臨近春節(jié)，很多父母都問我們回家的票有沒有買好，盼望著我們早點(diǎn)回去。

很多人在發(fā)了年終獎后，除了給父母買一些禮品，也會考慮給父母上一份保險。

最近不少粉絲反饋，之前推薦的老人意外險很多都已經(jīng)下架了。今天深藍(lán)君就通過 42 款老人意外險測評，看看哪些適合給老人買，應(yīng)該怎么選？

主要內(nèi)容如下：

• 老年人意外險，應(yīng)該如何挑選？

• 42 款老人意外險測評，哪款好？

• 老人意外險，有哪些要注意的點(diǎn)？

一、老人意外險，到底怎么選？

冬天雨雪天氣多，老人上了年紀(jì)出門買菜遛彎，腿腳沒那么利索，是意外風(fēng)險高發(fā)的時節(jié)。

作為子女給父母買一份意外險，還是非常有必要的，意外險具有其它保險無法替代的作用。

主要體現(xiàn)在以下 3 點(diǎn)：

• 高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿超級高，是其他保險都比不了的；

• 傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘等級按比例賠付，其它保險也沒有這種功能；

• 購買寬松：絕大多數(shù)意外險沒有健康告知，只要身體健康、正常生活的老人都可以投保。

意外險雖說保障簡單，但不同年齡，選擇的側(cè)重點(diǎn)也會有所差異。那么老人意外險，到底該怎么選呢？

深藍(lán)君總結(jié)了以下兩點(diǎn)：

挑選要點(diǎn) 1：重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療

父母工作了大半輩子，手腳反應(yīng)也沒那么靈活，磕磕碰碰，甚至摔傷骨折都不罕見，所以醫(yī)療部分可以重點(diǎn)關(guān)注。

意外醫(yī)療包括 門診 和 住院，小到摔傷燙傷的門診費(fèi)用，大到骨折腦震蕩的住院費(fèi)用都能報銷。

意外醫(yī)療主要關(guān)注如下三點(diǎn)：

• 報銷范圍：可以選擇不限醫(yī)保報銷的產(chǎn)品，比如骨折使用進(jìn)口鋼釘或者自費(fèi)藥都可以報；

• 免賠額：0 免賠的產(chǎn)品比 100 免賠的更有優(yōu)勢，免賠額越低越好；

• 報銷比例：100% 報銷多于 80% 報銷，報銷比例越高越好。

而意外險中的住院津貼，主要用來補(bǔ)償誤工費(fèi)用，但是老人一般都已經(jīng)退休了，個人認(rèn)為不是考慮的重點(diǎn)。

挑選要點(diǎn) 2：身故傷殘保額適中就好

由于老人發(fā)生意外風(fēng)險的概率比普通人要高，保險公司為控制風(fēng)險，一般來說買不了太高的保額。

不過對于退休老人，由于子女已經(jīng)獨(dú)立成家，房貸也還清了，身上的責(zé)任沒那么重了，所以“意外身故傷殘”選擇一個適中的保額就可以了。

上面只是深藍(lán)君個人的一些意見，僅供大家參考。

二、50-65歲，意外險選哪款？

為了方便大家選擇，我們先來看一下 50-65 歲的中老年人，意外險該怎么選？

在《2019 最新成人意外險測評》中，我們對 65 歲前可以投保的產(chǎn)品都有測評，深藍(lán)君從中篩選了 7 款適合中老年人的產(chǎn)品：

• 安聯(lián)保險百萬玫瑰意外險

• 大地保險小米綜合意外險

• 平安財險一年期綜合意外險

• 支付寶太平財險老年意外險

• 眾安保險老年人意外險

• 上海人壽小蜜蜂意外險

• 安心財險安意保綜合意外險

具體見下圖：

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直接說結(jié)論：

• 如果想做基礎(chǔ)保障：例如是第一次給父母買保險，覺得 10 萬保額也夠用的話，其實(shí)幾十塊錢就能買到比較不錯的產(chǎn)品，比如上海人壽的小蜜蜂。

• 如果追求性價比：可以考慮小米綜合意外險，50 萬保額，2 萬意外醫(yī)療，價格只需要 169 元，性價比非常高。

不想注冊小米賬戶、下載 APP、綁卡等操作，安心財險的安意保也是不錯的選擇，是這幾年一直穩(wěn)定銷售的產(chǎn)品，在公眾號菜單：保險嚴(yán)選，就能看到。

• 如果是女性投保：首推安聯(lián)百萬玫瑰意外險，100 萬保額，3 萬意外醫(yī)療不限醫(yī)保用藥，只需 299 元，沒有工作的家庭主婦也是可以投保的。

上面部分產(chǎn)品在《2019 最新成人意外險測評，哪款值得買?》這篇文章中已經(jīng)有詳細(xì)介紹，這里就不再贅述了，大家按自己的需求來選擇就好。

意外險并不復(fù)雜，相信了解這些信息，大家應(yīng)該能做一個基本的判斷了。

三、66-90歲老年人，哪款好？

到了 65 歲以上的年齡，大多數(shù)老人已經(jīng)退休了，既可以在家照顧孫子，享受天倫之樂，也可以出外旅游，追求自由生活。

為此，深藍(lán)君搜尋了 39 款老人意外險，并從中篩選出 4 款特色產(chǎn)品，具體包括：

• 太平財險老人保險

• 國泰財險小棉襖

• 易安保險退休樂

• 眾安保險老人意外險

詳細(xì)對比如下：

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直接說結(jié)論：

• 如果年齡 66-70 歲：可以考慮小棉襖老人意外險，20 萬保額，2 萬意外醫(yī)療不限醫(yī)保用藥，價格只需 160 元，性價比很不錯。

• 如果年齡 71-90 歲：可以選擇太平和眾安的老人意外險，1 萬意外醫(yī)療都不限醫(yī)保用藥，如果覺得額度不夠用，可以同時購買來提高保額。

如果大家覺得這兩款不夠，其實(shí)也可以多咨詢一下身邊的銷售人員，也許會有其他更多的選擇，不過老人意外險的確不好選，需要花點(diǎn)時間找找。

下面我們來看一下具體產(chǎn)品測評：

1、國泰財險小棉襖意外險

這款產(chǎn)品是國泰財險和小米合作的意外險，70 歲前可以買 30 萬保額，意外醫(yī)療報銷不限醫(yī)保，保障算是比較充足的。

意外醫(yī)療報銷規(guī)則：

• 醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用：0 免賠，100% 報銷

• 醫(yī)保目錄外費(fèi)用：100 免賠，80% 報銷

如果你是小米用戶，可以考慮投保這款產(chǎn)品。如果不是，投保還需要下載、注冊、綁卡等操作，稍微有點(diǎn)麻煩。

2、支付寶老年意外險、眾安老年意外險

這兩款產(chǎn)品也是意外醫(yī)療不限醫(yī)保的，除此之外，還額外增加了人性化的骨折意外補(bǔ)償和交通意外保障。

眾安老人意外險還有一個 20 萬的版本，覺得保額不夠可以選擇更高的保額，不過保費(fèi)要貴不少。

3、易安退休樂意外險

這款產(chǎn)品雖然只能報銷醫(yī)保用藥，但也有自己獨(dú)特的優(yōu)勢，意外身故傷殘最高可投保 50 萬，而且還包含了猝死責(zé)任。

不過，有些“猝死”是不能賠的，比如說老人本來就有心血管疾病，突發(fā)心梗去世了。這種由既往癥導(dǎo)致的猝死就是賠不了的。

深藍(lán)君認(rèn)為，以上幾款產(chǎn)品是比較適合老人的。

如果你覺得單買一款的保額太低，也可以多款搭配來購買，保險配置是非常靈活的事情。

四、老人意外險，需注意什么？

老人意外險雖然看似簡單，但在篩選產(chǎn)品時，深藍(lán)君發(fā)現(xiàn)里面針對老人的限制還不少，我總結(jié)了兩點(diǎn)和大家同步一下：

1、退休老人有保額限制

雖然意外險大多沒有健康告知，但對職業(yè)要求會比較嚴(yán)格，尤其是一些特殊職業(yè)：

比如對退休及無業(yè)人員，或年齡大于 60 歲，最高只能投 10 萬的額度。

每家保險公司對“職業(yè)風(fēng)險等級”的分類不一樣。建議大家在投保前，通過產(chǎn)品的“職業(yè)分類表”，或者直接致電保險公司客服，了解清楚自己的具體分類再來投保。

2、高齡老人，保額減半

有些老人意外險保障的年齡非常高，甚至到 90 歲都還能投保，但超過一定年齡，就會出現(xiàn)保額減半的情況。例如：

65 周歲以上被保險人的保險金額，為基本保險金額的50%，保險費(fèi)不變。

雖說交的保費(fèi)是一樣的，但高齡老人享受的保障卻會打折，而且有這類限制的老人意外險不在少數(shù)，投保時請務(wù)必多看幾遍“投保須知”。

深藍(lán)君篩選的產(chǎn)品，絕大部分都已經(jīng)避開了以上限制，大家可以放心投保。如果碰到其他產(chǎn)品不妨稍加留心，投保前要做到心中有數(shù)。

五、寫在最后

深藍(lán)君記得奇葩說有一期，主持人曾采訪過一個老奶奶，她說她的身上有一種獨(dú)特的“老人味”。

當(dāng)她問老奶奶多久洗一次澡，老奶奶的回答讓她哽咽了。

老人說：“我平時盡量不洗澡，我這個歲數(shù)一個人住，洗澡是件很危險的事情。萬一我摔倒了，癱瘓了，孩子的后半輩子就被眈誤了?！?/span>

我們總以為父母刀槍不入，總是習(xí)慣了向他們索取。其實(shí)他們也會衰老，也會害怕生病，但更讓他們擔(dān)心的，是拖累了兒女。

“可憐天下父母心！”現(xiàn)在，就換我們來保護(hù)父母吧。用切實(shí)的行動，守護(hù)自己珍愛的親人。

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。

愿天下父母長壽安康 ：）