這絕對是你能看到的最客觀最全面得評價好醫(yī)保.長期醫(yī)療20年版的文章。
之前你在支付寶上搜肆大財子，是能看到外鏈的，但是我還是決定下掉了：
主要考慮如此這般，
以前關(guān)于支付寶的產(chǎn)品測評，反倒顯得不客觀了。
不客氣得說，對支付寶上的保險產(chǎn)品了解程度，我比支付寶員工還專業(yè)。
支付寶產(chǎn)品全測評（知乎最高贊同）
好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險（知乎最高贊同）
好醫(yī)保長期醫(yī)療險（知乎最高贊同）
對于廣大投保人來說，今年年底迎來的最大好消息，
就是保證續(xù)保20年的好醫(yī)保長期醫(yī)療，終于來了！
（目前應(yīng)該還有人看不到，正處在逐步開放的測試期）
好醫(yī)保系列作為最“網(wǎng)紅”最爆款的百萬醫(yī)療險，一直深受用戶青睞，尤其在市場相繼出現(xiàn)了幾款長期醫(yī)療險后，大家就對好醫(yī)保也出一個更長續(xù)保周期的百萬醫(yī)療險抱有期待。
沒讓大家失望，我們終于迎來了這一天，好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）正式上線。
下面，公子將為大家測評這款產(chǎn)品，看看升級后的好醫(yī)保是不是還依舊優(yōu)秀。
一
好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版），產(chǎn)品怎么樣？
好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版），最大的亮點便是它的20年保證續(xù)保，它是目前保證續(xù)保最長的百萬醫(yī)療險之一。
20年續(xù)保期內(nèi)，不管是否理賠、產(chǎn)品停售，都不用擔心不能買的問題。
只要按時續(xù)保，接受調(diào)價的保費，就能一直保下去。
先給個結(jié)論，
盡管保證續(xù)保20年的產(chǎn)品已經(jīng)有好幾款了，好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）無疑是目前保障最完備的那個。
話不多說，開始分析，其產(chǎn)品基本形態(tài)如下：
可以和目前最推薦的幾款產(chǎn)品的對比一下：
下面，我將從產(chǎn)品責任、續(xù)保條件、保費、風控點四個方面來分析好醫(yī)保（20年版）：
1、 產(chǎn)品責任
（1） 基本責任
住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診，
該有的四項基礎(chǔ)責任，好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）都有，沒有坑。
而且住院前后的門急診報銷天數(shù)有所擴展，住院前后30天的門急診費用均可以報銷。
一般住院醫(yī)療最高報銷400萬，年度免賠額1萬；
100種重疾醫(yī)療最高報銷400萬，與一般醫(yī)療責任共享，年度免賠額也是1萬。
相比市面上其它百萬醫(yī)療險，通常重疾都是0免賠，好醫(yī)保（20年版）重疾1萬免賠額，算是一個小缺陷。
（2） 增值服務(wù)
和它的普通版一樣，好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）的增值服務(wù)一樣非常非常優(yōu)秀。
比如質(zhì)子重離子手術(shù)，能100%賠付，最高有400萬報銷額度。
而質(zhì)子重離子治療是目前最先進的癌癥治療技術(shù)，能把癌癥治愈率提高到驚人的90%，所以最好有。
再比如得了重疾，還可以額外領(lǐng)1萬住院津貼，這筆錢是不計在報銷費用里的，直接給患者。
還有外購藥報銷，可報銷90%的費用，最高報銷200萬。
有很多藥品醫(yī)院是沒有的，需要去藥店購買，有了外購藥報銷能夠”救命“。
還可選癌癥海外治療服務(wù)，可報銷70%費用，最高100萬，如果以后想去海外治療，這將是一個不小的優(yōu)勢。
除此之外，還贈送了重疾綠通、醫(yī)療墊付等服務(wù)。
這都是一些實用性很強的增值服務(wù)，非常不錯。
這一點，可以給好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）加分。
2、 20年保證續(xù)保
挑一款百萬醫(yī)療，“保證續(xù)?！倍际?/span>最關(guān)鍵的一個因素。
好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）最大的亮點就在于它的續(xù)保優(yōu)勢：
20年保證續(xù)保
一保就是20年，20年保證續(xù)保期間內(nèi)，無論發(fā)生過理賠，還是產(chǎn)品下架，只要自己不退保，就能一直保障20年。
但要提醒大家的是：
如果20 年后續(xù)保期滿后，還想繼續(xù)續(xù)保，則需要經(jīng)過保險公司審核同意才行。
比好醫(yī)保先出來的幾款長期醫(yī)療險，也是同樣的情況。
不過話說回來，20年的續(xù)保周期不算短，
無論是25歲-45歲的奮斗期，還是55歲-75歲的疾病高發(fā)期，
即便那時不給續(xù)了，有了這20年的保障，也能起到不小作用。
所以，20年后需要再審核，也不是那么不可接受。
3、 保費
20歲前，男性女性價格一樣，
20歲以后，男女保費出現(xiàn)差異，多數(shù)情況男性更便宜。
如果和目前的幾款極致性價比產(chǎn)品比，好醫(yī)保（20年版）保費也非常有優(yōu)勢：
但分析目前的保費有些“刻舟求劍”的意思，對于20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險還有一大特點：
費率可調(diào)。
而如何調(diào)價？多久可以調(diào)價一次？調(diào)價多少？什么時間可以調(diào)價？
監(jiān)管都是有嚴格要求的：
保險公司想行使調(diào)價權(quán)，必須滿足四點：
1、首次調(diào)整費率的時間不會早于正式上市銷售日起滿3年，且每次調(diào)整費率的時間間隔不少于1年；
2、每次費率調(diào)整的上限為30%，不針對單個客戶調(diào)整保費；
3、上一年度的綜合賠付率＞85%，或賠付率高于同類產(chǎn)品平均賠付率減10%；
4、公示滿30日后開始執(zhí)行調(diào)整；
當然如果你對保險公司漲價不滿意，是可以放棄續(xù)保的。
條條框框很多，其實還是一句話：
不會輕易漲價，漲價不容易
在高醫(yī)療通脹下，不調(diào)價的長期醫(yī)療保險幾乎不可能存在。
所以好醫(yī)保再厲害，也逃脫不了長期醫(yī)療“費率可調(diào)”的命運。
4、風控點（坑點）梳理
所謂的風控點，指的是缺點，
就是大家可能對這款產(chǎn)品不滿的部分。
具體來說，包括兩點：
（1） 外購藥報銷免賠1萬，報銷90%
外購藥的權(quán)益，對于百萬醫(yī)療險來說很重要。
比如對治療癌癥有奇效的特效藥、靶向藥，通過醫(yī)院很大概率是買不到的，醫(yī)院會讓你去特效藥店買。
這種藥又奇貴，普通家庭根本扛不住，所以最好醫(yī)療險能報銷。
而好醫(yī)保（20年版）的規(guī)定是如下：
花費過了一萬才給報，而且報銷剩下費用的90%，最高報銷200萬。
相比于好醫(yī)保（6年版）多了很多條條框框。
但是咱不能這么說，6年保證續(xù)保跟20年保證續(xù)保對保司的風險是不一樣的。
如果對比同類20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，你就會發(fā)現(xiàn)好醫(yī)保（20年版）多優(yōu)秀。
像是這款產(chǎn)品，就有可能一分不報。
那么再來看好醫(yī)保（20年版），報銷90%，免賠1萬，已經(jīng)是同類產(chǎn)品中，最為優(yōu)待的條件了。
（2）未公布63歲以后的費率表
還有的朋友注意到，好醫(yī)保（20年版）只公布到63歲的費率。
61歲續(xù)保是2920元；
62歲續(xù)保是3093元；
63歲續(xù)保是3250元；
所以陰謀論就來了，說什么理論上64歲可以收費100000元。
一個很簡單的道理，這款產(chǎn)品3年后是可以按照銀保監(jiān)會規(guī)定的規(guī)則調(diào)價的，那時候投保人群已經(jīng)相對穩(wěn)定，那時候再根據(jù)整體的風險狀況，設(shè)計后續(xù)的費率表也不遲。
（不過，這也是否意味著，未來三年后百萬醫(yī)療險是否會集體迎來漲價呢？
細思極恐......）
總而言之，這兩個缺點細究起來都有些“惡意黑”的成分在。
從產(chǎn)品責任、續(xù)保條件、保費、風控點來看，好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）是款不錯的產(chǎn)品。
那么橫向比，這款產(chǎn)品又如何呢？
二
好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）值得買嗎？
前面詳細介紹了好醫(yī)保（20年版），這部分我們進行一個橫向測評。
如果在市場眾多產(chǎn)品面前，好醫(yī)保（20年版）的優(yōu)勢是不是還能凸顯出來。
1. 與同類長續(xù)保周期的產(chǎn)品比較
未來費率可調(diào)的長期醫(yī)療險肯定會成為主流，逐漸取代短期續(xù)保產(chǎn)品。
加上好醫(yī)保（20年版），目前已經(jīng)有了四款款長期醫(yī)療險，都是大保司產(chǎn)品，一樣橫向來做一個對比：
一眼就能看出來，好醫(yī)保（20年版）明顯要比其它三款產(chǎn)品好太多。
它主要有這兩個優(yōu)勢：
1） 產(chǎn)品責任更好
好醫(yī)保（20年版）的責任前面分析過了，沒有什么坑。
反觀另外三款產(chǎn)品，缺少突出亮點，醫(yī)療墊付、質(zhì)子重離子等增值服務(wù)也極少。
再看X華的X健X尊，連門診手術(shù)費用都不報銷，這就是明顯的不合適了。
尤其是對于百萬醫(yī)療險比較重要的外購藥責任，好醫(yī)保（20年版）是明顯強過其他幾款的。
好醫(yī)保（20年版）也有一個小缺點，
重疾醫(yī)療有1萬免賠額，這一點安享百萬和康健華尊就要做得好一些。
但如果從整體上來看，好醫(yī)保（20年版）責任確實更好。
2） 保費相對更便宜
太平洋的安享百萬、新華的康健華尊保費都很貴，平安的e生保長期醫(yī)療、好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）就要便宜很多。
看我標紅處就行了，
年輕時的保費，好醫(yī)保（20年版）比e生保長期醫(yī)療更便宜。
5歲，好醫(yī)保（20年版）199，e生保長期醫(yī)療424；
15歲，好醫(yī)保（20年版）175，e生保長期醫(yī)療204；
而到了30歲后，好醫(yī)保（20年版）男性更便宜，e生保長期醫(yī)療女性更便宜。
但整體來看，好醫(yī)保（920年版）保費是更有優(yōu)勢的。
所以從這僅有的四款長期醫(yī)療險來看，
好醫(yī)保（20年版）完勝，不僅責任是最全的，坑點也是最少的。
相比其它三款產(chǎn)品，好醫(yī)保（20年版）可謂有著得天獨厚的優(yōu)勢。
2. 如果和全市場比
如果是從市面上買得最好的爆款產(chǎn)品呢？我們再進行橫向?qū)Ρ瓤纯矗?/span>
從產(chǎn)品責任來看：好醫(yī)保長期醫(yī)療（6年續(xù)保版）和超越保2020相對要好那么一丟丟，
盡管好醫(yī)保（20年版）各項責任都不錯，但還有一些小缺陷，
比如重疾1萬免賠額、外購藥90%報銷。
從保費來看：大多數(shù)情況，好醫(yī)保長期醫(yī)療（6年續(xù)保版）、超越保2020（計劃一）會便宜一點。
而且好醫(yī)保（20年版）老年男性的保費較貴，
60歲女性是1648，但男性要2139，比老版好醫(yī)保的1568要貴。
（但這種比較完全沒意義，20年版能漲價）
從續(xù)保條件來看：這就明顯好醫(yī)保（20年版）更好，它能保證20年續(xù)保，而其它幾款產(chǎn)品都是保證6年續(xù)保。
這部分再做個總結(jié)吧：
不管從責任到保費，還是產(chǎn)品續(xù)保條件，以這三點來看，好醫(yī)保（20年版）都算是一款不錯的百萬醫(yī)療險。
另外兩款也是一樣的，都值得大家入手。
如果你更傾向保費和責任（其實相差不大），可以選6年保證續(xù)保的好醫(yī)保長期醫(yī)療和超越保2020；
如果你更在意續(xù)保條件，那無疑好醫(yī)保（20年版）更好。
（僅代表個人觀點，百萬醫(yī)療險續(xù)保條款的權(quán)重更大一點）
三、好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版），依然不負眾望
好醫(yī)保系列，在螞蟻保險內(nèi)部，從來意味著“王牌”。
2018年，好醫(yī)保.長期醫(yī)療險上線，開啟了保證六年續(xù)保時代，打爆了全市場。
2019年，好醫(yī)保.防癌醫(yī)療險上線，為父母提供防癌醫(yī)療保證，同樣保證續(xù)保續(xù)保六年，執(zhí)一時牛耳。
2020年上半年，好醫(yī)保.終身防癌醫(yī)療險上線，又是“首款”可調(diào)價保證續(xù)保終身的防癌醫(yī)療險。
現(xiàn)在，再度上新的好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版），依然維持住了高品質(zhì)，低保費。
相比于同類其他產(chǎn)品，好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）有更少的風控點；
比起6年版本的好醫(yī)保長期醫(yī)療險，續(xù)保周期更長。
客觀說，好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）可能是目前最好的百萬醫(yī)療險。
毫無疑問，它會是支付寶保險板塊，又一大爆款。
公子接觸過無數(shù)個家庭咨詢保險問題，很多家庭的保險需求樸素而明確：
——我怕自己或家人生病，看不起，所以想買個保險。
如果你只抱著這個想法，續(xù)保好、保障佳的百萬醫(yī)療險滿足你80%的需求。
如今，好醫(yī)保系列上線三年，用戶超過了3000萬人，
在此之中。三線及以下城市、農(nóng)村占比57%；
而且8090后的保險意識快速崛起，在好醫(yī)保用戶群體中，其占比達到61%。
對于好醫(yī)保的成功，我從來是一邊害怕（害怕奪走了自己那碗口糧），一邊驚嘆。
但基于價值判斷，我依然會選擇支持它，中國的保險業(yè)需要這種好產(chǎn)品，好品牌。
總而言之，言而總之，
盡管我不能參與這款產(chǎn)品銷售，
但目前還沒買百萬醫(yī)療險，且身體狀況符合健康告知，
好醫(yī)保長期醫(yī)療20年版是非常不錯的產(chǎn)品，值得大家考慮。
注意哈！務(wù)必符合健康告知再加入！
以上。
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