有了車確實(shí)能讓生活更便利，但買車容易養(yǎng)車難，油費(fèi)、停車費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、車險(xiǎn)保費(fèi)等……加起來數(shù)目也不小。其中，每年幾千上萬的保費(fèi)就占了大頭。
不少朋友只知道車險(xiǎn)一定要買，但對(duì)于哪些保障值得選、怎么搭配更劃算，了解并不多。
今天，我們就通過這篇文章來跟大家聊聊車險(xiǎn)，主要內(nèi)容如下：
車險(xiǎn)，有哪些保障？
商業(yè)車險(xiǎn)，3 套方案對(duì)比！
有車一族，如何加強(qiáng)保障？
有車以后，我們要買的主要是交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，先來看看它們的保障：
1、交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要買的，不買不能上路，屬于最基礎(chǔ)的保障。
要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失，自己車輛的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的。
我們整理了交強(qiáng)險(xiǎn)的保障：
在自己有責(zé)的情況下：
死亡傷殘費(fèi)用：因事故造成對(duì)方的死亡傷殘，最高只賠 18 萬。這筆錢對(duì)于傷者家庭來說，未免少了點(diǎn)。
醫(yī)療費(fèi)用：賠償傷者的醫(yī)療費(fèi)，最高 1.8 萬。
財(cái)產(chǎn)損失：包括車輛受損維修費(fèi)用、車內(nèi)財(cái)物損失等，最多賠兩千。若是撞到豪車，修理費(fèi)可能都得上萬甚至數(shù)十萬。
總的來說，交強(qiáng)險(xiǎn)相當(dāng)于我們的醫(yī)保，保額低、保障也不夠全面。
因此，我們還需要另外配置商業(yè)車險(xiǎn)來作為補(bǔ)充。
2、商業(yè)車險(xiǎn)
商業(yè)車險(xiǎn)可以自由選擇是否投保，具體保額也可以自己定。
建議大家重點(diǎn)關(guān)注這三種：第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡稱“三者險(xiǎn)”）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)。
我們整理了具體保障：
簡單介紹一下：
第三者責(zé)任險(xiǎn)：如果不小心撞了其他車輛或行人，造成對(duì)方的死傷或車輛損壞，就可以用三者險(xiǎn)來賠償。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：也稱為 “座位險(xiǎn)”，保自己車上的乘客和司機(jī)，保額可以自己選擇。發(fā)生人身傷亡時(shí)，可以賠一筆錢給車主。
車損險(xiǎn)：主要保障自己車輛的損失，保額等于車輛的實(shí)際價(jià)值。現(xiàn)在的車損險(xiǎn)保障很全面，以往要單獨(dú)附加的玻璃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，都包含在里面了。
這三類險(xiǎn)種中，建議大家重點(diǎn)關(guān)注 “三者險(xiǎn)”，最高能買 1000 萬保額。如果在一二線城市，保額至少買到 150 萬以上。因?yàn)榇蟪鞘欣锊粌H豪車多，死亡賠付標(biāo)準(zhǔn)也更高。
舉個(gè)例子：某地上一年度的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為 5 萬，如果不慎造成他人死亡，對(duì)于 60 歲以下的死者，賠償金為 5 萬 × 20 = 100 萬。
不過，要把車險(xiǎn)全買齊，價(jià)格其實(shí)不便宜。具體該如何選擇，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況來。
對(duì)于買車險(xiǎn)，不同的人有不同的想法：有人認(rèn)為，只買交強(qiáng)險(xiǎn)就夠了；也有人認(rèn)為，至少要加上三者險(xiǎn)……
為了讓大家更直觀地對(duì)比，我們做了 3 套方案：
方案 1：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn)
方案 2：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn) + 車損險(xiǎn)
方案 3：交強(qiáng)險(xiǎn) + 三者險(xiǎn) + 車損險(xiǎn) + 座位險(xiǎn)
（注意：不同保額的報(bào)價(jià)可以參考最右一欄，但不同車型的報(bào)價(jià)不同，以上信息僅供參考）
具體方案的選擇，要根據(jù)自己的情況來：
方案 1：適合預(yù)算有限、或車輛價(jià)值不高的老司機(jī)，每年只要一千多元。
方案 2：適合新手或車輛較貴的朋友。不管是發(fā)生事故，還是自己開車蹭到墻上造成的車輛受損，都可以用車損險(xiǎn)來賠，修理起來不會(huì)太肉疼。
方案 3：如果經(jīng)常要載親戚朋友，可以加一份 “座位險(xiǎn)”。不過座位險(xiǎn)的價(jià)格比較貴，不如買駕乘險(xiǎn)劃算，下面我們會(huì)詳細(xì)介紹。
總的來說，保額越高，保障越全面，價(jià)格也越貴，具體方案可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇。
另外，不管是哪家保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)的保障基本一樣，大家可以多家報(bào)價(jià)，選擇最劃算的一家投保。
這里也建議大家，買車險(xiǎn)盡量選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的公司。萬一出了事故，保險(xiǎn)公司能快速來到現(xiàn)場(chǎng)、快速理賠，體驗(yàn)會(huì)更好。
經(jīng)常開車載人的朋友可能會(huì)擔(dān)心，萬一發(fā)生事故導(dǎo)致車內(nèi)人員傷亡、對(duì)方又拿不出賠償金的話，該怎么辦？自己拿什么來賠？
車險(xiǎn)的保障中，只有座位險(xiǎn)能保自己車?yán)锏娜藛T傷亡，但它價(jià)格很貴。以給 5 座私家車買 30 萬保額為例，每年保費(fèi)都要一千多元。
不過，駕乘險(xiǎn)就可以幫大家解決這個(gè)問題，每年只要幾百塊，就能買到幾十萬保額。
我們搜集了幾款還不錯(cuò)的產(chǎn)品，供大家參考：
直接說結(jié)論：
如果經(jīng)常載人，可以考慮 平安全車駕乘險(xiǎn)（點(diǎn)擊了解），家用車每個(gè)座位有 30 萬保額，一年才 350 元；出租車司機(jī)可以考慮陽光一路無憂駕乘險(xiǎn)，營運(yùn)車輛也能保。
相比之下，“指定車” 的產(chǎn)品會(huì)更適合大部分車主，不管誰坐到車上，都能有保障。如果你對(duì)駕乘險(xiǎn)還不了解，可以看看我們之前寫的文章（點(diǎn)擊了解）。
這里也提醒大家，在買車險(xiǎn)時(shí)，有些保險(xiǎn)公司可以一并投保駕乘險(xiǎn)，價(jià)格可能比自己單獨(dú)買要便宜不少。
對(duì)于自己及家人，我們更建議單獨(dú)買一份綜合意外險(xiǎn)，比如 小米綜合意外 2020，保障范圍更廣，一般的摔倒骨折、貓抓狗咬都能賠，而且買 50 萬保額也只要 169 元。
每個(gè)人能承受的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有的朋友希望把能保的都保上，但又不想白白浪費(fèi)錢。而車險(xiǎn)還有十幾項(xiàng)附加險(xiǎn)，很多人都不知道該如何選擇。
Q：買了三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，還要買其他附加險(xiǎn)嗎？
商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)非常多，比如醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等……
我們梳理了一下，建議大家可以加一份 “醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”，一般只要幾十塊。因?yàn)槿唠U(xiǎn)、座位險(xiǎn)都只能報(bào)銷社保內(nèi)的費(fèi)用；如果加了這項(xiàng)保障，那么自費(fèi)藥也能報(bào)。
舉個(gè)例子：對(duì)方的醫(yī)療費(fèi)一共花了 10 萬，其中有 3 萬是自費(fèi)藥，這 3 萬塊保險(xiǎn)公司是不賠的，只能我們自己掏。要是附加了醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就能賠。
關(guān)于社保內(nèi)和自費(fèi)藥的區(qū)別，可以點(diǎn)擊這里了解>>>。
其他的附加險(xiǎn)，大家可以根據(jù)自己的情況來選擇。比如在老家，戶外玩耍的熊孩子較多，經(jīng)常發(fā)生車輛劃傷的事件，那么可以買一份劃痕險(xiǎn)。
不過，每家保險(xiǎn)公司銷售的附加險(xiǎn)有一定區(qū)別，同一項(xiàng)保障，可能 A 公司能附加，但 B 公司不能，大家在投保時(shí)一定要先問清楚。
同為行車人，相見禮為先；行車都搶先，事故在身邊。
保險(xiǎn)不是萬能的，只能作為事后補(bǔ)救的措施。即使買齊了車險(xiǎn)，也要注意安全駕駛。
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