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金瑞人生21是平安人壽旗下的一款熱門年金險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)在于，領(lǐng)錢快，投保后第5年就能開(kāi)始領(lǐng)錢，滿期生存還能領(lǐng)取一筆滿期金。

此外，它還可以搭配萬(wàn)能賬戶，有閑錢可以隨時(shí)投入增值，要是領(lǐng)取的年金暫時(shí)用不到，也能投入這個(gè)賬戶進(jìn)行增值，獲得更多的收益。

那么，這款年金險(xiǎn)的收益高不高？值得入手嗎？我們這就來(lái)測(cè)評(píng)一下！

主要內(nèi)容如下：

一、金瑞人生21，誰(shuí)能買？

先來(lái)看下這款產(chǎn)品的投保規(guī)則：

這里要注意，如果選擇了不同的保障年限和繳費(fèi)期間，最高可投保年齡也會(huì)有所不同，具體如下：

接下來(lái)，我們來(lái)看一下它的具體保障。

二、金瑞人生21，保障怎么樣？

具體保障如下：

注：第幾年表示第幾個(gè)保單周年日，如第5年指的是第5個(gè)保單周年日。

這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)是金瑞人生2021，可以附加聚財(cái)寶20終身壽和輕癥陪護(hù)責(zé)任。

如果同時(shí)附加上這兩項(xiàng)責(zé)任，身故可以獲得兩筆保險(xiǎn)金，萬(wàn)能賬戶也可以獲得更高的價(jià)值。

下面，我們來(lái)解析一下部分保障：

（1）特別生存保險(xiǎn)金

這款產(chǎn)品的特別生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取分為以下兩種方式：

（2）生存保險(xiǎn)金

同樣地，這款產(chǎn)品的生存保險(xiǎn)金，也有兩種領(lǐng)取方式：

（3）可搭配萬(wàn)能賬戶

在這款產(chǎn)品中，可以搭配一款萬(wàn)能型的終身壽險(xiǎn)——聚財(cái)寶20。

附加上這一責(zé)任后，只要我們有一筆閑置資金，都可以隨時(shí)投入這個(gè)賬戶，里面的錢在每個(gè)月都會(huì)按照最新的結(jié)算利率進(jìn)行結(jié)算。

如果一直不取出這筆錢，就能一直“利滾利”，獲得更多的收益。

當(dāng)然，如果該領(lǐng)的年金，你暫時(shí)用不到，或者找不到更好的方式增值，也可以直接放進(jìn)萬(wàn)能賬戶。

至于能賺多少錢，要看當(dāng)時(shí)的實(shí)際結(jié)算利率是多少。利率越高，收益自然就越高。

不過(guò)，結(jié)算利率每年每月都可能會(huì)變，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)盈利情況來(lái)調(diào)整。為了保證我們的收益，保險(xiǎn)公司會(huì)在合同中約定一個(gè)保底利率。

比如金瑞人生21，它的保底利率就是1.75%。也就是說(shuō)，即使在收益最差的情況下，保險(xiǎn)公司也最起碼可以給到我們這個(gè)利率。

當(dāng)你把錢投進(jìn)萬(wàn)能險(xiǎn)，會(huì)扣除 1 - 2% 的手續(xù)費(fèi)；你投入100塊，可能只有99/98塊能進(jìn)入賬戶。

不過(guò)，聚財(cái)寶20有“持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)”機(jī)制：

（4）可附加輕癥倍護(hù)責(zé)任

如果投保了輕癥倍護(hù)責(zé)任，確診50種輕癥中的一種或多種，保司還將賠付一筆輕癥倍護(hù)金。

要是把這筆錢也放進(jìn)萬(wàn)能賬戶，聚財(cái)寶賬戶的價(jià)值還能翻倍。

那么，這想責(zé)任到底實(shí)不實(shí)用呢？

我分兩點(diǎn)給大家解析一下：

①保障

不過(guò)，這款產(chǎn)品的保障期間只有1年，雖然可以續(xù)保，但保司最長(zhǎng)只接受15年續(xù)保。

也就是說(shuō)，附加上這一責(zé)任后，最長(zhǎng)只能保障15年，保障的時(shí)間并不長(zhǎng)。

要是這15年內(nèi)出險(xiǎn)了，以后再投保保障型保險(xiǎn)，過(guò)不了健康告知，疾病保障也就沒(méi)了。

②收益

假設(shè)我們同時(shí)投保了金瑞人生21和聚財(cái)寶20這兩款產(chǎn)品。

如果萬(wàn)能賬戶并沒(méi)有投入和追加資金，那么前5年萬(wàn)能賬戶基本就是沒(méi)有錢的，也就是說(shuō)，一旦罹患輕癥是沒(méi)有理賠的。后續(xù)隨著萬(wàn)能賬戶價(jià)值的增多，輕癥倍護(hù)金也增加。

但是，這款產(chǎn)品的輕癥倍護(hù)金是無(wú)法確定的。因此，這項(xiàng)輕癥保障的每年的保障成本也是不確定的。

我一直跟大家強(qiáng)調(diào)，保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)，不建議混在一起買?？粗丶膊”Ｕ系?，應(yīng)該考慮純保障型的產(chǎn)品。

（5）保單貸款、減額交清

如果遇到了結(jié)婚買房、生子教育、贍養(yǎng)老人等需要花錢的事情，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，最高可貸款扣除各項(xiàng)欠款后的現(xiàn)金價(jià)值余額的80%，每次貸款不超過(guò)6個(gè)月。

未來(lái)，如果經(jīng)濟(jì)壓力增加，交不起那么多錢了，又不想保障失效，可以申請(qǐng)減額交清。

保險(xiǎn)公司將用合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值凈額，一次性支付降低保額后的全部保險(xiǎn)費(fèi)，保額會(huì)有所減少，但無(wú)需支付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保障也還在。

相比退保，這種方式既解燃眉之急，也不至于完全沒(méi)了收益。

了解完了保障，我們?cè)賮?lái)看看它的收益怎么樣。

三、金瑞人生21，收益如何？

（1）年金險(xiǎn)收益

我們來(lái)看看年金險(xiǎn)的收益。

舉個(gè)例子：

30歲的陳先生，買了一份金瑞人生21，保10年，每年投入10萬(wàn)元，投入3年，基本保額為：106575.72元

那么，陳先生可以從這款年金險(xiǎn)獲得的收益如下：

①在第5-6個(gè)保單年度內(nèi)，每年可領(lǐng)取6萬(wàn)元的特別生存金。 ②在第7-9個(gè)保單年度內(nèi)，每年可領(lǐng)取31972.72元的生存金。 ③到第10個(gè)保單年度日仍生存的話，可以獲得106575.72元的滿期金。

共計(jì)領(lǐng)取322493.88元，也就是32.25萬(wàn)。

我們來(lái)看下具體的收益演示：

可以看到，到40歲合同期滿時(shí)，它的IRR為1.27%。

假如年金領(lǐng)取后不著急花，也可以把錢放進(jìn)萬(wàn)能賬戶，獲取更多的收益。

下面，深藍(lán)君就為大家計(jì)算一下，萬(wàn)能賬戶的收益率。

（2）萬(wàn)能賬戶收益

這款產(chǎn)品可搭配的萬(wàn)能賬戶，演示利率分為低、中、高三檔，低檔一般是保底利率1.75%，中檔是4.5%、高檔一般都是6.0%，一般低檔和中檔利率更有參考價(jià)值。

下面我們通過(guò)IRR來(lái)計(jì)算一下它分別在低檔、中檔以及高檔利率下的收益率：

可以看到，無(wú)論在哪一檔利率下，錢放得越久，收益越高。

高檔利率的收益率是比較可觀的，但一般很難達(dá)到，參考中、低檔利率是比較實(shí)際的。

接著，我們總結(jié)一下它的優(yōu)缺點(diǎn)。

四、金瑞人生21，有啥優(yōu)缺點(diǎn)？

優(yōu)點(diǎn)：

（1）領(lǐng)錢快

無(wú)論選擇哪種繳費(fèi)方式，都可以在第5年就開(kāi)始領(lǐng)取年金。

意味著，如果選擇3年繳費(fèi)，繳費(fèi)結(jié)束后2年，就可以開(kāi)始領(lǐng)錢。

（2）可搭配萬(wàn)能賬戶，獲取更高收益

缺點(diǎn)：

（1）收益率低

如果不搭配萬(wàn)能賬戶，這款產(chǎn)品的收益僅1.27%；即便搭配了萬(wàn)能賬戶，在低檔和中檔的收益率演示下，收益率還是比較低。

五、金瑞人生21，適合誰(shuí)買？

總的來(lái)說(shuō)，作為一款年金險(xiǎn)，金瑞人生21的收益率是比較低的。

如果你追求更高的收益，可以考慮收益更高的年金險(xiǎn)，如意尊3.0。

此外，我還想啰嗦幾句。

年金險(xiǎn)，它最主要的作用是幫助我們獲得安全、穩(wěn)定的收益。

延續(xù)我們前面測(cè)算的例子。

金瑞人生21，不搭配萬(wàn)能賬戶，10年保障到期，收益率僅1.27%。 搭配了萬(wàn)能賬戶后，在低、中檔收益率的演示下，收益率也不高。

由此可見(jiàn)，在投入前期，年金險(xiǎn)的收益其實(shí)并不高，可能還不如銀行定存的收益率（3.25%）。

因此，想依靠年金險(xiǎn)，比較快地拿到一筆豐厚的資金，是不現(xiàn)實(shí)的。

最后，我總結(jié)一下，究竟什么樣的人適合買年金險(xiǎn)。

1、基礎(chǔ)的保障型保險(xiǎn)已配置齊全 

2、有一筆長(zhǎng)期不用的閑錢 

3、能接受低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的理財(cái)方式

如果你符合以上三點(diǎn)，那么，是可以考慮投保年金險(xiǎn)的。否則，還是建議大家優(yōu)先關(guān)注保障型保險(xiǎn)。