可能有些人要拍手稱快，因為最高法降低民間借貸利率司法保護上限，由原來的24%-36%改成了不超LPR（貸款市場報價利率，2020年8月20日為3.85%）的4倍。但是這個改變卻并不是純粹的大喜事，其實只是一件中性的事件，最大促進最高法改變的因素，可能主要是近期以來利率的走低，和后續(xù)利率持續(xù)會處于較低水平的預(yù)期。
以前經(jīng)常就聽有些朋友提到網(wǎng)貸的時候咬牙切齒，覺得所有的互聯(lián)網(wǎng)金融都是騙局，對不取締這些網(wǎng)貸公司是非常的氣憤。我觀察了一下，說這些的都是不怎么差錢的人，而他們的晚輩或者親戚借網(wǎng)貸主要是想高消費和打牌輸了錢，并不是那種真的要應(yīng)急。其實真差錢的人對網(wǎng)貸是又愛又恨的，愛的是真能應(yīng)急，如果是救命的錢，是求學(xué)的錢，雖然網(wǎng)貸的利息高一點，但還是比沒有這一選擇要強一些。
民間借貸也是一樣的，如果保護得很嚴格，讓民間借貸的空間很小。而民間放貸人的成本可不小，如果他們無利可圖，有人放棄這一行，就會影響民間借貸的規(guī)模，真需要急用錢的時候，可是讓當(dāng)事人又少了一項選擇。所以這個刻度是非常講究的，既不能讓經(jīng)營者無利可圖，隨便一做事就違法；又不能不保護弱者，讓欠款人變成了放貸人的經(jīng)濟奴隸。
我們痛恨黃仕仁，我們同情白毛女和楊白勞，但是就算是他們那個時代，楊白勞一家如果是沒有借到黃仕仁的高利貸，他家可能會全部餓死。當(dāng)然黃仕仁能夠仁慈一點，利息低一點，那就是皆大歡喜的事了。
所以就需要定義高利貸和正常民間借貸的區(qū)間范圍，進行一定的區(qū)分。這也是為什么就算打倒了惡霸地主，我們還是又搞起了民間借貸，因為資金的使用權(quán)是商品，是存在市場的，一律禁止是行不通的。
我們不得不否認，有一些人經(jīng)不住誘惑，借了利息較高的民間借貸甚至高利貸，最終被逼得人不人，鬼不鬼的。經(jīng)常在電視中我們看到網(wǎng)貸還不起，被迫跳樓的大學(xué)生，我們的心情是復(fù)雜的。但是這些借貸的人作為成年人，對自己的行為也要負主要的責(zé)任，僅是經(jīng)不誘惑借網(wǎng)貸了，如果經(jīng)不住誘惑偷盜、搶劫了，我們還會這樣去同情他們嗎？如果想要奢侈品，沒有網(wǎng)貸或民間借貸的選擇，那么偷盜說不定也是一種可能的選擇呢。
我認為除了民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融，還有一批大型金融機構(gòu)，他們的放貸手續(xù)能否再少一些，效率能否再高一些，套路能否再少一些，如果有方便和利率較低的正規(guī)金融服務(wù)，我想真需要借款的朋友會做出正確選擇的。但是大多人并不看好，因為實質(zhì)上他們也和民間借貸人一樣是資金使用權(quán)的銷售者，他們也是想利益最大化的。
金融市場是極重要的要素市場，行政和法律手段的干預(yù)都會帶來一定的影響。利率下降是趨勢，調(diào)整后大約15%左右的合法空間應(yīng)該是夠了，何況還會根據(jù)市場利率計算調(diào)整呢。
過去幾十年，民間借貸成就了溫州商人和福建商人群體，但是隨著時代的發(fā)展，可能真是要走向更加邊緣化的位置了，這要我們（包括溫州和福建商人）正確理解和慢慢適當(dāng)。
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