為天地立心為生民立命 為往圣繼絕學(xué) 為萬(wàn)世開太平
隨著社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)越來(lái)越得到我們的重視和依賴，保險(xiǎn)對(duì)于我們的意義愈發(fā)重要。保險(xiǎn)有哪些種類？各類保險(xiǎn)解決什么問題？該買什么樣的保險(xiǎn)？我們面對(duì)這些疑惑的時(shí)候，多加了解保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)就顯得十分重要。
解決這樣的困惑，這個(gè)時(shí)候我們需要用到一張保險(xiǎn)階梯圖。
其實(shí)保險(xiǎn)分類是非常多的，每一種類型的保險(xiǎn)，都能解決不同的問題。我們把保險(xiǎn)分成9個(gè)保險(xiǎn)階梯：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃、財(cái)富傳承。
前面4個(gè)階梯是保人的保險(xiǎn)，都是低保費(fèi)高保障，高杠桿，起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的作用。后面5個(gè)階梯是錢的保險(xiǎn)，提高生活品質(zhì)和資產(chǎn)規(guī)劃。接下來(lái)我們就一起了解下每個(gè)階梯是什么？能幫我們解決的問題是什么？意外，指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病導(dǎo)致使身體受到傷害的客觀事件。比如游泳的時(shí)候突然心梗死了，這不叫意外，這是疾病死亡?？目呐雠霾沤幸馔?。像車禍、火災(zāi)，非本意的。球星科比墜機(jī)死亡，這些都是意外。一旦發(fā)生意外，會(huì)有兩種結(jié)果，一種是大意外，一種是小意外。意外經(jīng)常會(huì)發(fā)生，而且保費(fèi)也很便宜，人人都買得起。所以我們都需要配資一份合適額度的意外險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)是指一般包括社保、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療和商業(yè)住院醫(yī)療。這些保險(xiǎn)都是報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)，憑借發(fā)票報(bào)銷。我有社保了不用再買商業(yè)保險(xiǎn)了。其實(shí)不是這樣的，社保是國(guó)家的社會(huì)福利政策，是普及老百姓的最基礎(chǔ)的保障但保障相對(duì)較低，而且下有起付線，上有封頂額度。像自費(fèi)藥、進(jìn)口藥這些費(fèi)用都是不給報(bào)銷的。而企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療，保的是在職的員工，一旦離職，保障也中斷了，所以我們需要商業(yè)保險(xiǎn)去做個(gè)補(bǔ)充。 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要分兩部分：一個(gè)是住院報(bào)銷，一個(gè)是住院津貼。像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)很便宜，35歲的成人保費(fèi)才400多塊錢，住院醫(yī)療保障最高400萬(wàn)，重疾住院還有住院津貼。彌補(bǔ)了社保不能報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥的不足。商業(yè)險(xiǎn)的一般醫(yī)療險(xiǎn)買一份就可以，因?yàn)閳?bào)銷型的產(chǎn)品是實(shí)報(bào)實(shí)銷，不會(huì)重復(fù)報(bào)銷。前面講的醫(yī)療險(xiǎn)是屬于報(bào)銷型的，重疾險(xiǎn)是屬于給付型的，一旦罹患重疾，不管你花了多少錢，確診就賠付，而且是買多少賠多少。按重疾理賠次數(shù)分為：?jiǎn)未沃丶搽U(xiǎn)和多次重疾險(xiǎn)。按重疾保障期限分為：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)。國(guó)家規(guī)范定義的重疾險(xiǎn)種有25種，現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司為了讓我們獲得更多的權(quán)益，也會(huì)把病種提高到100種、120種。重疾也會(huì)分為輕癥、中癥，這些都是額外賠付的，不占用重疾保額。
健康大數(shù)據(jù)顯示，一個(gè)人一輩子罹患重疾的概率是72.18%。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在重疾的“檢出率越來(lái)越高”、“治愈率越來(lái)越高”、“治療費(fèi)用越來(lái)越高”、而且“發(fā)病年齡越來(lái)越低”造成了社會(huì)上的三高一低的現(xiàn)像，而導(dǎo)致這種狀況發(fā)生的原因就是“環(huán)境污染”、“水污染”以及“食品安全”，現(xiàn)在亞健康的人越來(lái)越多。如果人一輩子得大病的概率這么高，到底多少錢才夠用？有多少錢才能支撐家人恢復(fù)到健康呢？有的人會(huì)說，我有個(gè)30、50萬(wàn)就夠了。我有一個(gè)同事罹患肝癌晚期，治療期間花光了保險(xiǎn)公司的理賠款100萬(wàn)元，同時(shí)還要每個(gè)月5萬(wàn)元的藥物維持，一年的藥品費(fèi)用就是60萬(wàn)元，全都需要自己承擔(dān)。今年疫情，武漢大學(xué)人民醫(yī)院的一個(gè)醫(yī)生也爆出一位重癥患者的賬單，總費(fèi)用顯示已經(jīng)超過了112萬(wàn)元。重疾不可怕，可怕的是遙遙無(wú)期的療養(yǎng)費(fèi)用，不但長(zhǎng)時(shí)間不掙錢了，還要花很多錢。所以重疾險(xiǎn)保額至少也要100萬(wàn)起，只有高額的重疾險(xiǎn)，才能真正的解決醫(yī)療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)和生病期間收入損失補(bǔ)償費(fèi)用。而且重疾險(xiǎn)要給家庭每個(gè)人買足額的保障，不會(huì)因?yàn)槟硞€(gè)人生病而拖累家人，把辛辛苦苦攢的財(cái)富送到醫(yī)院去。我們經(jīng)常講，大病不可怕，怕在沒規(guī)劃，早規(guī)劃早安心，越早越安心。買不買保險(xiǎn)都等于買了保險(xiǎn)，只不過是投保的地方不一樣。投保給自己的口袋，一切風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；投保給保險(xiǎn)公司，可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)后的損失壽險(xiǎn)，又叫做為身價(jià)險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)分為：定期壽險(xiǎn)，普通終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)（隨著年齡增長(zhǎng)，保障額度也增加）。因?yàn)槭且员槐ｋU(xiǎn)人壽命為標(biāo)的的保險(xiǎn)，所以也稱責(zé)任險(xiǎn)。作為我們家里的經(jīng)濟(jì)支柱，可能有房貸車貸，上有老下有小。
所以我們應(yīng)該配置一些高額壽險(xiǎn)，首先足夠能覆蓋撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用、贍養(yǎng)父母的費(fèi)用等。所以我們有沒有內(nèi)心的責(zé)任和牽掛呢？這個(gè)責(zé)任沒人幫我們扛，我們只有自己扛著。所以壽險(xiǎn)其實(shí)就是讓我們安心的一種責(zé)任額度。其次壽險(xiǎn)可以作為大額保單，進(jìn)行有效指定的傳承。 我們看下這張圖，從媽媽懷胎十月到上之前到他上幼兒園、小學(xué)、初中，甚至未來(lái)上高中、大學(xué)等等，其實(shí)這里面羅列的費(fèi)用都挺低的，但是加在一起，也是超過百萬(wàn)的。在北京這樣的一線城市，怎么也得300萬(wàn)、400萬(wàn)。尤其我們中國(guó)人，總想把最好的留給孩子，穿好的、吃好的、喝好的、用好的，總不想委屈到自己的孩子。最貴的就是大學(xué)階段，如果上不同的學(xué)校，甚至是出國(guó)留學(xué)，費(fèi)用可能就更加的昂貴。如果是國(guó)內(nèi)的話，大概100萬(wàn)左右就夠了。如果是出國(guó)留學(xué)，每個(gè)學(xué)期可能就是四五十萬(wàn)，總額下來(lái)就至少300萬(wàn)、400萬(wàn)。孩子上學(xué)的這幾百萬(wàn)費(fèi)用，各位有準(zhǔn)備好嗎？給孩子準(zhǔn)備教育金是一定要確定安全性，我們不能買車、買房就拿去用了，有的人甚至為了高收益，拿去買P2P，結(jié)果跑路了。有的人說孩子就是吞金獸，然而其實(shí)孩子也是我們財(cái)神爺，具體參考下面的案例。所以我們給孩子準(zhǔn)備教育金的時(shí)候，一定要確定安全，不能有任何的一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，更重要的一個(gè)點(diǎn)是在孩子用錢的時(shí)候一定要確保靈活。就像我們經(jīng)常說的要種一棵參天大樹，可以護(hù)佑孩子一輩子，在他想收獲果實(shí)的時(shí)候就可以拿果實(shí)，當(dāng)他想乘涼的時(shí)候就可以乘涼。把教育跟養(yǎng)老放在一起，是因?yàn)閮杉虑橛兄睾系牡胤?。?dāng)孩子長(zhǎng)大的時(shí)候我們也老了。一輩子賺到的錢，就全都撫養(yǎng)孩子了，結(jié)果最后沒儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金。老了的時(shí)候就成了孩子心里面的一種負(fù)擔(dān)。這個(gè)雖然是甜蜜的負(fù)擔(dān)，但是也是負(fù)擔(dān)。所以我們要提前規(guī)劃好。說到養(yǎng)老，人這一輩子，雖然錢不是萬(wàn)能的，但是離了錢也是萬(wàn)萬(wàn)不能的。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這一輩子都是在花錢的過程當(dāng)中，我們0-25歲可能這個(gè)階段花的是父母的錢。真正賺錢的時(shí)候就是我們大學(xué)畢業(yè)到退休的這一段時(shí)間，然后60歲可能活到在長(zhǎng)命百歲，那時(shí)候花的錢也是花自己的。所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)有一個(gè)規(guī)律，叫賺錢一陣子，花錢一輩子。當(dāng)我們老的時(shí)候，是想靠社保、靠孩子還是靠自己呢？如果社保滿足不了我們的生活品質(zhì)，又不想拖累孩子的話，靠自己準(zhǔn)備了多少呢？美國(guó)勞工局曾與Fortune雜志社作一項(xiàng)長(zhǎng)達(dá)40年的研究計(jì)劃，隨機(jī)抽樣100位25歲的哈佛畢業(yè)生，連續(xù)40年，觀察并記錄他們的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債，40年后得出的結(jié)果是：49%的人要依賴親朋好友、社會(huì)救濟(jì)；29%的人去世了；12%的人宣告破產(chǎn)；5%的人要繼續(xù)工作；4%的人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、1%的人創(chuàng)業(yè)致富。也就是說只有5%的人可以過著自己理想的退休生活。即使這么聰明的一群人，如果不提前做好規(guī)劃也和普通人沒什么區(qū)別。所以在準(zhǔn)備退休規(guī)劃的時(shí)候，一定要遵循3個(gè)原則。第一安全第一。養(yǎng)老金應(yīng)該是一筆確定的現(xiàn)金，不能賭。要?？顚Ｓ?、沒有風(fēng)險(xiǎn)、不被挪用；第二以終為始。目標(biāo)設(shè)定是關(guān)鍵，想要有什么樣的生活，需要準(zhǔn)備多少錢，當(dāng)目標(biāo)清楚了就要有紀(jì)律的按部就班，一步步的去實(shí)現(xiàn)；第三永續(xù)規(guī)劃。退休金是一個(gè)長(zhǎng)周期而且數(shù)額很大的計(jì)劃，需要提前規(guī)劃，盡早準(zhǔn)備，并作一個(gè)永續(xù)的規(guī)劃。所以我們未來(lái)養(yǎng)老要花的錢一定是持續(xù)穩(wěn)定、安全的現(xiàn)金流。我們要準(zhǔn)備孩子的教育金，又要準(zhǔn)備養(yǎng)老金，如何可以做到一金兩用呢？同時(shí)總保費(fèi)200萬(wàn)，現(xiàn)在好幾家保險(xiǎn)公司，還可以附贈(zèng)一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，專門針對(duì)老年人的養(yǎng)老問題，提供一站式的社區(qū)養(yǎng)老方式，打破傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的束縛，進(jìn)行短期體驗(yàn)或長(zhǎng)期入住，開始自己的“旅居式”養(yǎng)老。 很多做生意的人，都是希望透過自己的努力可以多賺一些錢，然后提升家里的生活品質(zhì)，讓我們未來(lái)不會(huì)為了錢而擔(dān)憂。每個(gè)人的追求不一樣，但是追求的背后都離不開錢。所以任何一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，開創(chuàng)的目的都是希望現(xiàn)在好，未來(lái)更好，最好是哪天不工作的時(shí)候都有被動(dòng)的收入源源不斷。 但是話又講過來(lái)，多少企業(yè)主在開創(chuàng)企業(yè)的時(shí)候，家里的錢拿到公司里去用，公司賺的錢再拿到家里，這種資產(chǎn)混同的事情是特別多的。從公司的錢拿到個(gè)人是需要交個(gè)人所得稅的。所以這也是為什么要去做資產(chǎn)保全、做家庭與企業(yè)資產(chǎn)的隔離。所以做好家庭跟企業(yè)資產(chǎn)隔離是非常重要的，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)企業(yè)不單有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可能還有稅務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)企業(yè)一旦有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就會(huì)波及到我們家庭。案例：關(guān)于杜鵑，國(guó)美的董事長(zhǎng)當(dāng)時(shí)出事情的時(shí)候，別人想趁機(jī)打劫，還好杜鵑購(gòu)買了一些保險(xiǎn)跟信托，然后她把錢拿出來(lái)，救了國(guó)美，所以我們企業(yè)家在沖鋒陷陣的時(shí)候，一定要有安守本營(yíng)的資金，畢竟未來(lái)發(fā)生什么不知道，所以做好家庭跟企業(yè)資產(chǎn)隔離是非常重要的。 像發(fā)達(dá)國(guó)家的稅收系統(tǒng)已經(jīng)非常的健全。中國(guó)其實(shí)在改革開放之后，也開始逐步完善稅收體統(tǒng)，像企業(yè)的營(yíng)改增、個(gè)人綜合所得稅、房產(chǎn)稅等。現(xiàn)在稅務(wù)系統(tǒng)會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格。 我們來(lái)看一個(gè)圖片比例，不同國(guó)家和地區(qū)的稅收總額以及個(gè)稅的占比。新加坡是18.5，臺(tái)灣是20.8，香港是24.7，英國(guó)是27.1，日本是30.6，美國(guó)是36.2，而中國(guó)只有6.2，我們就知道個(gè)人為國(guó)家的貢獻(xiàn)，離發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)差距甚大？ 未來(lái)的稅務(wù)系統(tǒng)一定是越來(lái)越嚴(yán)格的。所以我們要把我們的應(yīng)稅資產(chǎn)降低，增加免稅輕稅資產(chǎn)，讓我們的稅務(wù)跟資產(chǎn)相對(duì)平衡。有的人就說傳承，我又沒那么多錢，這個(gè)事跟我沒啥關(guān)系。傳承會(huì)跟每一個(gè)人相關(guān)，我們總有房子吧。在北京一套五十平的房子也得有300/400萬(wàn)。如果不提前做好規(guī)劃也會(huì)出現(xiàn)遺產(chǎn)糾紛問題。大家在網(wǎng)上可能看到過這樣的一些圖，叫美國(guó)爺爺和中國(guó)爺爺?shù)膱D。咱中國(guó)的爺爺有100萬(wàn)，兩個(gè)兒子各50萬(wàn)，然后也不買保險(xiǎn)，到第三代就越來(lái)越少。然后美國(guó)爺爺會(huì)拿一部分資產(chǎn)去用來(lái)做保險(xiǎn)規(guī)劃，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的身故受益金它是免稅的，留一部分自己享受生活。這就是把錢留給自己，把命留給孩子。所以傳承對(duì)我們每個(gè)人來(lái)講，早晚都會(huì)遇到，吃不掉，用不掉，花剩的錢想要傳承給誰(shuí)？想要照顧誰(shuí)呢？都需要提早去做規(guī)劃。每個(gè)人賺錢都不容易，學(xué)會(huì)用金融工具、法律工具去保護(hù)。我們結(jié)合著這9個(gè)保險(xiǎn)階梯圖思考一下，重點(diǎn)想解決什么問題。
這個(gè)時(shí)候就要開始去盤點(diǎn)，手上的資金是短期要用的，中期要用的，還是長(zhǎng)期要用的？然后按照家庭標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖來(lái)配置。比如10%的要花的錢，像這次疫情3個(gè)多月都不能出去工作，我們要有足夠的生活費(fèi)。20%就是保命的錢。用高杠桿轉(zhuǎn)移掉風(fēng)險(xiǎn)后的損失，比如買大病險(xiǎn)，買醫(yī)療險(xiǎn)，起到專款專用。30%的錢用來(lái)做高收益投資，當(dāng)然同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。40%的錢要用來(lái)做長(zhǎng)期穩(wěn)健的配置，比如孩子的教育，自己的養(yǎng)老金。鎖定長(zhǎng)期的未來(lái)收益。最后關(guān)注一下關(guān)于保險(xiǎn)階梯圖每一個(gè)階梯的額度的建議。意外險(xiǎn)建議要做收入的10倍。10年的時(shí)間，它可以起到一個(gè)緩和過渡的這樣一個(gè)過程。醫(yī)療險(xiǎn)至少要做到200萬(wàn)。意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都很便宜的，所以額度可以做高一些。重疾險(xiǎn)的是至少100萬(wàn)起，因?yàn)檎嬲蟛〉脑捒赡?00萬(wàn)都不夠。身價(jià)險(xiǎn)也是責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任有多大，額度就做多大。教育金如果是國(guó)內(nèi)的至少100萬(wàn)，國(guó)外的話至少是300萬(wàn)。養(yǎng)老金至少準(zhǔn)備個(gè)三五百萬(wàn)，具體根據(jù)我們對(duì)養(yǎng)老生活品質(zhì)追求的程度而定。資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃跟財(cái)富傳承，按照需求額度來(lái)定，每個(gè)人的情況不一樣，所以一定是要量身定制的。 我們可以配合家庭保單整理表，可以清楚的分析我們現(xiàn)有的保障，和保障缺口，配合著保險(xiǎn)階梯圖去完善家庭資產(chǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)讓生活更美好，希望我們都可以合理合法去規(guī)劃好我們的人生。
凡事預(yù)則立，希望我們都可以病有所醫(yī)，殘有所仗，親有所奉，幼有所護(hù)，壯有所倚，老有所養(yǎng)，錢有所積，產(chǎn)有所保，財(cái)有所承，愛有所繼。 只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已！今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)，父母預(yù)備兒女，這是真慈愛，能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代人！——胡適
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