朱先生年前迎來了一件大喜事：二胎女兒出生了，一家三口晉級成為四口之家。
從單身一人到為人夫?yàn)槿烁?，再到一家四口的頂梁柱，朱先生感覺到肩上的責(zé)任愈發(fā)重了。
夜深人靜的時(shí)候，也時(shí)常會想，假如天有不測風(fēng)云，自己發(fā)生點(diǎn)什么意外，家庭的重?fù)?dān)都會落在妻子一人頭上，這么重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，是否可以用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)呢？
保險(xiǎn)的作用就在于此，尤其是有了家庭負(fù)擔(dān)之后，更有必要給自己和家人規(guī)劃好保險(xiǎn)方案。
我們先來看看朱先生的家庭情況：
NO.1 家庭情況分析
圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
從一家人的健康狀況來看，一家四口的健康狀況都沒什么問題，產(chǎn)品選擇的范圍比較廣。
但是在跟朱先生的聊天過程中了解到，自己跟妻子的家庭收入來源比較穩(wěn)定，但是家庭開銷比較大，除了每月固定的生活開銷房貸贍養(yǎng)費(fèi)和大兒子的教育經(jīng)費(fèi)外，還需要另外儲備一筆應(yīng)急資金。
所以留給買保險(xiǎn)的預(yù)算不多，最好能控制在一萬塊以內(nèi)，希望能在有限的預(yù)算內(nèi)做到最大的保障。
NO.2 家庭保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)
了解到朱先生的需求后，搭配的方案如下：
朱先生夫婦：
因?yàn)橹煜壬辉購?qiáng)調(diào)預(yù)算問題，所以在保費(fèi)支出最大的重疾險(xiǎn)上，將保額定在了30萬，保障期限選擇了保至70歲。
康瑞保重大疾病保險(xiǎn)：
保障至70周歲可以靈活選擇是否綁定身故責(zé)任，市面上大多重疾保至70歲都是必須保定身故責(zé)任的，所以比較適合預(yù)算有限的人群。
另外在40歲前投保，前10年罹患重疾額外給付30%基本保額，重疾保障也是比較充足的。
圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
壽險(xiǎn)方面，選擇是定海柱1號，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)沒有身故責(zé)任，而且考慮到兩人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較平均，所以給夫妻二人都配置了一份保至60周歲的定期壽險(xiǎn)，保額50萬，一年保費(fèi)也就幾百塊錢。如果一方不幸身故，留下的錢可以緩解經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
百萬醫(yī)療選擇了尊享e生2020版，最高600萬保額，責(zé)任內(nèi)不限醫(yī)保范圍，重疾、罕見病0免賠，100%賠付。院外特效藥也可以報(bào)。
意外險(xiǎn)沒什么特別好說的，一年158元的小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)，對成人意外來說，保障足夠。
兩個(gè)孩子：
先說重疾險(xiǎn)，兩個(gè)孩子選擇的都是媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)，疾病保障全面，附加了一份少兒特疾和罕見疾病保障。保障期限選擇保30年，等孩子成年后有經(jīng)濟(jì)來源了，再做補(bǔ)充。
另外給大兒子買了一份百萬醫(yī)療和少兒意外險(xiǎn)。百萬醫(yī)療也同樣選擇的尊享e生2020。
意外險(xiǎn)選擇的小神童綜合意外險(xiǎn)，20萬身故/傷殘保障和1萬元的意外醫(yī)療，一年只要60元。
門診醫(yī)療，考慮到小女兒，而且沒上醫(yī)保，而且才半歲，這個(gè)年齡的小朋友抵抗力較低，小病小痛跑門急診是常事。所以給小女兒配置了一份門診醫(yī)療少兒門診暖寶保2020。
總的算下來，一家四口的保險(xiǎn)費(fèi)用8372元，預(yù)算在朱先生的要求之內(nèi)，基礎(chǔ)保障基本都齊全了。
不過，這個(gè)方案也還有一些不完美的地方，首先重疾保額是偏低的，且兩個(gè)大人只做了最基礎(chǔ)的重疾保障，對于一些高發(fā)的心血管疾病和癌癥，沒有多次賠付和額外賠付的保障。
兩個(gè)孩子的保障期限只選擇到了30歲，這一點(diǎn)也是比較不足的。
所以，如果是在預(yù)算充足的情況下，還是以朱先生的家庭成員為例，這個(gè)方案可以做一下升級：
NO.3 家庭保險(xiǎn)方案升級
這個(gè)方案，預(yù)算要求就比較高一點(diǎn)，主要是在重疾險(xiǎn)方面做了升級，兩位大人重疾保額提高到50萬，保障期限選擇了終身。
1、給男士選擇的產(chǎn)品是最近的新品鋼鐵戰(zhàn)士1號
60歲前確診重疾額外賠50%基本保額。
惡性腫瘤和心血管重疾都可以靈活選擇是否附加，考慮到男士的這一塊疾病風(fēng)險(xiǎn)還挺大的，所以兩者都選擇了附加。
大家在選的時(shí)候可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇，比如有心血管疾病家族史的可以重點(diǎn)考慮這個(gè)保障，如果更注重個(gè)癌癥保障的，就附加惡性腫瘤二次賠。
總的來說，選擇還是很靈活的。
圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
2、給女士選擇的另一款優(yōu)惠寶重大疾病保險(xiǎn)
這款產(chǎn)品對女性費(fèi)率比較友好，60歲前確診重疾額外賠付60%基本保額。
相對來說，女性重疾發(fā)生的概率更高的是惡性腫瘤，所以選擇了附加一份惡性腫瘤額外賠付。
3、另外，給兩個(gè)孩子的重疾險(xiǎn)方面做了一個(gè)產(chǎn)品更新，推薦的是剛新上線的產(chǎn)品慧馨安3號。
最大的亮點(diǎn)就在于重疾保額會“長大”，第1~2年100%基本保額，從第3年開始，每兩年加20%保額，最多可以增加至200%基本保額。
也就是說買50萬的保額，最高可以增至100萬。
圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
建議
買保險(xiǎn)要根據(jù)自身的實(shí)際情況和預(yù)算需求去量身定制的，不同的人生階段和家庭情況適用的保險(xiǎn)方案是不一樣。
上面的方案僅供大家做參考，而且這里也只考慮到了健康保障，如果是預(yù)算充足或者基礎(chǔ)保障已經(jīng)做齊了，還可以將小孩的教育年金和個(gè)人的養(yǎng)老年金考慮進(jìn)去。
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