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這是書語人間為你解讀的第244本書
《手把手輕松搞定全家保障：奧斯卡保險(xiǎn)通關(guān)指南》
今天，靈遙將繼續(xù)為你帶來《手把手輕松搞定保障：奧斯卡保險(xiǎn)通關(guān)指南》一書的共讀。這也是本書的最后一篇解讀稿，因此，這篇文章里，我們將來主要來說說人人必備的意外險(xiǎn)，和重疾險(xiǎn)究竟都該怎么選擇。其實(shí)，說到意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，里面的門道是有很多的，不少朋友常常會(huì)因?yàn)榫唧w保障內(nèi)容不同、賠付方式不同，和輕癥豁免、多次賠付等bonus，不知所措。那么，這時(shí)候，我們就要學(xué)會(huì)看懂保險(xiǎn)的「產(chǎn)品說明書」，然后再把對(duì)自己有幫助的產(chǎn)品，從茫茫產(chǎn)品海里給拎出來。01.
意外險(xiǎn)，主要都管哪些事？
首先，我們來說一下「意外險(xiǎn)」，從字面上來講，這是一個(gè)在你發(fā)生了意外，導(dǎo)致受傷、殘疾，乃至身故后，保險(xiǎn)公司賠付給你或是你家人的一筆錢。那么，在保險(xiǎn)公司的字典里，究竟都有哪些「糟心事」，屬于意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)？在對(duì)比了市面上的意外險(xiǎn)后，作者發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)主要都提供下面3個(gè)保障項(xiàng)目：
第一個(gè)，是人身意外傷害險(xiǎn)（主險(xiǎn)），也就是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故、殘疾、燒傷燙傷等，由保險(xiǎn)公司依照合約賠付保險(xiǎn)金；第二個(gè)，是意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，是意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，主要是發(fā)生意外事故后，保險(xiǎn)公司依照合約賠付的醫(yī)療費(fèi)用。第三個(gè)，是意外住院補(bǔ)貼，也是意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，你可以把它理解為保險(xiǎn)公司在你因?yàn)橐馔馊朐褐委?，暫時(shí)失去了勞動(dòng)能力的時(shí)候，根據(jù)實(shí)際住院天數(shù) x 補(bǔ)貼金額，發(fā)給你的生活費(fèi)和療養(yǎng)費(fèi)。現(xiàn)在，我們來看看第一個(gè)，意外傷害保障。首先，意外傷害保障的本質(zhì)是賠償，主要包括了意外身故賠償，和意外傷殘賠償兩個(gè)部分。其中，如果發(fā)生了意外身故，那么保險(xiǎn)公司則會(huì)進(jìn)行全額賠償，如果發(fā)生了意外致殘，那么保險(xiǎn)公司則會(huì)按照殘疾等級(jí)來賠償10-100%。考慮到意外致殘的高概率，和致殘對(duì)自己和家人各方面的影響，這個(gè)保額的數(shù)量一定要保證足額。在理清楚了意外傷害保障的實(shí)質(zhì)后，我們?cè)賮砜纯淳唧w的產(chǎn)品細(xì)節(jié)。為了滿足不同投保者的不同需求，不同意外傷害險(xiǎn)提供的保障也會(huì)有所差異。比如，有一款交通意外險(xiǎn)，除了意外傷害主險(xiǎn)意外，還附加了許多與特定交通工具的賠付責(zé)任。那么，這時(shí)候，你便可以把每一項(xiàng)交通工具后面的保障額度，看作是一種補(bǔ)充，如，乘坐交通工具不幸發(fā)生意外身故，那么可以獲得意外身故主保額，和交通工具的補(bǔ)償金。中安綜合個(gè)人意外險(xiǎn)：意外身故 / 傷殘10萬 + 飛機(jī)20萬 = 30萬
因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，你不妨先自己的日常情況，然后再選擇與你的日常生活高度相關(guān)的產(chǎn)品。另外，在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)有很多產(chǎn)品的設(shè)計(jì)十分巧妙，稍有不慎，便會(huì)掉入到坑里。比如，有的交通責(zé)任保險(xiǎn)，會(huì)把大額的賠償放到某種具體的交通工具上，如，自駕車、飛機(jī)、火車等等，但是，對(duì)普通意外傷害險(xiǎn)的保障卻很低。也就是說，如果意外不是搭乘交通工具造成的，那么你只能得到最低的賠償。這款產(chǎn)品，如果不是交通出行導(dǎo)致的意外，賠付是很低的。
再比如，有的產(chǎn)品傷殘和身故的保額并不一致，甚至?xí)?/span>10倍的差異。但是，在發(fā)生了意外后，致殘的概率，其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于身故的概率的，再加上低賠付比例，這類產(chǎn)品的性價(jià)比其實(shí)是很低的。你現(xiàn)在知道太保財(cái)險(xiǎn)的這款「護(hù)身符」，價(jià)格為什么最低了吧？另外，「傷」殘和「全」殘，一字之差便決定了你保障范圍的大小。那種只考慮到了全殘的意外保險(xiǎn)，也是意外險(xiǎn)投保的大坑喲。說完了意外傷害保障后，我們來說一下意外醫(yī)療報(bào)銷。從保障責(zé)任來看，意外醫(yī)療報(bào)銷的本質(zhì)，是用于支付你在醫(yī)院治療期間發(fā)生的費(fèi)用，在選購(gòu)時(shí)同樣有下面三點(diǎn)需要考慮：第一點(diǎn)是免賠額，顧名思義，就是免賠額度，也就是你自己需要墊付的醫(yī)療費(fèi)。比如，一個(gè)產(chǎn)品的免賠額是1000元，你因?yàn)榘徇\(yùn)重物受傷，在醫(yī)院接受治療時(shí)，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)5000元，那么，你可以申請(qǐng)賠付的金額為4000元（= 5000 - 1000）。說下這個(gè)測(cè)評(píng)，眾安保險(xiǎn)的這款，
雖然免賠額低，不限用藥，報(bào)銷比例高，但賠付金根本不夠，性價(jià)比很低。
第二點(diǎn)是賠付比率，意思是說，你發(fā)生意外并醫(yī)院就醫(yī)后，保險(xiǎn)公司不會(huì)全額報(bào)銷，而是根據(jù)一定的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任。比如，某一個(gè)產(chǎn)品的賠付比率若為80%，那么放到上面那個(gè)搬重物受傷的例子里去，你實(shí)際上可以從保險(xiǎn)公司手里拿到的金額為 4000 x 80% = 3200元，剩下的1800元你是需要自己承擔(dān)的。第三點(diǎn)是是否對(duì)進(jìn)口藥和自費(fèi)藥物進(jìn)行報(bào)銷。這一點(diǎn)也很重要，因?yàn)椋?strong>在發(fā)生了意外后，救人才是第一位的，社保不社保的，其實(shí)是沒有額外的心思去操心的。但是，你要記得，在發(fā)生意外時(shí)，身故或是致殘導(dǎo)致的收入損失是一定要優(yōu)先考慮的。因?yàn)椋@會(huì)威脅到你和家人的生存，因此，保險(xiǎn)公司替你報(bào)銷再多醫(yī)療費(fèi)，也沒有足額的賠付金來得實(shí)在。所以，一旦醫(yī)療費(fèi)和賠付金若是有沖突，靈遙建議你先保證足額賠付金。最后，我們來說一下住院補(bǔ)貼，你住院期間拿到的生活費(fèi)，比如，選100元/天，住個(gè)10天，那就是1000元補(bǔ)貼，聊勝于無吧。現(xiàn)在，與意外險(xiǎn)有關(guān)的3個(gè)選購(gòu)要點(diǎn)已經(jīng)為你整理完畢，下面還有一張作者替大家整理的「意外險(xiǎn)選購(gòu)指南」，望笑納～02.
重疾險(xiǎn)：究竟哪些重疾才值得投保？
說到重疾險(xiǎn)的選購(gòu)，里面的門道和坑也是不少。首先，市面上重疾險(xiǎn)的種類實(shí)在是太繁多了，你單看重疾險(xiǎn)的保障范圍，就可以看到保障25、30、40，乃至70種重疾的產(chǎn)品！那么，重疾究竟是如何界定的？到底有沒有一個(gè)統(tǒng)一的判斷標(biāo)準(zhǔn)呢？
其實(shí)，早在2007年8月1日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，就和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》，規(guī)定：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒后遺癥、重大器官移植或造血干細(xì)胞移植、冠狀動(dòng)脈搭橋，和終期腎病，這6種疾病為重癥。
因此，只有保障了這6種核心重癥疾病的產(chǎn)品，才能夠命名為「XX重大疾病保險(xiǎn)」。另外，行業(yè)重疾還規(guī)定了另外19種常見重疾（下圖），組成了市面上最常見的25種重疾組合，也是目前市面絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品提供的基本覆蓋范圍。至于，其它的重疾，那都是保險(xiǎn)公司自己添加的。那么，有這么多重疾，到底哪些是我們要高度重視，并且投保呢？這個(gè)得看看實(shí)際理賠中，各類疾病在理賠上所占的比例。從上圖來看，癌癥、心梗、腦梗三大疾病的理賠，基本上占到了重疾理賠的80 - 90%以上，癌癥尤其是大頭。現(xiàn)在，回到一個(gè)關(guān)鍵問題上，你是否應(yīng)該為這些額外的，低風(fēng)險(xiǎn)的重疾，付出更多的成本？這個(gè)問題，其實(shí)要看性價(jià)比。也就是說，如果增加的重疾種類對(duì)于費(fèi)率的增加影響不大，那么多點(diǎn)保障也無妨，但是如果價(jià)格貴出了一倍都不止，那還不如把這些錢用來理財(cái)，自己支付這些小概率重疾的醫(yī)療費(fèi)。03.
原位癌：究竟是個(gè)什么玩意兒？
說完了重癥險(xiǎn)后，我們來說一下附加的輕癥是什么。話說一開始，是沒有「輕癥」的，但是，投保者們普遍覺得「重疾險(xiǎn)」賠付條件太苛刻了，會(huì)有「賠也不是，不賠也不是」的困擾。于是，保險(xiǎn)公司便提出了這種「輕癥」附加條款，對(duì)這些不會(huì)對(duì)身體造成嚴(yán)重傷害，治療及時(shí)，完全可以痊愈，費(fèi)用比治療重疾少得多的疾病，打包成了一個(gè)輕癥險(xiǎn)保障。其中，輕癥險(xiǎn)里的「原位癌」應(yīng)該是最容易讓小伙伴們懵掉的。
那么，什么叫「原位癌」呢？你可以把它理解成沒有擴(kuò)散到機(jī)體組織內(nèi)部的癌癥，給你舉個(gè)例子，就是「表皮長(zhǎng)了霉斑的橘子，撥開以后還是好橘子」。由此可見，雖然「原位癌」帶了一個(gè)「癌」字，但是，大多數(shù)時(shí)期都可以治好，嚴(yán)格意義上來說不是惡性腫瘤，不會(huì)威脅生命，費(fèi)用也在3萬元以下， 幾乎不會(huì)影響到你的財(cái)務(wù)狀況。因此，關(guān)于購(gòu)買重疾險(xiǎn)，給大家的建議是「重大風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先，高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先」，首先保證重疾（防癌）險(xiǎn)的保額充分，接著，再來考慮是否要附加「輕癥疾病」。與重疾險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容，已經(jīng)為你解讀完畢了，下面一張圖是作者為你總結(jié)的「重疾險(xiǎn)選購(gòu)指南」，快存起來吧～讀了這么多與重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容后，你會(huì)不會(huì)覺得選個(gè)靠譜的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，怎么這么麻煩？不過，你要知道的是，買保險(xiǎn)，你買的是它背后的責(zé)任，而不是功能。也就是說，一份保險(xiǎn)，即便沒有分紅、返還、70種重疾保障、輕癥險(xiǎn)等看得你眼花撩亂的附加詞，卻能夠在重大疾病和意外找上門來時(shí)，不多不少地cover 掉全部的費(fèi)用，那就是一個(gè)好保險(xiǎn)。因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，你一定要時(shí)刻牢記你的購(gòu)買目的，和你打算轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，選出性價(jià)比最高的保險(xiǎn)。
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