犯罪分子總是在尋找阻力最小的流通渠道，因此洗錢方法不是一成不變的，洗錢風險較大的途徑會隨著各方博弈、技術更新或社會變化而不斷變化，FATF每年會通過類型分析來“監(jiān)管變化和更好地理解重要的洗錢機制以及恐怖融資方法”，若想了解更多，可到中國人民銀行反洗錢局或FATF官網(wǎng)了解更多最新資訊。
那犯罪分子洗錢有哪些套路呢？通常有五大套路，我們一起來看看以下五大洗錢常用套路。
套路一就是古玩拍賣洗錢，具體操作呢就是不法分子會雇傭一個不愿透露姓名的“神秘買家”，給予自己的非法所得，來高價購買自己在拍賣行上架的“傳家寶”。不法分子通過給予拍賣行好處費，自導自演這一出“好戲”，達到將非法所得合法化的目的。
套路二就是多賬戶洗錢，因為銀行對轉(zhuǎn)賬金額有所判定，超過一定金額的轉(zhuǎn)賬就屬于大額交易，會被預警。所以不法分子會雇傭大量人員，通過多次小規(guī)模轉(zhuǎn)賬方式，彼此配合隱藏資金來源，最終匯總在某人名下的幾個賬戶（通常在不同銀行開戶），避免被銀行察覺，完成洗錢行為。
套路三就是信用卡洗錢，不法分子會同步租賃大量pos機進行刷卡，然后再用非法所得的現(xiàn)金進行還款，還款的金額最終都會回到不法分子身上。除去租賃費用和刷卡帶來的手續(xù)費，剩下的非法收益就統(tǒng)統(tǒng)被不法分子洗白。
套路四就是虛假交易洗錢，大部分人開公司是為了賺錢，但也有人開公司是為了洗錢。不法分子通過注冊小資本公司，開展虛假的的交易流程，比如提供咨詢建議、顧問服務等這些無法具體判定價值的商品，自導自演完成交易，以此達到非法資金“洗白”的目的。
套路五就是募捐洗錢，開辦慈善基金會還能洗錢？不法分子會通過開辦慈善基金會的名義進行募捐，然后雇傭他人利用非法所得的資金進行捐款，隨即再用這些所謂的“善款”購買地產(chǎn)，名義上稱要建造小學，在此過程中尋找漏洞與機會，將洗白的“善款”所購買的地產(chǎn)挪作他用。
當然，洗錢的套路遠遠不止這五種，不法分子通常會以更隱蔽、更復雜的手法實現(xiàn)犯罪行為，但萬變不離其宗，他們的目的終究是將違法所得收益合法化。接下來我們看幾個案例具體分析一下這些洗錢套路。
2018年，為實施集資詐騙，集資詐騙團伙注冊成立空殼公司“哈爾濱森宏騰科技有限責任公司”，通過微信推薦APP理財?shù)确绞?，吸收公眾投資理財資金共計800多萬元，并在收到資金后，于2019年11月20日秘密將APP關閉，致使受害人投資款被騙。
我們來用洗錢的三個階段分析一下本案例中犯罪分子的作案方式：第一、處置，成立空殼公司，利用高收益理財騙取公眾投資資金，這既是犯罪過程，也實現(xiàn)了贓款“處置”進金融系統(tǒng)；第二、離析，犯罪分子利用多層委托組織了一批人，然后將詐騙所得（贓款）通過“哈爾濱森宏騰科技有限責任公司”的銀行賬戶構建“公轉(zhuǎn)私”交易，每筆資金轉(zhuǎn)賬控制在5萬元（銀行管控額度）以內(nèi)，再通過ATM取現(xiàn)再歸集的方式，實現(xiàn)第二步“離析”；第三、融合，沒有第三步“融合”了，因為被警察叔叔發(fā)現(xiàn)了。
所以對普通人而言，我們就是第二步所說的被利用的“一批人”，但是若明知交易是非法集資的款項仍然配合犯罪分子，這也是犯罪。
再來看一個支付寶賬號“跑分”洗錢的案例，2020年，安徽省安慶市公安局破獲特大跨省跑分平臺專案。在公安部統(tǒng)一部署下，安慶市公安機關集結警力 600 人，組成 120 個抓捕組，分赴各地實施抓捕，截至 2020 年 12 月 22 日，共抓獲犯罪嫌疑人 242 名。專案組發(fā)現(xiàn)跑分平臺涉及的第三方支付賬號近 8000 個，“跑分客”遍布全國 24個省區(qū)市，該案涉及地域廣，涉案人數(shù)多，涉案金額大，是安徽省歷史上最大的一起利用跑分平臺實施洗錢犯罪案件。
警方表示，所謂“跑分平臺”，就是為電信網(wǎng)絡詐騙、網(wǎng)絡賭博等犯罪團伙進行轉(zhuǎn)賬洗錢的一個新型方式。在跑分平臺上注冊會員，并提供自己支付賬戶的收款碼協(xié)助洗錢團伙進行洗錢的人，即為“跑分客”。
我們同樣來用洗錢的三個階段分析一下犯罪分子的作案方式：第一、處置，跑分平臺上游鏈接的是跨境賭博、跨境電信詐騙等犯罪團伙，以電信詐騙為例，當上游犯罪團伙需要轉(zhuǎn)移涉案贓款時，會將轉(zhuǎn)賬需求發(fā)布在跑分平臺上供“跑分客”搶單，搶單成功后，詐騙團伙將“跑分客”提供的收款二維碼等發(fā)送給詐騙受害人，誘騙受害人將錢款掃碼轉(zhuǎn)賬至“跑分客”賬戶中（“跑分客”在平臺注冊時就必須上傳支付寶收款碼，還要綁定一張銀行卡用于繳納保證金），同時實現(xiàn)了詐騙贓款的“處置”與“離析”；第二、離析，跑分平臺再將“跑分客”收到的款項相應數(shù)額的保證金轉(zhuǎn)給犯罪團伙賬戶，收支兩條線，并支付“跑分客”一定的傭金，以此實現(xiàn)贓款的“離析”；第三、融合，犯罪團伙收到“跑分客”轉(zhuǎn)過來的已經(jīng)洗過的錢之后，可能將錢用于投資不動產(chǎn)、貴金屬、奢侈品、開公司等，逐步實現(xiàn)“融合”。
像類似的賭博集團利用租借的第三方支付收款二維碼去進行洗錢操作，正常用戶出借、或者被利用、又或賬號信息被盜取時，自己的收款碼為非法支付平臺收款，再用與收款賬戶無關的其他賬號把資金轉(zhuǎn)給非法支付平臺，實現(xiàn)資金鏈上的跳轉(zhuǎn)。此類模式包括定額二維碼跑分、搶單跑分等。為了規(guī)避風控，跑分手法也不斷翻新，不僅支持各個平臺的收款碼，從第三方支付的頭部企業(yè)延伸到更多中小第三方機構，還支持使用手機號收款碼、贊賞碼、打賞碼、四方支付碼等各類二維碼和電商平臺紅包等。
最后來看一個注冊電商平臺虛假商戶的案情，2020 年 12 月，保定市公安局破獲一起新型網(wǎng)絡賭博案件，洗錢團伙將專門的話費充值平臺與境外賭博網(wǎng)站鏈接到一起，利用賭客充值的資金為正常充值客戶完成話費充值，再將話費充值資金結轉(zhuǎn)到賭博集團指定的賬戶中，完成賭資的“洗白”。
我們還是用洗錢的三個階段分析一下犯罪分子的作案方式：第一步是處置，對違法賭博資金（贓款）的“處置”。賭博集團通過在電商平臺批量注冊的虛假商戶，利用接口跳轉(zhuǎn)的方式，將賭資充值交易偽裝成平臺商戶虛構的購物交易（例如充值接口就是淘寶店下單支付接口），借用電商平臺支付通道實現(xiàn)賭資充值；第二三步、離析和融合，通過中間賬戶層層“離析”和“融合”。這里有介紹兩種方式，一種是案例所說的話費充值，洗錢分子利用賭客充值的資金通過數(shù)據(jù)匹配，為正常充值客戶完成話費充值，這里面相當于洗錢電商支付0采購成本撮合了賭資與正常充值客戶的交易，如正?？蛻粝聠纬渲怠觅€資資金采購充值服務——將充值服務提供給正常客戶完成交易，待交易完成，洗錢份子從電商平臺提取正?？蛻粝聠蔚馁Y金，實現(xiàn)黑錢洗白。另外一種方式，賭客在網(wǎng)店購買虛假商品，將錢充值支付到相關店鋪，虛假店鋪將借由空包網(wǎng)獲得的物流單號進行虛假發(fā)貨，待虛假確認收貨、錢款到達店鋪的賬戶后，店鋪再把錢提現(xiàn)并轉(zhuǎn)賬給上家。
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