點開這篇文章，相信你已經(jīng)對保險的重要性有所耳聞了?；蛘咭呀?jīng)在準(zhǔn)備挑選購買商業(yè)保險，只是不知道從哪里入手。
本系列文章旨在帶領(lǐng)保險小白，從0到1，輕松構(gòu)建起自己的知識系統(tǒng)。讓大家在買保險時，能夠省錢省心不被坑。
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那么今天我們就來解決買保險最基礎(chǔ)的問題：能買啥？有啥用？
在說保險之前，我們先來科普一下常見的保險名詞是什么意思，方便大家理解下面的內(nèi)容：
投保人：與保險公司簽訂合同，出錢買保險的人。
被保人：受保險合同保障的人。
受益人：保險事故發(fā)生時，獲得保險金的人。
保費：購買保險時需要交的費用。
保額：保險事故發(fā)生時，保險公司賠付的金額。
身故保障：被保人在保險期內(nèi)去世，受益人能獲得賠付。
免責(zé)條款/責(zé)任免除：指對某些情況造成的損失，保險公司不賠。
健康告知：在投保時，告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。
核保：保險公司審核健康告知，綜合判斷風(fēng)險，再決定是否讓你購買這份保險。
舉個栗子：王先生每年花105元保費，替妻子買了一份50萬元保額的壽險。最近，王太太不幸遭遇車禍意外身亡，他們的孩子小小王得到了保險公司賠付的50萬元保險金。在這個例子里，王先生是投保人，王太太是被保人，小小王是受益人。
然后，我們用一張圖搞懂常見的商業(yè)保險：
來源：慧擇保險網(wǎng)
財產(chǎn)保險很好理解，主要就是保障你的車子、房子、銀行卡信用卡等財產(chǎn)的損失。這里就不展開說。
大家主要需要購買的，而且比較復(fù)雜的，還是人身保險。那么我們就從最常見的人身保險四大險種開始科普。
01壽險
壽險，只保身故和全殘，即人掛了，或者殘疾并達到了一定的程度，就賠錢。不限制死亡原因，無論是病死、意外死還是猝死，只要不觸犯免責(zé)條款，都能賠。有些甚至投保兩年后自殺也能獲賠。既然人都去世了，受益人肯定是家人或最信任的人。用一筆錢，去彌補家人的心靈創(chuàng)傷和經(jīng)濟損失。
家庭經(jīng)濟支柱是最需要購買壽險的，因為這個人一旦出事，家里的經(jīng)濟來源斷了，房貸車貸怎么辦？孩子學(xué)費怎么辦？老人的贍養(yǎng)費怎么辦？
如果有壽險，賠了幾十上百萬，這個家庭至少還能在經(jīng)濟上喘口氣。
理解了意義，再來看下分類：
我們最常接觸的是定期壽險和終身壽險。
定期壽險便宜。可以選擇保障20年，30年，或者保到60歲、70歲等等。
終身壽險貴。但買了終身壽險必能獲賠，因為人必有一死。
一般家庭和個人，建議買個能保到70歲左右的定期壽險就足夠了。
因為當(dāng)你退休時，身上擔(dān)子也卸了，手頭有些小積蓄，子女也具備獨立生存能力。這時，壽險就顯得沒那么重要了。
如果是預(yù)算比較充足，可以選擇終身壽險，畢竟現(xiàn)在人類的長壽趨勢已經(jīng)很明顯，將來人們很有可能都可以活到100歲，如果只保障到70歲，可能就不夠了。
另外，有考慮到資產(chǎn)傳承的家庭，也可以重點考慮終身壽險，橫豎都會給子孫后代留下一筆錢，而且是免稅的。
壽險總結(jié)
壽險保什么：被保險人全殘或身故。
重點關(guān)注下有沒有全殘保障，因為全殘帶來的損失很可能超過身故。
保額選多高：
保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)等。
一線城市居民建議考慮100萬以上。
壽險的健康告知一般較寬松，200萬保額以下都可以放心投。
防坑要點：
注意看合同中的免責(zé)條款，例如因主動吸毒、無證駕駛造成的死亡，保險公司是不賠的。
重疾險就是在確診了合同規(guī)定的疾病時，保險公司會賠一筆錢。比如癌癥、心肌梗塞、嚴(yán)重?zé)齻?，動輒危及生命的疾病。重疾險是給付型的，意思是只要向保險公司報案并且滿足了理賠條件，錢就打到你賬上了，不需要用發(fā)票報銷，也不管你用它來做什么。
重疾險的錢最主要的用途，還是彌補誤工損失、支付昂貴的康復(fù)費用。
因為人一旦患重疾，很可能就喪失勞動能力，上不了班，賺不到錢了，而同時又需要長期的治療和恢復(fù)。
社保和醫(yī)療險只負責(zé)報銷治療費用，而誤工費、后期的康復(fù)費、生活費都是不管的，根本無法滿足長期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。
也因此，重疾險的本質(zhì)是收入損失險。
而市面上的重疾險五花八門，要怎么選呢？
首先看它保什么：
重疾險核心保的是疾病，一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。
2007年，銀保監(jiān)會規(guī)定每家重疾險都得配齊前25種重疾，包括腦炎、慢性肝功能衰竭等，并且對于這25種的定義都是統(tǒng)一的。
實際重疾理賠案件中，也是這25種占到了95％。
所以甭管你看的重疾險保障100種、120種重疾，核心的25種大家都一樣，其它的也就是錦上添花，看個人需求。比如說經(jīng)常應(yīng)酬很有可能以后會三高的，就重點留意心腦血管方面的重疾產(chǎn)品。
而中癥、輕癥就不一樣了，銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定，各家差異很大，建議重點關(guān)注。
而保障期限，還是按照自己的預(yù)算來選擇，可以保障到60歲、80歲等，保障越久就越貴，保終身最貴。
現(xiàn)在很多重疾險，還可以賠兩次、三次、多次，或者可以選擇包含身故責(zé)任，等于“半個壽險”的作用。價格也會比單純的賠一次的重疾險要貴，具體看自己的預(yù)算。
重疾險總結(jié)
重疾險保什么：合同約定的重大疾病。主要規(guī)避疾病帶來的收入損失風(fēng)險。
保額選多高：
最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護理、康復(fù)理療等費用。
至少50萬起步，如果是給小孩子買，或是預(yù)算較高，建議選到80萬以上。
防坑要點：
a.重疾險一般都說確診即賠，但實際上也分具體情況。
有些疾病需要實施了約定手術(shù)或是達到疾病約定的嚴(yán)重程度，才會理賠，注意看清條款。
b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付，預(yù)算不夠則應(yīng)重點做高第一次賠付。
c.重疾險的健康告知相對嚴(yán)格，身體有小毛病的話，需特別注意。
d.老人買重疾險較貴，可以用防癌險代替。
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03醫(yī)療險
醫(yī)療險也保疾病，但它不限制疾病種類，只要患病就可以報銷。得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險公司。就和你出差拿著發(fā)票找財務(wù)報銷一個道理。報銷的費用最高不超過100%醫(yī)藥費，發(fā)票也只能用一次，所以你買了多份沒用，買一份就夠了。
醫(yī)保也是醫(yī)療險，是國家提供的基本福利保障，價格便宜，覆蓋面廣，但保障不夠。
比如，醫(yī)保有起付線（達到多少給報），封頂線（最多只能報多少），還只限社保類用藥的報銷。
但很多救命的進口藥、特效藥，動輒就一兩萬一盒，只能吃幾天，醫(yī)保不報。
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這也是現(xiàn)在很多人在朋友圈眾籌醫(yī)藥費的原因。而商業(yè)醫(yī)療險可以彌補國家醫(yī)保的不足。
買醫(yī)療險，主要看三點：
1.保額
市面上的醫(yī)療險保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好，一般重病一年治療費用大概也就一百萬。
保額越高就越貴，看自己預(yù)算。
2.免賠額
大部分醫(yī)療險有免賠額，常見的是1萬。
別看1萬高，由于理賠情況很多，價格又便宜，成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險，即使只能賠1千，那也是賺了。
3.范圍和比例
注意看是醫(yī)保用藥范圍還是不做限制，是按100％比例報銷還是80％。
醫(yī)療險總結(jié)
醫(yī)療險保什么：患病后的門診或住院費用。
防坑要點：
a.一些一年期百萬醫(yī)療險并不保證續(xù)保，也就是第二年還得重新審核你的健康狀況。
如果到了續(xù)保時間不小心生病，保險公司拒絕你續(xù)保，所以盡量考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品。
b.如果購買了單獨的住院醫(yī)療險，報不了門診費用。
c.注意規(guī)定哪些醫(yī)院能報，有些產(chǎn)品昂貴的私立醫(yī)院就報不了。
04意外險
是指由于意外導(dǎo)致了傷殘或身故，就給賠一筆錢。有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。意外身故、傷殘和重疾險的賠付方式一樣，都是給付型，買幾份就賠幾份。
意外醫(yī)療醫(yī)療險一樣，屬于報銷型，意外導(dǎo)致的就醫(yī)可以報銷。另外，還要注意：
外來的意外必須是外來的。除非明確約定，否則猝死看作是自身身體機能引起的，一般不賠。
意外需要是突發(fā)的。有些可以避免的，比如整容、中暑、凍傷之類，不賠。
意外得是非本意的。自殺肯定不行的，電視劇里那些自己作死想騙保的，不賠。
意外還得是非疾病的，疾病有其它老大哥保，意外險概不負責(zé)。
但該賠的還是會賠。比如小朋友的磕碰、意外燙傷，成人常見的交通事故，老人意外骨折、扭傷等等，大部分常見情況都有，以合同為準(zhǔn)。
人們總說，不知道意外和明天哪個先來。
是的，有些意外或許只是虛驚一場，而像交通事故這樣的，可能會讓人見不到明天。
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意外險，買的是一份安心。它的價格也相當(dāng)便宜，百來塊就能買到50萬保額。
很多人的人生第一份保險，就是它。
市面上的保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，也各有特點，在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識，就不做產(chǎn)品介紹了。
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