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      不同的重疾險，身故保障可能不一樣，就算是同一款產(chǎn)品，也可以選擇不同的身故保障。

     目前主要有 3 種類型：

      給大家解釋一下：

• 身故賠保額：如果不幸身故，保額 50 萬就賠 50 萬，很多線下產(chǎn)品都是這種。
• 身故賠保費：萬一人不在了，可以拿回累計的已交保費，相當于“回本”了。

      除此以外，我們常說的 消費型重疾險 并沒有身故責任，那是不是身故就什么也拿不到呢？

       其實也不是，像大家熟悉的 康惠保 2020，身故后可以 退保 拿回 現(xiàn)金價值。

       根據(jù)《保險法》第 47 條，投保人有權(quán)退保，保險公司應退還保單的現(xiàn)金價值。

      所以，雖然消費型重疾險的條款沒寫身故保障，但投保人是隨時可以拿回現(xiàn)金價值的，這也算是一種 “身故保險金”。

      我們已經(jīng)知道重疾險有 3 種身故保障，但具體該如何選擇？為了簡化問題，我們先對比一下身故賠現(xiàn)價和身故賠保費。

     舉個例子，30 歲男性投保 康惠保 2020，保額 50 萬，選擇不同的身故保障：

      可以看到，兩者只是身故保障不一樣，價格卻相差了 21%。那么，這錢花得是否值得呢？萬一身故，兩者又有什么差別呢？

      保單的現(xiàn)金價值和已交保費，都會隨時間變化，為了更直觀地對比，我把 每年的身故賠付情況 做成了折線圖：

如圖所示，身故賠保費隨著每年繳費上漲，到了 30 年后就穩(wěn)定在 19.11 萬。

      而身故賠現(xiàn)價是前期先增加，在 74 歲到 82 歲之間達到最大值 19.35 萬，而且稍微超過了身故賠保費，之后便逐漸減少為 0，呈拋物線形狀。

      我們知道，目前中國人的平均壽命是 80 歲左右。如果此時百年歸老，把賠現(xiàn)價的康惠保 2020 退保，可以拿回來 19 萬多，不但比我們交的 15 萬保費多，而且也比身故賠保費多。

      因此，我們不能簡單地認為，賠現(xiàn)價的消費型重疾險，身故了保費就會打水漂；我們更不能以為，每年多交 1000 多元的賠保費，肯定比賠現(xiàn)價更好。

      就我個人而言，我更喜歡賠現(xiàn)價。

      一來，花同樣的錢，我可以把保額買得更高。二來，就算幾十年后有可能賠得少一點，但那時候 錢早就貶值了，所以也就無所謂了。

       身故賠保額是目前重疾險的主流，這種產(chǎn)品最大的特點是：

      無論如何，我們都能拿到一筆錢，買 50 萬就賠 50 萬。雖然人不一定會得重疾，但人終有一死，所以是一定會賠的。

      1、重疾和身故，只能二賠一

      雖然同時保重疾和身故，但兩者是共用保額的，只要賠了其中一個，另一個就失效了。

     舉個例子：

     小 A 檢查出癌癥晚期，治療沒多久便去世了，這種情況只能理賠重疾 50 萬，而身故就不賠了。

       所以這種產(chǎn)品看似保得更多，但實際上并沒有賠得更多。

       2、相同預算，保額會更低

      我們大多數(shù)人都是普通家庭，買保險的預算并不會很多?；ㄍ瑯拥腻X，選擇身故賠保額，能買到的重疾保額要低不少。

說話無力，我們來看 3 套方案：

直接說結(jié)論：

      三套方案的價格都差不多，方案 2 是身故賠現(xiàn)價的，對比身故賠保額的方案 1，重疾保額要高出 15 萬。

      方案 3 在方案 2 的基礎上，再增加了一份 50 萬的定期壽險，總價格也沒增加多少，但是罹患重疾或 60 歲前身故，都能賠 50 萬，合計最多賠 100 萬。

     而方案 1 的優(yōu)勢是，無論重疾還是身故都是保終身的，但只能賠一次 35 萬。

      買保險就是買保額，這句話保保常跟大家提起，現(xiàn)在醫(yī)療費用居高不下，真得了重疾，太低的保額是起不到風險轉(zhuǎn)移的作用的。

      如果你的預算不多，也可以先選擇保到 70 歲的消費型重疾險，以后手頭寬裕了，再進行加保。

      總的來說，雖然身故賠保額一定能賠，體驗會更加好，但至少是不適合預算不多的普通家庭的。

      其實 3 種身故保障各有優(yōu)缺點，至于要如何選擇，更深層次的問題是：

• 我們買保險到底是為了什么？
• 我們希望通過這份保險解決什么問題？
• 買保險就是為了一定要理賠嗎？
• 如果沒有理賠，我們就是就虧了嗎？

在之前，保保分析了四大險種的不同作用：

• 重疾險：補償重疾期間的誤工費、巨額的醫(yī)療費用。
• 壽險：如果走得太早，給家人留下必要的生活費。
• 醫(yī)療險：報銷住院或門診的醫(yī)療費用。
• 意外險：意外身故或殘疾，給家人和自己留下生活費。

     由此可見，重疾險和壽險的作用是完全不一樣的，甚至兩個險種各要買多少保額、保多長時間，也是應該分開規(guī)劃的。

     以壽險的保障期限為例，一般保到孩子經(jīng)濟獨立就可以了，因為從財務角度來說，即便父母這時候不幸身故，孩子也有能力照顧自己了。

      所以，從解決實際問題的角度來看，保保更傾向于重疾險和壽險要分開來規(guī)劃，分開來購買。 

      之前我還聽說過，有些人之所以選擇身故賠保額的重疾險，是因為消費型重疾險有大 BUG，在某些情況下賠不了！

      例如腦中風后遺癥，要求確診 180 天后留下一種或以上永久性的神經(jīng)系統(tǒng)障礙，這樣才能賠。

      腦中風本來就是很嚴重的疾病，萬一在 180 天內(nèi)身故，消費型重疾險就賠不了，而身故賠保額的產(chǎn)品照樣能賠…

      這其實是一個常見的誤區(qū)，賠保額的重疾險雖然是可以賠，但它理賠的不是重疾保障，而是身故保障。

      如果你的消費型重疾險搭配了定期壽險，同樣可以理賠，而且正如前文所說，這時候還可以把消費型重疾險退保，拿回不少現(xiàn)金價值。

      再進一步說，身故后我們要解決的是家屬的生活費問題，而不是被保人的收入損失問題，這本來就應該通過壽險來解決。

      因此，保保不會認為這是一個 Bug。

      除了身故保障，在購買重疾險時還會遇到，重疾多次賠付、癌癥多次賠付、60 歲前額外賠付等各種挑選要點。

      買保險沒有標準答案，歸根結(jié)底這是一個價值觀的問題，你看重什么，你就會選擇什么。

      今天的文章，也只是分享我自己的一些思考，希望能給大家一些參考，讓大家選到更適合自己的保險。

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