深藍君研究保險幾年了，今年最大的感受就是，保險產(chǎn)品越來越多，形態(tài)越來越復(fù)雜。
市場競爭激烈，逼著各家公司不斷升級和迭代，距離上次測評 多次賠付重疾險，才過去兩個月，市面上又出現(xiàn)了不少新品。
今天深藍君就通過 7 款產(chǎn)品測評，看看多次賠付的重疾險，到底適合誰，哪款最值得買？
主要內(nèi)容如下：
重疾險那么多，到底怎么選？
最新 7 款多次賠付重疾，哪款值得買？
7 款多次賠付重疾險，橫向?qū)Ρ确治?/span>
保險合同融合了金融、醫(yī)學(xué)、法律的內(nèi)容，普通人看起來差不多，實際上產(chǎn)品千差萬別，差異極大。
為了方便大家挑選重疾險，深藍君按照保險責(zé)任，將重疾險分為 6 個版本：
這 6 個版本基本涵蓋了目前所有的重疾類型，對于絕大部分人，從里面選一個版本已經(jīng)足夠好了。
為了方便大家理解，我這里舉幾個例子：
案例1：低配版
如果不想在保險上面花太多錢，購買低配版的重疾，已經(jīng)完全夠用了。以瑞泰瑞盈 只選純重疾為例：
30 歲女，交到 60 歲保到 60 歲，50 萬保額，每年只要 1465 元。
如果 60 歲前罹患重疾，可一次性獲得 50 萬賠付。
1000 元出頭就能獲得這么高的保額，雖然是低配版，但是我覺得已經(jīng)是合格的重疾險了。
案例2：進階版
其實目前絕大部分代理人銷售的重疾險，很多都是進階版。
這類產(chǎn)品很多都是保終身，而且含有壽險責(zé)任，這輩子無論是重疾還是身故，都會賠付保額。
這類產(chǎn)品價格往往更貴一些，以康樂一生2019 為例，30 歲男性，50 萬保額，每年 7600 元。
案例3：頂配版
買保險在我看來和買手機類似，豐儉由人。自然有預(yù)算充足的伙伴，想選擇保障最好的產(chǎn)品。
頂配版就是給這些朋友準(zhǔn)備的，不僅重疾多次賠付，而且癌癥也能多次賠付。
我們以備哆分升級版為例，30 歲男性，附加癌癥 2 次賠付，交 30 年保終身，一年只需要 1 萬元，我們看下保障如何：
如果不幸得了甲狀腺癌，可以獲得 50 萬的賠付
1 年后因為急性心肌梗塞，符合理賠標(biāo)準(zhǔn)后，可以再次獲得 50 萬賠付
3 年后癌癥復(fù)發(fā)了，可以再次獲得 50 萬的賠付
極端情況下，可以獲得最多 7 次重疾的賠付，這種保障情況，已經(jīng)非常好了，每年 1 萬塊其實繳費壓力也還好，比較適合預(yù)算充足的人。
我們可以看到，表面上都是重疾險，但是具體產(chǎn)品差異非常大，上面也只選擇了 3 個版本展開說明。
建議大家要根據(jù)自己的需求來投保，買保險不分對錯，適合自己的才是最好的。
今天深藍君帶來的是最新 多次賠付重疾險，這類保險在我的眼里是目前重疾險的頂配版，適合預(yù)算充足的朋友，保障也最好。
經(jīng)過幾十款產(chǎn)品篩選，深藍君挑選了關(guān)注度最高的 7 款，它們分別是：
海保人壽倍加爾保
復(fù)星備哆分 1 號（升級版）
光大永明嘉多保
華夏常青樹多倍版 2.0
信泰完美人生
弘康哆啦 A 保（旗艦版）
長生福優(yōu)加
話不多說，直接看圖：
直接說結(jié)論：
如果追求性價比：可以考慮海保人壽倍加爾保，不僅重疾、輕癥、中癥都包含，而且可以多次賠付，含有壽險責(zé)任，價格也非常有競爭力。
如果看重癌癥保障：可以考慮升級后的備哆分 1 號，光大嘉多保；這兩款產(chǎn)品都可以附加癌癥多次賠付，保障上更好。
如果身體有異常：倍加爾保、備哆分、哆啦 A 保 都有智能核保，根據(jù)投保提示回答問題，可以立刻獲得核保結(jié)論，十分方便。
可以看到，如果預(yù)算充足，購買頂配版的選擇也非常多，大家可以根據(jù)自己的需求來挑選。
現(xiàn)在的重疾險都保上百種疾病，普通人根本看不懂。下面深藍君從重疾、輕癥、中癥這三個方面，為大家拆解一下。
1、重疾病種怎么看？
我在一文讀懂重疾險 中詳細提過，目前國內(nèi)的重疾險都會保障前 25 種重疾，且疾病定義都一樣，幾乎占到所有重疾理賠的 95 %。
這 25 種重疾可以說是重疾險的核心，但是其中有 6 種重疾是最高發(fā)的，占到了重疾理賠的 80%，具體是：
惡性腫瘤
急性心肌梗塞
腦中風(fēng)后遺癥
重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)
冠狀動脈搭橋術(shù)
終末期腎病
深藍君建議在挑選多次賠付重疾時，不需要過分糾結(jié)病種的數(shù)量，重點關(guān)注 6 種高發(fā)重疾的分組。
直接說結(jié)論：
如果預(yù)算充足，在病種分組上，長生福優(yōu)加不分組無疑是最優(yōu)的，而倍加爾保、備哆分1號 等其它產(chǎn)品，分組也都比較優(yōu)秀。
重疾分組的產(chǎn)品，就是把上百種疾病分在不同組別，每組只能賠一次，賠付后該組所有疾病都失效，只能理賠其它組的疾病。
而不分組的產(chǎn)品，如果理賠了其中一種疾病，比如癌癥，那么除了癌癥外，其它疾病都還有賠付的機會，理賠概率更大。
所以，挑選重疾險分組的優(yōu)先順序是：重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨一組）> 重疾分組
2、高發(fā)輕癥有沒有？
輕癥就是重疾的早期階段，對于輕癥我國目前沒有統(tǒng)一的定義，各家公司都存在很大些差異，具體表現(xiàn)在：
輕癥種類：輕癥的病種和數(shù)量不一樣；
疾病定義：就算是同一種疾病，有的公司理賠寬松，有的比較嚴格
根據(jù)近年來的理賠數(shù)據(jù)，我總結(jié)了如下 11 種高發(fā)輕癥，一看看下輕癥保障對比：
可以看到，這些產(chǎn)品在輕癥的覆蓋上，都是比較全面的。而圖中標(biāo)注顏色的三項，都是和心肌梗塞有關(guān)，并不是三項都有才好。
心肌梗塞 是一種疾病，而介入術(shù)和搭橋是兩種不同的治療方式，大部分產(chǎn)品都是三項里只能賠一種。
深藍君建議 最好包含不典型心機梗塞、冠狀動脈介入術(shù)，而微創(chuàng)冠狀動脈搭橋，有的話是錦上添花，沒有也是可以接受的。
如果想對輕癥有更多的了解，可以在重疾險中的輕癥重要嗎？具體如何挑選 看到更詳細的內(nèi)容。
3、中癥疾病如何選？
保險公司為了迎合消費者的需求，還設(shè)計了中癥。簡單來說，就是疾病程度介于輕癥和重疾之間，具體賠付比例如下：
輕癥：賠 20-45% 保額
中癥：賠 50-60%保額
重疾：賠 100% 保額
因此中癥是重疾的升級和優(yōu)化，目前中癥的設(shè)計主要有 2 種：
① 重疾降低理賠門檻，新增中癥
比如復(fù)星備哆分 1 號，降低了急性心肌梗塞的要求，在中癥里定義為“中度急性心肌梗塞”，更容易獲賠。
② 輕癥升級中癥，提高賠付比例
例如常青樹多倍版 2.0，把輕度腦中風(fēng)升級到中度腦中風(fēng)，提高了賠付比例。
中癥和輕癥一樣，沒有統(tǒng)一的規(guī)范，最終還是需要大家根據(jù)自己的側(cè)重點來選擇。
接下來深藍君對每款產(chǎn)品進行詳細分析，來看看不同產(chǎn)品，在保障上都有什么差異。
1、海保人壽倍加爾保
最近海保人壽新品不斷，上個月推出了消費型重疾芯愛，現(xiàn)在又推出了倍加爾保，對于這款產(chǎn)品，深藍君總結(jié)了 2 個亮點：
亮點 1：保障全面，性價比高
覆蓋了重疾、中癥、輕癥，保障靈活全面：
重疾保額遞增：每次罹患重疾后，保額可以提高 10%，最高可以賠付 1.5 倍保額，相比于備哆分第 2 次賠 110%，第 3-6 次賠 120% 要更好。
輕癥、中癥自由選擇：許多多次賠付產(chǎn)品，輕癥和中癥都是自帶的，倍加爾保可以自由搭配，更靈活一些。
而且在價格上也十分有優(yōu)勢，相比于備哆分 1 號，價格還要便宜 3%-6% 左右，可以說性價比非常高。
亮點 2：核保條件寬松
倍加爾保這款產(chǎn)品健康告知 只有 5 條，沒有對體重、懷孕期間疾病的相關(guān)問詢，相對其他產(chǎn)品要更寬松。
另外對常見疾病，比如結(jié)節(jié)、乙肝，核保結(jié)論也比較友好，深藍君整理了核保結(jié)論表格。
以乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)為例，1-2 級直接標(biāo)準(zhǔn)體承保，高血壓只要 160/100 mmHg 以下，也有機會承保。
總的來說，海保倍加爾保是一款保障比較全面，價格也很有優(yōu)勢的多次賠付重疾，在公眾號菜單：保險嚴選，就能找到具體鏈接，大家可以看一下詳情。
2、備哆分1號（升級版）
備哆分是不久前上線的產(chǎn)品，不過近期做了升級，備哆分 1 號升級后保障更加全面，相比于之前，主要做了以下 2 點升級：
增加癌癥 2 次賠付：如果罹患癌癥，那么間隔 3 年后，無論癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都能 再賠 1.2 倍保額。
前 10 年，重疾額外賠 30%：在投保后的前 10 年里，如果罹患重疾，可以額外賠付重疾保額的 30% 。
升級后的備哆分保障要更全面，深藍君選了幾款一起對比：
直接說結(jié)論：
如果想要癌癥多次賠付：康樂一生 2019 的性價比很高，非常值得大家考慮，雖然重疾只有單次賠付，但也是一個豪華版配置。
如果想要重疾多次賠付：可以考慮 倍加爾保，性價比也很極致，并且還可以選擇保到 70 歲，極大地降低了保費壓力。
想兼顧癌癥和重疾多次賠付：升級后的 備哆分 1 號可以附加癌癥二次賠付，且每次賠付重疾后，保額都會遞增 10%。如果前 10 年罹患重疾，還能多賠 30%。
這絕對是重疾險的頂配版，和傳統(tǒng)的重疾險相比，保障升級，價格甚至更便宜，比較適合預(yù)算充足，想一步到位的朋友。
在公眾號菜單：保險嚴選，就能找到備哆分升級后的產(chǎn)品詳情。
3、信泰完美人生守護
完美人生守護最近也進行了更新，主要是更改了之前十分嚴格的健康告知。
這款產(chǎn)品最大的特點就是輕癥賠付比例高，而且還有少兒特定重疾賠付。
不過深藍君不久前測評了兒童重疾（點擊這里），幾百塊就能買到近百萬的保額，個人覺得單獨購買兒童重疾會更實用一些。
和倍加爾保對比起來，我更加傾向于倍加爾保，畢竟增加了中癥保障，而且重疾保額會增長，保障更全面，價格也沒差多少。
4、弘康哆啦 A 保（旗艦版）
升級后的哆啦 A 保旗艦版，相比于之前的老版本，主要做了以下 2 個變動：
癌癥可以單獨分組：之前癌癥是和另外 25 種重疾放一起，現(xiàn)在通過附加險，將癌癥和其他 25 種重疾分為不同兩組。
可附加癌癥 2 次賠付：雖然可以癌癥 2 次賠付，但是需要間隔 5 年，時間上相對更嚴格。
這里提醒大家，不要看見癌癥二次賠付，就以為都是有一樣的，哆啦 A 保雖然可以二次賠付，但是間隔 5 年，和備哆分要求 3 年相比，還是比較大的劣勢的。
線下銷售的某某福，雖然也號稱可以癌癥二次賠付，但是前提條件是首次患病必須為癌癥，對用戶來講還是非常不利的，建議避開。
如果你不附加癌癥 2 次賠付，其實也就沒有這個影響，不過哆啦 A 保對于身體異常的朋友，還是有優(yōu)勢的：
比如乙肝大三陽，絕大多數(shù)線上產(chǎn)品都是直接拒保，而哆啦 A 保可以加費承保。
而且弘康哆啦 A 保 和 康惠保旗艦版 都有在線人工核保，智能核保選項里點擊“其它疾病或癥狀”，直接上傳資料就能在線人工審核，更加方便快捷。
對身體健康狀況不太好的朋友，可以看看這款產(chǎn)品，在公眾號菜單欄：保險嚴選，就能找到。
5、長生福優(yōu)加
長生福優(yōu)加 最大的優(yōu)勢是 多次賠付不分組，在重疾多次賠付的產(chǎn)品里，不分組賠付的情況是最優(yōu)的。
重疾不分組：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以獲得賠付的。
重疾分組：幾十種重大疾病分成幾組，每組只能賠付 1 次，當(dāng)賠付過 1 次后，這組所有病種就失效了，只有罹患其他組的重疾，才能獲得賠付。備哆分 1 號就是重疾分在幾個組別，上面的問題我們測評過的。
過去我們也整理了近 10 款 不分組產(chǎn)品，感興趣可以點擊查看。
6、光大永明嘉多保
嘉多保也是最近的新品，如果不附加癌癥二次賠付的話，保障和備哆分基本類似，價格會稍微貴一點。
附加癌癥二次賠付后，備哆分前 10 年額外賠重疾保額的 30%，而嘉多保只賠 20%，并且只能在 50 歲前理賠。
總之這款產(chǎn)品和升級后的備哆分相似度比較高，有興趣的可以關(guān)注一下。
7、常青樹多倍版2.0
之前的常青樹多倍版停售了以后，華夏又推出了常青樹多倍版2.0，我們一起來看看產(chǎn)品有了哪些變動。
新出的常青樹多倍版 2.0，相比于之前，主要提高了輕癥的賠付比例，每次輕癥賠付 30%、35%、40%。
不過保費上也要比之前貴了一些，如果對華夏保險比較偏愛的朋友，也可以考慮一下。
今天深藍君就對多次賠付重疾險進行了深度測評，這些頂配的重疾險，比較適合追求保障全面的朋友。
現(xiàn)在產(chǎn)品雖然越來越好，但也比之前更加復(fù)雜，建議大家在明確自己需求的前提下，在去挑選保障合適的產(chǎn)品。
如果大家對于挑選保險原則還不清楚，強烈建議大家閱讀不懂這八個問題，買多少保險都是白費 這篇文章。
