
（3）消費(fèi)觀
“懷里打算盤(pán)——有進(jìn)無(wú)出”、“鐵公雞一毛不拔”，這些都是標(biāo)準(zhǔn)的守財(cái)奴形象，錢(qián)只要進(jìn)門(mén)，就留著、捂著。而這些守財(cái)奴的杰出代表，當(dāng)屬臨死前捻滅燈草的嚴(yán)監(jiān)生。
當(dāng)然，“揮金如土”、“一擲千金”的闊綽公子哥也不少，他們最后大多是家道中落，而不得不投親靠友。另外，也有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡、曹雪芹等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。
消費(fèi)觀里，最值得提倡的是“量入為出”、“開(kāi)源節(jié)流”。根據(jù)收入多少來(lái)決定開(kāi)支，以達(dá)到收支平衡，“節(jié)流”不能忘“開(kāi)源”，否則也會(huì)坐吃山空。
（4）負(fù)債觀
“量入為出”是一種非?？茖W(xué)的收支原則，但凡事總是一分為二的，有時(shí)候“量入為出”就必須以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)。而反過(guò)來(lái)，適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)安排從大的方面講可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；從小處看，可以“花明天的錢(qián)，辦今天的事”。如果一定要堅(jiān)持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會(huì)大大減少。
（5）保障觀
生活中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？在古代，人們講求的是“養(yǎng)兒防老”。這可以說(shuō)是樸素的“保險(xiǎn)”條約，中國(guó)的文化傳統(tǒng)就是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起抗過(guò)。到現(xiàn)代，人們傾向于用經(jīng)濟(jì)手段來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一種是盡可能地多掙錢(qián)，年輕時(shí)積攢下養(yǎng)老的錢(qián)，“留足過(guò)冬的糧食”；另一種是付出較小的成本購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，提前鎖定未來(lái)的全部或部分經(jīng)濟(jì)損失。
（6）投資觀
俗話說(shuō)，“馬無(wú)夜草不肥，人無(wú)外財(cái)不富。”在人們的傳統(tǒng)印象中，夜草、外財(cái)都不是什么褒義詞，這些都是通過(guò)非正常渠道獲得的，往往跟腐敗、黑金等糾纏在一起。但如果排除掉違法因素，在市場(chǎng)規(guī)則的架構(gòu)內(nèi)，這句話又成為科學(xué)投資觀的一種表達(dá)，它揭示的是：對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，僅靠一日復(fù)一日的埋頭苦干，很難使財(cái)富快速積累，財(cái)務(wù)目標(biāo)總是遙不可及；只有去投資理財(cái)，賺取常規(guī)工資收入之外的“外財(cái)”——投資收入、創(chuàng)業(yè)收入，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想。
“不要把所有雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”，反映的則是通過(guò)組合投資分散風(fēng)險(xiǎn)的道理。因?yàn)閷?duì)投資者來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)跟收益可以說(shuō)如影隨形，追求高收益，不可避免會(huì)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，而組合投資其實(shí)就是在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間做平衡的一門(mén)藝術(shù)。
有了上面的理財(cái)規(guī)律和理念，接下來(lái)就是如何去貫徹和落實(shí)，這就是“行”的方面。比如，怎樣培養(yǎng)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣？如何制定合理的消費(fèi)計(jì)劃？負(fù)債比例怎樣才算適度？買(mǎi)保險(xiǎn)如何做到投保額度與保費(fèi)支出之間的平衡？認(rèn)識(shí)到了“人無(wú)外財(cái)不富”，那究竟該去掙哪些符合法律規(guī)定和社會(huì)道德的“外財(cái)”？根據(jù)分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，具體的投資組合該如何做以及調(diào)整？等等。
“知行合一”可以說(shuō)是財(cái)商培養(yǎng)過(guò)程中最重要的原則。 ■
為財(cái)商把脈
中國(guó)人的理財(cái)實(shí)踐并非始于“財(cái)商”概念的傳入、興起，而是有著幾千年的文化積淀和理財(cái)傳統(tǒng)。從古代的范蠡、鄧通到具有地域特色的晉商、徽商，即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，亦不缺少投資高手與理財(cái)明星。
可問(wèn)題是，對(duì)大多數(shù)中國(guó)人來(lái)說(shuō)，財(cái)商水平普遍較低，缺乏投資的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)?；鸹鸨r(shí)，連基金為何物都不知道，竟也加入基民的行列；股票飛漲時(shí)，有的甚而用房屋抵押貸款去炒股，全然一幅“賭徒”心態(tài)。
究竟是什么妨礙了大多數(shù)中國(guó)人的投資理財(cái)？我們的財(cái)商中存在的最大問(wèn)題又是什么呢？
千百年的短板
從刀耕火種到現(xiàn)代文明，中國(guó)文化雖然有綿延幾千年的歷史，但受傳統(tǒng)義利觀中君子羞于談錢(qián)的影響，財(cái)商往往是很多中國(guó)人的短板。而這跟中國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)文化中存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷有關(guān)。
首先，梳理中國(guó)歷代的經(jīng)濟(jì)思想，我們發(fā)現(xiàn)：絕大多數(shù)的理財(cái)故事、名言、心得，都跟經(jīng)商或者說(shuō)創(chuàng)業(yè)相關(guān)，真正涉及投資理財(cái)?shù)膮s很少。無(wú)論“夏置皮襖旱聚舟”這樣的經(jīng)營(yíng)之道，還是“吃虧是福”這樣口口相傳的商業(yè)法則，都是講述如何經(jīng)商的，對(duì)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)非常重要。可以說(shuō)，中國(guó)古代理財(cái)文化更多是一本商業(yè)教科書(shū)。
并且，從商業(yè)發(fā)展史來(lái)看，又表現(xiàn)出濃厚的官商特色。從范蠡、鄧通到近代的胡雪巖，眾多商賈富豪都跟政府資源相關(guān)，而他們總結(jié)出的商道，對(duì)大多數(shù)缺少權(quán)力資源的人來(lái)說(shuō)，又有多少借鑒意義和推廣價(jià)值？
到今天，也是這樣：在十幾億人當(dāng)中，像張茵、馬云等一樣通過(guò)創(chuàng)辦企業(yè)致富的畢竟是少數(shù)，更多的人不大可能走上經(jīng)商之路。因此，一部歷史悠久的商業(yè)文化，并且?guī)в幸欢ǖ墓偕烫厣瑢?duì)普通百姓的理財(cái)行為，可以說(shuō)指導(dǎo)意義并不大。
其次，中國(guó)古代的理財(cái)傳統(tǒng)，往往著眼大處，很少顧及到個(gè)人和家庭。如認(rèn)為“理財(cái)是政治的唯一內(nèi)容”的北宋王安石，可謂理財(cái)大家，但青苗法、方田均稅法等都屬于政府理財(cái)?shù)姆懂?，跟個(gè)人理財(cái)并沒(méi)有多大的關(guān)系。再如，《紅樓夢(mèng)》里的理家高手王熙鳳、賈探春，無(wú)論責(zé)任到人，還是包產(chǎn)到戶，面對(duì)的都是一個(gè)龐大的機(jī)構(gòu)和資金規(guī)模，這樣的經(jīng)驗(yàn)對(duì)平民百姓來(lái)說(shuō)，也沒(méi)有多少借鑒價(jià)值。
凡此種種，無(wú)不說(shuō)明：存在瑕疵的傳統(tǒng)理財(cái)文化，雖有幾千年的積淀，但受其影響，中國(guó)人的財(cái)商也必然存在一定程度的不足（而其優(yōu)點(diǎn)也不能視而不見(jiàn)）。
延續(xù)了這樣的文化傳統(tǒng)，經(jīng)歷了從農(nóng)業(yè)社會(huì)向商業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)今中國(guó)人的財(cái)商又有什么特征呢？下面，將從儲(chǔ)蓄觀、消費(fèi)觀、投資觀和保障觀等方面進(jìn)行歸納。
勤儉是傳家寶
勤儉是中華民族的傳統(tǒng)美德。從《左傳》中的“儉，德之共也”到今天所倡導(dǎo)的“節(jié)約型社會(huì)”，無(wú)一不是對(duì)勤儉的頌揚(yáng)，對(duì)美德的延續(xù)、傳承。
具體在個(gè)人身上，勤儉不能不說(shuō)是大多數(shù)中國(guó)人財(cái)商中的優(yōu)點(diǎn)之一。重視節(jié)流，量入為出，是很多人潛意識(shí)里所遵循的理財(cái)準(zhǔn)則；而“集腋成裘，聚沙成塔”，則正是理財(cái)中儲(chǔ)蓄重要性和復(fù)利神奇性的高度概括。
為了長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)，能夠抵擋住現(xiàn)時(shí)消費(fèi)的誘惑，盡可能地把一部分收入節(jié)余并儲(chǔ)蓄起來(lái)，這種堅(jiān)持不懈的理財(cái)行為特點(diǎn)，是很多中國(guó)人所具有的。但是，從上世紀(jì)80年代以來(lái)，這種特點(diǎn)也在慢慢發(fā)生著變化。
隨著銀行信用卡、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)的推出，超前消費(fèi)的觀念也不斷被人們所接受。
一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，上世紀(jì)六七十年代出生的受訪者中，大多數(shù)堅(jiān)持適度儲(chǔ)蓄的理念，其中，一小部分人的儲(chǔ)蓄率很高（占12.7%）。該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費(fèi)的原則，很少有超前消費(fèi)的行為。而上世紀(jì)八九十年代出生的受訪者，多數(shù)抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），沒(méi)有很好的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，容易成為“月光族”。該年齡段的人大多愿意消費(fèi)、敢于消費(fèi)，而且毫不掩飾自己對(duì)消費(fèi)的追求和欲望，不計(jì)成本追求高檔消費(fèi)的占相當(dāng)比例，約有46.9%。
馬無(wú)夜草不肥
如前所述，中國(guó)幾千年的理財(cái)文化幾乎是一部創(chuàng)業(yè)經(jīng)商史。直到現(xiàn)今社會(huì)，關(guān)于創(chuàng)業(yè)，關(guān)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)典案例，可以說(shuō)俯首皆拾，從富翁榜的評(píng)選到平民創(chuàng)業(yè)選秀節(jié)目“贏在中國(guó)”的火暴。
但是，通過(guò)創(chuàng)業(yè)最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的畢竟是少數(shù)，絕大多數(shù)人獲取“外財(cái)”的手段只能是投資，把投資收益作為固定薪水之外的第二收入。而這種投資行為，是伴隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的出現(xiàn)而慢慢興起的，歷史比較短，很多地方還不夠成熟，可供選擇的品種也不夠豐富。
并且，在投資行為中，表現(xiàn)出盲目追隨市場(chǎng)熱點(diǎn)的特點(diǎn)，能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、分散投資等正確原則的人所占比重還不是很高。
從養(yǎng)兒防老到現(xiàn)代保障
秦始皇之所以出現(xiàn)在中國(guó)歷史上，可以追溯到他的父親異人在度過(guò)了艱苦的人質(zhì)生活后被立為秦國(guó)太子。而異人被立則是商人呂不韋的功勞，他勸說(shuō)無(wú)子的華陽(yáng)夫人把人品好的異人認(rèn)作養(yǎng)子，這樣將來(lái)好有保障。正是這種傳統(tǒng)的保障觀念，才讓歷史的偶然發(fā)展成必然。
養(yǎng)兒防老，可以說(shuō)是中國(guó)千百年來(lái)保障觀的經(jīng)典概要和真實(shí)寫(xiě)照。直到今天，仍是不少人的信條。畢竟，中國(guó)的文化傳統(tǒng)是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，尤顯親情之彌足珍貴。但養(yǎng)兒是否足以防老，卻是要打一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)的。
從表1可以看出，持“養(yǎng)兒防老”觀點(diǎn)的人在上世紀(jì)60年代及以前出生的人中間，仍占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤?。?dāng)然，這種方式實(shí)際上根本無(wú)法抵御未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，也難以達(dá)到保障的目的。
| 表1 不同年代出生的人的保障觀對(duì)比 |
| 出生年代 | 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) | 最大的保障就是多掙錢(qián) | 聽(tīng)天由命或養(yǎng)兒防老 |
| 60年代及以前 | 26.7% | 40.2% | 33.1% |
| 70年代 | 61.3% | 33.4% | 5.3% |
| 80年代 | 8.3% | 52.8% | 38.9%（無(wú)保障意識(shí)） |
無(wú)論哪個(gè)年代出生的人，“最大的保障就是多掙錢(qián)”的觀點(diǎn)都比較有市場(chǎng)，這說(shuō)明不少人都缺乏現(xiàn)代的保險(xiǎn)意識(shí)，以及制定保障計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃的能力。
上世紀(jì)70年代出生的人，一半以上購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，主要是因?yàn)檫@代人在年齡上承上啟下，負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，易于接受各種理財(cái)觀念和知識(shí)，所以現(xiàn)代保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)。
總而言之，中國(guó)人的保障觀大都還存在這樣或那樣的欠缺，需要培養(yǎng)和重新認(rèn)識(shí)的地方還比較多。
傳統(tǒng)文化是把“雙刃劍”
中國(guó)古代的理財(cái)文化，確切地講，更多是關(guān)于經(jīng)商與機(jī)構(gòu)管理的，而非個(gè)人、家庭理財(cái)。從這個(gè)意義上說(shuō)，我們又是一個(gè)缺少理財(cái)傳統(tǒng)的國(guó)度，所以整體財(cái)商水平較低。
另外，受傳統(tǒng)文化的影響，大多數(shù)中國(guó)人的理財(cái)行為有勤儉、量入為出等優(yōu)點(diǎn)，缺點(diǎn)也十分突出。而這些缺點(diǎn)，正是妨礙理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧?/font>
首先，由于各種原因，大多數(shù)中國(guó)人重“節(jié)流”輕“開(kāi)源”。像適度儲(chǔ)蓄，避免過(guò)度消費(fèi)等，很多人都能做到，但節(jié)余下來(lái)的錢(qián)除存銀行外還能做什么，卻很少考慮。即使有投資意識(shí)，但又不知如何去執(zhí)行。而這些“懶惰”習(xí)慣的后果就是，中國(guó)人理財(cái)?shù)膭?dòng)力不足。
其次，由于缺少真正有效的理財(cái)教育，人們?cè)谕顿Y理財(cái)實(shí)踐中易于走向兩個(gè)極端：要么固守原有的片面認(rèn)識(shí)，不愿意積極學(xué)習(xí)；要么沒(méi)有主見(jiàn)，看到別人賺錢(qián)，不分析自身的情況就盲目跟進(jìn)。前者是理財(cái)?shù)淖枇?，后者則是完全沒(méi)必要付的學(xué)費(fèi)。
再次，受傳統(tǒng)觀念影響，多數(shù)人行為謹(jǐn)慎，非風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，缺少風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)歷，以及風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)。再加上長(zhǎng)期以來(lái)，人們信奉的是養(yǎng)兒防老的自然保障法則，所以往往在理財(cái)規(guī)劃的保險(xiǎn)環(huán)節(jié)上“掉鏈子”。這樣，很多人缺少有效保障的意識(shí)，就為投資理財(cái)行為埋下了隱患。
當(dāng)然，不僅僅是以上三個(gè)方面，還有像只看到收益、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)、不懂得分散投資等缺點(diǎn)，都是正確投資理財(cái)?shù)男愿駭橙恕?■
【連接一】案例調(diào)查
近三十年來(lái)，中國(guó)改革開(kāi)放不斷深入，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)生了日新月異的變化。這些對(duì)人們的思想觀念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。我們隨機(jī)調(diào)查了一些不同年齡段的人，看他們的財(cái)商狀況如何，受到什么樣的財(cái)商教育，以求管窺一下整體水平，及其中存在的代表性問(wèn)題。以下為幾個(gè)典型案例。
我是一個(gè)理性消費(fèi)者
受訪人：葉蒙
性別：男
年齡：40歲
職業(yè)：工程師
收入：1萬(wàn)元/月
葉蒙的父母是機(jī)關(guān)干部。在葉蒙的童年時(shí)代，機(jī)關(guān)干部還沒(méi)有國(guó)營(yíng)企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟(jì)上也因此經(jīng)常是捉襟見(jiàn)肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個(gè)月初發(fā)了工資，父母會(huì)坐在一起商量這個(gè)月的支出計(jì)劃：哪些東西一定要買(mǎi)，哪些錢(qián)一定要花，如寄給老人的錢(qián)，家里的吃飯開(kāi)銷(xiāo)，還有房租和水電費(fèi)。換季的時(shí)候，有計(jì)劃地給他和哥哥添些衣服。扣除這幾項(xiàng)必不可少的支出后，葉蒙父母每個(gè)月的工資也就所剩無(wú)多了，經(jīng)濟(jì)上時(shí)常會(huì)感覺(jué)到窘迫。
盡管父母收入不多，開(kāi)支不小，但只要有余錢(qián)，依然會(huì)去儲(chǔ)蓄。他們?nèi)ャy行的時(shí)候總是帶上葉蒙。年齡小小的他看著大人把錢(qián)放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對(duì)銀行產(chǎn)生一種親切與信任感，同時(shí)，他也不自覺(jué)地相信，存錢(qián)是一個(gè)很好的習(xí)慣。
小時(shí)候，葉蒙偶爾會(huì)有一點(diǎn)零用錢(qián)或者壓歲錢(qián)，因?yàn)閿?shù)額太小，大都被拿來(lái)買(mǎi)東西吃和買(mǎi)書(shū)。還有一點(diǎn)點(diǎn)余下的硬幣被他丟進(jìn)存錢(qián)罐里。葉蒙有過(guò)一個(gè)存錢(qián)罐，曾經(jīng)存了滿滿一罐錢(qián)，現(xiàn)在成為他心愛(ài)的收藏品之一。另一項(xiàng)“收藏品”就是葉蒙的集郵冊(cè)。他從小學(xué)開(kāi)始集郵，已經(jīng)集了滿滿三本。其中還不乏目前市場(chǎng)上比較珍貴的郵票?，F(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點(diǎn)后悔自己當(dāng)初沒(méi)買(mǎi)幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時(shí)候，在小攤上廉價(jià)地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價(jià)值甚至可以比得上一幢房子了。
點(diǎn)評(píng)：葉蒙從小家境較為窘迫，父母花錢(qián)、攢錢(qián)都有詳細(xì)的規(guī)劃，這對(duì)他來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的理財(cái)啟蒙教育，使他不僅學(xué)會(huì)了積蓄，還學(xué)會(huì)了郵票收藏。但葉蒙的消費(fèi)觀打上了典型的上個(gè)世紀(jì)60年代的烙印——不進(jìn)行任何的消費(fèi)信貸。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，只要考慮到現(xiàn)在和未來(lái)的收入狀況，適量的消費(fèi)信貸也是合理的。此外，在投資方面，他有一定的成功經(jīng)驗(yàn)和眼光，可進(jìn)一步拓寬投資領(lǐng)域。他的整體財(cái)商水平較高。
如果葉蒙能在投資上再下點(diǎn)功夫，找出幾個(gè)適合自己的投資渠道，那么，理財(cái)?shù)男Ч麜?huì)更理想。
“棍棒教育”帶來(lái)的財(cái)商
受訪人：田津
性別：女
年齡：33歲
職業(yè)：財(cái)經(jīng)媒體編輯
收入：約1萬(wàn)元/月
田津是一個(gè)努力掙錢(qián)的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽(tīng)完田津的故事后，你也許會(huì)有新的體會(huì)，小時(shí)候受些皮肉之苦，不僅對(duì)培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財(cái)商。
小時(shí)候無(wú)辜的皮肉之苦，讓田津開(kāi)始意識(shí)到了錢(qián)的重要性。“小學(xué)三年級(jí)的時(shí)候，學(xué)校組織去看電影，我向父母要了2毛錢(qián)買(mǎi)零食。由于手頭沒(méi)有零錢(qián)，所以我媽給了我5毛錢(qián)。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢(qián)還給她。我于是開(kāi)玩笑說(shuō)不還，然后趁機(jī)跑掉。誰(shuí)知道我媽撂下手里的活就追了出來(lái)，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴(yán)厲的斥責(zé)……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時(shí)候依然感覺(jué)似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來(lái)她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因?yàn)榕滤B(yǎng)成浪費(fèi)的壞習(xí)慣，而是真的在乎那3毛錢(qián)。
為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開(kāi)始有意識(shí)地想盡辦法多賺些錢(qián)“孝敬”父母。她表現(xiàn)出了很強(qiáng)的賺錢(qián)欲望，小學(xué)沒(méi)畢業(yè)，田津就跟同學(xué)合伙去做批發(fā)冰棍的生意。“小學(xué)四年級(jí)的暑假，我跟同學(xué)去逛街，看到同班的一個(gè)男同學(xué)在賣(mài)冰棍。我覺(jué)得他很了不起，這么小的年紀(jì)也能自己賺錢(qián)。于是，我要求幫他賣(mài)冰棍，然后分成，沒(méi)想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽(yáng)帽，跟他一起上街去賣(mài)冰棍，那個(gè)暑假我賺了20多塊錢(qián)，最后全都交給了父母。”
點(diǎn)評(píng)：小時(shí)候的經(jīng)歷讓田津從小就認(rèn)識(shí)到了錢(qián)的重要性，從此有了掙錢(qián)的欲望和沖動(dòng)。她不僅努力掙錢(qián)，而且有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，同時(shí)也考慮到自己和家人的保障問(wèn)題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費(fèi)觀念，會(huì)適度滿足自己的欲望，會(huì)享受生活，比較注重個(gè)人的形象?？傮w而言，財(cái)商水平較高，理財(cái)意識(shí)濃厚，雖與理財(cái)專(zhuān)家還相差一段距離，但頗具理財(cái)高手的潛質(zhì)。
投資理財(cái)手段還不夠科學(xué)，目前尚未有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財(cái)富積累階段，而且自身賺錢(qián)能力和欲望強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，應(yīng)該將資產(chǎn)適當(dāng)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險(xiǎn)知識(shí)，善于利用保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄與保障功能。
我為“血拼”狂
受訪人：張雅西
性別：女
年齡：24歲
職業(yè)：某公司銷(xiāo)售專(zhuān)員
收入：4000元左右/月
雅西是那種個(gè)性鮮明的女孩子，快人快語(yǔ)，讓你過(guò)目不忘。春季最時(shí)尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒(méi)有任何不快樂(lè)，她就是那種成長(zhǎng)路上一帆風(fēng)順的典型。
雅西的家庭在她小時(shí)候已經(jīng)進(jìn)入“小康”水平。父母只有她一個(gè)寶貝女兒，所以在很多時(shí)候都盡量滿足她的要求。上小學(xué)5年級(jí)的時(shí)候，雅西有了自己第一筆零用錢(qián)。雅西記得那時(shí)候爸爸的安排是：每個(gè)月讓自己先報(bào)告一個(gè)“預(yù)算”，包括她要買(mǎi)的文具、書(shū)、零食等，然后爸爸根據(jù)這個(gè)“預(yù)算”給雅西零用錢(qián)。當(dāng)然這個(gè)“預(yù)算”的限額也是由爸爸管理的。
不過(guò)，雅西無(wú)奈地感嘆說(shuō)，她每次總會(huì)讓爸爸“失望”。雖然每次報(bào)告“預(yù)算”的時(shí)候，雅西都想好了怎樣花這個(gè)月的零用錢(qián)，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個(gè)月有朋友過(guò)生日，生日禮物自然少不了；看見(jiàn)商店有一個(gè)漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買(mǎi)了下來(lái)……算下來(lái)每個(gè)月雅西的零用錢(qián)總會(huì)超支。
一旦零用錢(qián)超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對(duì)女兒的疼愛(ài)，每次總是不忍心責(zé)備，只能不斷地提高女兒每個(gè)月零用錢(qián)的“預(yù)算”。所以，對(duì)于雅西來(lái)說(shuō)，她從來(lái)都不擔(dān)心自己多花錢(qián)。
點(diǎn)評(píng)：雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財(cái)方面還是個(gè)“小朋友”。其實(shí)在童年時(shí)代，父母對(duì)其的理財(cái)教育很有遠(yuǎn)見(jiàn)，但是由于父親的心軟，再加上本來(lái)就有一個(gè)良好的家庭環(huán)境，導(dǎo)致雅西非但沒(méi)有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，反而依賴心理越加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時(shí)的家庭教育并沒(méi)有促成理財(cái)觀念的養(yǎng)成。
另外，她之所以敢成為月光族，是因?yàn)樗幸揽康慕?jīng)濟(jì)后盾——男朋友和父親。隨著年齡的增長(zhǎng)或結(jié)婚之后，女月光族的理財(cái)觀念可能會(huì)發(fā)生變化。如果到那時(shí)理財(cái)觀念還不改變，由于用錢(qián)的地方很多，就會(huì)經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟(jì)壓力。
建議控制自己的消費(fèi)欲望，同時(shí)適當(dāng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。與男朋友可以共同計(jì)劃兩人的開(kāi)銷(xiāo)。另外加強(qiáng)自己的保障，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)年齡階段適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我對(duì)錢(qián)沒(méi)概念
受訪人：陳藝華
性別：女
年齡：10歲
職業(yè)：小學(xué)3年級(jí)學(xué)生
收入：每月有零用錢(qián)200元
盡管很愛(ài)吃零食，但陳藝華看起來(lái)并不胖，笑容燦爛，聲音清脆，穿著一身連衣裙，嬌滴滴的實(shí)在是活潑可愛(ài)。
在她看來(lái)，爸爸很有能力，很會(huì)掙錢(qián)，也很疼她。當(dāng)中學(xué)老師的媽媽?zhuān)^為嚴(yán)厲，但也算很依順?biāo)?。只要她喜歡什么，他們總能設(shè)法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時(shí)很忙，在家里的時(shí)間不多，因此，與她相聚的時(shí)候，總會(huì)給予特別的疼愛(ài)。每每這個(gè)時(shí)候，她就趁機(jī)向爸爸撒嬌，說(shuō)自己看上了哪款玩具、游戲機(jī)，或者衣服之類(lèi)的，爸爸會(huì)毫不猶豫地買(mǎi)給她。
在開(kāi)始懂事以來(lái)，她買(mǎi)過(guò)和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無(wú)法記住。她認(rèn)為好看的衣服也是想買(mǎi)哪款就買(mǎi)哪款。爸爸曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，買(mǎi)衣服就要買(mǎi)高檔的，因?yàn)楦邫n的衣服不會(huì)對(duì)皮膚有害。關(guān)于這個(gè)理論，她可記得牢了。媽媽有時(shí)候要是反對(duì)她買(mǎi)貴衣服，她就會(huì)把爸爸的這個(gè)理論搬出來(lái)。媽媽于是會(huì)想：穿好點(diǎn)，對(duì)皮膚又不會(huì)有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買(mǎi)呢？所以最后還是女兒說(shuō)喜歡什么就給她買(mǎi)什么。
已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲(chǔ)蓄、保障之類(lèi)的詞語(yǔ)是什么意思，更不知道這些詞語(yǔ)背后涵蓋的是什么。
點(diǎn)評(píng)：父母平時(shí)給的零花錢(qián)相對(duì)比較多，花錢(qián)基本上是隨心所欲，沒(méi)有計(jì)劃性，自然對(duì)儲(chǔ)蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。在投資和保障上更認(rèn)為那是父母的事?？梢?jiàn)，父母對(duì)子女金錢(qián)意識(shí)的教育和控制對(duì)孩子的理財(cái)能力有顯著的影響。 ■
必須牢記的N條理財(cái)法則
在了解中國(guó)人的財(cái)商狀況及其中存在的問(wèn)題之后，接下來(lái)最重要的就是進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的“補(bǔ)課”。
說(shuō)到“補(bǔ)課”，不同年齡段的人可以選擇不同系統(tǒng)的財(cái)商培訓(xùn)課程，如嬰幼兒財(cái)商開(kāi)發(fā)計(jì)劃，小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)的財(cái)商課，專(zhuān)項(xiàng)的投資課程，理財(cái)規(guī)劃案例教學(xué)等。這里，我們無(wú)法分別對(duì)其做詳細(xì)介紹和深入討論，而是總結(jié)出最應(yīng)當(dāng)掌握的N條投資理財(cái)法則，與讀者分享。當(dāng)然，這些內(nèi)容是建立在對(duì)財(cái)商有一定的了解，清楚自身優(yōu)缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上的。所以，多數(shù)中國(guó)人千百年傳承下來(lái)的優(yōu)秀財(cái)商文化，如“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”、“吃飯穿衣看家底”、“成由勤儉敗由奢”等耳熟能詳?shù)牡览?，就不再贅述?/font>
NO.1 “72法則”與長(zhǎng)期投資
“72法則”是衡量資本復(fù)合成長(zhǎng)速度的投資公式：資本增加1倍所需年數(shù)=72/預(yù)期年投資報(bào)酬率（或投資報(bào)酬率）?？梢耘e例說(shuō)明，如果年復(fù)利利率是1%，那么大約經(jīng)過(guò)72年，就可使本金翻1番；如果年復(fù)利利率為6%，則本金翻1番的時(shí)間就縮短為72÷6=12年。
這個(gè)公式好用的地方在于它能以一推十，例如：若是你希望在10年內(nèi)將50萬(wàn)元變成100萬(wàn)元，應(yīng)該找到至少報(bào)酬率7.2%以上的投資工具來(lái)幫助你達(dá)成目標(biāo)；想在7年后加倍本金，投資的報(bào)酬率就應(yīng)至少為10.3%才行。
“72法則”對(duì)我們最大的啟示在于，由于復(fù)利的時(shí)間威力，一定要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。但需要注意的是，影響“72法則”的因素有兩個(gè)：收益率和時(shí)間。關(guān)于時(shí)間的作用，已經(jīng)無(wú)須強(qiáng)調(diào)，但如果過(guò)分強(qiáng)調(diào)時(shí)間的作用而忽視收益率的高低，最后的結(jié)果將大相徑庭。很多基金公司會(huì)宣傳“每月只要定投1000元，以平均投資回報(bào)率15％來(lái)算，堅(jiān)持20年以后便能獲取150萬(wàn)元的財(cái)富”，這個(gè)算法本身并沒(méi)有問(wèn)題，但能否達(dá)到15%的收益率卻要打個(gè)問(wèn)號(hào)。
“72法則”的真正意義在于，找到一個(gè)收益率合適（在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)越高越好）的項(xiàng)目，然后長(zhǎng)期投資。
NO.2 “100法則”：年齡與風(fēng)險(xiǎn)
“100法則”描述的是高風(fēng)險(xiǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的度量問(wèn)題。你投資股票、偏股型基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金最好占全部存款的（100-年齡）％。如果你的年齡40歲，那么高風(fēng)險(xiǎn)投資的資金比率應(yīng)該為60％，另外40％可投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄和國(guó)債等。
在投資界，“100法則”還可以靈活運(yùn)用。如冒險(xiǎn)性的投資者可依照年齡算出投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比率基礎(chǔ)上再加上20％，積極性的可加10％，保守性的可減去10％，消極性的可減去20％。如果你是個(gè)40歲的積極性投資者，那么你投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金占比可提高到70％。
NO.3 關(guān)于保險(xiǎn)的雙十法則
保險(xiǎn)的重要性無(wú)須做更多說(shuō)明。意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是家庭不可或缺的三類(lèi)保險(xiǎn)。在買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中，我們會(huì)碰到一個(gè)成本和收益的問(wèn)題：花多少保費(fèi)支出？投保額度是多少比較合適？
雙十法則解決的就是上述問(wèn)題，它是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。通常認(rèn)為，一個(gè)家庭的年保費(fèi)支出一般占家庭收入年收入額10%為宜，投保額度即出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的賠付額一般為不低于年收入的10倍為宜。例如，你的家庭年收入為10萬(wàn)元，家庭保險(xiǎn)費(fèi)年總支出不要超過(guò)1萬(wàn)元，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額應(yīng)該達(dá)到100萬(wàn)元。當(dāng)然，還是要因人而已，保險(xiǎn)占家庭資產(chǎn)配置的比重應(yīng)在5%-10%為宜。
NO.4 “20法則”與養(yǎng)老籌劃
該法則講的是養(yǎng)老問(wèn)題，60歲退休，如果活到80歲，那你就要準(zhǔn)備20倍于目前年花費(fèi)額（年收入-年儲(chǔ)蓄）的積蓄，留到自己退休后做日常生活開(kāi)銷(xiāo)用。當(dāng)然，這筆20倍于目前生活花費(fèi)的資金，并非完全由你自己籌集，它包括目前每月單位代繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、企業(yè)年金和其他養(yǎng)老性質(zhì)的基金等，余下的差額就需要從自己的“收入-支出”中每年籌集一點(diǎn)了。每年籌集的這一點(diǎn)資金，最好進(jìn)行投資，這樣一來(lái)增加收入，二來(lái)抵消通貨膨脹帶來(lái)的損失。理財(cái)在很大程度上是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，所以一定要提前建立自己的“補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。特別是沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)的自由職業(yè)者、私營(yíng)老板等，更是不能把所有的錢(qián)全部放于生意的周轉(zhuǎn)中，一定要按照“20法則”對(duì)自己的養(yǎng)老做一個(gè)規(guī)劃。
NO.5 “50%法則”與債務(wù)比例
你不論是準(zhǔn)備辦理住房貸款，還是汽車(chē)或其他貸款，首先要盤(pán)算好自己的還款能力。通常情況下，每月還貸金額占月收入的比例在20%左右比較合適，最高絕不可超過(guò)50%。
一些負(fù)債家庭的這一比率超過(guò)50%，從理財(cái)技術(shù)的角度來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，在房?jī)r(jià)上升的時(shí)候這一比率高一點(diǎn)不要緊，但房?jī)r(jià)下跌的時(shí)候比率過(guò)高就很危險(xiǎn)。一個(gè)家庭適合負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實(shí)際而盲目貸款，則會(huì)嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。
NO.6 投資“相對(duì)論”
“股神”巴菲特借用愛(ài)因斯坦的相對(duì)論方程式E=MC^2來(lái)解釋投資理論。E在巴菲特看來(lái)就是收益，他收購(gòu)一家公司的股權(quán)首先要考慮這家公司是不是長(zhǎng)期以來(lái)都是盈利的狀態(tài)。M在巴菲特看來(lái)就代表著管理者，在他看來(lái)管理者必須是最優(yōu)秀、最出色的，必須有很好的人品，如果人品不好，就算他有再多的收益，巴菲特也不會(huì)跟他做生意。C在巴菲特看來(lái)代表的是人品，而且巴菲特認(rèn)為人品是雙倍的重要，所以他把C變成了平方。所以在巴菲特進(jìn)行投資的時(shí)候不僅會(huì)考察一個(gè)公司的收益情況，考察這個(gè)公司的價(jià)值，另一方面他會(huì)考察這個(gè)公司的管理者的人品是不是很好，是不是具有管理者應(yīng)該具有的價(jià)值觀。
NO.7 “30法則”與投資組合
很多人都知道“不要把所有雞蛋放進(jìn)同一個(gè)籃子”的道理，通過(guò)投資組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。但是不是“籃子”越多，效果越好呢？
答案自然是否定的。以買(mǎi)股票為例，記住最多不超過(guò)30只股票。雖說(shuō)不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里，但籃子太多也不利于財(cái)富的積累。有專(zhuān)家做過(guò)統(tǒng)計(jì)，如果想通過(guò)炒股獲得較高收益，買(mǎi)股票最好不要超過(guò)30只。因?yàn)槌^(guò)30只的組合，其平均收益與大盤(pán)基本沒(méi)有區(qū)別，還不如去買(mǎi)更便宜又不用費(fèi)腦筋的指數(shù)基金。
NO.8 知己知彼法則
“知已”是指理財(cái)者需對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面了解，包括資產(chǎn)和債務(wù)，每年的收入、支出及理財(cái)目標(biāo)等。“知彼”指通過(guò)銀行、證券公司、媒體全面了解到不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平，做到非熟勿入，不犯盲目、跟風(fēng)投資的錯(cuò)誤。知已知彼，方能選擇適合自己的理財(cái)方式。
關(guān)于投資理財(cái)?shù)姆▌t還有很多，可謂“處處留心皆學(xué)問(wèn)”，而理財(cái)也絕非什么高深莫測(cè)的知識(shí)。這里就不做更多的列舉了。 ■
【連接二】國(guó)外的財(cái)經(jīng)教育
美國(guó)：讓孩子早早就學(xué)會(huì)自立
作為移民國(guó)家的美國(guó)，歷史很短，所以美國(guó)人在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣在子女理財(cái)教育方面，習(xí)慣花未來(lái)的錢(qián)的美國(guó)人也與其他國(guó)家頗有不同。美國(guó)的教育體系與美國(guó)濃厚的商業(yè)社會(huì)氛圍是緊密聯(lián)系的，學(xué)生在中小學(xué)階段就掌握了基本的經(jīng)濟(jì)和商業(yè)常識(shí)。
美國(guó)人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他的事業(yè)成功和家庭幸福。美國(guó)父母希望孩子早早就學(xué)會(huì)自立、勤奮并具備金錢(qián)的意識(shí)，把理財(cái)教育稱為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢(qián)、花錢(qián)、與人分享錢(qián)財(cái)。一般的美國(guó)人沒(méi)有“銅錢(qián)臭”的思想，他們鼓勵(lì)孩子從小就工作掙錢(qián)，并教導(dǎo)小孩通過(guò)正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖?。美?guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢(qián)打工去！”美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣(mài)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門(mén)口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這樣能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。
通過(guò)各種切合實(shí)際的金錢(qián)教育，美國(guó)人的孩子基本具備了很強(qiáng)的獨(dú)立性、經(jīng)濟(jì)意識(shí)以及經(jīng)濟(jì)事務(wù)上的管理和操作能力。如果必要的話，一個(gè)十五六歲的美國(guó)少年靠自己雙手養(yǎng)活自己長(zhǎng)大都不成問(wèn)題。
英國(guó)：“能省的錢(qián)不省很愚蠢”
提起英國(guó)人，向來(lái)給人們的印象是過(guò)于保守，這種作風(fēng)體現(xiàn)在理財(cái)教育方面則表現(xiàn)為，英國(guó)人更提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算，所以英國(guó)人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。
作為發(fā)達(dá)國(guó)家，英國(guó)人的這種精打細(xì)算不完全是為生活所迫。英國(guó)稅率和物價(jià)都很高，但人們的生活水平并不低，英國(guó)人的平均工資折合人民幣計(jì)算，每人每月能掙3萬(wàn)多元。但他們認(rèn)為能省的錢(qián)不省很愚蠢。尤其善于理財(cái)?shù)挠?guó)女性，年輕的時(shí)候，她們積蓄錢(qián)財(cái)，省吃儉用，熱衷于在各地購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售，獲得大量收入。
理財(cái)教育在英國(guó)中小學(xué)的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢(qián)的不同來(lái)源，并懂得錢(qián)可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢(qián)，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。
在英國(guó)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來(lái)越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開(kāi)設(shè)了特別賬戶。有三分之一的英國(guó)兒童將他們的零用錢(qián)和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。
日本：自力更生、勤儉持家
日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢(qián)，主張讓孩子自己管理自己的零用錢(qián)。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。”許多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢(qián)。
特別是近年來(lái)，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內(nèi)部則分外重視對(duì)孩子們的理財(cái)教育。在日本，很多家庭每個(gè)月給孩子一定數(shù)量的零用錢(qián)，家長(zhǎng)會(huì)教育孩子節(jié)省使用零花錢(qián)以及儲(chǔ)蓄壓歲錢(qián)。而在給孩子買(mǎi)玩具時(shí)，無(wú)論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會(huì)告訴孩子玩具只能買(mǎi)一個(gè)，如果想要另一個(gè)的話就要等到下個(gè)月。在孩子漸漸長(zhǎng)大后，一些家長(zhǎng)會(huì)要求孩子準(zhǔn)備一個(gè)記錄每個(gè)月零用錢(qián)收支情況的賬本。 ■
如何做到洋為中用
一位頭頂博士帽、領(lǐng)取高薪卻視金錢(qián)如糞土的父親，終其一生，疲于奔命，僅為兒孫留下大堆的債務(wù)；另一位學(xué)歷不高但擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)母赣H，敢做金錢(qián)的主人，最終實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，生活溫馨又從容。
這就是大名鼎鼎的“窮爸爸”和“富爸爸”的故事，兩位父親之所以錢(qián)途各異，正是因?yàn)楦髯载?cái)商的不同，投資理財(cái)能力的差別。這個(gè)發(fā)生在美國(guó)的故事，成為本世紀(jì)初很多中國(guó)人的理財(cái)啟蒙讀物；之后，財(cái)商的概念逐漸被人熟悉，并成為一項(xiàng)重要的學(xué)習(xí)技能。
《富爸爸，窮爸爸》是在2001年登陸中國(guó)的，它掀起一股財(cái)商旋風(fēng)；即使在8年后的今天，依然是人們最常提及的入門(mén)圖書(shū)之一。但問(wèn)題是，面對(duì)類(lèi)似的頂上神奇光環(huán)的理財(cái)故事和洋概念，哪些是值得我們學(xué)習(xí)、借鑒的？哪些則是被虛夸的，或者未必適合中國(guó)國(guó)情？中國(guó)人又該如何去理財(cái)呢？
從理財(cái)?shù)仁秸勂?/font>
要對(duì)人們的投資理財(cái)實(shí)踐提供觀念上的指導(dǎo)，還是先從對(duì)理財(cái)行為的研究開(kāi)始。我們先用一個(gè)數(shù)學(xué)公式來(lái)概括說(shuō)明理財(cái)策劃需要考慮的關(guān)鍵因素，然后以理財(cái)?shù)仁綖榛A(chǔ)，再去看如何致富，需要經(jīng)過(guò)什么樣的步驟，遵循什么樣的原則。
差不多所有的理財(cái)規(guī)劃課程，都會(huì)提到下面的理財(cái)?shù)仁剑?/font>
理財(cái)目標(biāo)=目前積蓄+目前積蓄在n年內(nèi)獲得的投資收入+（收入-消費(fèi)）+n年內(nèi)每年結(jié)余得到的投資收入
以上等式可以用數(shù)學(xué)符號(hào)進(jìn)行簡(jiǎn)化表達(dá)（讀者對(duì)數(shù)學(xué)不感興趣的話，這部分可以略去不讀，并不影響整體的理解）。
這里，用t表示未來(lái)某一特定年份，n表示實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)所需的年數(shù)，0表示現(xiàn)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，Wn表示理財(cái)目標(biāo)，Wo表示目前積蓄或初始投資額，k表示投資回報(bào)率，Et表示t年可以掙到的錢(qián)（不是投資收入），Ct表示t年內(nèi)花費(fèi)掉的錢(qián)（不是用于投資的錢(qián)）。
n
Wn= W0（1+k）n + Σ（Et-Ct）（1+ k）n-t
t=1
等式的左側(cè)是理財(cái)目標(biāo)。等式右側(cè)的第一部分是理財(cái)開(kāi)始時(shí)的最初積蓄，并以一定的回報(bào)率不斷累積；第二部分表示每年收入扣除消費(fèi)后積蓄的總量，且這一部分積蓄被投入到某一投資領(lǐng)域并產(chǎn)生復(fù)利。
理財(cái)?shù)仁奖砻?，理?cái)目標(biāo)Wn的實(shí)現(xiàn)取決于以下幾個(gè)因素：目前積蓄或者說(shuō)初始投資額Wo、投資回報(bào)率k、非投資收入Et（主要是工資收入）、每年的消費(fèi)Ct。
重新審視“富爸爸”
《富爸爸，窮爸爸》一書(shū)所講的投資理念，無(wú)論是“富人讓錢(qián)為你工作”、“資產(chǎn)是把錢(qián)放進(jìn)口袋的東西”，還是對(duì)現(xiàn)金流的重視、四象限理論鼓勵(lì)人們盡早去創(chuàng)業(yè)和投資等，其最后的落腳點(diǎn)總是作用于投資回報(bào)率，力求保證投資回報(bào)率是正值，并不斷提高。
在理財(cái)?shù)仁街校?#8220;富爸爸”理論希望通過(guò)提高投資回報(bào)率讓理財(cái)進(jìn)入快車(chē)道，早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。這確實(shí)是一種指導(dǎo)理財(cái)實(shí)踐的思路，值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和借鑒。
但從另一個(gè)側(cè)面看，“富爸爸”理論忽視其他三個(gè)因素：目前積蓄、非投資收入和消費(fèi)開(kāi)支。
首先，“富爸爸”理論似乎暗含了初始資金的存在。但現(xiàn)實(shí)中，很多中國(guó)人并沒(méi)有足夠的可以用來(lái)投資的初始資金，一道高高的資金門(mén)檻把他們擋在了投資理財(cái)?shù)拈T(mén)外。觀察理財(cái)?shù)仁?，我們知道，如果Wo為零的話，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)所需的時(shí)間n將大幅延長(zhǎng)。當(dāng)然，還可以通過(guò)提高非投資收入Et來(lái)實(shí)現(xiàn)，下面我們將討論。
其次，“富爸爸”理論提倡人們?nèi)プ銎髽I(yè)主或職業(yè)投資者，不要做雇員和自由職業(yè)者，也就是說(shuō)，全部放棄工資收入，只去拿投資收入。這里，非投資收入Et就等于零。如果結(jié)合上面所說(shuō)的Wo為零的話，理財(cái)目標(biāo)實(shí)際上就變成了空中樓閣，是一項(xiàng)根本無(wú)法完成的任務(wù)。Et存在的意義就在于，保障基本的生活消費(fèi)，積攢出足夠的初始資金Wo。
再次，“富爸爸”理論僅注重如何“開(kāi)源”，而忽視了怎樣去“節(jié)流”。也就是說(shuō)，沒(méi)有去考慮消費(fèi)開(kāi)支Ct的變化。如果消費(fèi)不加節(jié)制，理財(cái)目標(biāo)實(shí)際上仍難實(shí)現(xiàn)。很多人因?yàn)檫^(guò)度的消費(fèi)，在突然暴富（如中彩票）后沒(méi)多長(zhǎng)時(shí)間又歸于貧窮狀態(tài)。因此，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，也是理財(cái)規(guī)劃中一項(xiàng)重要的內(nèi)容。
除上面所說(shuō)的三點(diǎn)以外，“富爸爸”理論還有不少缺陷，如提高投資回報(bào)率的同時(shí)，忽視了與之相伴的市場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)；鼓勵(lì)大家都去創(chuàng)業(yè)、投資，沒(méi)有考慮到每個(gè)人有不同的資源稟賦、比較優(yōu)勢(shì)等。
理財(cái)?shù)奈鍌€(gè)步驟
對(duì)普通中國(guó)人來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)需要遵循什么樣的原則？或者說(shuō)，中國(guó)的“富爸爸”理論應(yīng)當(dāng)包括什么內(nèi)容？我們就結(jié)合前文中的論述進(jìn)行歸納、分析。
適用于中國(guó)人的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)大致包含以下步驟：
第一步，制定明確、具體的理財(cái)目標(biāo)。這是投資理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。
第二步，掌握自己目前的財(cái)務(wù)狀況，了解自身的資源稟賦、比較優(yōu)勢(shì)，根據(jù)這些情況做出選擇，是一邊工作（替人打工）一邊理財(cái)，還是成為職業(yè)的投資者或者創(chuàng)業(yè)者。
第三步，如果選擇工作的話，需要考慮如何才能提高自己的工資收入。
第四步，根據(jù)收入狀況、償債能力高低等，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃。
第五步，借鑒《富爸爸，窮爸爸》中的一些投資理念，制定投資理財(cái)規(guī)劃。在投資回報(bào)率與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之間作出合適的選擇。
上面只是講出一些原則性的東西。常言道，“水無(wú)定勢(shì)”。創(chuàng)造財(cái)富，同樣不會(huì)有完全相同的路數(shù)。
“財(cái)務(wù)知識(shí)不會(huì)使我們變得富有，也不能保證我們不會(huì)貧窮。”很多理財(cái)類(lèi)圖書(shū)的扉頁(yè)上都寫(xiě)著這樣一句話。是的，財(cái)富之路究竟通向何處，除遵循上面提到的原則外，就看你怎么去走了。 ■
【連接三】“富爸爸”的七宗罪
第一宗罪：神話財(cái)務(wù)知識(shí) 造夢(mèng)一夜暴富
《富爸爸，窮爸爸》最大的缺憾就是，過(guò)分夸大了財(cái)務(wù)知識(shí)、理財(cái)技能的作用，給人造成只要看完這本書(shū)就能變成“富爸爸”的錯(cuò)覺(jué)；同時(shí)，有意無(wú)意間貶低了其他領(lǐng)域的知識(shí)學(xué)習(xí)、技能培訓(xùn)及素質(zhì)教育的重要性。我們應(yīng)該客觀、辨證地去看財(cái)務(wù)知識(shí)的作用，這個(gè)世界根本不會(huì)有什么點(diǎn)石成金的手指，當(dāng)然也不存在讓人一夜暴富的理念或游戲。
第二宗罪：隱瞞前提條件 空談理財(cái)
“富爸爸”理論，從頭到尾看，無(wú)論是四象限（雇員、自由職業(yè)者、企業(yè)主和投資者）理論鼓勵(lì)人們?nèi)プ銎髽I(yè)主和投資者，還是“分散投資”、“重視現(xiàn)金流”、“房地產(chǎn)是強(qiáng)有力的投資工具”等重要理念，實(shí)際上都隱含了一個(gè)基本前提：有財(cái)可理。如果沒(méi)有一筆可以用來(lái)投資的資金，再好的理論都只能是空談。忽略了投資存在資金門(mén)檻的現(xiàn)實(shí)，而去談理財(cái)?shù)脑砗陀^念，不能不說(shuō)是“富爸爸”理論的一個(gè)“軟肋”。
第三宗罪：無(wú)視中美差異 理論放錯(cuò)根基
“老鼠賽跑”是“富爸爸”理論中的一個(gè)核心概念，它描述的是收入的增長(zhǎng)速度永遠(yuǎn)趕不上支出的增長(zhǎng)速度，收支缺口（即債務(wù)）出現(xiàn)不斷擴(kuò)大趨勢(shì)的一種生活狀態(tài)。這種狀態(tài)跟美國(guó)人的消費(fèi)觀是緊密聯(lián)系在一起的。美國(guó)人有重視消費(fèi)的傳統(tǒng)，很少考慮預(yù)算，而是提倡寅吃卯糧式的超前消費(fèi)，消費(fèi)信貸非常流行。中國(guó)人的消費(fèi)觀念，卻恰恰與之相反。自古以來(lái)，中國(guó)人就有“量入為出”“吃飯穿衣看家底”的傳統(tǒng)，提倡節(jié)約，反對(duì)過(guò)度消費(fèi)。在這樣的消費(fèi)文化當(dāng)中，其實(shí)出現(xiàn)“老鼠賽跑”的概率比較小。如此看來(lái)，“富爸爸”理論所講的那些如何擺脫“老鼠賽跑”狀態(tài)的方法，似乎也就難有用武之地。
第四宗罪：泛化個(gè)人偏好 力挺流動(dòng)收益
“富爸爸”系列產(chǎn)品有一個(gè)貫穿始終的理念，那就是重視現(xiàn)金流，讓資金流動(dòng)起來(lái)，將之投到能帶來(lái)高收益、同時(shí)少繳稅的項(xiàng)目或產(chǎn)品中去，使錢(qián)生錢(qián)，進(jìn)而提高收益率。這樣的理念非常正確，尤其是對(duì)很多只知?jiǎng)?chuàng)造財(cái)富、而不知如何打理財(cái)富的人來(lái)說(shuō)，更會(huì)為之一震。常言道，“惟有源頭活水來(lái)。”只有讓資金流動(dòng)起來(lái)，才有可能更快實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
但靜下心來(lái)仔細(xì)考慮，我們應(yīng)當(dāng)客觀、辯證地看待資金的流動(dòng)性，既看到其有利的一面，又看到其局限性和不足。一是生活也隨之變得不穩(wěn)定，永遠(yuǎn)處于顛簸流離之中；二是增加了風(fēng)險(xiǎn)，既然是資金流動(dòng)，自然希望投到高收益的項(xiàng)目中去，而大家都知道“高收益是與高風(fēng)險(xiǎn)相伴隨”，這樣不確定性、失敗的風(fēng)險(xiǎn)也就加大了。
第五宗罪：偷換資產(chǎn)概念 催生急功近利
我們判斷一項(xiàng)資源是資產(chǎn)還是負(fù)債，還是要看與之相關(guān)聯(lián)的未來(lái)經(jīng)濟(jì)利益是增加還是減少。這種經(jīng)濟(jì)利益的增加，既包括突然間、一下子增加的情況，也包括逐漸的、一點(diǎn)點(diǎn)增加的情況，而不能像“富爸爸”理論那樣只看到前者。
理論的另一個(gè)弊端就在于，一味地強(qiáng)調(diào)“資產(chǎn)就是能把錢(qián)放進(jìn)你口袋里的東西”，造成的結(jié)果可能是對(duì)長(zhǎng)期利益、無(wú)形收益的忽視。
第六宗罪：編織發(fā)財(cái)夢(mèng)想 抹殺比較優(yōu)勢(shì)
看起來(lái)，“富爸爸”理論對(duì)比較優(yōu)勢(shì)學(xué)說(shuō)構(gòu)成了“顛覆”——不用考慮什么比較優(yōu)勢(shì)，也不用考慮初始資金，只要有理財(cái)?shù)挠^念和方法，就可以去做企業(yè)主和投資者。實(shí)際上，這有可能只是一個(gè)為普通百姓編織的一個(gè)關(guān)于發(fā)財(cái)?shù)膲?mèng)想，在現(xiàn)實(shí)中會(huì)被撞得徹底粉碎。
第七宗罪：簡(jiǎn)化人生價(jià)值 誤讀幸福目標(biāo)
“窮人和中產(chǎn)階級(jí)為錢(qián)而工作，富人讓錢(qián)為他們工作。”這句話是《富爸爸，窮爸爸》一書(shū)對(duì)兩類(lèi)人不同思維模式最精練、最形象的概括。但這樣的說(shuō)法把工作的目的、方法等簡(jiǎn)單化了，工作的目的就是為了錢(qián)。而實(shí)際上，只有將商譽(yù)、品牌等無(wú)形的精神財(cái)富，與金錢(qián)等物質(zhì)財(cái)富加在一起，才能更好、更全面地體現(xiàn)出個(gè)人的價(jià)值。而追求個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，才是工作的全部意義。
