友邦保險(xiǎn)，
大家一直催著我測(cè)評(píng)，大多都是受人影響。
友邦代理人經(jīng)典話術(shù)：百年老字號(hào)理賠更可靠！最受不了的竟然還有說(shuō)是保險(xiǎn)界的愛(ài)馬仕！
大陸友邦的產(chǎn)品總是沾著香港友邦的光，一個(gè)細(xì)思極恐的事實(shí)是，大陸友邦的產(chǎn)品卻遠(yuǎn)差于香港友邦。
選擇友邦的理由無(wú)非友邦歷史悠久；唯一全外資保險(xiǎn)公司；代理人水平高，西裝革履，海歸派；服務(wù)好，理賠有人跟進(jìn)......
你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)重大誤區(qū)：很多人買保險(xiǎn)不是看產(chǎn)品條款，而是輕易迷信一套話術(shù)的表達(dá)。
實(shí)際上，無(wú)論是保障，還是性價(jià)比，友邦的重疾險(xiǎn)都拼不過(guò)市面一些優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)。
直接上產(chǎn)品對(duì)比圖：
欣悅一生2019，全佑至尊2019，全佑惠享2019，三款重疾險(xiǎn)長(zhǎng)得很像，這也反映了一個(gè)事實(shí)：重疾險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，各款產(chǎn)品保障差異性并不大！主險(xiǎn)都是單次賠付、帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)；必須附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，可選重疾多次賠付、癌癥多次賠付、醫(yī)療險(xiǎn)等多項(xiàng)附加險(xiǎn)。保障雷同，優(yōu)缺點(diǎn)基本一致，只有細(xì)微地方不同，因此我們?nèi)钜黄鹫f(shuō)：等待期，是保險(xiǎn)公司防止騙保的方法，一般重疾險(xiǎn)等待期在90天或180天。一般來(lái)講，在等待期出險(xiǎn)是不賠的，只退還你交的保費(fèi)。不過(guò)也有例外，在等待期內(nèi)，含身故的重疾險(xiǎn)因?yàn)橐馔鈷炝?，此時(shí)按規(guī)定賠錢；如果非意外原因掛了，也只是返還保費(fèi)。但這三款重疾險(xiǎn)無(wú)論意外還是非意外死亡，都沒(méi)有等待期，直接賠保額。并且如果等待期內(nèi)輕癥/重疾出險(xiǎn)，不會(huì)被解除合同，只是將你患的這種病除外了，以后不會(huì)賠這種相關(guān)病。重疾險(xiǎn)在境外出險(xiǎn)也能賠，不過(guò)需要回國(guó)后去相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)再出個(gè)診斷報(bào)告。友邦就方便一些，在境外醫(yī)院符合條件的醫(yī)院確診，也能作為理賠依據(jù)。對(duì)出國(guó)家常便飯的朋友比較友好。三款重疾險(xiǎn)輕癥數(shù)量都達(dá)到了60種，高發(fā)輕癥覆蓋比較全。不過(guò)60種輕癥有很多隱形分組，隱形分組涉及到14個(gè)病種，組內(nèi)的輕癥只賠其一：多次賠付重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵就在重疾分組是否合理，不合理就是個(gè)大坑，一般的要求是高發(fā)病種分散在多個(gè)組，然后惡性腫瘤單獨(dú)分組。我們?cè)俸?jiǎn)而化之：銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的六大高發(fā)重疾是否均勻分散于各組之中。而友邦的操作足可以用迷幻來(lái)形容，與弘康倍倍加比較下分組：惡性腫瘤沒(méi)有單獨(dú)分組：惡性腫瘤占重疾賠付的70%以上，一旦惡性腫瘤賠付了，同組的重疾病種就失去了賠付的機(jī)會(huì)。市場(chǎng)上性價(jià)比稍微高點(diǎn)的多次賠付重疾險(xiǎn)癌癥都是單獨(dú)分組，其實(shí)寫(xiě)到這里就可以不用測(cè)評(píng)了，分組不合理已經(jīng)失去了所有競(jìng)爭(zhēng)力。把惡性腫瘤和另外兩種高發(fā)重疾病種放在同一組，這兩種高發(fā)重疾病種分別是重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎?。蚨景Y）：這么分，消費(fèi)者拿到第二次賠付的可能性大大降低。重疾分組還設(shè)計(jì)成這幅德性，欺負(fù)老百姓不識(shí)字還是小算盤打得好？如果你實(shí)在是非友邦不可，那么考拉也建議你也別勾選重疾多次賠付。我們都知道，拿到第二次輕癥賠付比拿到第一次賠付的可能性小很多很多。與其希望輕癥賠付7次，不如首次輕癥賠付多賠一些，至少要達(dá)到行業(yè)普通水平30%吧！！友邦這三款的操作是第一二次賠付僅為20%，第三四次賠30%，第五到七次賠50%乖乖隆地洞，這個(gè)宣傳噱頭也太好做了吧：一輩子得7次輕癥，最高可賠250%保額：真正好的產(chǎn)品是把輕癥第一次，第二次賠付比例提高，哪怕你第三次之后賠付比例降低都可以。而且輕癥豁免功能，加錢才有，而市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上自帶被保險(xiǎn)人輕癥/中癥/重疾豁免。當(dāng)然你可以說(shuō)自帶必定已經(jīng)把錢算進(jìn)去了，可是奈何人家保費(fèi)還比你便宜一半啊......癌癥有個(gè)「五年生存期」的概念，活過(guò)五年，再?gòu)?fù)發(fā)的幾率就比較小了，所以大多數(shù)產(chǎn)品的間隔期都是3年。這些產(chǎn)品無(wú)論升級(jí)多少次，就是不改！！市面上的一些性價(jià)比產(chǎn)品嘉樂(lè)保、達(dá)爾文超越者的設(shè)計(jì)更合理：首次重疾是癌癥，間隔期3年后得癌癥，可以獲得二次賠付；首次重疾不是癌癥，180天或1年后患癌癥，可以獲得二次賠付。友邦重疾險(xiǎn)附加這項(xiàng)保障后，每年多花2000多，20年就是40000多，反正大概率賠不到，這個(gè)生意，劃算！4、強(qiáng)行捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)性價(jià)比普遍較低，買保險(xiǎn)交智商稅的行為之一。友邦的3款成人重疾險(xiǎn)捆綁著長(zhǎng)期意外險(xiǎn)銷售，50萬(wàn)保額，只保意外身故和傷殘，沒(méi)有意外醫(yī)療責(zé)任，9種重大自然災(zāi)害賠雙倍，每年保費(fèi)就要700元。意外險(xiǎn)健康告知和續(xù)保條件十分寬松，有些產(chǎn)品甚至沒(méi)有健康告知，所以沒(méi)必要買長(zhǎng)期的。選擇買1年期意外險(xiǎn)，50萬(wàn)保額每年才100多塊錢，杠桿比極高，還報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用。友邦的重疾險(xiǎn)主打全面，宣傳說(shuō)出去也好聽(tīng)，全能保：細(xì)扒條款，重疾、老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、生命終末期、全殘、身故，五項(xiàng)只賠一項(xiàng)！設(shè)計(jì)也許并沒(méi)有問(wèn)題，可是如此宣傳很容易給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，那就是大罪過(guò)了。無(wú)論是保障，還是性價(jià)比，友邦拼不過(guò)市面上優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)。三款重疾險(xiǎn)表現(xiàn)平平，卻在保費(fèi)上不鳴則已一鳴驚人：這三款總保費(fèi)分別為：307800元，361950元，355000元，而嘉樂(lè)保的價(jià)格是193600元。最貴的全佑尊享驚人的貴出了168350元，將近17萬(wàn)啊！足足貴出了一輛車的價(jià)錢！要是夫妻兩人同時(shí)投保，足足貴出了一輛奔馳的價(jià)錢！不過(guò)有一句話術(shù)很有說(shuō)服力：便宜沒(méi)好貨，貴自然有貴的道理。這句話我相信各位一定會(huì)輕易相信，我甚至肯定適用于99.99999%的情況。可恰恰保險(xiǎn)卻不適用，一個(gè)很簡(jiǎn)單的反問(wèn)：你買的保險(xiǎn)你知道具體保哪些病不保哪些病嗎？答案往往是不知道，普通人了解保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)非通過(guò)代理人的話術(shù)，了解保險(xiǎn)公司無(wú)非是漫天的廣告。所以：保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對(duì)稱就導(dǎo)致了貴壓根沒(méi)有半點(diǎn)道理！所謂用華麗辭藻修飾的服務(wù)其實(shí)壓根不重要，保險(xiǎn)最本質(zhì)的服務(wù)是理賠！然后友邦在理賠方面的表現(xiàn)，不吹不黑也就一般般：那么問(wèn)題來(lái)了，保障一般般，服務(wù)不見(jiàn)好，怎敢這么貴？！！考拉真心建議你了解保險(xiǎn)后再做決定，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)最嚴(yán)格的監(jiān)管下，無(wú)論是哪家保險(xiǎn)公司，都是最安全的金融產(chǎn)品，沒(méi)有之一。花里胡哨的話術(shù)是紙老虎，最關(guān)鍵你要對(duì)比產(chǎn)品。產(chǎn)品是王道，公司不重要！別再受代理人坑害之苦！關(guān)于保險(xiǎn)公司有無(wú)分別也揭露過(guò)很多秘辛：最后關(guān)于買保險(xiǎn)，適不適合你才重要：如果你不在乎性價(jià)比又經(jīng)常出國(guó)，可以選擇友邦的重疾險(xiǎn)；如果你注重性價(jià)比，顯然友邦并不適合你注重！唯有保險(xiǎn)，為品牌交智商稅是最蠢的行為！
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