怎樣才能成功申請到300萬？
答案是：1、符合銀行的貸款條件；2、按照一個正確的排列組合申請銀行貸款。
貸款條件之前文章都說過，新問題是：怎樣安排一個正確的排列組合？
答案是：知己知彼，百戰(zhàn)不殆。
己和彼分別是？
己：我們自己，準確的說是我們自己的信用狀況；
彼：銀行，準確的說是銀行的風控政策。
如何知己知彼？
如何知己？
答案是：看自己的人行征信報告
如何知彼？
答案是：問銀行客戶經理。
知己知彼后，我們還需要知道一點信貸的基礎知識，就可以完成這個申請排序了。
信貸基礎知識：人行征信報告的運行邏輯
你可以想象，人行征信系統(tǒng)像一個八爪魚一樣對接所有的銀行系統(tǒng)。一個客戶申請貸款的流程是這樣的：
1、銀行會到人行征信系統(tǒng)去查詢客戶的征信報告；
2、銀行根據客戶人行征信報告的情況和其他情況綜合考慮是不是給客戶批款，批多少額度等。
3、然后銀行大概每個月會把上個月所有客戶的審批結果情況上傳到人行征信系統(tǒng)。
4、然后客戶開始還款，銀行每個月也會把客戶還款的情況上傳到人行征信系統(tǒng)，如果客戶產生逾期，銀行一般會寬限幾天（也可能不寬限），幾天還不還，銀行就會把這個逾期情況上傳到人行征信系統(tǒng)。
逾期1個月之內，在征信報告中會顯示1
逾期超過1個月，少于2個月，在征信報告中會顯示2
以此類推3、4、5、6……
從人行系統(tǒng)的運行邏輯當中，我們可以得出兩點結論：
1、人行征信系統(tǒng)會實時記錄“征信查詢”這件事；
2、客戶貸款額度的信息，人行征信系統(tǒng)一般一個月記錄一次，并不是實時的。
排列組合的基礎材料我們都準備好了：知己、知彼、知人行征信的運行邏輯。
知己：我們先簡化問題，假設一個人是一個貸款素人，貸款素人的定義：
1、這個人兩年內沒有查過征信；
2、這個人兩年內沒有逾期。
知彼，經過溝通了解，我們介紹過的幾個先息后本貸款產品的征信準入規(guī)則如下：
知己知彼之后，我們如何給一個貸款素人進行申請排序呢？
因為是貸款素人，所以我們只需要根據征信查詢次數要求，進行排序。當然前面申請的貸款先不能用，不用就不顯示負債，因此不用考慮負債因素了。
根據征信查詢次數的要求，貸款素人申請貸款的正確排序如下：
第一批（銀行2、銀行3、銀行5）；第二批（銀行4）；第三批（銀行7）；第四批（銀行8）；第五批（銀行1、銀行6）。
同一批次，可以根據利息等因素自己安排順序。
這是一個貸款素人的排序，如果不是一個貸款素人，有些產品可能都不能申請了，或者申請排序的時間要拉長了，我們看兩個案例：
案例一：張三：近一年征信有一個2。那么張三的排序應該是？
答案是：張三不用排序了，這些產品基本都申請不了了。銀行對2很敏感，一旦出現(xiàn)了2就意味著張三曾經逾期超過1個月，問題很嚴重。
所以呢，大家一定要保護好自己的征信，一旦破壞，無法修復。
案例二：李四：上個月辦了三張信用卡，查了三次征信。如果現(xiàn)在就要申請，李四的排序應該是？
第一批：銀行2或者銀行3；第二批：銀行4；第三批銀行7；第四批：銀行5；第五批：銀行8；第六批：銀行1、銀行6。
大家自己算下是不是，注意貸款查詢和征信查詢有差異，征信查詢包括：貸款查詢和信用卡查詢。
從這兩個案例中，大家應該看到：
查詢征信要謹慎，為了搞個2萬額度的信用卡查一次征信很不劃算。因為多查了一次征信很可能就錯過了30萬。
查征信就像體檢照X光，不能多照，照多了很影響身體健康。
實戰(zhàn)：如何給自己排序？
1、查詢自己的征信報告，了解自己的征信情況。（不用擔心自己查詢，你可以認為自己查詢不會被記錄次數）
2、根據自己的征信情況，結合銀行的風控政策，進行排序。
需要大家注意的：
1、正確的排序可以最大程度上通過審批規(guī)則準入這一關，但是審批人員其實是知道這些套路的，他會根據你的綜合情況判斷，所以正確的排序并不能保證你就能申請到300萬，具體還是要看個人資質。
2、建議大家要節(jié)制，申請的總額度不要超過家庭總收入的3倍，最多不超過4倍。原因是：這些貸款一般是3-5年的，到時別還不起本金了，那樣后果很嚴重。
3、這里我們只探討了如何申請額度，并沒有探討申請了這些額度會不會影響你后續(xù)做的事，比如買房（注意首付貸是不被允許的），所以具體行動的時候還要結合你的用途的相關政策進行統(tǒng)一規(guī)劃。
最后大家肯定還有一個問題：排完序還是不能做什么，因為并沒有顯示銀行，僅僅是個編號。
對的，這是個問題，因為我不能把各個銀行的政策內容全部在網絡上公布出來，這樣太不靠譜了，所以具體的銀行只能用編碼來代替。
當然，我們還有一個銀行和銀行編碼的對應表，掃碼添加蟈蟈助理的微信號，可申請獲取。
有了這篇文章，再拿到編碼表，就可以給自己申請信用貸做一個排序了。
降龍十八掌，第十八掌，降龍有悔。打完收工O(∩_∩)O哈哈~
聲明：以上套路，純屬虛構，如有雷同，純屬巧合。
這是冰山金融公眾號第18篇文章，也是冰山金融閱讀量最高的一篇文章，截圖紀念一下。
信用貸可以用來買房嗎？
蟈蟈的答案：方法得當，可以不影響。
如何得到這個結論？
1、銀行實際上知道現(xiàn)在大部分人申請信用貸款是用來買房的，但實際上還是在大量的做這類貸款；
2、銀行在審批按揭貸款的時候，判斷是否有首付貸的依據是：你名下有沒有其他的貸款，有些銀行會更嚴，后面具體談。
而我們介紹的這些備用金形式的貸款，如果拿到額度之后沒有用就不會在征信報告中顯示貸款，因為你沒有用，所以并沒有貸款產生。
所以，如果你能申請到我們介紹的這些備用金類型的貸款，并且不用，就不會影響按揭貸款的審批。
這件事背后的邏輯是什么呢？
我認為是銀行默許，銀行雖然在管控首付貸，但是只要你表面上看起來沒有首付貸就可以了。在風險可控的前提下，銀行追求的是“表面合規(guī)”。
銀行這么做的原因是：銀行也是商業(yè)機構，也要贏利。在“表面合規(guī)下的贏利”和“完全合規(guī)下的不盈利”之間要做一個選擇，如果你是銀行，你會怎么選呢？答案很明顯了吧。
我甚至認為，銀行設計備用金類的信貸產品，就是方便你申請了用來買房的。
因為備用金類的貸款產品，你可以拿到額度，但征信上并不顯示。這類貸款大部分是從去年下半年開始出現(xiàn)的，正好是首付貸興起的時候，一開始是一些P2P公司在搞首付貸，銀行一看這錢太好賺了，干么只讓這些偽金融公司賺呢？
于是，各大商業(yè)銀行紛紛推出了：備用金信用貸款產品。
好了，明白這個事背后的邏輯，怎么做也就清晰了。你需要做的就是：滿足銀行“表面合規(guī)”的需求。
滿足“表面合規(guī)”的辦法是：拿到額度，但不在首付的時候用。
我找五家銀行的客戶經理確認了，備用金貸款額度拿到不用不影響他們銀行的按揭貸款的審批。（但是呢，我并不能保證上海所有的銀行都沒有影響，如果遇到這樣的變態(tài)銀行怎么辦？答案是：換）
我同時問了五位銀行客戶經理一個問題：如果我已經用了這個額度怎么辦？
有兩種答案：
一是，去把錢還掉，開一個結清證明；
二是，去直接把這個貸款注銷掉，開一個證明。
如果你名下已經有使用中的信用貸款，最好去找那種只要求你把錢還掉，開個結清證明的銀行申請按揭貸款。
總結，信用貸在買房過程中運用的核心技巧就是：
1、只借備用金類型的信用貸款；
2、不要用；
3、按揭貸款審批通過、或者放款之后再用。（具體看各個銀行按揭貸款政策：在放款前是否還要查征信）
那么問題來了：拿到額度不用，首付怎么搞定呢？
答案是：借
如果你已經有了300萬的信用額度，借錢的底氣和啥都沒有是不是完全不同？因為你有這個額度你可以告訴別人：我現(xiàn)在有300萬的額度，但因為銀行首付貸管控導致首付不能用，你借我周轉一下，拿到按揭貸款，我馬上把額度取出來還給你。
新的問題來了，你朋友的錢那里來？
答案是：借
也去借你借過的這些貸款。這樣你事實上借的是朋友的信用，這個強度，比借錢低很多。
注意事項：從朋友借的錢轉給你的時候要注意，最穩(wěn)妥的辦法是取出現(xiàn)金，存到你直系親屬的賬戶，然后轉給你。這里一個重點就是要經過直系親屬，蟈蟈看到過一個新聞：說因為這個錢不是從直系親屬那里轉過來的，銀行讓客戶解釋錢的來源，解釋不清楚，就不批貸款。
這就是“雙核”的概念，具體可以看公眾號之前寫過的一篇文章，有對這個問題的說明，蟈蟈也這么操作過。
聲明：以上套路，純屬虛構，如有雷同，純屬巧合。
這是第一篇開通留言的文章，下面保留了之前用戶的留言，留個紀念
小郭打醬
蘇州有沒有類似的產品？
2019-07-16 13:21:02
你的回復
應該有，可以自己去找找
Lw
蟈蟈，我是純公積金貸款，自己辦xyd.取出來部分首付可以嗎
2018-06-09 08:36:35
你的回復
這個具體得了解下公積金貸款的政策
重復
贊
2018-05-02 21:24:37
simon
親愛的，評論說農商行分期不是備用金類型的產品，那是屬于什么類型的貸款？
2017-12-09 17:31:55
你的回復
分期類
豆苗先生
已經有10張XYK，過兩個月以上且XYK負債不高不影響信用貸審批吧
2017-11-09 00:55:12
你的回復
信用卡查詢影響比較大
天行健
據說銀行會追蹤資金，朋友的信用貸取現(xiàn)給我，或者我在按揭放款之后再把信用貸的錢取現(xiàn)還回去銀行不管嗎？他們說抵押貸信用貸撒謊稱用作裝修，那么之后的資金使用銀行會不會管你實際上是否把錢給了裝修公司，還是取現(xiàn)之后自己亂用，也就是否需要一個假商家配合來破解這個資金追蹤?
2017-07-21 12:43:41
你的回復
取現(xiàn)后就無法追蹤了
浮生物語Leon
獲益匪淺。有2個問題請教。1.所謂的拿到額度不用，是指個人需要申請這個額度，然后銀行批準了，個人可以隨時來要求銀行打入賬戶，但是你并不要求銀行轉賬嗎?
2.銀行如何知道你資金用于首付貸?一般銀行轉賬至個人名下賬戶，經過轉賬，銀行應無法核實資金去向吧？謝謝先生的解答
2017-05-05 00:18:37
你的回復
1、拿到額度后，不用不會再征信中顯示，用的時候自己在網銀操作即可；2、銀行可能會問你這個錢的來源，你都是在銀行卡間轉賬，到時怎么解釋呢。
歲月如歌
祈盼有針對深圳的產品出來
2017-04-07 22:59:25
只愛臘肉和香腸
你的文章超級好，雖然我在成都，沒法申請你們那邊的貸款，但是也非常有指導意義
2017-04-06 21:53:29
你的回復
謝謝肯定
donna
真聰明
2017-03-22 13:55:32
盛
第一次留言，為作者贊一個
2017-03-15 18:50:48
諾丁山
其實辦了幾家以后，雖然幾乎同樣時間辦理的，雖然都沒有用過，可是后面辦理的銀行總是會問你，為啥會申請前面幾家，這種方法能破解嗎？
2017-03-09 20:39:54
你的回復
其實沒辦法，問題的關鍵就是銀行本質上愿意不愿意睜一只眼，閉一只眼，很多銀行是愿意的，你想想博弈論，銀行也要賺錢的。
Ray
要是一年前看到這篇文章，我就不會跳進中介公司的大坑了，導致現(xiàn)在信用貸、信用卡順序不合理，感謝蟈蟈！會持續(xù)關注并猛擊轉發(fā)！
2017-03-06 13:37:26
你的回復
謝謝
Carson長
厲害啊，關鍵文章還讀起來比較舒服，牛！
2017-03-02 19:41:54
你的回復
阿飛
好東西必須頂，
好激動有這么干的干貨，之前參加過的培訓都沒有講到這么核心的東西，真羨慕那些很早就認識你或者看到這個文章的朋友
2017-02-23 18:51:11
你的回復
你也比較早
eric
300萬信用貸，每月還款月供就得六七萬。房是買了，這么高的月供怎么辦？
2017-02-22 18:48:09
你的回復
先息后本的，每個月只還利息，300萬每個月大概15000多吧
FF
2017-02-18 23:20:16
FF
點贊
2017-02-18 23:19:37
你的回復
jlwang
有的銀行辦了手續(xù)是必須要提款的
2017-02-16 23:55:27
你的回復
恩，有的，不過有些時候是客戶經理忽悠你的
操作
hui
非常感謝
2017-02-13 17:22:27
丁
好的，非常感謝。
2017-02-09 22:46:59
你的回復
不客氣
丁
請問:直接用三百萬信用貸全款買下一套房子，可行嗎？如果可行，再用該房一抵五成銀行能批嗎？謝謝
2017-02-09 15:24:15
你的回復
300萬買房可以，但在一抵有難度，因為負債很高了。除非兩個人配合。
余強
點贊，謝謝！
2017-02-07 12:00:58
你的回復
謝謝點贊
明
請問如何界定同一批次，是同一天提交銀行材料，還是以銀行查征信為準，或者是要等前一批辦理下來之后才能辦理后一批。
2017-01-20 16:53:16
你的回復
前一批的征信查詢完了，就可以查詢下一批了。
Spy
申請十幾張信用卡，但是先不開卡，是不是就不影響信用貸的申請了？
2017-01-12 18:48:51
你的回復
影響，有查詢次數
Spy
能申請300萬跟個人收入有很大關系吧，這個收入可以自存流水嗎？
2017-01-11 12:02:44
你的回復
有關系，自存流水沒用的。
Janitor
贊，解決了一直困擾我的一個問題。
2017-01-04 22:48:14
你的回復
恩，真正清楚這個問題的人是極少的，我也想了很久，在和一個讀者探討利率的時候啟發(fā)了我，關鍵是理解利率的本質
余學文 Steve
樓主好人啊
2017-01-01 20:13:35
你的回復
過獎了
黃志杰
看到此文算是今天最大的收獲了！謝謝蟈蟈！
2016-12-28 20:12:40
你的回復
謝謝肯定
英鎊
非常實用
2016-12-24 06:43:57
你的回復
李廣
1.我多年前申請了十來張卡，都在用。會導致我信用貸多幾個就不好批了嗎？
2.我目前有一個信用貸20萬，明年十月到期。目前我還能再多頭申請其他幾份信用貸嗎？
謝謝
2016-12-24 00:04:02
你的回復
要結合幾個因素一起看：
勇往直前
點贊！實用教程。
2016-12-23 18:02:25
你的回復
未起床
謝謝您的回復！
2016-12-23 11:05:43
你的回復
不客氣，你可以看看辦理的思路，用到成都就行了。
未起床
有成都的信息嗎？
2016-12-23 09:10:38
你的回復
暫時沒有
彭
留言表示祝賀
2016-12-23 07:46:03
你的回復
謝謝
zaitian
能申請300萬跟個人收入也有很大關系吧，即使沒使用，能夠申請的額度是收入的多少倍？
2016-12-22 08:37:59
你的回復
是的，申請三百萬，我認為年收入至少要50+。額度最多年收入五倍吧，還得看工作單位。
Allen Xiao
身無分文買：次新房，總價500W。
先借500W全款買下（暫不考慮how）
再取現(xiàn)全部信用貸款，得300W
再清房坻押給銀行，得200W
還掉500W借款
可行性？
2016-12-22 08:26:31
你的回復
步驟有點問題，你把300萬信用貸取出來就會產生負債，這么高的負債，即使抵押也很難借到錢。應該是先抵押，拿到抵押的錢再取出信用貸。為什么不直接按揭貸款呢？
鋼琴??吳老師
持續(xù)關注，越寫越好
2016-12-22 06:50:18
你的回復
謝謝吳老師鼓勵，再玩玩看吧
信V傳德
蟈蟈兄終于開通評論了 人氣很旺
為你點贊！期待你后續(xù)動作~
2016-12-22 00:11:42
你的回復
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一元硬幣
牛逼，必須支持的。
2016-12-22 00:05:04
你的回復
謝謝支持
yoyo
再仔細拜讀
2016-12-21 23:51:31
你的回復
時間不早了，注意休息，晚安了……
frank
很厲害的
2016-12-21 23:46:40
你的回復
a 振飛
貸了這么多款，如何還款？
2016-12-21 23:36:39
你的回復
這是個問題，所以我寫的時候說了，得考慮自己的還款能力，最好不要超過家庭年收入的三倍。
君子藍顏
謝謝，辛苦你了。
2016-12-21 23:03:16
你的回復
謝謝，不辛苦的，還挺有意思的
陳峰????
蟈蟈出品，絕對精品
2016-12-21 22:47:52
你的回復
謝謝肯定，我以您這句話作為標準要求自己
撒哈拉
謝謝解答，之前不懂，用過一次，但是知道不能隨便用時立刻結清了，這樣也不行嗎？
2016-12-21 22:40:57
你的回復
只用了一個的話是問題不大的
撒哈拉
之前沒研究就貿然申請，現(xiàn)在申請了江蘇，寧波，南京，好幾個銀行不如蘇州，杭州就不給機會了，郁悶。請問還有什么辦法嗎？
2016-12-21 22:34:13
你的回復
如果你申請的三家已經用了，基本就很難再申請別的了，如果沒用過，是可以申請的。
棋亮
針對老破小 能否直接信用貸 全款付清 再抵押給銀行？這個時候抵押 銀行會查你的征信記錄嗎
2016-12-21 21:47:01
你的回復
這樣操作不合理，因為老破小房齡太大，超過30年，銀行一般就不給抵押了。
劉威信
留言已被用戶刪除
2016-12-21 21:46:22
你的回復
提醒的非常非常對，很認同，大家真得注意這一點，不要盲目的整錢買房……
Fynn
什么叫備用金類型的信用貸款？之前介紹的有哪些是滿足這個條件的？
2016-12-21 21:42:44
你的回復
之前介紹的信用貸除了農商行分期之外的8個產品全都符合這個要求。《如何成功申請300萬銀行信用貸款》對這個8個產品有一個排序。
mark
申請十幾張信用卡，會不會影響信用貸的申請？
2016-12-21 21:38:09
你的回復
會的，查詢次數太多，很多銀行就不能準入了，具體請看《如何成功申請300萬銀行信用貸款》
慶飛
很想知道青島的現(xiàn)狀，不知作者對青島了解多否
2016-12-21 21:33:38
你的回復
青島的情況不是很了解，你可以對應著這些銀行去咨詢一下，邏輯都是一致的
慶飛
任何一個城市都可以做到300萬信用貸嗎，達到300萬額度，需要跑多少家銀行
2016-12-21 21:30:02
你的回復
城市不同會有差異，上海8家銀行就可以了
千面之人
好東西自然大家喜歡
2016-12-21 21:08:54
你的回復
多謝肯定哦
吳強
終于可以留言了，恭喜恭喜啦！以后多講講關于怎樣維護征信的內容吧。
2016-12-21 21:07:08
你的回復
好的吳兄，我先學習下吧
Think
造福眾生
2016-12-21 21:06:54
你的回復
大家互相造福
Jimmy
取現(xiàn)過50萬，表示實在太繁瑣，不能想象取現(xiàn)300萬。實在沒什么操作性。
2016-12-21 21:06:26
你的回復
我很想體驗取現(xiàn)300萬的感覺，土豪把這個任務交給我吧
Think
不錯不錯，深圳的貸款信息可以查看 貸在深圳 公眾號
2016-12-21 21:05:18
你的回復
這帥哥一看就很靠譜啊，支持！
漢宜
深圳同行留名。
2016-12-21 21:03:55
你的回復
咱可能并不是同行，我只是個寫字的
操作
蟈蟈
第一時間給你點贊
2016-12-21 21:01:39
你的回復
謝謝你哦
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