保險公司的理賠情況，是很多人一直擔心的問題：
買了保險，以后萬一出了事兒，能不能賠？
想買的產(chǎn)品，它背后的保險公司賠付能力怎么樣？會不會故意拖延克扣？
哪些疾病最高發(fā)？我買的保險有沒有涵蓋這些疾?。宽敳豁斢?？
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口說無憑，唐人保保這幾天，看了幾十份保險公司公布的「2020年度理賠報告」，
就是想用梳理出來的理賠數(shù)據(jù)，給大家做一個投保上的參考。
1、各家保險公司的理賠差異并不大
我把目前已經(jīng)公布了的，59家保險公司2020年理賠報告的數(shù)據(jù)，給整理出來了：
理賠難不難，
我們可以重點通過“理賠率”和“理賠時效”這兩個指標來量化。
96%以上的人都能賠：獲賠率在96%~100%，其中招商信諾99.85%的獲賠率，比中國人壽99.6%的還要高，名不見經(jīng)傳的“小公司”理賠也不難。
平均理賠時間都在2天內(nèi)：得益于理賠線上化的進展，整體理賠速度都在加快，理賠時效基本上都不超過2天。像中信保誠、東吳人壽、幸福人壽等很少聽過的保險公司，甚至半天就能理賠下來。
所以，你們完全不用擔心，所謂“小公司”理賠難、理賠慢的問題，事實、數(shù)據(jù)都擺在這呢。
而且保險公司在開發(fā)產(chǎn)品的時候，就已經(jīng)把各種疾病發(fā)生的概率，計算到成本里了，
只要是合理的理賠，都不會讓保險公司虧錢。
如果惡意拒賠，省下幾萬幾十萬的理賠款，都還不夠它公關的。
以后大家一提到惡意拒賠，就會聯(lián)想到這家保險公司的名字，那可是砸多少錢，都難以挽回的。
相反，理賠服務做得好，
還能給它們帶來良好的口碑，和源源不斷的客戶，
孰輕孰重，明眼人一眼就能看明白吧？
而且保保之前也給大家科普過，
保險公司都是由銀保監(jiān)會兜底的，破產(chǎn)倒閉的可能性非常小，
即使是將來保險公司倒閉了，合同也依然有效；
銀保監(jiān)會，也會把這些合同指定給其他保險公司，完全不影響用戶之后的理賠。
所以咱們與其擔心：保險公司知不知名、賠得快不快、理賠服務好不好，
還不如多花些時間，把產(chǎn)品的保障條款弄明白、把健康告知做踏實。
絕大多數(shù)的拒賠，都是因為健康告知不符、不在保障范圍內(nèi)，以及惡意騙保所導致的。
買保險前沒有仔細閱讀健康告知，自認為身體沒啥問題，直接就買了，結果得了甲狀腺癌被拒賠，才發(fā)現(xiàn)體檢查出來的結節(jié)沒告知；
或者是認為買了保險啥都能賠，只要生病了保險公司拒賠，就是它的不對。卻沒搞清楚自己買的保險到底涵不涵蓋這方面的保障。
所以說，選擇適合自己的產(chǎn)品、研究好保障條款、踏實做好健康告知，才是我們買保險的重中之重。
2、癌癥在重疾中最高發(fā)，占比高達70%
在重疾險理賠中，各家的癌癥理賠率普遍都在70%以上！
相當于十個患重疾的人里面，就有7個左右是癌癥…
心腦血管疾病，則緊隨其后，比如大家常見的：急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、嚴重冠心病等。
這個數(shù)據(jù)就告訴我們：
在挑選重疾險產(chǎn)品的時候，重點應該放在高發(fā)疾病的保障上，即產(chǎn)品在癌癥和心血管疾病這塊的保障。
唐人保保一直以來都很看好的達爾文3號，在這兩方面就做得相當不錯。
保額充足：60歲前患病能賠180%的保額；
保障全面：能選癌癥二次賠，原位癌、3種心血管輕癥、中度腦中風，也能賠2次。
3、甲狀腺癌是癌癥理賠重災區(qū)
甲狀腺癌真的很高發(fā)，
尤其是女性，甲狀腺癌的發(fā)病率，占到了所有癌癥的30%以上，穩(wěn)居第一位；
而在男性中，甲狀腺癌也并不少見，僅次于肺癌，位列第二。甚至在有些保險公司的理賠報告里，還沖到了第一。
（圖源：平安人壽2020理賠年報）
總而言之，
無論男女，甲狀腺癌都是所有癌癥理賠的重災區(qū)。
而絕大多數(shù)患者得的都是輕度甲癌，
不僅治愈率高，5年生存率達到了97%；治療費用也低，刷完醫(yī)保，自費部分也就萬把來塊。
所以這次重疾險集中調(diào)整，迎來洗牌機會，
就趕緊把原本賠付100%保額的輕度甲癌，踢到了輕癥，只賠30%保額。
所以，
從數(shù)據(jù)上也可以看出，現(xiàn)在買舊定義重疾更好。
同樣60歲前患了輕度甲癌，
買了50萬保額的超級瑪麗3號Max，能賠180%，也就是90萬；
而新定義重疾產(chǎn)品，就只能賠15萬。
如果有看中的產(chǎn)品，可以盡早安排。
4、很多人買的重疾險保額太低了
平安的重大疾病件均賠付金額，只有7.9萬；
中國人壽更低，只有3.8萬！
（圖源：中國人壽2020理賠年報）
看到這個數(shù)據(jù)，保保還是很吃驚的，
不過仔細想想這個數(shù)據(jù)這么低，也有其一定道理：
老牌的保險公司主攻線下渠道，而線下很多業(yè)務員喜歡推薦儲蓄型或者是帶返還型的保險，
價格貴，保額還低。
而多數(shù)家庭畢竟預算有限，也就只能退而求其次縮減保額了。
像主打線上的弘康人壽，
重大疾病的件均賠付金額就要高一些，達到了19.25萬。
這也是當下互聯(lián)網(wǎng)保險，蓬勃發(fā)展的原因之一，
同等保障、同等預算的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的保額更高，
真遇到了事兒，賠到手里的錢也就越多。
通常來說，
重大疾病的治療費用，基本都在二三十萬以上，想要好一點的治療效果，價格還會更貴。
如果保額買得太少，就算拿到了理賠，
幾萬塊錢，也只是杯水車薪，并不能很好地轉(zhuǎn)嫁風險。
所以，保保還是建議，我們買保險優(yōu)先考慮保額，
至少30萬起步，預算夠的可以考慮買到50萬甚至更高。
最好選含 “保額額外賠付” 的重疾險。
一個是，保額更充足，
另一個是，各大理賠報告也顯示，重疾相當大的概率都發(fā)生在60歲之前。
像以下這些舊定義重疾產(chǎn)品，就非常合適：
超級瑪麗3號Max：60歲前患重疾，額外賠80%
達爾文3號：60歲前患重疾，額外賠80%
如意甘霖：60歲前患重疾，額外賠70%
康惠保2.0：60歲前患重疾，額外賠60%
把保額做充足了，還有預算的話，
再考慮比如：多次賠付、投保人豁免等保障責任。
今天就先分析到這吧，就剩不到2天的時間，舊定義重疾險就要全面下架了，
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