前兩天，關(guān)于 #花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)# 的新聞，一瞬間在各大社交平臺(tái)上炸了鍋。
不少人嚷嚷著要趕緊關(guān)掉花唄，免得影響以后貸款。
各路網(wǎng)友，也紛紛慌得一批。
（圖片來(lái)源：微博評(píng)論）
一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，就意味著個(gè)人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，都將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為就會(huì)影響到我們的信用記錄。
那么，花唄接入央行征信系統(tǒng)后，我們真的就不能隨便用了嗎？
針對(duì)大家關(guān)心的這個(gè)話題，小開(kāi)現(xiàn)在就來(lái)聊一聊：
一、征信報(bào)告有多重要？
征信相當(dāng)于每個(gè)人的「經(jīng)濟(jì)身份證」，征信報(bào)告上會(huì)記錄借債還錢(qián)、合同履行、遵紀(jì)守法等信息。
（個(gè)人信用報(bào)告樣例）
個(gè)人征信主要包含以下信息：
1、個(gè)人的基本信息
主要包括姓名、證件號(hào)碼、家庭住址、工作單位等。
2、銀行的貸款信息
主要包括在哪些銀行貸了款，具體的貸款細(xì)節(jié)情況。
3、信用卡信息
貸款人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡透支額度以及個(gè)人還款的記錄等。
4、開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的信息
主要包括開(kāi)戶姓名、證件號(hào)碼、開(kāi)戶銀行代碼、開(kāi)戶日期等，不包括結(jié)算賬戶的存取款、轉(zhuǎn)賬支付和余額信息。
5、信用報(bào)告被查詢的記錄
記錄過(guò)去2年內(nèi)，「何時(shí)、何人、出于什么原因」查詢過(guò)信用報(bào)告。
除了以上信息外，個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息等，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
匯總到一起呈現(xiàn)出的這份征信報(bào)告，給我們帶來(lái)最大的影響就是：能否從銀行成功貸款！
審批房貸時(shí)，銀行會(huì)第一時(shí)間查看借款人的信用記錄，如果征信不好，拒貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大提升。
除了貸款受限之外，征信報(bào)告不良可能還會(huì)影響到部分單位面試、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)甚至日常出行購(gòu)票等。
所以在日常生活中，我們要重視個(gè)人的征信情況，不可輕待。
二、花唄上征信就不能用了嗎？
花唄的本質(zhì)是消費(fèi)信貸，在征信中屬于信貸信息。
花唄官方已作出了回應(yīng)：正常使用花唄，保持良好使用、還款習(xí)慣，不會(huì)對(duì)征信記錄造成負(fù)面影響。
（圖片來(lái)源：微博@花唄）
對(duì)于花唄需要納入征信的信息，更不會(huì)像網(wǎng)上傳的那樣嚇人，好像用了花唄就會(huì)影響征信。
花唄所屬公司作為與銀行并列、同受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)信息也需像銀行信貸一樣納入征信系統(tǒng)，這才是花唄納入征信的主要原因。
■ 花唄會(huì)向征信系統(tǒng)報(bào)送哪些信息？
賬戶開(kāi)立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。
在報(bào)送頻次上，花唄的信息 按月匯總 納入征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)時(shí)間等。
因此，接入征信不會(huì)暴露個(gè)人的具體消費(fèi)信息，也不會(huì)影響信用記錄。
說(shuō)白了，使用花唄猶如多了張信用卡一樣，只要按時(shí)還款、不逾期，就不會(huì)給個(gè)人征信帶來(lái)不良影響。
三、征信嚴(yán)重影響貸款，該怎么辦？
按照目前監(jiān)管的形式來(lái)看，各種互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品被接入征信是遲早的事情，大家一定要保持良好、健康的消費(fèi)習(xí)慣，不要被超前消費(fèi)洗腦。
萬(wàn)一需要貸款時(shí)，因個(gè)人征信的問(wèn)題受阻，必然會(huì)有很大麻煩。
那有沒(méi)有不上征信的貸款呢？
目前來(lái)說(shuō)，還真有一種不上征信的貸款，那就是 保單貸款 。
說(shuō)白了，保單貸款的本質(zhì)，就是借了自己的錢(qián)。
■ 什么樣的保單能貸款？
保單貸款以保單的現(xiàn)金價(jià)值作為基礎(chǔ)，手上這份保單有現(xiàn)金價(jià)值就可以申請(qǐng)保單貸款。
像部分長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等保單，在投保后可以根據(jù)合同條款約定，進(jìn)行質(zhì)押貸款。
（圖源：康惠保旗艦版2.0 條款）
不過(guò)類(lèi)似長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)這樣以保障為主的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值比較低，能借到的額度自然也有限。
但真到需要時(shí)，也是可以使出一擊之力的。
像短期類(lèi)的保險(xiǎn)，如一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，是無(wú)法進(jìn)行保單貸款的。
■ 保單貸款如何計(jì)算？
通常，保單貸款額度≤現(xiàn)金價(jià)值×80%，借款期限為6個(gè)月，到期還本付息后，還可以繼續(xù)借。
保單貸款，質(zhì)押的是保單，貸款期間不影響保障效力；既貸到了錢(qián)，期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)金也照樣理賠。
不過(guò)，保單貸款的抵押物是保單現(xiàn)金價(jià)值，如果沒(méi)有按時(shí)還款，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)被拿來(lái)抵押掉，如果剩余現(xiàn)金價(jià)值不足以彌補(bǔ)貸款利息，保障同樣會(huì)失效。
也就是說(shuō)保單貸款不還，保險(xiǎn)合同就終止了，保單的保障也就隨之消失。
所以，保單貸款只是保險(xiǎn)提供給投保人的一項(xiàng)功能，可以滿足短期資金周轉(zhuǎn)需求，解決燃眉之急，但回歸到本質(zhì)，它還是以保障為主。
話說(shuō)回來(lái)，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，我們需要為自己的每一份借貸負(fù)責(zé)，無(wú)論信用卡還是互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品，唯有保持健康、良好的消費(fèi)習(xí)慣，才能不給個(gè)人征信「抹黑」。
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