當(dāng)代年輕人有一個(gè)現(xiàn)象——怕體檢。 一般的體檢流程需要早起，這就是一個(gè)很大的攔路虎了，沒法睡懶覺了不是。體檢還得空腹，吃不了早餐；個(gè)別項(xiàng)目比如B超，還要憋尿，都讓人不舒服。除了體檢本身讓人產(chǎn)生的排斥感，還有一個(gè)原因，特別是保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員尤其明顯，就是怕體檢出毛病了沒法買保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)要買，體檢也是要的。）
買保險(xiǎn)是有門檻的，年齡、職業(yè)、健康情況等等都需要符合要求才有投保資格。年齡、職業(yè)這些比較好判斷，那健康情況怎么看能否投保呢？首先，健康險(xiǎn)投保時(shí)會(huì)經(jīng)過(guò)一個(gè)流程——健康告知。
保險(xiǎn)公司就這個(gè)產(chǎn)品列出若干條關(guān)于健康狀況的詢問，如果沒有相應(yīng)的異常/疾病狀況，就可以正常投保。如果有符合健康詢問項(xiàng)目中的異常/疾病情況，可以嘗試智能核?；蛉斯ず吮Ａ鞒蹋瑺?zhēng)取一下或許也有承保機(jī)會(huì)（標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保或除外承保）。
由光大永明人壽推出的達(dá)爾文（易核版）重疾險(xiǎn)是專門為健康有瑕疵的群體設(shè)計(jì)，讓更多的人享有投保資格。
一、產(chǎn)品形態(tài)
這是一款標(biāo)準(zhǔn)的單次賠付終身重疾險(xiǎn)，等待期90天，最高能投40萬(wàn)，最長(zhǎng)繳費(fèi)期20年。重疾保100種疾病，賠1次，100%基本保額（等待期內(nèi)確診退105%保費(fèi)）；
中癥保20種疾病，賠1次，50%基本保額（等待期內(nèi)確診退105%保費(fèi)）；
輕癥保35種疾病，賠3次，30%基本保額（等待期內(nèi)確診退105%保費(fèi)）；
身故/高殘/疾病終末期，18歲前確診退2倍保費(fèi)，18歲后確診賠100%基本保額（等待期內(nèi)確診疾病終末期退105%保費(fèi)）。
承保公司是光大永明人壽。現(xiàn)有股東除了中國(guó)光大集團(tuán)、加拿大永明金融集團(tuán)，還有中兵投資管理有限責(zé)任公司和鞍山鋼鐵集團(tuán)公司。光大永明人壽已在全國(guó)開設(shè)了23家省級(jí)分公司，業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全國(guó)80%的人口區(qū)域。 2019年5月起，光大永明人壽正式成為中國(guó)羽毛球協(xié)會(huì)首席合作伙伴、中國(guó)國(guó)家羽毛球隊(duì)首席贊助商，實(shí)力開啟品牌化發(fā)展新征程。2019年底，綜合償付能力充足率200.36%。
總之一句話，實(shí)力很OK。
二、核保升級(jí)
為什么說(shuō)達(dá)爾文（易核版）是健康有異常群體的福音呢？因?yàn)樗槍?duì)二十多種常見疾病進(jìn)行了核保升級(jí)，常規(guī)重疾險(xiǎn)不能承保的情況，達(dá)爾文（易核版）有較大的機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。
加費(fèi)模式通過(guò)在智能核保中加入評(píng)分的方式，最高給到200分的額度，如果核保結(jié)論累計(jì)不超過(guò)200分，就可以加費(fèi)承保。 當(dāng)前市場(chǎng)上重疾產(chǎn)品對(duì)于“高血壓”的智能核保比較寬松的情況是要求血壓升高收縮壓不超過(guò)160，舒張壓不超過(guò)100，且不伴有其他異常，部分產(chǎn)品更進(jìn)一步縮小承保范圍，要求控制在150/95。 如果是達(dá)爾文（易核版），進(jìn)入智能核保后一步步回答問題，高血壓1-2級(jí)，哪怕伴有一些其他異常，也有承保機(jī)會(huì)，不過(guò)若達(dá)到3級(jí)就沒辦法承保了。 這是一句大實(shí)話。糖尿病可能會(huì)引起眾多并發(fā)癥，導(dǎo)致各器官受損，各保險(xiǎn)公司的核保尺度大都把控的很嚴(yán)。不過(guò)達(dá)爾文（易核版）有機(jī)會(huì)可以加費(fèi)承保。 常規(guī)重疾險(xiǎn)的智能核保規(guī)則中，如果是小三陽(yáng)，對(duì)肝功能檢測(cè)值要求較為寬松的上限是正常值的1.5倍；如果是大三陽(yáng)，通常是拒保。 根據(jù)達(dá)爾文（易核版）的智能核保規(guī)則，肝功能檢測(cè)中的谷丙轉(zhuǎn)氨酶（ALT）或谷草轉(zhuǎn)氨酶（AST）不超過(guò)正常值上限的3倍，都有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。 甲亢和甲減是現(xiàn)在高發(fā)的甲狀腺疾病，常規(guī)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)近期甲功異常的客戶幾乎沒有可以承保的。 如果選擇達(dá)爾文（易核版），針對(duì)正在治療中的甲亢甲減都有加費(fèi)承保的機(jī)會(huì)。三、加費(fèi)價(jià)格
對(duì)于健康異常的人來(lái)說(shuō)，有保險(xiǎn)能買是件好事，但是價(jià)格也需要納入考慮，如果價(jià)格太貴，要么預(yù)算有限，要么失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。所以，加費(fèi)承保，到底加多少？ 上面也說(shuō)了，能不能核保成功爭(zhēng)取到加費(fèi)承保的機(jī)會(huì)，要看核保給出的分值，不超過(guò)200就有機(jī)會(huì)承保。那不同的分值就代表著不同程度的加費(fèi)。 按照30歲人群試算，投保30萬(wàn)、20年交、保障終身： 按照健康體的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，男性是7050元，女性是6030元。 和其他產(chǎn)品相比，達(dá)爾文（易核版）的男性標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)稍微貴一點(diǎn)，不過(guò)女性比達(dá)爾文3號(hào)要便宜200元。 最后提醒一下：
達(dá)爾文（易核版）是專門針對(duì)非健康體設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，如果本身健康告知可以通過(guò)，還是建議購(gòu)買其他重疾險(xiǎn)，比如達(dá)爾文3號(hào)，保障更全面價(jià)格也實(shí)惠。當(dāng)健康異常核保不通過(guò)再來(lái)考慮達(dá)爾文（易核版）哦。
產(chǎn)品鏈接：達(dá)爾文重大疾病保險(xiǎn)（易核版） 20年交
https://cps.jumi18.com/apps/cps/bxxfys/product/detail?prodId=101994&planId=104589
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