與智者對(duì)話，10分鐘讀懂一本好書，
點(diǎn)擊上方△書語(yǔ)人間關(guān)注我們喲！
這是書語(yǔ)人間為你解讀的第257本書
《你的第一本保險(xiǎn)指南》
今天，靈遙將為你帶來(lái)一本新書，名字叫做《你的第一本保險(xiǎn)指南》。
這些日子，靈遙先后解讀了好幾本與保險(xiǎn)有關(guān)的書，也在后臺(tái)收到了不少朋友的留言。整體來(lái)說(shuō)，靈遙感覺大家對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度，簡(jiǎn)直可以用「又愛又恨」這四個(gè)字來(lái)形容。
愛它，是因?yàn)槲覀兌贾辣ｋU(xiǎn)非常重要，可以幫我們分散漫長(zhǎng)人生里的風(fēng)險(xiǎn)，給自己和家人提供多一份保障。
而，恨它，則是因?yàn)槭忻嫔吓c保險(xiǎn)的負(fù)面評(píng)價(jià)實(shí)在是太多了，選擇多、費(fèi)用高、理賠難等問題，常常讓不少人對(duì)「保險(xiǎn)」望而卻步。
那么，什么才是「保險(xiǎn)」的正確打開方式？一個(gè)家庭里該給誰(shuí)配置保險(xiǎn)？除了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這三大保險(xiǎn)金剛，有哪些保險(xiǎn)是我們可以留意的？
來(lái)和靈遙一起讀讀這本《你的第一本保險(xiǎn)指南》吧！
說(shuō)起保險(xiǎn)產(chǎn)品，種類繁多應(yīng)該是一個(gè)十分顯著的特點(diǎn)了，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大醫(yī)療險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、兒童保險(xiǎn)，每一個(gè)產(chǎn)品都有各自的特色，都有讓你掏錢買單的理由。
再加上保險(xiǎn)產(chǎn)品的名字普遍比較吉利，比如，某某人壽洪福至尊綜合保障計(jì)劃，往往會(huì)讓消費(fèi)者們沖動(dòng)下單，忘了去判斷自己究竟是否需要它。
那么， 如何看懂保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵呢？來(lái)和靈遙一起看看作者原創(chuàng)的「麥當(dāng)勞理論」吧！
正如麥當(dāng)勞餐廳的套餐名稱是麥當(dāng)勞替產(chǎn)品取的名字一樣，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也是。
比如，麥丹勞的「巨無(wú)霸套餐」，里面的產(chǎn)品就分別有一個(gè)牛肉漢堡、一包中份薯?xiàng)l，和一份中杯可樂一樣，保險(xiǎn)公司某個(gè)計(jì)劃的產(chǎn)品，也可以是分散身故風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和重疾風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病醫(yī)療險(xiǎn)等等。
當(dāng)然，為了滿足不同消費(fèi)者的需求，保險(xiǎn)公司往往會(huì)在某個(gè)險(xiǎn)種下推出多個(gè)產(chǎn)品，比如，「重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)」便可以細(xì)分為，涵蓋25、30、40、70，乃至100種疾病的產(chǎn)品，和附加輕癥的產(chǎn)品。
那么，作為一個(gè)消費(fèi)者，你該如何選擇產(chǎn)品呢？
很簡(jiǎn)單，先看你要分散的風(fēng)險(xiǎn)有哪些。
比如，像是定期壽險(xiǎn)，主要分散的便是應(yīng)對(duì)投保人不幸身故帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，在投保期間，投保人若是不幸身故，那么它的保險(xiǎn)受益人便會(huì)拿到一筆理賠金，cover掉日后的生活開銷。
而，這一類的風(fēng)險(xiǎn)，一看就是給作為家庭支柱的父母所準(zhǔn)備的，因此，你是沒有必要給孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的。
在明確了自己需要分散的風(fēng)險(xiǎn)后，你是否便可以盲選保險(xiǎn)了呢？答案是，也不可以。因?yàn)?，保險(xiǎn)的保額和期限若是沒有到位，那么，這個(gè)保險(xiǎn)你買了也是白買。
我舉個(gè)例子，同樣是意外致殘，是拿到10萬(wàn)元，還是100萬(wàn)元的補(bǔ)償，將會(huì)對(duì)一個(gè)人和Ta的家庭產(chǎn)生截然不同的影響。
尤其是對(duì)一個(gè)「上有老，下有小」的家庭支柱來(lái)說(shuō)，若是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，圖個(gè)便宜保費(fèi)，沒給自己上夠足額的保險(xiǎn)，那么，真有意外發(fā)生，可真是「叫天天不應(yīng)，叫地地不靈」。
另外，保險(xiǎn)覆蓋的期限也很重要，尤其是對(duì)一個(gè)投保預(yù)算并不充分的人來(lái)說(shuō)，少繳一年的保費(fèi)，便可以做些別的事。
那么，買保險(xiǎn)時(shí)，「險(xiǎn)種、保額、期限」究竟哪個(gè)最重要呢？
靈遙這里來(lái)給你排個(gè)序，保費(fèi)預(yù)算不夠的時(shí)候，最先考慮自己需要分散的風(fēng)險(xiǎn)類型（即，保險(xiǎn)的種類），然后，在保證保額的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)匮娱L(zhǎng)保障時(shí)間。
在買東西這件事情上，普遍存在一個(gè)有趣的現(xiàn)象：
無(wú)論一個(gè)人多么排斥一個(gè)商品，若你給Ta說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品買了后對(duì)Ta的孩子和父母有多么、多么的好，那么，這個(gè)人很有可能會(huì)被你說(shuō)動(dòng)。
而保險(xiǎn)，同樣也是如此。
靈遙身邊便有不少朋友，在做了父母后，便會(huì)開始琢磨著給自己的孩子上商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
但是，你要知道，和大人一樣，孩子也是可以參加政府醫(yī)保的。并且，無(wú)論你的孩子是否健康，你每年只要給孩子交些錢，便可以涵蓋門診、住院兩大責(zé)任。
以北京為例，兒童醫(yī)保包含門診和住院兩大責(zé)任，起付線都是650元，報(bào)銷比例分別是50%和70%，賠付上限分別為4000元和17萬(wàn)元。
其中，這個(gè)錢雖然對(duì)門診來(lái)說(shuō)意義不大，但是，17萬(wàn)元這個(gè)數(shù)字，對(duì)不幸身患重疾的孩子來(lái)說(shuō)，將是一筆非?？捎^的保障。
因此，想要給孩子購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的父母，不妨先查一下當(dāng)?shù)卣o兒童的醫(yī)保政策福利，然后再做打算。
除了兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)外，有一類險(xiǎn)種是父母可以重點(diǎn)關(guān)注的，即，兒童意外險(xiǎn)。
畢竟，孩子嘛，普遍來(lái)說(shuō)都喜歡跑跑跳跳的，因此，也很容易因?yàn)榻煌ㄊ鹿?、跌倒、墜落等造成意外傷害和身故?/span>
因此，聰明的父母，大多會(huì)選擇給孩子配上一個(gè)高杠桿的兒童意外保險(xiǎn)。
說(shuō)完了孩子的保險(xiǎn)后，我們來(lái)看看給父母的保險(xiǎn)。
給父母買保險(xiǎn)，我們大多會(huì)面臨兩個(gè)問題：
一個(gè)買保險(xiǎn)的年齡限制。沒辦法呀，人的年紀(jì)越大，患病的風(fēng)險(xiǎn)便越高，保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，這種大概率會(huì)賠錢的事情，它們自然是不愿意做的。
二一個(gè)是保額限制，也就是說(shuō)，同樣一份保險(xiǎn)，30歲的人和50歲的人可以享受的保額上限是不同的。
以重疾險(xiǎn)為例，如果你在網(wǎng)上投保，即便是身體允許，給30歲被保人和50歲被保人的賠付上限，也是有天壤之別。
因此，給父母上重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅不劃算，而且很麻煩。
那么，想要給父母盡孝，有哪些保險(xiǎn)可以買呢？
這里，靈遙推薦你考慮一下，老年人意外保險(xiǎn)。
因?yàn)?，老人上了年紀(jì)腿腳不利索，難免會(huì)出現(xiàn)磕磕碰碰，或是意外摔倒等事故。而且，一旦發(fā)生此類事故，老年人不僅康復(fù)速度比年輕人緩慢，而且也需要年輕人的照顧。
因此，你不妨給你父母上個(gè)老年人意外保險(xiǎn)，來(lái)減少意外傷害帶來(lái)的損失。
說(shuō)完了如何給家里的老人和孩子上保險(xiǎn)后，我們來(lái)看看其它三類雖然很重要，但是卻常常被忽略，或是買不對(duì)的保險(xiǎn)。
第一個(gè)，是車險(xiǎn)。
只要你是車主，那么不管是交強(qiáng)險(xiǎn)，還是商業(yè)保險(xiǎn)，你每年都免不了繳納車險(xiǎn)保費(fèi)。那么，這個(gè)車險(xiǎn)如何買才劃算呢？這里，靈遙希望你時(shí)刻牢記一句話，人比車更值錢！
比如比，有的朋友會(huì)在車險(xiǎn)的時(shí)候，過(guò)度擔(dān)心自己的愛車，把大把大把的保費(fèi)放在了車損險(xiǎn)、玻璃碎險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)，等等。
但是，這些保險(xiǎn)都沒有「意外險(xiǎn)」重要，因?yàn)?，一旦發(fā)生交通事故造成一方死亡或重傷，那么，其賠償額度往往都會(huì)以該地區(qū)上一年度人均可支配收入的20倍為標(biāo)準(zhǔn)。
也就是說(shuō)，一旦發(fā)生事故，動(dòng)輒百萬(wàn)元的案例都并不鮮見。
因此，你在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，主要要解決的，應(yīng)該是駕駛?cè)撕妥嚾说膯栴}。至于車子，你則可以基于預(yù)算和駕車環(huán)境綜合決定是否購(gòu)買。
那么，車險(xiǎn)要怎么買才便宜呢？這里保險(xiǎn)公司主要看3點(diǎn)。
第一點(diǎn)，是車子去年的理賠情況。
舉個(gè)例子，你去年若是發(fā)生了多次理賠，那么，這家保險(xiǎn)會(huì)覺得你這個(gè)車不靠譜，也會(huì)向你收取較高的保費(fèi)，而這也是為什么發(fā)生了小交通事故的時(shí)候，不少車主會(huì)愿意私了的原因了。
第二點(diǎn)，是保險(xiǎn)公司里的你是不是靠譜。舉個(gè)例子，你若是上一年，理賠次數(shù)多，理賠金額大，那么，保險(xiǎn)公司多半會(huì)在保費(fèi)上多收你些。
第三點(diǎn)，是你去年交通的違規(guī)情況，說(shuō)白了，就是你是不是一個(gè)遵紀(jì)守法的好司機(jī)。比如，你自己的小本本上，總是因?yàn)楦鞣N原因被扣分，那么，抱歉！你的保費(fèi)就……
因此，在選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，除了挑一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)公司，你自己也得是個(gè)靠譜的人。
說(shuō)完了車險(xiǎn)后，我們來(lái)說(shuō)一下家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也就是給你家房子上的保險(xiǎn)。
那么，這個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的構(gòu)成是怎么樣的呢？一般來(lái)說(shuō)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)被設(shè)計(jì)成「主險(xiǎn) + 附加險(xiǎn)」的形式。
其中，主險(xiǎn)是你必須買的，包括三個(gè)方面，即房子倒了、裝修毀了、家電壞了，而附加險(xiǎn)則可以結(jié)合你自己的情況購(gòu)買，如，入室盜竊、陽(yáng)臺(tái)花盆砸傷人、水管漏水等等。
在購(gòu)買家庭財(cái)險(xiǎn)時(shí)，你要做的事情有兩件：
一是明確你想要分散的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，比如，地震頻繁發(fā)生的地方就可以考慮一下房屋主體結(jié)構(gòu)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，住了多年的房子則可以考慮一下門窗、水電氣一類的風(fēng)險(xiǎn)。
二是仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款里「不賠付、不賠付、不賠付」（重要的事情說(shuō)三遍）的內(nèi)容，和賠付的條件，確保一旦發(fā)生意外，你買的保險(xiǎn)用得上。
因?yàn)?，買保險(xiǎn)也是買產(chǎn)品，好鋼要用在刀刃上。
最后，我們來(lái)說(shuō)一下旅游保險(xiǎn)。
隨著國(guó)人經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，越來(lái)越多的人會(huì)選擇在假期，或是在周末外出旅游。但是，旅游保險(xiǎn)這個(gè)事情，除非是簽證強(qiáng)制購(gòu)買，或是旅行社統(tǒng)一購(gòu)買，大多數(shù)人卻并不會(huì)把它放在心上。
那么，你為什么要買旅游保險(xiǎn)呢？
想象下面一個(gè)情況：一個(gè)游客在境外自駕時(shí)出了車禍導(dǎo)致骨折，被救護(hù)車送進(jìn)了就近的醫(yī)院里接受治療。幾天后，由于傷者要保持平躺姿勢(shì)，因此必須坐商務(wù)艙或是頭等艙返回國(guó)內(nèi)，然后再由救護(hù)車護(hù)送到當(dāng)?shù)蒯t(yī)院。
問題來(lái)了，這錢該誰(shuí)出？
如果是你自己出，那么，作為外國(guó)游客，在外醫(yī)療的費(fèi)先會(huì)是一筆昂貴的開銷。接著，你回國(guó)的航班，也是一筆不小的支出。最后，語(yǔ)言不通，還得處理各種事情，是不是光是想想就很頭疼？
那么，如果是保險(xiǎn)公司呢？出一筆小錢，在意外受傷，乃至身故時(shí)得到賠償，甚至是在行李丟失、護(hù)照遺失、信用卡被盜刷、航班延誤時(shí)，也能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，想想也會(huì)安心許多吧？
因此，下次旅行前，在制定計(jì)劃，預(yù)定機(jī)票、酒店的同時(shí)，不妨抽出10-20分鐘，為自己和家人選購(gòu)一款旅行意外險(xiǎn)吧！
以上，便是全書的精華。
這是一篇對(duì)《手把手教你搞定全家保障》的補(bǔ)充，也回答了靈遙關(guān)于車險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的疑問。
現(xiàn)在，你明白保險(xiǎn)的價(jià)值所在了嗎？分散你生活中的風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起你生活里的責(zé)任。
因此，也請(qǐng)你抽出些時(shí)間，給自己和家人來(lái)份保險(xiǎn)，提供些保障吧～
祝好！
聯(lián)系客服
