卓越金生兩全險(xiǎn)&美滿金生年金險(xiǎn)是中國(guó)人保2022年兩款開(kāi)門(mén)紅年金，作為儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最值得關(guān)心的就是收益怎么樣？此類開(kāi)門(mén)紅年金都是主險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶的組合形式，下面就分別從這兩方面看看它們收益怎么樣？

1、卓越金生兩全險(xiǎn)

卓越金生保障期只有7年，繳費(fèi)期最短3年。3年交，在第5、第6年返年交保費(fèi)的60%，滿7年返一筆滿期金。

以40歲男性，每年繳10W，3年繳30W為例：第5、第6年每年返6W，7年滿期時(shí)給付20.8W，合計(jì)32.8W，減去投入的30W，7年總收益為2.8W，通過(guò)計(jì)算真實(shí)內(nèi)部收益率IRR約為1.66%。

作為主險(xiǎn)，收益率只有一點(diǎn)幾自然是無(wú)法讓人滿意的，幸好返的錢(qián)如果不拿出來(lái)用的話還能在附加的萬(wàn)能賬戶二次增值，萬(wàn)能賬戶我們最后聊，再看看另一款主險(xiǎn)美滿金生。

2、美滿金生年金險(xiǎn)

美滿金生保障期相對(duì)更長(zhǎng)，分為10年與15年。仍以3年交為例，40歲男性每年交1W，合計(jì)交3W，第5-9年每年返6千，合計(jì)返3W，滿10年時(shí)返滿期金2569，第10年的滿期金就相當(dāng)于是主險(xiǎn)的收益。通過(guò)計(jì)算，真實(shí)內(nèi)部收益率為1.33%，比卓越金生更低。

3、品質(zhì)金賬戶

通過(guò)上文看出主險(xiǎn)的收益率都比較低，如果只宣傳這樣的收益，相信都不會(huì)投保，所以我們聽(tīng)到的宣傳更側(cè)重于目前利率5%的萬(wàn)能賬戶——品質(zhì)金賬戶。主險(xiǎn)所返的資金能進(jìn)入這個(gè)賬戶二次增值。

萬(wàn)能賬戶的收益是浮動(dòng)的，人保品質(zhì)金賬戶合同保底利率為3%，高于3%的收益是不能保證到手的。

卓越金生返的資金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶后收益率會(huì)提升多少？受主險(xiǎn)低收益拖累，按確定的保底利率3%來(lái)看，20年能將主險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶收益率拉高到2.59%，按中檔利率4.5%的話，20年提高至3.72%，比常見(jiàn)的終身復(fù)利3.5%的增額終身壽險(xiǎn)高一些，但還是那句話：中檔利率收益并非肯定能到手的。

人保品質(zhì)金賬戶保底利率3%，在萬(wàn)能賬戶中是最高的，追加資金進(jìn)去扣除的初始費(fèi)用為2%（并非市場(chǎng)最低的1%），前5年從賬戶取錢(qián)分別扣3%、2%、1%、1%、1%，整體表現(xiàn)不錯(cuò)。

寫(xiě)在最后

卓越金生比美滿金生保障期更短，因?yàn)橹麟U(xiǎn)收益低，資金當(dāng)然是越快進(jìn)入萬(wàn)能賬戶增值越好，投此類年金險(xiǎn)就好比想買(mǎi)新鮮牛肉，檔主說(shuō)：新鮮牛肉不單賣(mài)，想買(mǎi)必須先買(mǎi)一份冷庫(kù)凍豬肉。

是否值得投保取決于能否接受前幾年資金在主險(xiǎn)中的低收益，以及后面資金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶后結(jié)算利率低于期望甚至只有保底利率的事實(shí)。至于期望萬(wàn)能賬戶十幾二十年都能保持中檔利率4.5%以上，筆者只能說(shuō)：不要那么樂(lè)觀！

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