不保本的理財(cái)，我們?nèi)绾瓮顿Y？
很多人會想：把錢放在銀行利息太低，不劃算，拿去投資吧，又怕有風(fēng)險(xiǎn)。大部分把錢放在余額寶，只是余額寶收益收益越來越低，貌似銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益還有4%。
但是2018年出臺的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》 規(guī)定：銀行理財(cái)今后不再保本保收益。
還能有什么選擇？投資什么能讓我們在保本的情況下收益最大？
還是只能把錢存銀行？接受通貨膨脹？
好在還有貨幣基金，可以作為大部分普通投資人的保本選擇。
基金本質(zhì)上是專業(yè)的基金管理公司把眾多投資人的錢，拿去投資股票、債券或者貨幣市場，以實(shí)現(xiàn)保值增值目的的一種工具。
貨幣市場主要是銀行間的交易，和多數(shù)人想的不一樣，即使是銀行，也有有缺錢的時(shí)候，于是銀行與銀行之間也會互相借錢，不過時(shí)間比較短，可能一天、兩天或者一周，這就構(gòu)成了貨幣市場。
貨幣基金則是基金公司把大眾的錢，拿去投入貨幣市場，借給銀行，收取利息。
所以我們普通人投資貨幣基金，實(shí)際上就是借錢給銀行，時(shí)間短收益也高。
余額寶就是一種貨幣基金，余額寶剛出來的時(shí)候就承諾7日年化收益7%，隨著資金盤從幾百億到數(shù)千億，成本也在不斷上升，現(xiàn)在7日年化收益在2.5%左右。
除了余額寶，我們可以購買其他貨幣基金，可以選擇基金大公司，資金規(guī)模在中等以上規(guī)模（100億以上）。
未知的養(yǎng)老金，我們怎么怎么規(guī)劃未來？
不知道你爸媽的退休養(yǎng)老金每個(gè)月是多少？
1000？2000？還是3000？
可能你還年輕，根本沒考慮過養(yǎng)老問題，這非常正常。
再細(xì)想一下， 如果你們夫妻都是獨(dú)生子女，父母的養(yǎng)老金每年雖然在增加，但還跑不贏物價(jià)上漲，總有一天，父母停止工作，更沒有辦法靠養(yǎng)老金保持生活，你們一家兩口上有四個(gè)老人，下有一兩個(gè)小孩，那生活開支得多大？
還好現(xiàn)實(shí)沒那么殘酷，也許你有好幾個(gè)兄弟姐妹，也許你爸媽不僅有不錯(cuò)的養(yǎng)老金，還有很大一筆積蓄，甚至有很賺錢而且傳承的生意（比如有礦）。
當(dāng)然現(xiàn)實(shí)也有更慘的，我認(rèn)識一個(gè)廣州朋友，她媽媽不賺錢還經(jīng)常賭博，她弟不賺錢結(jié)婚還搞很大排場，最后搞得她負(fù)債累累...
我們每月都會交社保，養(yǎng)老金屬于社保的一部分，等我們退休后，可以選擇每月取出固定金額。
溫馨提示：在一個(gè)城市要連續(xù)交15年社保以上，千萬不要中斷，除非更換長期居住的城市。
我們的國家很強(qiáng)大，但是養(yǎng)老金的保障一直都是全世界國家的難題，更不要說我們還有嚴(yán)重的人口老齡化這一實(shí)際難題。
身為個(gè)人，我們當(dāng)然希望國家的福利越多越好，最好可以工作十幾年，然后領(lǐng)幾十年的養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金福利最好的是巴西，可是最新的報(bào)道《全球“最慷慨”的養(yǎng)老金制度或終結(jié)，巴西擬大幅提高退休年齡》告訴我們，高福利很容易讓政府破產(chǎn)。
巴西人只需繳納15年社保，男性在達(dá)到65歲，女性60歲后，就可以全額領(lǐng)取養(yǎng)老金。男性如果繳納年限達(dá)到30年，則可以在53歲時(shí)提前退休，女性如繳費(fèi)達(dá)到25年，可以選擇在48歲時(shí)退休。
你可以簡單地理解為：交錢少，休假長，國家養(yǎng)你。交的越長，越可以早退休，領(lǐng)的會比交的更多！
在國內(nèi)，我們的養(yǎng)老金已經(jīng)改善了很多，只是我們退休拿到的養(yǎng)老金，可能只能維持最低的生活水平，比如吃飯和交通。
養(yǎng)老金現(xiàn)狀：
1、人口老齡化，交的人少（勞動(dòng)人口），領(lǐng)的人多（退休人群）?！?nbsp;各省的養(yǎng)老金儲備可能越來越少。
2、人均壽命延長，領(lǐng)取的年限比原計(jì)劃超出了7年左右?！?nbsp;多出來的部分由政府承擔(dān)，退休年齡必然不斷延長。
3、以往的養(yǎng)老金絕大部分用于“存銀行”，少數(shù)用于“買國債”?！找娴停植贿^物價(jià)上漲，好在現(xiàn)在養(yǎng)老金已經(jīng)入股市，甚至投資全球市場了。
具體數(shù)據(jù)可以在中國社會科學(xué)網(wǎng)搜索《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2018》、《完善我國養(yǎng)老金待遇確定機(jī)制研究》。
增加養(yǎng)老金的投入，是不是可以解決這個(gè)問題？
目前養(yǎng)老金一部分由公司和單位交，一部分由個(gè)人交。如果要求公司給職工交更多的養(yǎng)老金，就會增加公司的成本，導(dǎo)致公司運(yùn)營困難，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而影響國家財(cái)政收入。
關(guān)于個(gè)人收入、商業(yè)發(fā)展和財(cái)政收入的關(guān)系，可以詳細(xì)閱讀《中央帝國的財(cái)政密碼》這本書。
總結(jié)來說，就是以后養(yǎng)老不能只靠政府和公司，要靠自己。
未來30年的投資理財(cái)最佳選擇：基金
過去200年，全世界各類金融資產(chǎn)投資收益率最高的是什么？
股票！很多人偏愛的美元和黃金，長期收益跟股票比就是弱爆了。
200年來，債券（包括國債）最穩(wěn)健，股票波動(dòng)大收益高。
怪不得說：土豪買債券，中產(chǎn)買股票。
股票的風(fēng)險(xiǎn)高波動(dòng)大，但是如果把時(shí)間拉長到200年來看，你會發(fā)現(xiàn)，大部分波動(dòng)都是小風(fēng)險(xiǎn)。
也就是說，投資時(shí)間越長，投資風(fēng)險(xiǎn)會越低。
投資回報(bào)會隨著時(shí)間日漸增多，而風(fēng)險(xiǎn)會隨著時(shí)間相對緩和。
我們格局人是價(jià)值投資的踐行者，可是我們更清楚，不是每個(gè)人都能成為巴菲特，股市市場復(fù)雜多變，對人性的考驗(yàn)更是至關(guān)重要的門檻。
我們也很清楚：大部分人投資股票，都跑不贏專業(yè)機(jī)構(gòu)。與其讓大眾投資股票，不如把錢拿去投資基金。
基金的本質(zhì)就是受人所托，代人理財(cái)，把錢拿給專業(yè)機(jī)構(gòu)做投資。
我們國內(nèi)的基金市場不到20年，相比美國上百年的基金歷史，中國基金不過是個(gè)少年，還不夠成熟，好在很有活力。
很多股票型基金和混合型基金的收益率跑不贏大盤，很多基金經(jīng)理為了業(yè)績排名靠前還在拼命投機(jī)，很多基金經(jīng)常虧錢卻了賺了巨額的管理費(fèi)，最終是投資人虧多贏少，所以盲目投資是必然虧錢的。
好在中國的經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展，我們有很多優(yōu)秀的公司發(fā)展成世界五百強(qiáng)企業(yè)，公司的業(yè)績突破會帶動(dòng)股市的發(fā)展，中國普爾指數(shù)讓全球資本關(guān)注到中國，上千億的資金流入中國股市，這些都帶動(dòng)了基金業(yè)的發(fā)展，
美國有1/3的基金投資者至少擁有一只指數(shù)基金，長期投資基金也是他們規(guī)劃養(yǎng)老的一個(gè)常用方法。
我相信未來30年，我們的老百姓也會把投資基金，當(dāng)做生活的一部分，用于規(guī)劃日常支出、孩子教育和養(yǎng)老退休生活。
在這之前，我們整個(gè)國家的大眾都需要接受通俗易懂的財(cái)商教育。
可能你想要問投資基金，要看什么書？
基金的書非常多，但就像很多炒菜教程，實(shí)際上是給會做飯的人用的，連切菜和炒鍋都不會用的新手，是看不懂炒菜教材的。
新手也很難通過這些基金教材學(xué)會入門，你需要的是一門非常通俗易懂并且實(shí)操性強(qiáng)的入門課。
趙正寶老師會在基金課上通俗易懂地講清楚基金的概念、基金的分類，以及不同的基金如何篩選，我們會通過“好買網(wǎng)”給大家展示如何篩選好基金，自己實(shí)操幾次，很快就能掌握。
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