這兩天光大永明又上線了一款重疾險，叫「達(dá)爾文易核版」。
這款產(chǎn)品性價比雖然不是目前最佳之選，但是線上核保真的很詳細(xì)，在一些疾病上很寬松。
之前因為自身的健康問題，導(dǎo)致被線上保險拒之門外的朋友們，強(qiáng)烈建議去了解一下這款產(chǎn)品。
像是糖尿病、大小三陽、脂肪肝、子宮肌瘤等疾病，都有機(jī)會加費承保。
這款產(chǎn)品，為目前同質(zhì)化的線上重疾險市場有注入了一股新鮮的血液，是款好產(chǎn)品。
一向慵懶的肆公子，感覺有必要為這款重疾險單獨寫篇測評。
一
什么是好的重疾險？
一款產(chǎn)品性價比很高，花更少的錢就能買更多的責(zé)任，我們認(rèn)為它很好。
一款產(chǎn)品責(zé)任很獨特，而且又實用，我們認(rèn)為它很好。
可還有一種好，大家可能沒有意識到，
那就是購買門檻很低。
這兩年，互聯(lián)網(wǎng)保險競爭很激烈，價格戰(zhàn)越發(fā)白熱化。
讓一部分人享受了福利的同時，同時也在不斷“拋棄”著一些人。
道理非常簡單，
保司想要降價，同時又不想冒更高的經(jīng)營風(fēng)險，
能做得，就是不斷提高購買門檻，把風(fēng)險高、不健康的人篩選出去。
結(jié)果就是大量的人，通不過健康告知或者核保。
很多人可能因為乙肝、甲狀腺、糖尿病、高血壓、女性疾病等等這些很常見疾病，只能等著被保險公司無情拒保。
可這些人往往是最需要買保險的時候（風(fēng)險高），最想買卻是最難買。
這兩年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展極快，很多人都打算要為自己挑一款更便宜責(zé)任更好的互聯(lián)網(wǎng)保險了，結(jié)果健康狀況成了攔路虎。
最后，這些人又被趕回了線下買那些保險產(chǎn)品，而且因為自身的健康原因加費，貴得很離譜。很多人都是“深受其害”。
其實這塊市場空白早就出現(xiàn)了，但一直沒有產(chǎn)品肯跟進(jìn)。
既然線下能加費承保，那么為什么線上不行呢？
對于非健康體，他們需要一類能買而且不貴的產(chǎn)品。
產(chǎn)品說來就來，今天我們就來說這么一款排頭兵。
這就是達(dá)爾文（易核版）。
二
首先，讓我們來看達(dá)爾文（易核版）的產(chǎn)品形態(tài)：
責(zé)任非常簡單，一目了然：
100種重疾，賠1次，100%基本保額；
20種中癥，賠1次，50%基本保額；
35種輕癥，賠3次，每次30%基本保額；
身故/全殘/疾病終末期，18歲前，賠2倍基本保費，18歲后，賠100%基本保額。
（高發(fā)的輕中癥也無缺失）
此外還有一個說不上亮點的亮點，如果等待期內(nèi)確診疾病，或身故/全殘/疾病終末期，保險公司賠付105%已交保費，額外多賺了5%的保費，也挺好。
保費的話，
30歲男，30萬保額，保終身，20年交，每年是7050元。
比目前性價比最高的幾款肯定是要貴點的，具體的原因我會放到最后一部分說。
由于保險公司控制風(fēng)險原因，年齡越大，能買的最高保額越低。
40歲及以下，最高買40萬；41-45歲之間，最高買30萬；如果是46-50周歲區(qū)間，最高就只能買20萬了。
責(zé)任比較主流，我們重點看亮點。
達(dá)爾文（易核版）最大的亮點在于可以針對非健康體提供加費承保，給很多非健康體客戶提供了更多承保機(jī)會！
20種容易被拒保的常見疾病，在達(dá)爾文（易核版）這里，都有機(jī)會加費承保。
PS：加費承保，指比正常情況每年需多交點錢，保險公司提供承保機(jī)會。
而且它無需人工核保，采用智能核保，填入具體疾病，如實回答詢問，就能立刻知道該疾病的加費情況，簡化了流程，操作非常簡單方便。
接下來，我們就以幾種常見疾病為例，親自帶大家走一下，核保的流程。
三
正如前面所說，說了這么久達(dá)爾文（易核版）投保門檻低，很多疾病能保，
那么真實狀況這些疾病到底怎么核保呢？
我們從常見的幾類疾病出發(fā)，分析下產(chǎn)品核保情況：
（1）高血壓
目前相對寬松的核保標(biāo)準(zhǔn)，高血壓人群如果想投保，一般要滿足兩個條件：
（1）收縮壓超過160mmHg，舒張壓超過100mmHg
（2）未被診斷為繼發(fā)性高血壓(如繼發(fā)于原發(fā)性醛固酮增多癥、嗜鉻細(xì)胞瘤、腎血管病、實質(zhì)性疾病等)，且未伴有心/腦/腎疾病
具體要看每個產(chǎn)品核保要求，
寬松點的產(chǎn)品，可能只要滿足第一個條件就行，
還有的產(chǎn)品可能會進(jìn)一步縮小承保要求，如收縮/舒張壓不超過150mmHg/95mmHg。
收縮壓140-159mmHg，舒張壓在90-99mmHg，屬1級高血壓范疇，還有機(jī)會承保。
收縮壓160-179mmHg，舒張壓100-109mmHg，屬2級高血壓，一旦被確診了，基本就沒有重疾險可以承保了。
但達(dá)爾文（易核版），不論1級高血壓，還是更嚴(yán)重的2級高血壓，都有機(jī)會加費承保。比如確診了2級高血壓，滿足一定條件就可以加費承保，如下：
確認(rèn)后出結(jié)果：
30歲男性，40萬保額，分20年繳費，2級高血壓（150分檔）每年需加費4380元。
PS：加費分點為一個加費系數(shù)，確定系數(shù)后，保司會根據(jù)精算原理計算出加費后的保費。
（2）糖尿病/血糖異常
糖尿病人群，基本只剩下疾病專項類保險能買了。（僅供某一疾病人群投保的保險）
只要確診為糖尿病，或糖耐量異常，無一例外，重疾險都會拒保。
智能核保會跳過中間詢問環(huán)節(jié)，直接給出拒賠結(jié)論。
但如果只是某一次血糖異常行為，還可以進(jìn)行人工核保，在排除了糖尿病或糖耐量異常后，有機(jī)會承保。
但達(dá)爾文（易核版）就不同了，即使確診為糖尿病，一樣有機(jī)會加費承保。
如Ⅱ型糖尿病患者，滿足一定疾病條件就可以投保，
確認(rèn)后出結(jié)果：
30歲男性，40萬保額，分20年繳費，Ⅱ型糖尿病級（150分檔）需加費4380元。
其他的核保情況，我整理了下表，供大家參考：
（3）乙肝
在國內(nèi)，乙肝患者接近一億人。
平均每14個人中就有一個人攜帶乙肝病毒，并且數(shù)量在不斷增長。
乙肝患者需要長期地服藥，服藥過程需要注意休息、營養(yǎng)。一旦病情沒控制好，很可能惡化為肝硬化和肝癌。
30萬-50萬的治療費用，對一個普通家庭來說，無異于大災(zāi)難。
而這個時候恰恰是最需要保險的時候。
如果你只是乙肝病毒攜帶者，或乙肝小三陽，一般只要肝功能各項檢查均正常、肝功能檢測值均不超過正常值上限的1.5倍，很多重疾險是有機(jī)會做到正常承保的。
但如果是乙肝大三陽這種情況，大部分產(chǎn)品基本都買不了。
達(dá)爾文（易核版）的出現(xiàn)，讓乙肝大三陽患者有了投保機(jī)會，只要滿足肝功能ALT或AST升高不超過上限3倍，就能加費承保。
乙肝大三陽核保情況（舉例）：
確認(rèn)后出結(jié)果：
30歲男性，40萬保額，分20年繳費，乙肝大三陽（200分檔）需加費5840元
最終的核保結(jié)果，可以參考下表：
（4）甲狀腺功能異常
甲亢、甲減，包括妊娠期的甲減，都屬甲狀腺功能異常范疇。
這些疾病，雖說大不大，說小也不小。
但在買保險時，這些疾病可能會讓我們的核保變得異常困難。
正常情況下，要求甲狀腺功能一切正常，至少已經(jīng)控制病情6個月以上，嚴(yán)格點的，甚至病情要穩(wěn)定1年以上。
除此之外，通常還要滿足半年無心慌、心律不齊、血壓升高、手顫、眼突、復(fù)視等條件，才能投保。（每個產(chǎn)品會有些微差異）
隨著達(dá)爾文（易核版）的出現(xiàn)，這些就不是什么難題了，
就算被保人的甲狀腺功能異常、還在持續(xù)服藥中，也可以加費承保。
甲亢核保情況（舉例）：
確認(rèn)后出結(jié)果：
30歲男性，40萬保額，分20年繳費，甲亢（150分檔）需加費4380元
（5）脂肪肝
流程就不重復(fù)了，最后的核保結(jié)果如下：
（6）子宮肌瘤/暖巢囊腫
最后的核保結(jié)果如下：
除上述幾種常見拒保疾病，達(dá)爾文（易核版）有機(jī)會加費承保外，
還對消化系統(tǒng)、婦科、妊娠期等20多種易拒保疾病放寬了限制。
加費費率，也很低：
如果按最高加費檔，
加費200點后，也沒有出現(xiàn)保費倒掛。
比如10萬保額，一次性50580元。
而目前絕大多數(shù)線下產(chǎn)品，在加費150點后很多就會出現(xiàn)保費倒掛情況，
從這一點來看，達(dá)爾文易核版加費費率還是很有競爭力的。
對于同種健康狀況的人來說，這款是很便宜的。
如果因健康原因，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品沒法買，很建議試試這款，買這款應(yīng)該省下不少錢。
四
達(dá)爾文（易核版）對疾病要求放松到如此地步，但它性價比怎么樣，是我們接下來最關(guān)心的問題。
所以我找了四款“熱門”產(chǎn)品，兩款線上的，兩款線下的，分別來跟它對比一下：
和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對比
很明顯，達(dá)爾文（易核版）責(zé)任上明顯不如另外兩款產(chǎn)品，價格相差不大。
但是由于達(dá)爾文（易核版）捆上了比較雞肋的身故責(zé)任，如果去掉，是能省下20%的錢的。
所以如果你身體還健康，能買其它產(chǎn)品就不要湊這個熱鬧了，老老實實去選擇責(zé)任更好的產(chǎn)品。
而對于一些身體狀況欠佳，或者被拒保過的客戶，達(dá)爾文易核版提供一個承保機(jī)會，是此類客戶的不二之選！
和線下品牌產(chǎn)品對比
當(dāng)我們在線上投保被拒保的時候，很多人只能選擇更寬松的線下核保，
達(dá)爾文（易核版）的出現(xiàn)，完美打破了這種僵局。
從責(zé)任上來看，達(dá)爾文（易核版）要更勝一籌，有中癥責(zé)任，而且18歲前身故能賠2倍已交保費。
從價格來看，達(dá)爾文（易核版）更有優(yōu)勢，正常情況下投保，比線下更便宜。
即便是加費承保，線下同類產(chǎn)品，同類會出現(xiàn)保費倒掛情況，很不劃算。
所以，如果你身邊不甚健康或者有類似需求的朋友，不妨跟他們介紹一下這款產(chǎn)品，絕對比線下接觸到的要合適很多。
配置建議：
先請大家認(rèn)清一點，這款產(chǎn)品其實不便宜。
出于風(fēng)控的考慮，
這款產(chǎn)品綁定了身故責(zé)任，這項責(zé)任對于重疾險意義不大，不綁定，是能省下20%的錢的。
而且如果考慮互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，這個保費是完全可以買到責(zé)任更好的產(chǎn)品。
之所以不便宜，是因為這款產(chǎn)品的定位就是非健康人群。
互聯(lián)網(wǎng)的特性是贏家通吃，健康人群只會挑性價比最高的幾款，剩下的這波人就是非健康的，既然如此，保司其實采用了不少風(fēng)控手段（限制保額、綁定身故責(zé)任）。
如果你很健康，別傻fufu的買這款。
你能挑的更低價，責(zé)任更好的產(chǎn)品很多，這款只能說一般般。
但如果你健康條件不允許，沒得挑了，過來試試這款，不會后悔的。
這款產(chǎn)品絕對是比你在線下會接觸到產(chǎn)品，便宜很多的。
我想我說得夠清楚了。
以上。
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