借唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品雖然方便，但使用不當可能會給個人征信帶來污點。銀行在房貸、車貸審批時，會對互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品使用次數(shù)作出評估，超過一定次數(shù)或逾期，就會降低用戶信用評級，導(dǎo)致拒貸或利率提升。
撰文 | 陳大柴
出品 | 消費金融頻道
花唄、借唄、白條、微粒貸等是眾多用戶高頻使用的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，小額高頻方便了用戶日常生活消費，但使用不當也可能會給個人申請銀行貸款帶來麻煩。
「消費金融頻道」從多家銀行了解到，銀行在信貸審批時對主流互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用并未作出硬性規(guī)定，各家銀行都有相應(yīng)的信貸審批要求，主要進件標準為個人收入和負債大小。但是，個人在短期內(nèi)頻繁使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品或逾期，就會造成銀行對個人征信的評級降低。
一旦銀行降低個人征信評級，便意味著貸款利率可能上浮或者直接被銀行拒貸。有借款人反映，其在銀行辦理首套房房貸時，銀行給出的房貸利率比正常標準高出5%，銀行工作人員人員對此解釋為個人征信評級太低。
從該借款人的實際負債情況來看，他使用信用卡次數(shù)并不多，也未碰到相關(guān)網(wǎng)貸產(chǎn)品，平時以使用花唄、借唄為主。月收入水平遠高于房貸月供的他，懷疑是因為自己多次使用借唄導(dǎo)致銀行風(fēng)控給予較差的評級。
此前，杭州地區(qū)的部分銀行曾發(fā)布規(guī)定，只要半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品超過2次，就可能產(chǎn)生拒貸后果，其中包括螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等頭部互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。
當時，一些銀行個貸部門因執(zhí)行該項規(guī)定變相提高了進件門檻，導(dǎo)致拒貸的比例大幅上升，后來考慮到用戶的使用習(xí)慣和征信實際情況，取消了該項規(guī)定。
商業(yè)銀行在貸前審查時必然會調(diào)取借款人的個人征信報告，在征信報告中，借唄、白條、金條、網(wǎng)商貸、微粒貸等借款記錄均顯示為消費貸款，銀行無法對這些貸款的來源和實際用途作出判斷，只能從數(shù)據(jù)上得出借款人是否產(chǎn)生過逾期的信息。
一般來說，如果借款人在使用借唄等產(chǎn)品時按時歸還，征信報告上不會有不良記錄，至少從數(shù)據(jù)上講，這些小額貸款對個人征信基本不會產(chǎn)生影響。然而，個人征信只是銀行授信審核的其中一個環(huán)節(jié)而已，也是最核心的環(huán)節(jié)。
公開資料顯示，當前市場上主流的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品均已接入央行征信系統(tǒng)。借唄是由螞蟻金服推出的一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品，放款方主要為螞蟻商城小貸、銀行等持牌機構(gòu)。在用戶點擊每一筆借款時，借唄和合作的資金方就會查詢并上傳至央行個人征信報告。
京東金融旗下的白條作為一款消費分期產(chǎn)品，在用戶正常還款的情況下不上征信，逾期的話便上征信，上報主體為重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司；而京東金條在借款時就會被京東或合作方上報至央行征信系統(tǒng)。
同樣，微粒貸是微眾銀行旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，其授信流程與主流銀行的零售業(yè)務(wù)相似，會實時對接央行征信中心的征信系統(tǒng)，上報主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司。
雖然目前花唄的消費記錄不上報征信，但花唄逾期會上報芝麻信用，影響個人的芝麻信用分。值得注意的是，花唄推出的“一鍵提額”是接入央行征信系統(tǒng)的，用戶需要點開并同意《個人信用報告查詢授權(quán)書》，才能完成提額操作。
有不少用戶反映，曾被花唄“一鍵提額”晃點了。原本以為點擊提額，授權(quán)上報征信就能成功提額，無奈最后額度沒有提升，反而被計入征信。
與信用卡相比，借唄、白條、金條、微粒貸、有錢花等產(chǎn)品查詢征信頻次更高。信用卡在辦理時銀行會抓取一次客戶的征信，通過征信評級給出相應(yīng)額度，在授信額度使用過程中銀行不會反復(fù)查詢個人征信。然而，小貸公司、互金機構(gòu)甚至是持牌消費金融公司，往往都采取放款即抓取征信，造成個人征信查詢次數(shù)過多的情況。
借款人個人征信可能沒有什么污點，但銀行在授信審查過程中發(fā)現(xiàn)近期征信查詢次數(shù)過多，大概率會認為借款人資金周轉(zhuǎn)遇到問題，風(fēng)險系數(shù)增加，從而影響到貸中的授信額度及利率。
個人征信是借款人在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時最大的風(fēng)險。今年年初上線的二代征信覆蓋了循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔(dān)保、個人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款、實時貸款等信息。這意味著以后夫妻買房貸款、個人信貸面臨著更嚴格的約束。
尤其在貸款信息更新方面，二代征信要求各機構(gòu)在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)，以后想利用征信更新時間差，去申請貸款或辦信用卡的辦法行不通了。
在征信有效期內(nèi)不良記錄保存時長方面，二代征信規(guī)定不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
銀行貸款主要覆蓋的客群可以稱得上是中國最優(yōu)質(zhì)的的一群人，其授信額度和利息都優(yōu)于其他信貸機構(gòu)，因此在信貸“三查”過程中會格外嚴格。
在車貸、房貸等大額信貸授信時，銀行不僅關(guān)注借款人近半年的大額貸款項目，而且會統(tǒng)計近期的征信查詢次數(shù)，借唄、微粒貸、金條等均在查詢范圍。唯有且用且珍惜，才能避免因查詢次數(shù)過多導(dǎo)致銀行征信評級降級。
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