退休時(shí)，社保繳費(fèi)年限如果能達(dá)到40年，養(yǎng)老金一般也能領(lǐng)取三四千元。
實(shí)際上，我們至今實(shí)施社保繳費(fèi)制度并沒有40年。1991年，我國(guó)實(shí)施企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)制度改革，這時(shí)候所有企業(yè)職工才統(tǒng)一參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)。1991年以前，私營(yíng)、外資企業(yè)職工和個(gè)體工商戶是不能參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的。對(duì)于國(guó)有企業(yè)固定工身份的勞動(dòng)者，其實(shí)是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以前的繳費(fèi)年限可以視同繳費(fèi)。所以，基于這種原因才有職工繳費(fèi)年限能達(dá)到40年。
對(duì)于繳費(fèi)年限40年的職工，他們的養(yǎng)老金主要有基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金三部分構(gòu)成?；A(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算公式是全國(guó)統(tǒng)一的。過(guò)渡性養(yǎng)老金計(jì)算公式各省市略有差異，以山東省為例計(jì)算。
（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休上年度職工月社會(huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。
看起來(lái)相對(duì)復(fù)雜的，說(shuō)起來(lái)較為簡(jiǎn)單。平均繳費(fèi)指數(shù)實(shí)際上就是平均繳費(fèi)檔次。如果我們始終按照60%檔次繳費(fèi)，平均繳費(fèi)指數(shù)就是0.6。如果平均按照100%檔次繳費(fèi)，平均繳費(fèi)指數(shù)就是1。
一般來(lái)說(shuō)，國(guó)有企業(yè)老工人，過(guò)去年代繳費(fèi)基數(shù)還是比較高的，繳費(fèi)檔次也是較高。如果說(shuō)平均繳費(fèi)指數(shù)是0.8，40年繳費(fèi)年限計(jì)算出來(lái)的結(jié)果就是可以領(lǐng)取36%的退休上年度社會(huì)平均工資。
一般來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是按照實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)來(lái)計(jì)算的。視同繳費(fèi)年限一般沒有視同繳費(fèi)指數(shù)，即使有也不用于企業(yè)退休人員基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算。2020年山東省退休人員養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是6573元，如果是36%就可以領(lǐng)取2366元。
（二）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，等于退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額，除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。
個(gè)人賬戶的余額形成相對(duì)復(fù)雜，現(xiàn)在是按照每月繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個(gè)人賬戶，2005年以前曾經(jīng)有一段時(shí)間是11%，1995年以前一些地區(qū)甚至沒有建立個(gè)人賬戶制度。
個(gè)人賬戶的記賬利率，最初只有一年期定期存款利率，后來(lái)提升到4%~5%左右。2016年記賬利率開始由國(guó)家統(tǒng)一公布，2016年高達(dá)8.31%，后來(lái)一般也在6%~8%以上。
個(gè)人賬戶的余額反而是最好查的，通過(guò)社保網(wǎng)站基本上都可以查出。如果說(shuō)近年來(lái)繳費(fèi)基數(shù)較低，個(gè)人賬戶的余額積累一般也不多。很多人也就三五萬(wàn)元或者七八萬(wàn)元。
計(jì)發(fā)月數(shù)60歲是139個(gè)月，55歲是170個(gè)月，50歲是195個(gè)月。
如果說(shuō)退休時(shí)個(gè)人賬戶余額有5萬(wàn)元，60歲退休每月可以領(lǐng)取360元左右的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。
（三）過(guò)渡性養(yǎng)老金。
1995年前后，各地陸續(xù)建立的個(gè)人賬戶制度（最初養(yǎng)老制度只是地級(jí)市統(tǒng)籌），在之前的年限呢？都是計(jì)發(fā)過(guò)渡性養(yǎng)老金的。
過(guò)渡性養(yǎng)老金一般跟本人的平均繳費(fèi)指數(shù)、退休上年度社會(huì)平均工資、過(guò)渡性養(yǎng)老金計(jì)算年限、過(guò)渡性系數(shù)等因素相關(guān)。
如果說(shuō)平均繳費(fèi)指數(shù)0.8，計(jì)算年限14年，過(guò)渡系數(shù)1.3%，可以領(lǐng)取14.56%的社平工資的過(guò)渡性養(yǎng)老金。按照山東省2020年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)計(jì)算，結(jié)果為957元。
以上三部分相加，大約是3683元。已經(jīng)超過(guò)了全國(guó)退休人員的平均養(yǎng)老待遇，已經(jīng)算是相當(dāng)不錯(cuò)的了。如果說(shuō)本人的繳費(fèi)基數(shù)夠高、養(yǎng)老金待遇也會(huì)更高。
退休人員領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇僅僅是開始，每年國(guó)家還會(huì)根據(jù)職工工資增長(zhǎng)和物價(jià)增長(zhǎng)情況，對(duì)退休人員的養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整。養(yǎng)老金只會(huì)越來(lái)越高的。
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