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 □姜 珊

信用卡在逾期后不僅會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息，還會(huì)影響信用記錄，這是每個(gè)信用卡卡主都了解的事實(shí)，但如果信用卡同時(shí)有上期欠款、滯納金、本期取現(xiàn)、年費(fèi)時(shí)，卡主只還了其中一部分欠款，信用卡默認(rèn)的還款順序是怎樣的？能夠按照用戶(hù)的要求進(jìn)行選擇還款順序嗎？

銀行規(guī)定：優(yōu)先償還未還清部分。例如：A用戶(hù)應(yīng)于5月10日還上期信用卡賬單5000元，他在5月1日用信用卡取現(xiàn)2000元，因取現(xiàn)利息高，五天內(nèi)便還清了欠款，按照每日0.05%的利息計(jì)算，最多5塊錢(qián)手續(xù)費(fèi)，但是他在5月10日將上期5000元還清后，A用戶(hù)卻發(fā)現(xiàn)利息卻是10元，為什么呢？原來(lái)，這與信用卡的還款入賬順序有關(guān)。上期賬單5000元，新一期賬單周期里有一筆取現(xiàn)。取現(xiàn)前，如果上期賬單沒(méi)償還，根據(jù)銀行的入賬順序，上期賬單優(yōu)先于本期取現(xiàn)，償還的是上期賬單金額中的一部分，卻誤以為已歸還了取現(xiàn)金額。因此，5月10日，該用戶(hù)還5000元時(shí)，其中的3000元為上期未還款額，剩下的2000才是還清了取現(xiàn)的額度。如果該案例中，A已經(jīng)提前還清了上期欠款，或者在還款日之后取現(xiàn)，那么針對(duì)本期賬單中的所有欠款，在還款日之前的還款，就會(huì)優(yōu)先沖抵取現(xiàn)部分的欠款，避免持卡人因取現(xiàn)造成利息的損失。

各家銀行政策有差別。筆者詢(xún)問(wèn)了幾家銀行的信用卡還款順序，一般來(lái)說(shuō)，信用卡還款是先還利息、費(fèi)用等部分，再還取現(xiàn)部分，最后才是透支刷卡部分。

具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)行規(guī)定，用戶(hù)如有分期還款，賬戶(hù)還款順序遵循以下規(guī)則：專(zhuān)項(xiàng)商戶(hù)分期應(yīng)還款額、各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)（取現(xiàn)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)等）、年費(fèi)、利息、上期賬單分期應(yīng)還款額、上期消費(fèi)分期和普通商戶(hù)分期應(yīng)還款額、上期取現(xiàn)本金、上期消費(fèi)本金、當(dāng)期取現(xiàn)本金、當(dāng)期消費(fèi)本金、未到期賬單分期本金、未到期消費(fèi)分期和普通商戶(hù)分期本金。招商銀行按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對(duì)已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金本金或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費(fèi)本金的順序逐項(xiàng)抵償賬務(wù)。交通銀行和中信銀行也是按照先還已出賬單的，再還未出賬單的順序還款，交通銀行如在同一期賬單，正常賬戶(hù)的還款順序?yàn)椋豪ⅰ⒎制谑掷m(xù)費(fèi)、費(fèi)用、現(xiàn)金、好享貸、分期消費(fèi)、普通消費(fèi)。中信銀行已出賬單欠款按以下順序還款：零售利息、取現(xiàn)利息、分期手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、滯納金、零售本金、取現(xiàn)本金；未出賬單欠款按以下順序還款：取現(xiàn)本金、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、零售本金、取現(xiàn)利息、零售利息、分期手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、滯納金。中國(guó)銀行不同逾期狀態(tài)具有不同的還款入賬順序，對(duì)逾期90天（含）以?xún)?nèi)的欠款進(jìn)行還款時(shí)，還款入賬順序是利息、費(fèi)用（年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金、分期付款手續(xù)費(fèi)等）、透支取現(xiàn)款、透支消費(fèi)款；逾期91天以上還款時(shí)，還款入賬順序是透支取現(xiàn)款、透支消費(fèi)款、利息、費(fèi)用（年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金、分期付款手續(xù)費(fèi)等）。民生銀行客戶(hù)償還的款項(xiàng)還款的順序依次為：利息、費(fèi)用（包括但不限于年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、超限費(fèi)，滯納金）和其他應(yīng)付款項(xiàng)、預(yù)借現(xiàn)金本金、消費(fèi)透支款。未出賬單還款沖賬順序的前提是將上期賬單欠款全額還清，沖賬順序?yàn)椋喝‖F(xiàn)手續(xù)費(fèi)、提前結(jié)清手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)清本金、取現(xiàn)本金。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和提前還款手續(xù)費(fèi)按照入賬時(shí)間順序沖減，提前還款本金視同費(fèi)用，因此優(yōu)先于取現(xiàn)本金沖賬。

有的信用卡用戶(hù)會(huì)問(wèn)，如果手頭資金實(shí)在緊張，能否向銀行說(shuō)明情況，按照自己需要的還款順序還款從而避免更多的利息支出？銀行給出的答案是否定的，用戶(hù)還款只能按照銀行規(guī)定進(jìn)行還款，因此在這種情況之下，用戶(hù)取現(xiàn)和消費(fèi)的時(shí)點(diǎn)就較為重要了，建議用戶(hù)在上一期還款日之后進(jìn)行取現(xiàn)操作，并在本期賬單還款日之前還取現(xiàn)部分欠款，這樣會(huì)優(yōu)先沖抵取現(xiàn)部分的欠款，利息也會(huì)減少。