“孤兒保單”如何避免“后母現(xiàn)象”
原來有事沒事都打個電話的業(yè)務(wù)員這段時間沒音訊了，需要理賠時才發(fā)現(xiàn)這個業(yè)務(wù)員已經(jīng)跳槽了，而自己手中可能有效期還有二三十年的保單，一夜之間成了“孤兒”。據(jù)了解，這樣的“孤兒”，在一些經(jīng)營年頭較長的壽險公司尤為突出。保險業(yè)人士表示，成了“孤兒”不可怕，關(guān)鍵是不要讓“孤兒”遇到“狠毒后母”。
專家提醒：
北京市保監(jiān)局提醒市民，消費者在購買保險時應(yīng)該盡量選擇那些具備保險專業(yè)知識，對于保險事業(yè)有著執(zhí)著追求的代理人。同時，對保險公司的服務(wù)和信譽(yù)有所了解，盡量選擇一些服務(wù)好，可信度高的公司。這樣才能保證自己的保險合同會得到完整妥善的后續(xù)服務(wù)。
另外，消費者最好記住保險合同的續(xù)期繳費日，不要完全依賴保險代理人。在正常情況下，保險公司會在保費應(yīng)繳日的前一個月給客戶寄發(fā)一份繳費通知書，或通過短信、電話等方式通知客戶按時繳納保費。如果消費者在一段時間內(nèi)沒有收到任何繳費通知，就應(yīng)該主動與保險公司聯(lián)系，查看自己的代理人是否在職。
最后提醒，消費者如有任何收費地址、繳費方式等方面的保全變更時，要及時通知自己的代理人和保險公司。一般情況下，在一些壽險產(chǎn)品的保險期限中，客戶會有一些家庭住址、工作單位或是受益人方面的變更，而且保險公司會在消費者購買的保險產(chǎn)品生效一年時有一個周年檢視，以對消費者的保險保障有一個動態(tài)的調(diào)整。此時，消費者需要及時聯(lián)系自己的代理人，或是與保險公司客服部聯(lián)系，以保證保單的效用。
●代理人流失率高導(dǎo)致“孤兒保單”增長
“孤兒保單”是保險業(yè)內(nèi)的一種通俗稱法，是形容保險代理人離開保險公司后，其代理銷售的保單處于無人看管的狀態(tài)。中美大都會的壽險規(guī)劃師謝偉介紹，目前保險公司代理人的流動率很高，“孤兒保單”的情況屢有發(fā)生。前一段時間，“孤兒保單”在上海某些保險公司總保單中的比例甚至達(dá)到了50％；而在北京，“孤兒保單”也呈現(xiàn)增長趨勢。對于消費者來說，自己的保險合同處于無服務(wù)狀態(tài)會延誤消費者的續(xù)期保費的繳付，影響到保單后續(xù)的一些保全變更，甚至?xí)?dǎo)致一些保險合同的失效。
對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是壽險業(yè)中的正?，F(xiàn)象。因為，壽險合同期限一般都比較長，20年、30年甚至終身。這期間，當(dāng)初辦理保險的業(yè)務(wù)員很自然會因各種原因轉(zhuǎn)行、跳槽而出現(xiàn)所謂的“孤兒保單”。所以加強(qiáng)“孤兒保單”的管理和補(bǔ)救是保險公司應(yīng)該重視的問題。
據(jù)報道，中國的保險行業(yè)代理人總體流失率每年高于50％，保險公司第一年的業(yè)務(wù)員流失率最高。人員流失分兩種情況：一種是因為保險是個競爭激烈的行業(yè)，對一線業(yè)務(wù)員的淘汰率非常高。新入行的業(yè)務(wù)員做不下去了，只能自動離開，加上各公司也在整頓保險隊伍，市場越來越規(guī)范，以往魚龍混雜的從業(yè)人員被清理了出去。另一種是業(yè)務(wù)員跳槽，跳槽有多方面的原因，主要是保險公司之間互相挖墻腳。
●“孤兒保單”有損客戶利益
據(jù)平安保險壽險規(guī)劃師趙小東介紹，在出現(xiàn)“孤兒保單”后，一些傳統(tǒng)的中資保險公司將會把投保人的保險合同轉(zhuǎn)到一個專門的處理“孤兒保單”的部門，由專門的收費員負(fù)責(zé)續(xù)期交費、理賠等后續(xù)服務(wù)。但由于一個收費員可能會面對幾百個陌生的客戶，經(jīng)常會出現(xiàn)照顧不過來的情況。另外一些保險公司會將“孤兒保單”轉(zhuǎn)給其他在職的保險代理人。當(dāng)然，新接手的代理人肯定沒有原來的代理人和客戶那么熟悉，聯(lián)系也不會那么頻繁。這時候就需要消費者自己多和保險公司聯(lián)系了。
此外，記者在采訪中也了解到，一些跳槽業(yè)務(wù)員動員客戶“退單”，而轉(zhuǎn)投其現(xiàn)在公司的情況也時有發(fā)生。還有一些跳槽業(yè)務(wù)員，即使在客戶明確表示不需要其現(xiàn)在供職公司的保險產(chǎn)品后，業(yè)務(wù)員仍然頻繁給客戶電話，讓客戶覺得備受騷擾。而且從客戶的角度來看，更換保險公司利益也會受損。本來各家保險公司的險種設(shè)置就大同小異，收益更是相差不大。如果要更換公司的話，不僅在退保的時候要遭受很大的損失，而且隨著年齡的增加，購買新保險時需要支付的保費也會隨之增加。
而對于跳槽業(yè)務(wù)員頻繁騷擾原客戶，目前尚無有效措施禁止。
●沒有按時繳費，“自動”成“孤兒”
“孤兒”保單還有個常見的問題，就是投保人沒有按時繳費所造成的損失。一般而言，代理人通常會在一定的時間內(nèi)(通常為續(xù)繳日前一個月)通知投保人繳費。按規(guī)定，繳費逾期60天以上的保單將視為自動失效，投保人在察覺到年內(nèi)沒繳保費(若為年繳式)時，應(yīng)主動與保險公司聯(lián)系。
按現(xiàn)行規(guī)定，兩年內(nèi)向保險公司申請復(fù)效，要提供健康聲明書或指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報告書，繳清失效期間的保費及利息，可恢復(fù)保險合同效力，但失效期間發(fā)生的情況不列入索賠范圍。若投保人在2年后才察覺未續(xù)繳，則可要求保險公司退還合同現(xiàn)金價值(已繳2年以上保費的)或退還扣除手續(xù)費后的保費(未繳足2年的)。
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