記者調(diào)查:透支、分期付款、取現(xiàn)藏陷阱,銀行靠信用卡賺得比理財產(chǎn)品多
持卡人通過信用卡向銀行借貸1000元,一年后本金加罰息為1461元左右,也就是說年利率高達(dá)46%
如今,每個人或多或少都幾張信用卡,在享受透支消費、商戶打折的同時,你是否了解它的收費方式和盈利模式呢?透支191.11元“滾出”10854.43元賬單;少還44.60元,循環(huán)利息1070.57元;最低還款,一年循環(huán)利息能買iPhone4……這些不是天方夜譚,而是真實發(fā)生的信用卡消費案例。
個案
透支191.11元5年“滾出”10854.43元欠款
據(jù)報道,董小姐的信用卡是5年前在學(xué)校辦的,信用額度僅200元,沒用幾次后就被她遺忘了。但在不久前,董小姐接到銀行合作公司的催賬電話,去銀行求證后才想起來還有一張信用卡。信用卡賬單顯示,最后一筆消費是2007年5月,當(dāng)時透支191.11元。經(jīng)過近5年密密麻麻的罰息明細(xì),最后賬單顯示欠款竟達(dá)10854.43元。董小姐傻眼了,自己并未更換聯(lián)系方式,為何這5年沒有收到任何來自銀行方面的單據(jù)和催款提醒呢。
少還44.60元一個月循環(huán)利息1070.57元
“少還信用卡44.60元,逾期10天竟產(chǎn)生1070.57元的循環(huán)利息。 ”無獨有偶,近日,一位名為“艷妮”的網(wǎng)友也爆料稱自己的信用卡“被宰”經(jīng)歷。據(jù)她介紹,自己的信用卡賬單應(yīng)在2月23日還款41994.60元,但她通過ATM機提前還款時,只還了41950元,少還了零頭44.60元。3月5日,她收到銀行寄來的賬單,上面赫然寫著循環(huán)利息:1070.57元。
每月若只還最低還款額一年利息能買iPhone4
每月只還最低還款額,不知不覺,一年循環(huán)利息夠買一個iPhone4了。王女士因為出國,辦了張方便境外刷卡的信用卡,并在這期間透支近2萬元?;貒螅跖渴盏姐y行的還款通知信,稱可以按最低還款額還款,不影響后期使用,只需還1000多元。 “當(dāng)時不知道利率有多高,就想著到年底一起還。 ”每個月1000多元的最低還款額,偶爾小額刷卡消費,王女士的信用卡一直維持著2萬元左右的透支額。等到年終翻閱賬單,看到有一筆300多元的“循環(huán)利息”。她再翻出從未拆封的其他舊賬單,發(fā)現(xiàn)每個月都有300—400元的循環(huán)利息。 “真沒想到,一年下來的利息都能買iPhone4了,后來我信用卡都不敢用了。 ”
算賬
1000元卡債一年后變1461元
目前,1000元存在銀行,年利率為3.5%。也就是說,存1000元錢在銀行,經(jīng)過一個自然年,且在期間,央行沒有利率變動的情況下,儲戶最終會收獲的利息為35元。
同樣是1000元,如果是信用卡債,經(jīng)過一年發(fā)酵,會到什么程度呢?假設(shè)客戶田小姐1月9日消費1000元,賬單日為1月10日,且此后一直未還款,前提是在這一年間,央行并無加息降息。滬上某商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人為記者算了一筆賬:信用卡欠款有兩種費用:一是循環(huán)息,每天按欠款本金的萬分之五收??;二是滯納金,按最低還款額未還款部分的5%收取,最低還款額按欠款本金的10%計算。欠銀行1000元第一個月,循環(huán)息每天0.5元,一個月以30天計算,就是15元。滯納金是最低還款額未還部分的5%(但最低20元),即20元;這樣算下來,第二個月還款本金就漲到1035元,第二個月的滯納金和循環(huán)息就以1035元為基數(shù)計算,以此類推。那么直至次年1月10日,田小姐的本金加罰息為1461元左右。
也就是說,按此種模式,持卡人通過信用卡向銀行借貸1000元的成本為461元,也就是說年利率會高達(dá)46%。按照央行規(guī)定,國內(nèi)信用卡的日息為萬分之五,透支利率年息為 18.25%。實際上,通過信用卡向銀行借貸1000元的成本顯然要高過央行規(guī)定,也早已高過目前年利率為7.05%的個人商業(yè)貸款。
提醒
銀行員工:我不用信用卡,有點疏忽就虧大了
在某城商銀行工作數(shù)年,熟稔信用卡業(yè)務(wù)的潘先生卻沒有信用卡。 “不需要,平時沒有太多大額消費,不必透支;嫌麻煩,透支還要去還款,不如直接刷儲蓄卡;有點"黑",一般全額罰息,有點疏忽就虧大了。 ”他告訴記者,一旦逾期或使用其他業(yè)務(wù),利息很高,利滾利。 “不考慮滯納金、利滾利,信用卡每天萬分之五的利息一年加起來也有18%,現(xiàn)在存款利息不過3.5%,最好的理財產(chǎn)品年化率也很難超過10%,你說信用卡賺錢多不多? ”
究因
罰息繁多“利滾利”
記者昨日聯(lián)系了招行、交行、中行、浦發(fā)、廣發(fā)等數(shù)十家銀行,盤點各家銀行信用卡收費包括罰息政策發(fā)現(xiàn),信用卡罰息包括利息、滯納金、超限費、年費等。
遵照中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定,利息一般按消費金額每天萬分之五計息,最低1元,每月計入本金按復(fù)利計算;如果在到期還款日實際還款額低于最低還款額,需要支付滯納金,按最低還款額未還部分的5%收取,部分銀行滯納金有5元、10元的最低限額;超限費在持卡人累計未還交易金額超過信用額度時支付,一般按超限部分5%收取,目前很多銀行章程中雖注有超限費,但實際已被叫停;信用卡一般都收取年費,從幾十元到幾百元不等,部分銀行規(guī)定持卡人年刷卡達(dá)到一定次數(shù)可免收年費。
霸道的“全額罰息”
在網(wǎng)友艷妮的個案中,飽受非議的是“全額罰息”規(guī)定。在一項名為“銀行哪些條款最霸道”的調(diào)查中,銀行信用卡全額罰息條款被網(wǎng)友認(rèn)為是最應(yīng)該修改的霸王條款。
中銀信用卡客服告訴記者,目前中行實行全額罰息制度,舉例說,持卡人在使用信用卡期間出現(xiàn)消費額1000元,截至最終還款日只還了900元,在當(dāng)期賬單截止日后,不是按照剩下的100元計息,而是按全部消費額,即1000元計息,利率為每天萬分之五。
采訪發(fā)現(xiàn),只有浦發(fā)、工行等少數(shù)不是全額罰息,招行、交行等大多數(shù)銀行均實行全額罰息。
據(jù)報道,早在2009年,工行率先取消信用卡全額罰息,但三年過去,取消全額罰息仍只是個別,還有建行等表示逐步推行“容差還款”政策,即把10元以內(nèi)的“零頭”滾入下期賬單中,不對其進(jìn)行全額罰息。
面對消費者的質(zhì)疑,銀行回應(yīng),全額罰息是銀行風(fēng)險管控的一種手段,并非霸王條款。 2009年,首例消費者訴銀行全額罰息案,裁定消費者敗訴,使得銀行更加有恃無恐。還有業(yè)內(nèi)人士表示,技術(shù)壁壘也是致使銀行采用全額罰息這一模式,“由于各家商業(yè)銀行使用的信用卡核算系統(tǒng)多從境外購買,系統(tǒng)諸多參數(shù)固定設(shè)置為部分還款全額罰息。 ”
最低還款額“誘導(dǎo)”
有數(shù)據(jù)顯示,全國超過80%的客戶享受著銀行提供的免息期還款服務(wù),僅有不到20%的客戶使用了計息的消費信貸服務(wù)。對銀行來說,既要收取高額利息維持信用卡業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn),也希望有更多持卡人采用計息服務(wù)。很多人和王女士一樣,每月收到短信還款通知時,被提示可以最低還款或申請賬單分期,但卻沒有告知這需支付的高額利息。往往等到看到下月詳細(xì)賬單,才知道自己支付了數(shù)百元利息。
那全額還款與最低還款最終相差多少呢?如曾小姐的賬單日為每月5日,到期還款日為每月23日。 3月5日本期賬單包括他從2月5日至3月5日之間的所有交易賬務(wù),本月賬單周期她僅有一筆2月28日消費,消費金額為10000元,“本期應(yīng)還金額”為 10000元,“最低還款額”為應(yīng)還總額的十分之一,即1000元。假如曾小姐在3月23日前,全額還款10000元,則在4月5日的對賬單中循環(huán)利息=0元。但假如她在3月23日前,只償還最低還款額1000元,則4月5日的對賬單的循環(huán)利息分為兩部分:2月28日—3月23日利息為10000元 ×0.05%×24天=120元;3月23日—4月5日利息為(10000-1000+120)元×0.05%×12天=54.7元,一個月總共需支付利息174.7元。
取現(xiàn)、分期都不是免費的
記者發(fā)現(xiàn),信用卡取現(xiàn)的收費也頗為可觀,不到萬不得已不建議使用。目前各家銀行提現(xiàn)的計息方式多為自提款日起計息,利率為每天萬分之五。手續(xù)費的費率為0.5%至3%,也有銀行設(shè)定最低手續(xù)費,多數(shù)股份制銀行均為10元,也有銀行手續(xù)費最低30元。中行客服介紹說,不同信用卡的取現(xiàn)費收費標(biāo)準(zhǔn)也不一樣,就一般普卡來說,一般收費標(biāo)準(zhǔn)為取現(xiàn)金額的1%,最低10元。
廣發(fā)客服說,目前該行普卡透支提取現(xiàn)金的手續(xù)費計費標(biāo)準(zhǔn)是提現(xiàn)金額的2.5%,最低10元。
浦發(fā)利息同樣自取現(xiàn)當(dāng)天計息,利率為每天萬分之五。手續(xù)費1000元以下統(tǒng)一收取30元,1000元以上為取現(xiàn)金額的3%,也就是說,只取100元,也要支付30元的手續(xù)費。
觀點
金融專家:
拖欠還款持卡人需承擔(dān)責(zé)任
上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為,客戶自己沒有按時還款,長期拖欠,自己有一定責(zé)任。但銀行單方面追求盈利,沒有及時與客戶溝通,負(fù)有道德責(zé)任。為解決這一問題,銀行應(yīng)該改變追求發(fā)卡量的傾向,注重信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量,降低信用卡風(fēng)險。
上海先行民商調(diào)解中心主任張劼律師認(rèn)為,很多持卡人在申請信用卡時沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)條款,對于延遲還款的罰息細(xì)則并不清楚。但信用卡章程經(jīng)申請人簽字確認(rèn)后,卻對其具有法律約束力。通常銀行發(fā)卡過程中,并不會就持卡人逾期未還款所要承擔(dān)的違約責(zé)任進(jìn)行風(fēng)險提示,除了寄送對賬單外,并不會通過電話或短信方式提示持卡人還款。
律師:
欠款人可提出訴訟時效抗辯
張劼律師表示,董小姐的案例中,如果銀行起訴持卡人董小姐還款及支付逾期利息,董小姐可提出訴訟時效抗辯。訴訟時效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利,當(dāng)時效期間屆滿時,人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)制度。銀行作為債權(quán)人沒有在兩年的訴訟時效內(nèi)主張還款將失去勝訴權(quán)。
董小姐還可以要求銀行說明逾期未還款的利息的性質(zhì)與計算方式,根據(jù)《最高人民法院適用合同法若干問題的解釋(二)》第29條的規(guī)定,如果逾期罰息屬于違約金性質(zhì),且高于銀行同期貸款利息金額的130%,董小姐可以“違約金過分高于損失”為由請求法院予以適當(dāng)減少。法院將會以實際損失為基礎(chǔ),兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素,根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量,并作出裁決。
消保委律師:
霸王條款整治瞄向金融業(yè)
市消保委律師志愿團(tuán)陳秉惠律師表示,銀行與客戶的關(guān)系是借貸關(guān)系,雙方依據(jù)合同履行各自義務(wù)。從法律上講,類似全額罰息等規(guī)定,還是要看雙方有無約定。但從公平合理原則上看,未償還部分計息顯然更合理,并且,銀行應(yīng)有按時告知的義務(wù)。 “解決這些問題,要從源頭的制度規(guī)章改變。 ”陳律師表示,市消保委近日正在面前市民征集各個領(lǐng)域的霸王條款,市民可以通過信件和電子郵件反映。
記者也從市工商局了解到,本市工商部門正在開展整治霸王合同專項行動,此次行動是國家工商總局部署的首次全國性格式條款專項整治行動,金融服務(wù)正是專項整治的重點行業(yè)。
卡奴:
信用卡就是要越用越活
持有金卡的白領(lǐng)汪小姐向記者展示了她最近的的信用卡賬單。由于上月還有4000多元卡債未還,在賬務(wù)明細(xì)中,除各種消費,還有117.28元的消費利息和23.98元的滯納金。汪小姐基本是個 “月光族”,每月還信用卡卡債都不會還足全額,而是“保證最低還款額,其他能還多少是多少”。她還曾用信用卡分期購物,為自己購置了iPhone4等物品。
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信用卡到底怎么賺錢
滬上某銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者,在一般銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利模式中,貢獻(xiàn)最大的是商戶回傭,也就是客戶在POS機刷卡消費,銀行會向商戶收取一定的手續(xù)費,手續(xù)費具體比例各行不盡相同。不過,一些銀行在初期為了打品牌,甚至?xí)N錢,最為常見的包括通過持有部分銀行信用卡,在相關(guān)商戶消費可有折扣優(yōu)惠。在發(fā)卡量達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)以后,一些銀行的優(yōu)惠活動就會慢慢變少。其次是循環(huán)利息,主要指透支利息和滯納金。年費本也能為各家銀行貢獻(xiàn)一部分進(jìn)賬,但由于競爭激烈,很多銀行都有優(yōu)免政策,多數(shù)都是當(dāng)年刷幾次可免次年年費,這項收入在信用卡業(yè)務(wù)收入的占比不斷降低。
各種分期產(chǎn)品,對于信用卡運營來說也是相對高收益類產(chǎn)品。不同銀行產(chǎn)品有所不同,主要有賬單分期、現(xiàn)金分期、消費分期,有的銀行還有汽車分期和商戶分期等業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費收入。
不還款影響申請房貸
不少消費者都是看到賬單后,才意識到自己未能足額還款,產(chǎn)生一定的罰息。某股份制銀行信用卡中心內(nèi)部人士透露,若出現(xiàn)客戶未能及時還款,且過了一段時間均未有回音,銀行會進(jìn)行催收。一般是短信或賬單提醒,如仍未有回應(yīng),會給持卡人打電話提醒,更嚴(yán)重的就是銀行會向身背卡債的卡奴發(fā)律師函,將催收卡債這則業(yè)務(wù)外包給相關(guān)公司。如果一直未足額還款,只是還最低還款額,一般不會影響客戶已有額度,但類似客戶再申請?zhí)岣哳~度可能不容易通過,但具體政策各家銀行都不一樣。
銀行業(yè)內(nèi)人士透露,客戶不還款會影響信用記錄,會影響到自身申請房貸。如果一時無法全額還款,可選擇還最低還款額,不會影響信用記錄,現(xiàn)在各大銀行的比例系數(shù)一般為10%或5%。如果每月都還最低還款額的話,還需要考慮循環(huán)利息的問題。如果每月都只還最低還款額,是不享受免息還款期的,從消費記賬之日起,就按每天萬分之五來計息。
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