為了使用手機(jī)銀行功能，我先后下載了農(nóng)行、工行、建行、中行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行、安徽農(nóng)村商業(yè)銀行(安徽農(nóng)金)和云閃付的APP，嘗試注冊登陸，普遍要求人臉識別。但是，2021年5月1日起施行的由網(wǎng)信辦、工信部、公安部、市場監(jiān)管總局四部門聯(lián)合出臺的《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》，并未把生物識別列為各類APP必要個人信息，手機(jī)銀行類，基本功能服務(wù)為“通過手機(jī)等移動智能終端設(shè)備進(jìn)行銀行賬戶管理、信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)”，必要個人信息包括：1.注冊用戶移動電話號碼；2.用戶姓名、證件類型和號碼、證件有效期限、證件影印件、銀行卡號碼、銀行預(yù)留移動電話號碼；3.轉(zhuǎn)賬時需提供收款人姓名、銀行卡號碼、開戶銀行信息。該規(guī)定明確移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(APP)運(yùn)營者不得因用戶不同意收集非必要個人信息，而拒絕用戶使用APP的基本功能服務(wù)。2021年11月1日起施行的《個人信息保護(hù)法》中也有類似條款。由此可見，生物識別不是手機(jī)銀行用戶的必要個人信息，不能因用戶不同意設(shè)置人臉識別，而拒絕用戶使用手機(jī)銀行APP的信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等基本功能服務(wù)。即使不說侵犯用戶個人隱私的法律問題，單說技術(shù)方面，人臉識別也是給用戶帶來了很多麻煩。遠(yuǎn)未達(dá)到100%準(zhǔn)確的技術(shù)卻要強(qiáng)制用作100%準(zhǔn)確地核驗(yàn)。人臉識別未通過，就無法使用手機(jī)銀行的基本功能，特別是農(nóng)行APP，未通過人臉識別，就是未完成實(shí)名認(rèn)證，不能使用，也不能注銷。還有中行、交行、招行的APP也都是線上注冊的，不設(shè)置人臉識別就都不能使用，且都非法阻止線上注銷。安徽農(nóng)金APP服務(wù)協(xié)議中要求設(shè)置人臉識別，并未注冊。郵儲銀行APP注冊流程中沒有人臉識別步驟，可是在操作綁定銀行卡時，讓我吃驚了，系統(tǒng)提示我的身份信息已經(jīng)被注冊，很想查出冒用我身份信息的人是誰，害得我不能使用郵儲銀行APP，這個APP設(shè)置中可以一鍵注銷，希望冒用者注銷，以便我能完成注冊使用。同一人的身份證可以用來注冊3個支付寶賬號，5個微信賬號，為何在同1家手機(jī)銀行APP只能注冊1個賬號？注冊工行APP后操作綁定我唯一的農(nóng)行卡，收到系統(tǒng)短信通知：“ESEAB****20該客戶號在系統(tǒng)中不存在--請查詢或注冊新客戶”，我不明白這是什么意思。該卡首次綁定微信支付很正常，從卡里轉(zhuǎn)出2千元，充值到微信零錢，然后從微信上解綁該卡，后來再用此卡綁定微信支付時，彈出提示：“你輸入的手機(jī)號，和你在該銀行預(yù)留的手機(jī)號不符，請核對后再試。如無法確認(rèn)或需要更新銀行預(yù)留手機(jī)號，請聯(lián)系銀行客服處理”。明明沒有更換預(yù)留手機(jī)號，也一直能收到動賬提醒，不知為何不能綁定微信了。注冊云閃付APP，也是人臉識別沒通過，但慶幸可以綁定我那張農(nóng)行卡，試著轉(zhuǎn)賬成功，可謂手機(jī)銀行類APP的一枝獨(dú)秀。農(nóng)行APP的體驗(yàn)最差，下面是有關(guān)內(nèi)容的兩則日記。
3月1日，星期三，農(nóng)歷二月初十
下載并注冊中國農(nóng)業(yè)銀行APP，參考網(wǎng)上教程：“點(diǎn)擊'我的’-'登錄’-'注冊’，輸入手機(jī)號碼、驗(yàn)證碼和農(nóng)行借記卡號，驗(yàn)證支付密碼、開戶證件、設(shè)置登錄密碼，注冊成功?！钡矣龅降那闆r大相徑庭，先要完成人臉識別，但一直停留在識別界面到超時，無法進(jìn)入下一步，不能設(shè)置登陸和支付密碼，只能用手機(jī)驗(yàn)證碼登陸，不能綁定銀行卡。可能是我的農(nóng)行卡預(yù)留手機(jī)號的原因，只有動賬提醒，沒有短信開通在線支付功能。要不就是這種APP程序不合規(guī)，引誘用戶下載，實(shí)則非法收集敏感個人信息，其隱私協(xié)議中雖然規(guī)定了個人信息包含生物識別信息，但并沒有說用戶使用其APP基本功能時必須通過人臉識別，有關(guān)章節(jié)只是規(guī)定用戶必須提供手機(jī)號、短信驗(yàn)證碼、身份證號和銀行卡號，并未要求提供人臉信息，可是注冊使用之前必須設(shè)置人臉識別。進(jìn)入不了設(shè)置登陸密碼或綁定銀行卡的步驟，隨便點(diǎn)擊界面上的登陸設(shè)置或轉(zhuǎn)賬設(shè)置等圖標(biāo)，就會跳到人臉識別環(huán)節(jié)，填寫手機(jī)號、短信驗(yàn)證碼、身份證號，開始人臉驗(yàn)證，以人臉識別為攔路虎，無法使用。怪不得支付寶能強(qiáng)大起來，就因?yàn)檫@種商業(yè)銀行的技術(shù)流程固化，滯后，不靈活，不適應(yīng)普通用戶多樣化需求，或者是過于謹(jǐn)慎，網(wǎng)上弄個擺設(shè)，目的還是要用戶到柜臺。同類程序一般是用手機(jī)號注冊以后，先設(shè)置登陸密碼，然后綁定銀行卡并設(shè)置支付密碼，最后要人臉識別。即使人臉識別未通過，有的也能在綁卡后使用在線支付功能。但農(nóng)行APP綁卡之前就要進(jìn)行人臉識別，聲稱要查驗(yàn)是不是本人在操作。真讓我氣不打一處來，目前的人臉識別技術(shù)恰恰是大概率不能識別賬號本人，而且個人信息保護(hù)法中也是規(guī)定了不能因?yàn)橛脩艟芙^提供人臉識別等敏感個人信息而停止用戶使用賬號的基本功能。由于人臉識別技術(shù)不完善，精度不高，需要結(jié)合人工分析，才有參考價(jià)值。成熟的人臉識別技術(shù)應(yīng)該能識別出不同時空中的同一人或說賬號本人，只有垃圾技術(shù)職業(yè)病人才會認(rèn)為人臉識別不通過是由于光線太暗和對比底庫人臉照片差異大等原因。誰愿意和自己過不去，故意在光線太暗的情況下操作人臉識別？我本人就是坐在拍身份證照片的地方操作人臉識別的，識別失敗的主要原因不在我方。如果技術(shù)上對光線要求太苛刻，那就不符合日常生活場景了。也就是說，這號技術(shù)不適用，因?yàn)樗皇怯脕頋M足人的需要，而是要求人必須滿足它的水準(zhǔn)。說白了，就是削足適履。再說，人臉也不是固定不變的，這是一般人都有的生活經(jīng)驗(yàn)和常識，強(qiáng)迫人臉識別與強(qiáng)迫刻舟求劍無異。人臉識別作為備案未嘗不可，作為必選認(rèn)證步驟往往導(dǎo)致認(rèn)證不通過，大大降低了效率。即使通過人臉識別認(rèn)證，也不是好事。我常?？吹接嘘P(guān)新聞或網(wǎng)帖，明明是賬號主人，不能通過人臉識別，而不是號主，反而通過了。央視焦點(diǎn)訪談報(bào)道，有人使用軟件，將一張照片合成張嘴說話并眨眼的視頻，竟然通過了人臉識別，垃圾程序成事不足敗事有余，這是對強(qiáng)推人臉識別平臺的有力諷刺。從目前的技術(shù)水平來看，人臉識別不是賬號安全保障，而是賬號安全隱患，所有把人臉識別當(dāng)作認(rèn)證或?qū)徍吮剡x步驟的APP都是違法的垃圾程序。
3月26日，星期日，農(nóng)歷閏二月初五
登陸中國農(nóng)業(yè)銀行APP，每次都要手機(jī)驗(yàn)證碼登陸，想設(shè)置登陸密碼，可是無法進(jìn)入這個步驟，只能按提示要求完成實(shí)名認(rèn)證，進(jìn)行人臉識別，而人臉識別總是無法通過的。依法依規(guī)，用手機(jī)短信驗(yàn)證碼注冊就是已經(jīng)實(shí)名認(rèn)證了，接下來是綁定銀行卡，補(bǔ)充身份信息環(huán)節(jié)。可在農(nóng)行APP，輪不到綁卡，先要人臉識別，這是個死循環(huán)，估計(jì)只是用來套取用戶個人信息的辣雞軟件。我想注銷，但設(shè)置中沒有注銷鍵。咨詢農(nóng)行APP客服，我用手機(jī)短信驗(yàn)證碼登陸很麻煩，為什么沒有設(shè)置登陸密碼處？對方回復(fù)：“我行為保障您的資金安全，在使用用戶名登錄個人網(wǎng)銀時，系統(tǒng)會自動對登錄設(shè)備進(jìn)行安全認(rèn)證。如您在未登錄過的電腦首次登錄需要進(jìn)行認(rèn)證，認(rèn)證方式有短信、K寶、K令三種認(rèn)證，認(rèn)證之后該電腦再登錄無需認(rèn)證，感謝您的合作?！蔽艺f的是如何設(shè)置掌銀密碼問題，對方回答的是網(wǎng)銀登陸設(shè)備驗(yàn)證問題，基本屬于答非所問。我再問客服，如何注銷農(nóng)行手機(jī)銀行？對方回答：個人掌銀注銷方式：1.自助注冊客戶，可由卡主本人持有效身份證件、任意一張已開通電子銀行的借記卡(或準(zhǔn)貸記卡等賬戶憑證)前往任意農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理暫停或注銷掌銀業(yè)務(wù)。2.網(wǎng)點(diǎn)注冊客戶，可通過柜臺或網(wǎng)銀渠道暫停掌銀業(yè)務(wù)。 (1)柜臺：辦理方式同自助注冊客戶。 (2)網(wǎng)銀：請您登錄個人網(wǎng)銀，點(diǎn)擊[安全一渠道登錄一渠道管理]選擇需要暫停的渠道(網(wǎng)上銀行或掌上銀行)，選擇賬號，輸入支付容碼后確定。更多咨詢與服務(wù)，您可關(guān)注我行“中國農(nóng)業(yè)銀行云客服”微信公眾號或“農(nóng)業(yè)銀行信用卡”微信小程序進(jìn)行處理。可是我未開通網(wǎng)銀，只是線上自助注冊的掌銀，要到農(nóng)行線下網(wǎng)點(diǎn)注銷，卻不能線上注銷，連解綁手機(jī)號也無法操作，而且客服回復(fù)不能線上注銷的內(nèi)容無法截屏，程序提示原因是涉及個人隱私，我拍照取證。而同樣只是用手機(jī)號在線上注冊的工行和郵儲銀行的手機(jī)銀行皆可線上注銷，其設(shè)置中就有注銷鍵。建行APP設(shè)置中雖無注銷，其客服回復(fù)中有注銷鍵。農(nóng)行和中行、交行、招行的APP類似，都是非法阻止用戶注銷的垃圾程序！農(nóng)行的更差，連登陸密碼都不能設(shè)置。卸載。
聯(lián)系客服
