很多書里會告訴你，要想富裕，那就去理財。想要理財，那就去投資。然后把諸如股票、基金、債券，以及期貨、黃金等投資手段一一擺在你面前，或讓你自行挑選，或者給你幾個簡單的組合，包括銀行的投資顧問，他們能做到的基本也是如此。但那樣真的可以使你從中受益嗎？
顯然不能！因?yàn)槟氵€不明白，財富規(guī)劃里面是沒有萬能公式或者傻瓜組合的。每個人的收入情況、從事職業(yè)、家庭組成、投資環(huán)境、每個人的性格甚至你家人的性格，都決定了每個人的理財行為應(yīng)該是不同的。財富規(guī)化沒有公式，但是有可以借鑒的思維模式——比如，你是不是知道投資理財和財富規(guī)劃的區(qū)別？
投資理財?shù)哪康?，是單純依靠投資工具去實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。說得直白些，就是什么賺錢就做什么?？雌饋硭坪鯖]問題，因?yàn)楹芏嗳藭X得，我們不就是為了讓家庭財富越來越多嘛，投資理財當(dāng)然能實(shí)現(xiàn)我的這個目標(biāo)。
沒錯，我們都希望有錢，但有錢了以后你要干什么，有沒有想過？
可能有人說，我要和老公提前退休去周游世界；有人說我要換個大房子，最好是帶兩個車庫的；有人說，我要舒舒服服地每天逛街購物，不再為錢發(fā)愁……
那么有沒有人會說，我什么都不干，只要看著錢越來越多就很滿足了？我相信會有，但絕對是少數(shù)——錢不過是我們的工具，這個工具是用來實(shí)現(xiàn)上述種種生活目標(biāo)的。你在乎的是生活狀態(tài)，而不是錢的具體數(shù)字。所以跟投資理財不同，財富規(guī)劃的價值是實(shí)現(xiàn)你的生活目標(biāo)，而不僅僅是錢的累加。
二者的核心區(qū)別在于對自身的了解和對風(fēng)險的把控。
投資理財當(dāng)然會有風(fēng)險，但這要構(gòu)建在利益最大化的基礎(chǔ)上，所以我如果純粹是為了投資，可能會拿出一部分作貨幣基金，以求保本；拿出另一部分作股票基金；再拿出第三部分作諸如股票、期貨等收益在50%~150%的這種高風(fēng)險的投資。這種高、中、低三檔組合式的搭配可以說是通用的。
但是財富規(guī)劃不一樣，這是緊緊聯(lián)系你當(dāng)下的資產(chǎn)情況以及未來目標(biāo)而進(jìn)行的綜合考量。比如，你家里有孩子，就不得不考慮孩子的教育資金。你家里有老人，那么老人的贍養(yǎng)費(fèi)從哪里來？你和伴侶打算20年后退休，退休后的生活費(fèi)是否準(zhǔn)備好了？你怎樣運(yùn)用最合理的資金改善自己的生活質(zhì)量？還有最重要的一點(diǎn)，萬一將來發(fā)生某種意外，你的家庭會不會有足夠的保障來抵御風(fēng)險？
也許這會兒你已經(jīng)開始對自己的財產(chǎn)狀況感到好奇了，但是看看資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，還是覺得有些不知從何入手。別急，咱們一步步地來，先從生活目標(biāo)做起。
所有規(guī)劃，其實(shí)都是從目標(biāo)反推回來的。比如我要5年內(nèi)換套房子，大概需要100萬。很好，那么這個任務(wù)均攤到每年就是20萬；再均攤到每個月就是1.7萬左右。定下了這個量，你才能知道應(yīng)該用什么方法去實(shí)現(xiàn)一個個細(xì)小目標(biāo)。
你現(xiàn)階段的家庭財富規(guī)劃目標(biāo)是什么？
這個問題可能對你而言太大了，不如我們具體一點(diǎn)，看看下面幾個問題：
1.你希望什么時候退休？退休以后還需要多少年的持續(xù)收入？
這其實(shí)很簡單，如果你希望自己40歲退休，假設(shè)活到90歲，那么在退休后，你就需要50年的持續(xù)收入。
2.退休之后，你估計每個月的開支是多少？
這得好好算算了，如果以你現(xiàn)在衣食無憂的狀態(tài)來做基準(zhǔn)，每個月需要1萬左右，那么退休后，應(yīng)該也差不多保持在這個水平。但有一點(diǎn)不要忘了——通貨膨脹。根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)顯示，每年我們的資產(chǎn)都在縮水，所以退休后開始的20年，可能每年20萬～50萬就夠了，但是最后30年平均每年至少要100萬～200萬左右才夠花。
3.你現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)狀況怎么樣？現(xiàn)在還有多少負(fù)債？
這就要用到我們的資產(chǎn)負(fù)債表了，別急，后面會告訴你如何填寫和計算。
4.你現(xiàn)在的家庭收入是多少？支出怎樣，每年能剩余多少？
這是現(xiàn)金流量表可以告訴你的事情，同樣，后面我會教大家如何計算。
5.未來你的家庭會預(yù)計有怎樣的大額支出？分別會在什么時候發(fā)生？
這其實(shí)是可以估算的，比如5年內(nèi)有改善性購房計劃，大概需要支出150萬。1 2年后孩子要上大學(xué)，這大概需要花掉20萬～30萬……
6.雙方父母的狀況如何？他們是否需要有足夠的生活保障，還是需要你們支付贍養(yǎng)、醫(yī)療護(hù)理和生活費(fèi)用？
現(xiàn)在不少家庭的父母都享有醫(yī)療和養(yǎng)老補(bǔ)貼，這會給子女減輕極大的負(fù)擔(dān)。如果他們沒有那些保障，那么子女在老人身上花費(fèi)的錢將會是很大一筆支出。
7.你的孩子現(xiàn)在多大？你將負(fù)擔(dān)他到什么時候？這期間大概會花掉多少錢？
每個地方的孩子教育生活的支出標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，假設(shè)你有一個正在上初一的孩子，至少要負(fù)擔(dān)他到大學(xué)本科畢業(yè)后1年，大概還需要10年，按照當(dāng)前每年1萬計算，算上通貨膨脹，大概一共需要15萬～20萬。
8.你們是否有購買相應(yīng)的保險，額度大概是多少？
你的保險資產(chǎn)可以按照相應(yīng)的保額計算，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)相應(yīng)情況，你是按照保額獲得賠償?shù)?。所以，保險也是一個家庭財務(wù)穩(wěn)健升值的基礎(chǔ)工具之一。
這些問題的計算可能會耗費(fèi)你比較長的時間，但是沒關(guān)系，盡力去把這些數(shù)字搞清楚。當(dāng)然，結(jié)果可能會讓你覺得不可思議，比如我一個朋友，按照這幾個問題計算下來后，發(fā)現(xiàn)自己如果在60歲選擇退休，他今后的20年里可能至少要賺到1000萬才夠！
這看起來是不是太不可思議了？
我要告訴你，事情沒那么復(fù)雜！因?yàn)榧幢隳阈枰?000萬，這一大筆錢也不一定非得從工資里得到！這只是你的一個目標(biāo)罷了，至于如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，方法其實(shí)很多。而且我可以保證，如果你能恰當(dāng)運(yùn)用我后面提到的多種方法，結(jié)果會遠(yuǎn)遠(yuǎn)出乎你的預(yù)料。
進(jìn)行家庭財富規(guī)劃的第一步，不是馬上梳理自己的財務(wù)狀況。而是先弄清楚一個原則：我的錢應(yīng)該怎樣分配？不管你家里有1萬、10萬，還是100萬或者更多，這個原則是不會改變的。處理這個問題，我們經(jīng)常會用到財富規(guī)劃金字塔。
上圖就是一個典型的家庭財富規(guī)劃金字塔。左邊是我們每一層的收益預(yù)期，右邊則是該層在家庭財富規(guī)劃中所能起到的作用。
一個合理的財富規(guī)劃金字塔分三層——最下面一層是家庭穩(wěn)固的基石，也就是你的現(xiàn)金流和儲蓄以及意外保障。家里的現(xiàn)金至少要能保證水、電、氣、物管、月供貸款和日常生活使用才行。當(dāng)然，如果在此基礎(chǔ)上現(xiàn)金再充裕一些，則可以應(yīng)付小額意外開銷，比如逛街購物，或者和家人朋友外出游玩。所以現(xiàn)金的充足與否，很大程度上決定了生活質(zhì)量的高低。
然而我們不可能把家里所有可動用的錢都以現(xiàn)金形式存放。首先現(xiàn)金放在家里容易丟，更重要的是存在家里的現(xiàn)金不會增值，只會越用越少。所以我們應(yīng)該有儲蓄，儲蓄的好處在于穩(wěn)定安全，而且有少量收益，可以在遇到較大的臨時開銷，比如購置大件物品時使用。
可以說“現(xiàn)金+儲蓄”的形式是中國大多數(shù)家庭的財務(wù)狀況。這種組合簡單安全，可以處理平時大部分日常生活狀況。但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠！
打個比方，你和伴侶每年可收入20萬，經(jīng)過這幾年辛苦打拼，貸款買了一套價值100萬的房子，在銀行里也存了50多萬，這似乎也是筆不小的數(shù)字了，看起來算是個標(biāo)準(zhǔn)的中產(chǎn)家庭?？晌腋嬖V你，你的家庭基石還很不穩(wěn)定！比如一旦遭遇意外風(fēng)險怎么辦？舉個例子，交通事故——根據(jù)公安部交通管理局統(tǒng)計的數(shù)字顯示，2010年中國因交通事故受傷的人是25.4萬，死亡6.52萬。這種事情落在任何一個家庭，都是巨大的打擊。受了傷，總要治療吧？要知道醫(yī)療費(fèi)是很大一筆錢的！動個稍微大一點(diǎn)兒的手術(shù)起價就是十幾二十萬。你辛苦那么多年的錢可能就此打了水漂，一個殷實(shí)的家庭變得四處借債，多可怕！所以我們需要有人替自己轉(zhuǎn)嫁這筆風(fēng)險，比如社保、財產(chǎn)保險、意外和疾病保險都屬于這類范疇。萬一出了事，至少有人幫你付醫(yī)療費(fèi)，不至于把家底掏給醫(yī)院——這就是保障性資產(chǎn)的價值了。
所以第一層就像是大樓的基礎(chǔ)，做好了這一層的規(guī)劃，無論出現(xiàn)什么情況你的家都不會垮掉。即便困難一些，日子總會熬過去的。
中間一層是低風(fēng)險的投資，目的是為了在最安全的狀況下增加自己的資產(chǎn)。如果把它比做一顆種子，那么孩子教育、老人贍養(yǎng)和自己將來的養(yǎng)老金儲備，都應(yīng)該從這里開花結(jié)果。所以我們說它是實(shí)現(xiàn)家庭中長期目標(biāo)的一層。
從上面的圖可以看出，這一層的投資要求核心是保本——我不能虧損，不可以把自己的養(yǎng)老金賠進(jìn)去。要不等退休以后喝西北風(fēng)不成？所以這類投資對收益的期望應(yīng)該是在5%~15%。國債、分紅型的銀行理財產(chǎn)品以及其他風(fēng)險相對偏低的投資產(chǎn)品都可以考慮，甚至包括一些股票基金也可以納入其中，但需要注意的是最好做長線投資，對于一般家庭來說，頻繁買賣的結(jié)果只能是虧損。
而最上面一層是高風(fēng)險投資，投資這一層的目的是在家庭財產(chǎn)穩(wěn)健上升的基礎(chǔ)上，為自己贏得收益上的最大化。說穿了就是要設(shè)法讓自己能以小博大，用100元去換200元。如果博到了，你的家庭財務(wù)狀況會瞬間上一個臺階。所以我說這個金字塔的塔尖部分是為了讓自己生活變得富裕而設(shè)的。
不過我們都知道，風(fēng)險和利潤是成正比的。賺得多，風(fēng)險也大，例如股票、期貨。所以這種投資的比例一定不能太大。即便你把這筆錢都砸進(jìn)去了，也不能讓它對自己的家庭基石和中長遠(yuǎn)投資產(chǎn)生任何影響。
我想現(xiàn)在你最關(guān)心的一定是自己應(yīng)該怎么分配每一層所占的資產(chǎn)比例。這其實(shí)是個仁者見仁智者見智的問題，不同的理財師也會給出不同的答案。如今比較流行的是163的劃分法則，也就是說基礎(chǔ)部分大概占所有資產(chǎn)的10%，低風(fēng)險投資占60%，高風(fēng)險投資占30%。
