是的，好消息接踵而至。
近期，保證續(xù)保10年、15年、20年的百萬醫(yī)療險，相繼問世了！
自今年4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布【長期醫(yī)療險費率調(diào)整通知】以來，百萬醫(yī)療險市場一直在給我們制造驚喜。
不到兩個月時間，市場首個終身防癌醫(yī)療險出現(xiàn)；
八月底，太平洋率先拿到首個長期（保15年）百萬醫(yī)療險批復(fù)；
幾乎同步，平安緊接上線了保20年的長期醫(yī)療險：平安e生保.長期醫(yī)療
還有新華人壽也快馬加鞭上線了保10年的康健華尊醫(yī)療險。
之前，全網(wǎng)賣爆的百萬醫(yī)療險最大痛點在于續(xù)保，隨著費率可調(diào)，這個痛點在被逐步解決。（但新的痛點產(chǎn)生了，文章后續(xù)會說。）
尤其是平安e生保長期醫(yī)療的出現(xiàn)，再一次刷新了醫(yī)療險行業(yè)新高度。
前不久，收到平安健康保險邀請，我還特意去看了產(chǎn)品發(fā)布會。
相信這一兩年，醫(yī)療險市場的天會變得很快。
一
長期醫(yī)療險+費率可調(diào)，能量有多大
百萬醫(yī)療險，一直秉持價格親民、最高報銷百萬的優(yōu)勢，在老百姓中間非常受歡迎，這兩年賣爆了，幾乎成了國民級保險產(chǎn)品。
但一直以來，百萬醫(yī)療險都面臨一個大問題：續(xù)保
作為消費者，最擔(dān)心的莫過于今年買了明年還能不能買，或者產(chǎn)品過幾年會不會停售？
今年4月份之前，百萬醫(yī)療性普遍還是短期險，續(xù)?？量蹋詈玫漠a(chǎn)品它也只能保證6年續(xù)保，比如支付寶上的好醫(yī)保.長期醫(yī)療等等，
這是幾個月前整個醫(yī)療險行業(yè)的真實現(xiàn)狀。
可短短幾個月時間，保十幾年二十年的長期醫(yī)療險已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)，
一眨眼，醫(yī)療險市場形勢迎來一片大好，這在幾個月前是很難想象的。
其中，背后的原因是什么呢？
如果沒有政策支持，真正的長期醫(yī)療險是不可能的。
長期醫(yī)療保險對于保司，風(fēng)險極高，
無論外部還是內(nèi)部，長期醫(yī)療險都有很高的風(fēng)控難度。
如果一個不小心，就是為保司帶來虧損風(fēng)險。
下面這張圖，列舉了幾個長期醫(yī)療險風(fēng)控難點：
稍舉一個例子，
知名咨詢公司美世曾對全球204家保險公司進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)布了《2019全球醫(yī)療趨勢》報告。
其中，中國2018年的醫(yī)療通脹率為9.7%，2019年預(yù)計的醫(yī)療通脹率為10.2%。
如果保持在10%左右的通脹，這就意味著醫(yī)療費每7年就能翻一番。
高醫(yī)療通脹，意味著不調(diào)價的長期醫(yī)療保險幾乎不能存在。
除此以外，像是潛在的醫(yī)保政策的調(diào)整，也為長期醫(yī)險控費帶來了難題。
行業(yè)出現(xiàn)了困難，自有解決辦法。
所以在2020年4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療險產(chǎn)品費率調(diào)整通知》，明確了一些調(diào)價細(xì)則，包括費率調(diào)整時間、頻次、漲幅以及觸發(fā)條件。
到這個時候，長期醫(yī)療險才算真正提上了日程，各大保司也在緊鑼密鼓開發(fā)產(chǎn)品。
百萬醫(yī)療險費率可調(diào)，是個雙方互利的事，
保險公司不再受醫(yī)療通脹影響，可以實際賠付率調(diào)整費率，不必?fù)?dān)心開發(fā)這類產(chǎn)品虧損。
至于我們，則可享受續(xù)保條件更好的長期醫(yī)療險，以長期解決醫(yī)保報銷費用之外的費用問題。
可想而知，長期的百萬醫(yī)療險勢必會爆發(fā)出巨大能量，誕生新的一批爆款。
而對于相關(guān)產(chǎn)品的批復(fù)，銀保監(jiān)會也采取了審慎態(tài)度。
首批產(chǎn)品，只批復(fù)了幾家品牌保司的產(chǎn)品方案。
于是有了，新華人壽保10年的康健華尊醫(yī)療險，
太平洋人壽保15年的安享百萬醫(yī)療險，
平安健康保20年的平安e生保.長期醫(yī)療。
細(xì)究這三款產(chǎn)品，由于續(xù)保周期的變長，都會發(fā)現(xiàn)不少風(fēng)控點（外界常解讀為坑點的部分），
所以請大家要務(wù)必留心。
由于公子已經(jīng)為太平洋安享百萬寫過文章，
而新華的10年保證續(xù)保，相比于之前6年保障續(xù)保保障稍差，相比于20年保障續(xù)保續(xù)保條件又覺一般，有些不尷不尬。
所以，接下來的敘述重點，我們會放在20年保障續(xù)保的平安e生保.長期醫(yī)療。
之后，我們再對三款產(chǎn)品做一個綜合對比。
二
平安e生保.長期醫(yī)療，產(chǎn)品怎么樣？
平安e生保長期醫(yī)療險，毫無疑問最大的亮點是“20年保證續(xù)?！?，
它是目前保證續(xù)保最長的一款百萬醫(yī)療險。
這20年，不管是否理賠、還是產(chǎn)品停售，都不用再擔(dān)心不能買的問題。
只要你按時續(xù)保，能接受調(diào)價的保費，就能一直保下去。
我們來看產(chǎn)品形態(tài)：
相比于目前幾個六年保證續(xù)保的爆款，對比如下：
下面，我們對平安e生保長期醫(yī)療進(jìn)行具體分析：
1、產(chǎn)品責(zé)任
（1）基本責(zé)任
住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診，
主流百萬醫(yī)療險有的四項基礎(chǔ)責(zé)任，平安e生保長期醫(yī)療也都有，
這一點沒什么坑。
一般住院醫(yī)療最高能報銷200萬，
120種特定重疾醫(yī)療最高報銷400萬。
另外增加了保證續(xù)保期內(nèi)800萬的限額（重要）。
這也就是說，如果在20年保證續(xù)保期間內(nèi)，報銷金額超過了800萬，就不能再續(xù)保了，合同結(jié)束。
但是，20年800萬對我們來說，無論你怎么看病，也基本夠用了，幾乎沒什么影響。
還有個缺點是，
通常來說，百萬醫(yī)療險普通醫(yī)療1萬免賠額，重疾0免賠，
但e生保長期醫(yī)療不論是普通疾病、還是重大疾病，都是1萬免賠額。
（2）增值服務(wù)
e生保長期醫(yī)療實用性的增值服務(wù)較少，一個就醫(yī)綠通，一個專案管理。
這兩者在實際就醫(yī)過程中提升服務(wù)體驗，還算不錯。
其它的什么體檢異常就醫(yī)安排、重疾就醫(yī)安排、重疾院后隨訪，
實用性較弱，而且有限期還只有1年。
能用上的概率不大。
反觀一些比較實用的增值服務(wù)，
如外購藥服務(wù)、醫(yī)療費墊付服務(wù)、質(zhì)子重離子治療，一個都沒有，
這算是一個小缺點吧。
但如果從整體來看，
增值服務(wù)的重點畢竟是增值，少一點無傷大雅。
平安e生保長期醫(yī)療基礎(chǔ)責(zé)任還是不錯的，保障完整、保額高。
這是最重要的。
2、20年保證續(xù)保
e生保長期醫(yī)療，最大的特色就是20年保證續(xù)保。
一保保20年，在20年保證續(xù)保期間內(nèi)，無論發(fā)生過理賠，還是產(chǎn)品下架，只要自己不退保，就能一直續(xù)滿20年。
它也不是那么完美的，
20年續(xù)保期滿后，如果還想繼續(xù)續(xù)保，則需要經(jīng)過保險公司審核同意才能續(xù)保。
但是20年的續(xù)保周期已經(jīng)挺長的了，
無論是25歲-45歲的奮斗期，還是55歲-75歲的疾病高發(fā)期，
即便那時候不給續(xù)了，這20年的續(xù)保期，也能起到不小作用。
20年保證續(xù)保畢竟是6年保證續(xù)保的3倍多。
誰敢說像是好醫(yī)保長期醫(yī)療10年，15年不下架？
所以，20年保證續(xù)保即便過后需要再審核，其實挺不錯的。
3、保費
（1）目前保費分析
常規(guī)的百萬醫(yī)療險費率，都是每隔5歲一個階梯，而且男女費率一樣，
但e生保長期醫(yī)療不同，人家全部采用自然費率，不僅男女費率不同步了，而且每個年齡費率又不同。
大家從前面第二張表格就可以看出這一點來。
如果和e生保前兩款相比，e生保長期醫(yī)療價格明顯要便宜很多。
再拿它和太平洋的安享百萬醫(yī)療險（費率可調(diào)），以及兩款極致性價比產(chǎn)品比：
e生保長期醫(yī)療還是有很大的價格優(yōu)勢的，和好醫(yī)保也差不了幾塊十幾塊的，尤其和安享百萬醫(yī)療險一比，會便宜很多。
除此之外，平安e生保還可以享受“HRC費率優(yōu)惠方案”，最高可以享受8折保費優(yōu)惠。
聽起來挺誘人，但是必須符合一系列嚴(yán)格條件才行，
首先上一年不能理賠，其次必須是標(biāo)準(zhǔn)體投保，最后上傳各項體檢報告，且都正常！
而且每天走路8000步，全年不低于250天?。?/span>
普通人基本很難達(dá)到要求，不多說。
（2）費率可調(diào)
參考上面的保費意義并不大，因為這款產(chǎn)品是可以漲價的。
但是漲價調(diào)整時間、頻次、漲幅以及觸發(fā)條件，監(jiān)管是有嚴(yán)格要求的：
1、首次調(diào)整費率的時間不會早于正式上市銷售日起滿3年，且每次調(diào)整費率的時間間隔不少于1年；
2、每次費率調(diào)整的上限為30%，不針對單個客戶調(diào)整保費；
3、上一年度的綜合賠付率＞85%，或賠付率高于同類產(chǎn)品平均賠付率減10%；
4、公示滿30日后開始執(zhí)行調(diào)整；
可是，平安e生保長期醫(yī)療并沒有按照監(jiān)管要求走：
它的條款調(diào)整條件，多了一個第三條：
醫(yī)保發(fā)生重大變化，即可調(diào)價。
可什么樣的變化算是重大變化，卻不是很明確。
大家放心，即便在條款上加了這一條，也是“紙老虎”。
如果這款產(chǎn)品真的敢因為醫(yī)保政策變化而調(diào)價，肯定不符合監(jiān)管要求的，也肯定會導(dǎo)致大量投訴（集體投訴多了，反而以后不能調(diào)價了，更虧。）
所以，這個條款，起不到實質(zhì)約束作用。
還是以監(jiān)管要求為準(zhǔn)。
4、風(fēng)控點（坑點）梳理
風(fēng)控點，也就是大家說的坑點，
因為前面說得比較分散，在這里做個簡單匯總，
看看自己能不能接受，
能接受就保，不能接受就考慮別的產(chǎn)品：
（1）賠付總限額800萬
在20年保證續(xù)保期間內(nèi)，如果總報銷金額超過了800萬，
就不能再續(xù)保了，合同結(jié)束。
這是保險公司的一個風(fēng)控手段，以預(yù)防一些賠付過高的疾病，
但正常情況下，不會超過這個800萬額度。
但是20年的醫(yī)療發(fā)展不好說，如果未來一些疾病采用了極端昂貴的療法或極端昂貴的藥，則有可能突破這個限制。
（2）院外靶向藥可能不賠
這款產(chǎn)品的免責(zé)條款里有這么一條：
這其實給未來埋了個風(fēng)險點。
比如對于很多靶向藥、特效藥來說，很少有能直接在醫(yī)院買到的，
處方是A醫(yī)院醫(yī)生開的，去B定點藥房拿藥，對于靶向藥、特效藥很正常。
但很不幸，這種情況該產(chǎn)品進(jìn)行了免責(zé)，不賠。
（3）可以根據(jù)醫(yī)保政策調(diào)整而調(diào)價
這個在前面解釋過了，不多說。
（4）健康告知嚴(yán)格
要注意，這款產(chǎn)品的健康告知還是比較嚴(yán)格的：
項目很多，還是很嚴(yán)格的。
大家要留意，一定要符合健康告知才能買，否則就會有拒賠風(fēng)險。
5、與幾款爆款產(chǎn)品對比
平安e生保長期醫(yī)療如果和“固定費率”幾款爆款產(chǎn)品比，又有什么區(qū)別呢？
固定費率指，保費不隨年齡增長而增長，保費是固定的，1年期產(chǎn)品、6年保證續(xù)保產(chǎn)品都有。
特意從市場上選幾款續(xù)保條件最好的產(chǎn)品，和平安e生保長期醫(yī)療做個對比：
從責(zé)任來看：
e生保長期醫(yī)療屬于無功無過的那一類，保障基本沒有什么缺失，但在增值服務(wù)上，會比其他產(chǎn)品稍差。
從保費上看：
“保20年”的e生保長期醫(yī)療比“保15年”的安享百萬醫(yī)療險，保費會便宜很多，
和“保6年”的其它兩款產(chǎn)品比，保費又差別也不多。
從續(xù)保條件來看，e生保長期醫(yī)療更好。
最后做個總結(jié)，
平安e生保長期醫(yī)療險
從責(zé)任來看，保障較為完善，沒有太多坑，
從保費來看，目前較為便宜；
從續(xù)保條件，20年保證續(xù)保是為最佳。
因而，平安e生保長期醫(yī)療險是個不錯的產(chǎn)品，可以入手。
三
三款“費率可調(diào)”的長期醫(yī)療險對比
費率可調(diào)的長期醫(yī)療險未來肯定會成為主流，會有更多優(yōu)秀的產(chǎn)品加入這個行列。
下面三款長期醫(yī)療險都是大保司產(chǎn)品，我們橫向做一個對比：
簡單看一下這三款產(chǎn)品：
1）平安e生保長期醫(yī)療險（20年）
平安e生保長期醫(yī)療前面詳細(xì)說過，這里直接來看產(chǎn)品的優(yōu)缺點。
優(yōu)點：
i保證續(xù)保期最長，可以保證20年續(xù)保；
ii線上渠道可智能核保；
Iii同等保障下，保費最便宜，性價比高。
缺點：
i重疾醫(yī)療也有1萬免賠額，不友好；
ii等待期過長，有90天；
iii續(xù)保期滿后，產(chǎn)品未停售需重新審核，這一點不如固定費率醫(yī)療產(chǎn)品。
2）太平洋安享百萬（15年）
安享百萬作為首款15年期保證續(xù)保的長期醫(yī)療險，基本責(zé)任很主流，但總體沒有什么突出亮點。
一般醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診四項基本責(zé)任沒有什么坑，免賠額也很正常，一般醫(yī)療1萬免賠，重疾0免賠。
優(yōu)點：
i 保額可增長，未理賠的情況下，每年保額增加20萬，最高增長100萬；
ii 醫(yī)療費可墊付；
iii 投保年齡寬松，最高投保年齡達(dá)到65歲。
iiii 保單為15年期合同，保費不隨時間上漲。
缺點：
i 等待期過長，有90天；
ii 續(xù)保期滿后，產(chǎn)品未停售需重新審核；
iii 保費偏貴，性價比不高。
3）新華康健華尊（10年）
相比平安和太平人壽的兩款長期醫(yī)療險，新華的康健華尊保證續(xù)保期比較短，只有10年保證續(xù)保期。
不過它的亮點也很明顯，比如等待期只有30天，這點和固定費率醫(yī)療險一樣，非常友好。而且還可以選它的特需醫(yī)療版本（計劃三），享受更好的醫(yī)療體驗，但價格也更貴。
其它各方面都差不了多少。
優(yōu)點：
i投保年齡寬松，最高投保年齡達(dá)到65歲；
Ii等待期最短，只有30天；
Iii醫(yī)療費用可墊付，但最高50萬；
iiii可選特需醫(yī)療。
缺點：
i門診手術(shù)費用不報銷；
ii 續(xù)保期滿后，產(chǎn)品未停售需重新審核；
iii 保費偏貴，性價比不高。
僅從這三款來看，
太平洋安享百萬風(fēng)控點更少，新華康健華尊可增加特需醫(yī)療。
除此以外，無論是保費，還是續(xù)保條件，更為推薦平安e生保長期醫(yī)療險。
四
配置建議
直接說答案吧，
e生保長期醫(yī)療畢竟有著得天獨厚的續(xù)保優(yōu)勢，
而且?guī)讉€風(fēng)控點可以理解，完全可以入手。
尤其是喜歡大公司產(chǎn)品的朋友，就更不要錯過了。
像是20多歲的年輕人，一個續(xù)保周期過后就是四十多歲了。
起碼整個奮斗期，不太害怕醫(yī)療費這類極端風(fēng)險了，生個大病，有社保+百萬醫(yī)療險，幾乎能覆蓋所有的醫(yī)療費。
如果你已經(jīng)到了50-55歲這個年紀(jì)，直接買e生保長期醫(yī)療就不錯，一次性可以保障到70-75歲，以后也能幫你省了很多續(xù)保上的麻煩。
但如果你已經(jīng)買過了百萬醫(yī)療險（尤其是目前有保證續(xù)保六年），也可以不用急著換這保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，
因為未來肯定會有保障更長的產(chǎn)品出現(xiàn)，第二波產(chǎn)品已在批復(fù)中，可以觀望觀望，讓子彈飛一會兒。
從私人角度，目前手上持有百萬醫(yī)療險的話，我會建議明年這時候再考慮換更長期的這幾款。
彼時，保司會公布綜合償付率，我們會發(fā)現(xiàn)不少端倪。
如果目前手上沒有百萬醫(yī)療險，身體狀況符合健康告知，
這款就挺好。
以上。
聯(lián)系客服
