一般要交滿15年，到退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金,所以想拿養(yǎng)老金的人請務(wù)必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險不滿15年,那等到你退休的時候國家會把你個人帳戶上存的8%的養(yǎng)老金全部退給你。那單位給你交的21%到哪里去了?國家把單位為你交的21%的錢全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里了。國家規(guī)定，退錢的時候只退給個人自己扣交的錢,單位為他交的錢全部都為國家做貢獻。退休時候的養(yǎng)老金是怎么算出來的。養(yǎng)老金的算法很復(fù)雜,國家每年都會把繳費基數(shù)變一次,:如果你現(xiàn)在30歲,你現(xiàn)在的繳費基數(shù)是3000元,而退休年齡如果是55歲的話,那你必須在你40歲以前就開始交養(yǎng)老保險了,而如果你現(xiàn)在從30歲就開始交,交到55歲是25年,那首先肯定你能享受養(yǎng)老金了,其次,如果25年后你交的 3000塊的繳費基數(shù)已經(jīng)變成了6000,那你55歲的時候首先每個月可以拿到6000×20%=1200塊的基本養(yǎng)老金,這是國家給你的,此外你的個人帳戶上的錢在25年里也積攢了不少,把繳費基數(shù)平均一下好了, (3000+6000)÷2=4500,那么你這25年里個人帳戶上應(yīng)該有4500×8%(你繳納的養(yǎng)老保險的個人比例)×25年×12個月=108000元錢,除了之前的1200塊以外你每個月還能拿到108000÷ 120=900塊, 這樣你55歲開始每個月起碼可以拿到1200+900=2100元的養(yǎng)老金,當(dāng)然每年國家的基數(shù)還在往上漲,這樣每年除了你自己的900塊,你退休以后每個月都會拿到比1200塊更多的錢,那你的養(yǎng)老金當(dāng)然也會越來越多的所以說交養(yǎng)老保險交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,國家每年調(diào)整基數(shù)以后你拿的錢也會越來越多,現(xiàn)在交1000十年之后拿1500都是有可能的。但是,不管你在哪里交社保費,等你退休的時候你都只能回你的戶口所在地享受當(dāng)?shù)氐耐诵荽?所以,在基數(shù)高的地方交社保但是退休回基數(shù)低的地方享受養(yǎng)老金的人那就虧大了。為什么這么說呢?如果你年輕的時候在南京工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的戶口在黑龍江,那你必須回黑龍江享受養(yǎng)老金.如果你在南京交了20年的平均基數(shù)是3000，而當(dāng)你退休的時候黑龍江的繳費基數(shù)才1000，那么你退休的時候只能享受 1000的待遇!這是很虧的!一句話,如果你在富地方交社保但是退休的時候回窮地方享受社保,那你一輩子交的很多但是享受的很少!交3000 塊可能只能享受1000塊!這是很恐怖的事情,但是沒辦法,國家就是這個政策,所以請所有目前戶口在基數(shù)低的地方但是在北京或上海等基數(shù)高的地方工作交社保的注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休前把戶口遷到北京或上海,否則你就是在做人生一筆巨虧本的買賣。也許你會說,如果在基數(shù)低的地方交錢,退休的時候回基數(shù)高的地方享受高福利。錯!你以為勞動保障部門會隨隨便便就讓你享受么?一般這種情況下政府會找個理由直接拒絕你轉(zhuǎn)入!到時候你就聰明反被聰明誤了:在黑龍江享受不了,在南京也享受不了!不過有些地方對這樣的情況有了一些緩和的規(guī)定,比如南京允許你在退休前5年從基數(shù)低的地方轉(zhuǎn)回南京,再在南京繼續(xù)交5年南京的高基數(shù),之后允許你回南京享受養(yǎng)老金.這個政策各個地方估計都不一樣,有打算轉(zhuǎn)的人最好現(xiàn)在就去你當(dāng)?shù)氐膭趧泳职堰@個問題搞清楚,免得退休時候發(fā)生你意想不到的意外!
關(guān)于養(yǎng)老金的計算方發(fā)，網(wǎng)上說的挺多的，但是說的總是不太清楚，本人找了一個講的比較簡單的文章，這里假設(shè)繳費基數(shù)為2000元，則個人繳納比例8%，公司交納比例20%，其中個人賬戶每月存儲額=(8%+3%)*2000=220元，公司交納的其余17%作為社會統(tǒng)籌基金，在你滿足領(lǐng)取養(yǎng)老金條件之前，可暫時理解為統(tǒng)籌基金都發(fā)給了目前的老人。
領(lǐng)取養(yǎng)老金條件
男性滿60周歲；女性滿50周歲
國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定(國發(fā)［2005］38號)改革基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法。為與做實個人賬戶相銜接，從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。同時，進一步完善鼓勵職工參保繳費的激勵約束機制，相應(yīng)調(diào)整基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法。
《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》(國發(fā)［1997］26號)實施后參加工作、繳費年限(含視同繳費年限，下同)累計滿15年的人員，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。
國發(fā)［1997］26號文件實施前參加工作，本決定實施后退休且繳費年限累計滿15年的人員，在發(fā)給基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要按照待遇水平合理銜接、新老政策平穩(wěn)過渡的原則，在認真測算的基礎(chǔ)上，制訂具體的過渡辦法，并報勞動保障部、財政部備案。
本決定實施后到達退休年齡但繳費年限累計不滿15年的人員，不發(fā)給基礎(chǔ)養(yǎng)老金；個人賬戶儲存額一次性支付給本人，終止基本養(yǎng)老保險關(guān)系。
本決定實施前已經(jīng)離退休的人員，仍按國家原來的規(guī)定發(fā)給基本養(yǎng)老金，同時執(zhí)行基本養(yǎng)老金調(diào)整辦法。
特別注意：“累計”，如果中途你到過的公司不給你繳納，你的保險就要斷了，那么你以前交過的就不算了，要重新交納至累計15年方可取用。如果你有一天辭職不干了，你也要爭取到當(dāng)?shù)厝瞬胖行淖约豪U納，以保證累計15年。（本人理解應(yīng)該是可以累計計算年限）
養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)量
我想這個也是你最關(guān)心的，舉個例子。
某男性員工目前25歲，2000年參加社會保險，其領(lǐng)取退休金的年齡為60歲。假設(shè)2035年該員工累計繳納社保35年，且繳費基數(shù)為2000元；期間公司共繳費168000元，個人繳費共67200元；個人賬戶中金額92400元。2004年全國職工月平均工資1022元；假設(shè)2030年全國職工月平均工資為5000元。
該員工月退休金為①+②=1770元
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金：5000元×20%=1000元
②個人賬戶養(yǎng)老金：924000÷120=770元
此例子適用于國發(fā)［1997］26號文件實施（1997年07月16日）以后參加工作的人。你可以參照此例大致計算一下自己的數(shù)量
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社保的政策在十多年里變了又變，別說35年后的事，起初交養(yǎng)老保險，單位繳個人不繳，后來單位和個人共繳16%，其中11/16進個人帳戶，現(xiàn)在單位和個人共繳28%，其中8/28進個人帳戶，個人帳戶金額高低直接關(guān)系到退休金多少，我以前聽過一個講座，如果工作開始就按社會平均工資為基數(shù)繳納，到退休時退休金估計是社會平均工資的70%-80%，問題是按現(xiàn)在退休年齡計算，22歲大學(xué)畢業(yè)60歲退休得繳38年，中國男性平均壽命72歲，平均可領(lǐng)12年退休金，假設(shè)社會平均工資就是當(dāng)時的生活平均水平，38年*28%繳費比例=10.64年平均生活水平，12年*80%領(lǐng)取水平=9.6年平均生活水平，其實是倒貼的，就是這樣還有人提出推遲退休至65歲，因為現(xiàn)在退休金入不敷出，財政不堪重負，因為現(xiàn)在領(lǐng)取退休金人員在退休前沒有實際繳費或者很少實際繳費，視同繳費的很多，可以看出近幾年開始工作的人員如果參保，代價是最大的。
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算這些有什么用，早問過社保局了，只要你在公司工作，必須交！?。?/p>
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簡單的計算公式，大家可以看看自己退休能拿多少，對應(yīng)自己現(xiàn)在的收入，參考GDP和CPI的預(yù)計平均值，來看看自己養(yǎng)老的缺口有多大，數(shù)字比較驚人的。
基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費年限不滿15年的按15%)＋個人賬戶本息和÷120＋指數(shù)化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%。
?。ㄒ唬┗A(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。計算公式為：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（參保人員退休時當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY＋本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
?。ǘ﹤€人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)。計算公式為：
個人賬戶養(yǎng)老金=參保人員退休時個人賬戶累計儲存額÷計發(fā)月數(shù)
（三）過渡性養(yǎng)老金月標準以本人指數(shù)化月平均繳費工資為基數(shù)，“統(tǒng)賬結(jié)合”前的繳費年限每滿1年發(fā)給1.2%。計算公式為：
過渡性養(yǎng)老金=本人指數(shù)化月平均繳費工資×統(tǒng)賬結(jié)合前的繳費年限×1.2%
按以上公式計算過渡性養(yǎng)老金時，平均繳費工資指數(shù)低于1的，按1計算。
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舉個例子說明上述問題。李小姐今年大學(xué)剛畢業(yè)，25周歲，法定退休年齡55周歲，單位給上社保，繳費工資月3322元，單位繳工資的20%，個人從工資里扣繳8%。北京地區(qū)社會平均工資39867元/年，3322元/月，增長率按12%/年計算。物價指數(shù)按4%計算，銀行存款利率按2%計算。則計算如下：
李小姐的工資增長率與社會平均工資增長率相同的算法。則李小姐在55周歲退休時（2038年），單位總共給她繳社保基金2,162,962元，個人社保強制儲蓄扣工資共計865,184元，加上利息后個人賬戶總額為1,011,191元。30年后月社會平均工資水平將達到89879.77元，由于李小姐單位繳費與社會平均繳費工資一致，因此李小姐在退休時每月領(lǐng)取的社?；A(chǔ)養(yǎng)老金是89879.77*30%=26964元。個人賬戶按10年領(lǐng)完，則每月領(lǐng)取8427元（按不再計息簡算），兩項共計35391元。
如果李小姐的繳費工資在2008年是上年社會平均工資的一半，以后的工資增長與社會平均工資增長率一致，則李小姐單位30年共為李小姐繳納社?；?081481元，個人賬戶共扣工資432592.33元，加上利息個人賬戶共得505595元。30年后社會平均工資水平還是月89879.77，但李小姐的指數(shù)化工資是社會平均工資的一半，按照計算方法，則李小姐在55歲退休時領(lǐng)取的月基礎(chǔ)工資是（89879.77+89879.77*0.5）/2*30%=20223元
如果李小姐在2008年的繳費工資是社會平均工資的2倍，則計算的結(jié)果顯示，在上述同樣的情況下，繳費占領(lǐng)取的比例為37%，上升了9個百分點，說明繳的多了、領(lǐng)的少了。因此社保的基本理念就是高工資個人、單位彌補低工資個人、單位，起到社會統(tǒng)籌的作用。
以下是計算方法，你自己測算吧！
一、參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的人員，退休后均按本意見計發(fā)基本養(yǎng)老金。
二、 “統(tǒng)賬結(jié)合”后參加工作且繳費年限累計滿15年的人員，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金，基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成?！敖y(tǒng)賬結(jié)合”前參加工作，本意見實施后退休且繳費年限(含視同繳費年限，下同)累計滿15年的人員，在發(fā)給基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金和過渡性調(diào)節(jié)金。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金、過渡性調(diào)節(jié)金分別按下列辦法計算：
?。ㄒ唬┗A(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。計算公式為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（參保人員退休時當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY＋本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
（二）個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)。計算公式為：
個人賬戶養(yǎng)老金=參保人員退休時個人賬戶累計儲存額÷計發(fā)月數(shù)
?。ㄈ┻^渡性養(yǎng)老金月標準以本人指數(shù)化月平均繳費工資為基數(shù)，“統(tǒng)賬結(jié)合”前的繳費年限每滿1年發(fā)給1.2%。計算公式為：
過渡性養(yǎng)老金=本人指數(shù)化月平均繳費工資×統(tǒng)賬結(jié)合前的繳費年限×1.2%
?。ㄋ模┻^渡性調(diào)節(jié)金以當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行標準為基數(shù)，2006年至2014年退休的按一定比例計發(fā)。2015年及以后退休的，不再發(fā)給過渡性調(diào)節(jié)金。
按上述辦法計發(fā)基本養(yǎng)老金時，統(tǒng)賬結(jié)合時間、繳費年限、當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY、指數(shù)化月平均繳費工資、個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)、過渡性調(diào)節(jié)金計發(fā)比例，按《關(guān)于改革企業(yè)職工基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法有關(guān)問題的解釋》（見附件）執(zhí)行。
三、為了保持待遇水平平穩(wěn)過渡，設(shè)立3年過渡期。在過渡期內(nèi)按照新辦法計算的基本養(yǎng)老金，低于原辦法的，差額部分予以補齊。高于原辦法的，2006年退休的發(fā)給高出部分的30%； 2007年退休的發(fā)給高出部分的70%；2008年退休的發(fā)給高出部分的90%。2009年以后退休的，基本養(yǎng)老金按新辦法計算。過渡期滿后按新辦法計算的基本養(yǎng)老金仍低于原辦法的，差額部分予以補齊。
附：
關(guān)于改革企業(yè)職工基本養(yǎng)老金計發(fā)辦法有關(guān)問題的解釋
一、統(tǒng)賬結(jié)合時間
統(tǒng)賬結(jié)合是指基本養(yǎng)老保險費用社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險制度。統(tǒng)賬結(jié)合時間，2005年12月31日前參加基本養(yǎng)老保險的，從按照繳費工資基數(shù)11%或12%計入個人賬戶的時間算起；2006年1月1日后參加基本養(yǎng)老保險的，從建立個人賬戶的時間算起。
二、繳費年限
繳費年限是指依據(jù)有關(guān)規(guī)定實行個人繳費至職工退休時，單位和個人實際繳納養(yǎng)老保險費的年限。實行個人繳費制度之前，按國家和自治區(qū)規(guī)定計算的連續(xù)工齡，可視同繳費年限。計發(fā)辦法中的繳費年限含視同繳費年限。繳費年限不足整年的，按月數(shù)除以12換算，保留兩位小數(shù)。
三、當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY
計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金使用的當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY，以統(tǒng)計部門公布的盟市上年度在崗職工月平均工資為準。參加自治區(qū)統(tǒng)籌的原養(yǎng)老保險行業(yè)統(tǒng)籌企業(yè)、電力企業(yè)，以統(tǒng)計部門公布的自治區(qū)上年度在崗職工月平均工資為準，其他企業(yè)要逐步過渡到自治區(qū)在崗職工平均工資。
四、指數(shù)化月平均繳費工資
指數(shù)化月平均繳費工資=2005年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY×平均繳費工資指數(shù)
（二）新辦法中的指數(shù)化月平均繳費工資，以實行個人繳費制度至職工退休前的繳費工資、繳費年限和盟市在崗職工平均工資為依據(jù)（1998年以前以職工平均工資為依據(jù)），按下列公式計算：
指數(shù)化月平均繳費工資=退休時當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×平均繳費工資指數(shù)
上式中，平均繳費工資指數(shù)按下列公式計算：
平均繳費工資指數(shù)= ------職工退休當(dāng)年、前一年,二年......n-1年的年繳費工資基數(shù)，年繳費工資基數(shù)等于每個月的繳費工資基數(shù)之和。
------ 職工退休前一年,前二年......前n年當(dāng)?shù)卦趰徛毠て骄べY。
------實行個人繳費制度至職工退休前的繳費年限。不足整年的，按繳費月數(shù)除以12換算。
五、個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)
個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)按本人退休年齡所對應(yīng)的下表所列標準執(zhí)行。非整數(shù)年齡按月數(shù)除以12換算后四舍五入。
退休年齡/ 計發(fā)月數(shù)
40/ 233
50/ 195
60/ 139
41/ 230
51/ 190
61/ 132
42/ 226
52/ 185
62/ 125
43/ 223
53/ 180
63/ 117
44/ 220
54/ 175
64/ 109
45/ 216
55/ 170
65/ 101
46/ 212
56/ 164
66/ 93
47/ 208
57/ 158
67/ 84
48/ 204
58/ 152
68/ 75
49/ 199
59/ 145
69/ 65
70/ 56
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