1、支柱的重疾風(fēng)險(xiǎn)
與大多數(shù)人理解不同，來(lái)理賠的并非都上了年紀(jì)或至少五六十。從這幾家公司的數(shù)據(jù)看，重大疾病的平均理賠年齡為42歲，50%以上的理賠年齡集中在35-49歲，正是上有老下有小家庭責(zé)任最重的時(shí)期。
2、支柱意外風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)世界衛(wèi)生組織調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，因意外傷害導(dǎo)致身故的比例約7%，而在導(dǎo)致死亡結(jié)果的因素當(dāng)中，道路交通事故的發(fā)生概率最高。意外傷害帶來(lái)的損失結(jié)果不僅是收入的中斷、減少或者終止，還有對(duì)一個(gè)家庭的連帶影響，需要看病、住院、陪同看護(hù)，意外身故或全殘對(duì)一個(gè)家庭甚至是毀滅性的打擊。
3、支柱身故風(fēng)險(xiǎn)
家庭支柱作為一家之主，身故后家庭責(zé)任的重?fù)?dān)就壓在家人的肩膀上，特別是有貸款或者高消費(fèi)的家庭，家庭成員很難承擔(dān)日常生活開支，子女教育，老人贍養(yǎng)的責(zé)任，所以為了讓家人生活得到保障，優(yōu)先考慮壽險(xiǎn)。
4、支柱的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)
1988年以來(lái)，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用每年以20%的速度遞增，大大超過(guò)同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。2000年省、自治區(qū)、直轄市屬醫(yī)院平均每一出院病人的住院醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到了6513.8元，其中藥費(fèi)占46.7%，檢查治療費(fèi)占33.8%。
高額的醫(yī)療費(fèi)是目前我們不敢看病的主要因素，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用幾百元的價(jià)格就能保障高達(dá)百萬(wàn)，不限社保不限治療，住院就能報(bào)銷，與重疾險(xiǎn)搭配，轉(zhuǎn)移重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。
二、投保原則
理清了自己家寶寶為什么一定需要保險(xiǎn)之后，我們應(yīng)該在“方法論”角度進(jìn)行提
升。比如，先給誰(shuí)買？買什么？怎么買？
1、順序要合理
已組建家庭，家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先考慮，再逐步為其他成員補(bǔ)充，順序?yàn)椋鹤约汉蛺廴?、子女、父母?/span>
2、保障要全面
意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，幾乎人人都需要，不太會(huì)被忽略，但壽險(xiǎn)保障就比較尷尬，建議家庭責(zé)任大在終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加定期壽險(xiǎn)，無(wú)論是對(duì)家人還是自己都有個(gè)交待。
3、保額要夠用
消費(fèi)型產(chǎn)品可用相對(duì)較低的保費(fèi)撬動(dòng)較高的保障，所以一般建議重疾險(xiǎn)保障在50萬(wàn)以上，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之和等于貸款負(fù)債總和，醫(yī)療險(xiǎn)盡量100萬(wàn)以上。
4、保障配比要科學(xué)
預(yù)算低，保額易不足，預(yù)算高，后期繳費(fèi)壓力也大。保費(fèi)底線建議控制在可自由支配的家庭年度總收入的10%以內(nèi)。
選擇的消費(fèi)型產(chǎn)品，且短期保險(xiǎn)和長(zhǎng)期/終身保險(xiǎn)要靈活搭配，將保障做足，防止出現(xiàn)空檔，同時(shí)降低保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)。若有多個(gè)家庭成員同時(shí)投保，依據(jù)收入貢獻(xiàn)比，收入高的保額高、收入低的保額低。
5、動(dòng)態(tài)配置保險(xiǎn)
保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，需要根據(jù)不同時(shí)期的收入、健康、家庭狀況等及時(shí)調(diào)整。
三、精算師推薦方案
針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，精算師推薦了一套方案，各位家庭支柱可以參考投保：
方案解析
1、蓋世英雄、紫霞保終身重疾險(xiǎn)
1）按需定制：這兩款產(chǎn)品是市面上第一款正式區(qū)分性別的重疾產(chǎn)品，真正體現(xiàn)了按需定制，區(qū)分定價(jià)。
2）性價(jià)比高：這兩款產(chǎn)品的純重疾保障是目前行業(yè)內(nèi)的最底價(jià)。
3）特定重疾額外加賠30%：紫霞保給女性“特有”且“高發(fā)”的7種重疾做了額外保障，如乳腺癌、宮頸癌等。只要確診這7種疾病之一，除了基礎(chǔ)保額，還可額外獲賠保額的30%；蓋世英雄給男性 “高發(fā)”的13種重疾做了額外保障，如肺癌、肝癌、前列腺癌等。只要確診這13種疾病之一，除了基礎(chǔ)保額，還可額外獲賠保額的30%；
4）產(chǎn)品責(zé)任超全：重疾、輕癥、輕癥豁免、男女性重疾額外賠付、身故返保費(fèi)等五大責(zé)任終身保障，給客戶全面的安全感。
5）產(chǎn)品責(zé)任靈活：重疾、輕癥、輕癥豁免、男女性重疾額外賠付、身故返保費(fèi)等五大責(zé)任均可按需選擇，隨心定制保單。
6）健康告知均很寬松：乙肝、小三陽(yáng)（肝功能正常）；被拒兩年以上人群；有家族病史人群；28周以上的懷孕女性均可投保。
2、九齒釘耙意外險(xiǎn)
1）場(chǎng)景定制化：除了基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障之外，九齒釘耙還有9種額外的場(chǎng)景責(zé)任，適合不同人群的不同需求。
2）性價(jià)比極高：最低價(jià)格僅需12元，最高價(jià)格不超過(guò)240元，擊穿行業(yè)低價(jià)。
3）保障功能全：保障責(zé)任全，包含意外身殘／身故，意外傷害醫(yī)療，意外住院津貼；保障場(chǎng)景豐富，包含九類場(chǎng)景。
4）細(xì)節(jié)全自選：真正的私人定制，實(shí)現(xiàn)10-50萬(wàn)保額自選，1/3/6/9/12月保障期間自選，同時(shí)，9種場(chǎng)景也可自選。
3、定海神針終身壽險(xiǎn)
1）產(chǎn)品責(zé)任量身定制：保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋身故和全殘重大風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品保障期限等于貸款期限，保險(xiǎn)金額不低于貸款金額，貸款者最高保額達(dá)2500萬(wàn)，滿足95%以上房貸者銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；
2）產(chǎn)品性價(jià)比極高：產(chǎn)品價(jià)格區(qū)分吸煙和非吸煙，區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)體、優(yōu)選體和超優(yōu)體，健康定價(jià)，費(fèi)率足夠有競(jìng)爭(zhēng)力；
3） 投保流程簡(jiǎn)單：為9大城市提供免費(fèi)上門體檢服務(wù)，并允許房貸用戶以在線提交房貸合同作為財(cái)務(wù)審核證明，免線下繁瑣流程。保障責(zé)任全，涵蓋身故及全殘；投保年齡寬，18-60周歲；涵蓋職業(yè)多，常見的職業(yè)均可投保；服務(wù)地域廣，服務(wù)幾乎涵蓋全國(guó)。
4）健康告知和責(zé)任免除少：大家在購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，比較在意的是：“健康告知”和“責(zé)任免除”，這款產(chǎn)品中只有4條健康告知和5條責(zé)任免除，相對(duì)于其他壽險(xiǎn)比較人性化
4、樂(lè)享一生長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)
1）5年保證續(xù)保：5年內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品停售和漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，5年后也不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ说纳眢w健康狀況變化或理賠情況而拒保，且續(xù)保時(shí)不會(huì)單獨(dú)調(diào)整被保人的保費(fèi)；
2）醫(yī)療費(fèi)墊付：住院墊付最高400萬(wàn)，只要入院就可以申請(qǐng)墊付，覆蓋全國(guó)二級(jí)以上醫(yī)院，還有就醫(yī)綠色通道，住院不用排隊(duì)等待；
3）5年內(nèi)免賠額共1萬(wàn)元，5年內(nèi)達(dá)到免賠額后，剩余年度沒(méi)有免賠額；
4）支持智能核保，審核更寬松，線上提交材料，幾分鐘內(nèi)就能獲得是否可投保的信息確認(rèn)，投保更安心。
綜上所述，從保費(fèi)成本的角度講，這個(gè)年齡是保險(xiǎn)配置最后一個(gè)比較適合的窗口期。與前兩個(gè)階段相比較，這個(gè)年齡的配置險(xiǎn)種最大變化是加入了終身壽險(xiǎn)。
因?yàn)?，定期壽險(xiǎn)是專門為年輕人準(zhǔn)備的，不論是小孩還是老人都是沒(méi)有購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的需求，是用來(lái)在家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸去世后為整個(gè)家庭提供經(jīng)濟(jì)保障的。但是終身壽險(xiǎn)有一定的財(cái)富傳承的功能，不僅可以當(dāng)作自己的養(yǎng)老金，還可以留給子孫。
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