我們之前推薦的保險都是保障型產(chǎn)品，因為根據(jù)科學(xué)投保的原則，一定是先保障后理財，但是今天藍(lán)藍(lán)要為大家介紹一款理財型保險，因為現(xiàn)在是購買這類型年金險的極佳時期。
年金險是指投保人定期向保險公司繳納一定的保費，等到約定時間開始，再從保險公司按年領(lǐng)取現(xiàn)金的理財保險。從本質(zhì)上講，年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進(jìn)行的一種投資理財行為。
萬能賬戶一般是歸屬于年金險或者其他保險的理財賬戶，萬能賬戶和銀行的活期賬戶一樣，有錢就往里面存，沒錢就從里面取，完善了保單錢取不出來的弊端。最為關(guān)鍵的是，萬能賬戶有合同約定的保底結(jié)算利率，具有極高的安全性和確定性。目前市場上有一些特別好的理財型保險，萬能賬戶的保底結(jié)算利率為3.5%，實際結(jié)算利率可達(dá)年化4%-7%，從安全性、流動性、投資收益3個指標(biāo)綜合來看，比國內(nèi)的大部分理財產(chǎn)品的都要好。
正如我們前文所說，這款產(chǎn)品合同約定終身的保底結(jié)算利率為3.5%，要知道目前國內(nèi)1年期存款利率為1.5%，而且利率繼續(xù)下行是必然的趨勢，為了方便大家了解，藍(lán)藍(lán)特意做了一個對比：
目前全球?qū)嵤┴?fù)利率的還包括日本央行、歐洲央行、瑞士央行，以及丹麥央行，負(fù)利率意味著儲戶把錢存在銀行將非但沒有利息，還將被銀行收費。這款萬能賬戶保底3.5%的收益是寫入合同的，不論未來經(jīng)濟繁榮或者衰退，進(jìn)入萬能賬戶的金額都要按合同每年最低按3.5%復(fù)利增值。
目前市場上很多銷售的年金險，萬能賬戶的保底結(jié)算利率從1.75%-3.5%不等，絕大多數(shù)都低于3.5%，具體可以見下圖：
為什么今天跟大家推薦這款產(chǎn)品呢，2015年2月16日，保監(jiān)會啟動萬能保險費率政策改革，將萬能賬戶保底利率由2.5%提升為3.5%，所以有了這款產(chǎn)品的誕生，但是就在2016年的9月，保監(jiān)會又發(fā)文，將萬能賬戶評估利率將下調(diào)0.5個百分點至3%，高于這個利率的產(chǎn)品都需要報備保監(jiān)會審批。
所以伴隨著銀行利率的進(jìn)一步下滑，很大幾率上，以后推出的產(chǎn)品很難再有保底結(jié)算利率為3.5%的產(chǎn)品了。所以目前還在銷售的這款產(chǎn)品，就顯得比較難能可貴了。
這個萬能賬戶是一個附加賬戶，需要我們購買一份主險才能獲得。主險就是福臨門年金保險，就是大家常常聽到的那種：每年存N萬，連續(xù)存10年，每年可以返錢多少多少的理財保險的套路。
下面以某先生30歲，為自己投保這款年金險，年繳10萬，交10年為例：
誰適購買這款年金險：這款保險不是保障型的產(chǎn)品，而是一款理財保險，比較適合保障保險已經(jīng)配置比較全的朋友，如果你的重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險等都已經(jīng)配置齊全，并且額度足夠，那么可以考慮購買。
年金險的用戶一般是用于養(yǎng)老和兒女的教育金。從某種意義上說，年金險和壽險的作用是相反的，我們購買定期壽險是擔(dān)心提前離世而造成的收入損失。而養(yǎng)老保險是擔(dān)心我們活的太久，錢不夠花.... 所以需要在有能力的情況下，可以未雨綢繆。真正的養(yǎng)老金是與生命等長的，穩(wěn)定安全有一定收益的源源不斷的現(xiàn)金流。只有這樣才能確保無論后續(xù)經(jīng)濟環(huán)境如何動蕩與變化，我們都可以不斷的從保險公司領(lǐng)錢，用來支付我們老年的生活開支和醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
另外年金險最大的好處是安全保本、穩(wěn)健增值、抵御通脹，正是因為這樣，所以不要寄希望于通過購買獲年金保險獲得較高的收益，從投資的角度上來講，年金保險的收益率一定是低于股票、炒房、基金定投等渠道，但是它勝在保本、安全、穩(wěn)健。所以購買年金險千萬不要沖動，要分析一下，自己是否適合購買這份保險，因為中途退保損失很大。
我們今天主要推薦的目的是，購買了這份年金險就獲得了萬能賬戶 ，這是一個非常棒的安全理財賬戶，我們可以投入自有資金進(jìn)入萬能賬戶理財，因為很多人不太清楚，所以通過這篇文章向大家介紹一下。
之前我們講過家庭如何來配置自己的資產(chǎn)，關(guān)于如何投資和理財，建議看看這篇文章：
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