近日，眾安又推出了一款全國版的惠民保險(xiǎn)，叫“醫(yī)惠保”。
一年價(jià)格 28 元起，最高報(bào)銷額度 200 萬，還不限職業(yè)和戶籍，全國都能買。
那么，這款產(chǎn)品的保障怎么樣？有沒有什么暗坑？適合誰買？今天我們就來詳細(xì)拆解一下。
醫(yī)惠保 是眾安保險(xiǎn)承保的一款商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，設(shè)計(jì)初衷除了彌補(bǔ)社保保障的不足，還給身體欠佳，買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，提供了一個(gè)參保機(jī)會(huì)。
它的具體保障如下：
對(duì)于生病住院引起的醫(yī)療費(fèi)，如果是 醫(yī)保目錄內(nèi)自己掏的錢，費(fèi)用超過了 2 萬元，可以用 醫(yī)惠保 來報(bào)銷，報(bào)銷比例 80%，最高報(bào)銷 200 萬。
還有質(zhì)子重離子的保障，沒有免賠額，報(bào)銷比例為 100%，報(bào)銷額度 100 萬。
要是在治療時(shí)用到下面這 10 種特效藥，可以報(bào)銷 80%，報(bào)銷額度也是 100 萬。
這些藥品分別是：
特定藥品的數(shù)量不多，但也包含了治療高發(fā)的肝癌、肺癌、以及兒童高發(fā)的白血病藥品。
了解清楚醫(yī)惠保的保障以后，它怎么報(bào)銷呢？舉個(gè)例子就明白了。
王先生買了 醫(yī)惠保，等待期過后，由于腹部不適，去醫(yī)院查出肝癌。整個(gè)治療期間，共花了 72 萬醫(yī)療費(fèi)。
其中住院治療費(fèi) 32 萬，醫(yī)保報(bào)銷了 11 萬，醫(yī)保內(nèi)個(gè)人掏了 6 萬，醫(yī)保外個(gè)人還要掏 15 萬。在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院治療花費(fèi) 35 萬，后續(xù)還用了特效藥“拜萬戈” ，藥品費(fèi) 5 萬元。
通過醫(yī)惠保，可以報(bào)銷：
醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)：（ 6 萬 - 2 萬 ）x 80% ＝ 3.2 萬
醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)：15 萬，不報(bào)銷
質(zhì)子重離子治療費(fèi)：35 萬，全部報(bào)銷
特定藥品費(fèi)：（5 萬 - 2 萬） x 80 % ＝ 2.4 萬
一共報(bào)銷：40.6 萬
原本王先生自己要掏 61 萬的醫(yī)療費(fèi)，現(xiàn)在醫(yī)惠保能報(bào)銷 40.6 萬。大大減輕了經(jīng)濟(jì)壓力，可見保障力度是挺不錯(cuò)的。
這里也提醒下大家，一定要 先用醫(yī)保報(bào)銷，否則醫(yī)惠保一分也不報(bào)。
如果有完美的保險(xiǎn)，那么它的價(jià)格一定比較貴。所以保險(xiǎn)公司通常在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)有所取舍。
醫(yī)惠保 就是這樣的典型，價(jià)格便宜的背后，是較高的免賠額，以及有門檻的健康告知。
1、2萬的免賠額，比較高
一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額只有 1 萬。有些比較好的產(chǎn)品，可以 6 年共享 1 萬免賠額，對(duì)于重疾，還能做到 0 免賠。但是醫(yī)惠保的免賠額，比較高。
對(duì)于醫(yī)保內(nèi)的治療費(fèi)、特定藥品費(fèi)都有 2 萬的免賠額，也就是醫(yī)保報(bào)銷完，剩下的部分超過 2 萬，才能用醫(yī)惠保報(bào)銷。
舉個(gè)例子，假設(shè)醫(yī)保的報(bào)銷比例為 60%，治療費(fèi)全部在醫(yī)保目錄內(nèi)，那至少也要花費(fèi) 5 萬以上，才能達(dá)到醫(yī)惠保報(bào)銷門檻。
所以，花費(fèi)不多的住院醫(yī)療費(fèi)，很難用到醫(yī)惠保報(bào)銷。
2、健康告知有門檻
一般來說，惠民保只會(huì)對(duì)一些既往癥有要求，或者明確不賠，或者降低賠付比例，但不會(huì)把有既往癥的人群直接拒之門外。也就是說即便有一些疾病，例如癌癥什么的還是可以正常買。
但醫(yī)惠保有健康告知，如果患了下面這 5 類比較嚴(yán)重的疾病，就不能購買醫(yī)惠保了，因?yàn)椴环贤侗Ｒ?/strong>。
可以看到，只要患了表格當(dāng)中的疾病之一，例如 3 級(jí)高血壓、有并發(fā)癥的糖尿病等，就買不了醫(yī)惠保。
總之，醫(yī)惠保 的優(yōu)缺點(diǎn)都很明顯，價(jià)格便宜，可以用來彌補(bǔ)社保內(nèi)的大額治療費(fèi)；但是免賠額高，投保年齡、健康告知也有門檻。整體來看，綜合保障一般。
惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)都屬于報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的醫(yī)療險(xiǎn)，但在保障上面差異還挺大的。
這里以眾安的 醫(yī)惠保 和一款高性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)做對(duì)比，看看到底誰的保障更好？
可以看到，醫(yī)惠保 和 6 年期的好醫(yī)保相比，主要有以下幾點(diǎn)不足：
保障不全面：醫(yī)惠保只報(bào)銷社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)和 10 種特定藥品費(fèi)，而好醫(yī)保不限社保內(nèi)外都能報(bào)銷。
免賠額較高：醫(yī)惠保免賠額 2 萬，好醫(yī)保的免賠額只有 1 萬，并且是 6 年內(nèi)共享 1 萬免賠額。
不保證續(xù)保：醫(yī)惠保是 1 年期的醫(yī)療險(xiǎn)，不能保證續(xù)保，如果停售了就不能續(xù)保，而好醫(yī)保是 6 年內(nèi)保證續(xù)保，即便 6 年后產(chǎn)品停售了，也能免告知續(xù)保到同公司其他醫(yī)療險(xiǎn)。
醫(yī)惠保 是惠民保的一類，對(duì)于身體欠佳，買不到商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，可能是一個(gè)還不錯(cuò)的選擇，畢竟能買到比買不了要好。
但是對(duì)于身體健康的朋友，你們的選擇權(quán)更多，可以考慮保障更全面的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比如 6 年期的 好醫(yī)保長期醫(yī)療（支付寶搜索 “深藍(lán)保推薦好醫(yī)保”）。
大家在挑選的時(shí)候，一定要清楚自己的需求，做到“量體裁衣” 。
惠民保的出現(xiàn)，反映了我國保障體系的不斷完善，同時(shí)也給更多的人，提供了購買保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。
當(dāng)然，我們也建議大家，保險(xiǎn)還是早買早保障，早一點(diǎn)，選擇的機(jī)會(huì)也更多一點(diǎn)。
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