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出門打工的二瓜被車撞了，不幸身故。二瓜的妻子記得二瓜曾買過一份保額百萬的意外險。二瓜妻子拿出保單向保險公司理賠。然而，保險公司只賠了10萬！這下二瓜的妻子蒙圈了……
今天就來說說意外險中的那些坑。
一份好的意外險，一般包含以上四個保障項目。
在保險市場如此豐富，難免有一些不好的產(chǎn)品魚目混珠。本文將從四個方面梳理意外險中常見的注意點，手把手教你如何防坑。
保險公司怎么讓你的身價暴跌10倍
意外身故風險較高的5大因素（來自：平安保險2018年理賠報告）分別是：
交通事故
高空墜物
跌倒摔倒
溺水
一氧化碳中毒
——平安保險2018年理賠報告
如果一份意外險，只有當你在飛機上、車上的時候把你的身價抬到100萬，下車后身暴跌10倍，比如發(fā)生上述5大高發(fā)意外時，只賠10萬，你覺得這是一款好意外險嗎？
NO!
意外險保是意外事故，但是，在保額上卻差異很大??！
例如，像許多返還型的意外險，其實在基礎(chǔ)保障方面相當差。
▲平安百萬任我行
▲太平百萬行無憂
此處有坑：有些產(chǎn)品意外身故的風險保額非常低，高保額只有在特定情況下才適用。如太平百萬行無憂、平安百萬任我行……
這類產(chǎn)品的百萬保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外等特定場景。這意味著：你從交通工具下來的那一刻，身價暴跌10倍。當行走在路上，發(fā)生車禍身故，保額只有10萬。所以，二瓜的妻子只賠10萬的保額就不足為奇了。
一字萬金的保險條款
傷殘賠付是意外險區(qū)別于其他險種的非常重要的一個功能。
我國頒布的《人身保險傷殘評定標準》規(guī)定，根據(jù)被保險人險傷殘程度一級至十級，最重為第一級，最輕為第十級。意外險的賠付比例也分為100％至10％，具體的賠償金額要視投保時的基本保額而定。
此處坑一：以全殘代替傷殘。一字之差，相差也許是幾萬元甚至幾十萬元。
例如百萬任我行，保是意外身故及全殘，不按傷殘等級賠付！
此處坑二：用降低傷殘的給付額度來降低保費。
如果你看到一些特別便宜的意外險，先看看產(chǎn)品是不是有坑。比如一些保險公司比較雞賊的做法：比如身故賠50萬，傷殘只賠5萬。例如：太平洋護身福。
沒有傷殘賠付保障的意外險，就是耍流氓。
社保內(nèi)外差別大
此處要注意的點：是否社保外。
比如貓爪狗咬，去急診打狂犬病疫苗，擔心遇到假疫苗，要打進口疫苗，價格要上千元。再比如跌打損傷骨折等，需要植入鋼釘鋼板，要使用不容易變形進口的耗材，價格和國產(chǎn)的差距就在幾萬。
這些都是不計入社保內(nèi)的。
配置一份涵蓋社保外用藥的意外險，就可以解決這些顧慮。意外醫(yī)療對于老人小孩來說，是一個不錯的保障。如：貓爪狗咬、摔傷、扭傷之類的意外，在這兩個年齡曾都是常見現(xiàn)象。
躺著賺錢的時候到了
王小二摔倒摔壞了腿，住院60天，保險公司每天給他200元津貼。王小二出院一看，賬戶上多了12000元，心里美滋滋。
住院津貼對于工薪家庭，可以減輕意外傷害帶來的短時間內(nèi)的收入損失。
每個人都應(yīng)該買的保險
從賠付數(shù)量看，意外事故案件僅次于疾病，占比高。
從賠付的金額看，意外傷害理賠的金額較高，平安在2018年在意外醫(yī)療、意外身故、意外殘疾方面的總支出在57億元。
——平安保險2018年理賠報告
總體而言，從理賠情況看，意外險的賠付不論是數(shù)量還是金額都不容小覷，意外風險應(yīng)該引起重視。
人人都可以買一份意外險。
這個險種最大的特點：杠桿高，范圍廣。
一年幾百塊錢，擁有上百萬保額，同時包括社保外的意外醫(yī)療，一份意外險可以全部搞定，杠桿作用非常明顯。
一年少吃一兩次大餐剩下來的錢，就可以為自己的家庭增加一份保障，相信每個人都可以做的到。
愿成為你的慧眼，幫你甄別出最適合你的產(chǎn)品。
晚安。
過兒 | 文
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