前幾天，香港的朋友Carrie找我聊天。Carrie說(shuō)，香港沒(méi)法給新生兒辦社保，自己正在考慮給剛剛出身的小朋友買一份商業(yè)保險(xiǎn)，但漫天飛的生詞，真的讓她不知道該買哪一種保險(xiǎn)好。 “什么返還型、消費(fèi)型、分紅，到底是什么意思？”Carrie問(wèn)我。 剛好，我這幾天也想為瓜瓜買一份保險(xiǎn)，所以特地去咨詢了幾位我在保險(xiǎn)公司供職的朋友，自己也對(duì)比了一些產(chǎn)品。看完這篇文章，你一定會(huì)更加清楚該買什么、不該買什么。 一、社保。 對(duì)于大陸的媽咪和孩子來(lái)說(shuō)，首先當(dāng)然是社保（少兒醫(yī)保）。 小朋友一出生就可以給他買少兒醫(yī)保了哦，出生后三個(gè)月內(nèi)辦理可以立刻享受醫(yī)保，不然就要等到每年9月1日到11月30日集中辦理了，次年1月1日才能享受。 拿杭州舉例，每年只要付200塊錢，就能報(bào)銷一定比例（一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)醫(yī)院支付比例不同，也有上限，具體想了解的話就百度下當(dāng)?shù)卣呔秃?，這里不展開(kāi)講了哈。）這個(gè)羊毛必須薅。
二、商業(yè)保險(xiǎn)。
社保畢竟還是提供最基礎(chǔ)的保障，但商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社保覆蓋不到的部分。
目前針對(duì)小朋友的商業(yè)保險(xiǎn)分為幾類，我挑選了最常購(gòu)買的幾類，做了一張簡(jiǎn)單的Excel表格（往下翻）。
目前市面上的險(xiǎn)種眼花繚亂，不少險(xiǎn)種在主險(xiǎn)之外還會(huì)附加一些險(xiǎn)種（比如主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，附加給你住院醫(yī)療險(xiǎn)，不過(guò)保額比主險(xiǎn)低一些）。
我的建議是，綜合險(xiǎn)種可以買，不少綜合險(xiǎn)種也挺好的。但大家一定要了解具體的險(xiǎn)種和自己的需求，用有限的資金去買幾個(gè)真正需要的種類，把保額做大。不要稀里糊涂買了一堆不必要的附加險(xiǎn)，白白浪費(fèi)了錢；或者不了解自己買了哪些險(xiǎn)種，導(dǎo)致重復(fù)購(gòu)買。
下面是Excel表格：
一定要在幾個(gè)種類里排序的話，我推薦的優(yōu)先順序是重疾>意外傷害險(xiǎn)＞住院醫(yī)療險(xiǎn)>教育儲(chǔ)蓄基金（針對(duì)有社保的大陸地區(qū)而言）。
請(qǐng)記住一個(gè)重要的原則：重大風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先保障；小病小痛花不了幾個(gè)錢，不是上來(lái)就要考慮的。
A.重疾險(xiǎn)應(yīng)該買，而且應(yīng)該早點(diǎn)買。
推薦指數(shù)：★★★★
重疾險(xiǎn)顧名思義，即重大疾病保險(xiǎn)。為什么優(yōu)先推薦重疾險(xiǎn)？
1、在所有疾病中，罹患重疾對(duì)一個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況的挑戰(zhàn)是最大的。
很多人會(huì)覺(jué)得，相對(duì)于感冒發(fā)燒看門診、磕磕碰碰縫個(gè)針來(lái)說(shuō)，重疾的發(fā)病率很低，買了說(shuō)不定是白花錢。
但買保險(xiǎn)不能僅僅考慮“概率”。從抗風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)，一旦確診重疾，幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的治療費(fèi)用對(duì)一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)會(huì)是重大打擊。畢竟，除了初期的診療費(fèi)用以外，罹患重疾還會(huì)產(chǎn)生大筆后續(xù)的治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等等，除非是“土豪”家庭，否則一般家庭會(huì)受到極大影響。
此外，目前重疾有越來(lái)越低齡化的趨勢(shì)。
2、越早買越便宜。
小朋友年齡越小，保費(fèi)就越便宜，此后每大一歲，保額就會(huì)相應(yīng)增加。
拿一個(gè)小寶寶和一個(gè)成年人比，同樣是50萬(wàn)保額的返還型保險(xiǎn)，成年人可能一年需要繳一兩萬(wàn)才能拿達(dá)到同樣的保額；而小寶寶就只要每年繳一兩千就可以保50萬(wàn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較劃算。
3、種類未必越多越好。
我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的時(shí)候也可能會(huì)眼花繚亂。有些重疾險(xiǎn)可以保80種疾病，有些則是40種、20種。到底買幾種合適？
首先，無(wú)論涵蓋了是80種還是40種重疾，一般都會(huì)包括國(guó)家規(guī)定的25種重大疾病，比如惡性腫瘤等等，這25種疾病在重疾中都屬于比較高發(fā)的，基本可以占到重疾理賠的90%了；
其次，市場(chǎng)上經(jīng)常會(huì)看到專為少兒設(shè)置的重疾險(xiǎn)，比如包含了白血病、嚴(yán)重川崎病、小兒麻痹癥等疾病的兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。到底有沒(méi)有必要對(duì)這幾種病癥進(jìn)行額外的考慮？
其實(shí)，小朋友中患病率最高的是白血病，白血病又叫血癌，屬于癌癥的一種。癌癥其實(shí)就是惡性腫瘤（后面一種是比較書面的叫法），本身已經(jīng)包含在國(guó)家規(guī)定的25種重疾中。
而小兒麻痹癥的學(xué)名“脊髓灰質(zhì)炎”，雖然不屬于25種重疾范圍，但隨著疫苗的普及，發(fā)病率已經(jīng)急劇下降。
嚴(yán)重川崎病多發(fā)于5歲以下少兒，也不屬于25種重疾范圍。但如果及時(shí)發(fā)現(xiàn)并治療，在沒(méi)有并發(fā)癥的情況下，治療費(fèi)用在萬(wàn)元以內(nèi)，一般家庭是可以承受的。
總結(jié)一下，不管重疾種類有多少，發(fā)病率較高且理賠較多的25種重大疾病基本包括在里面了，所以，不要一味追求重疾種類多少，要注意有些動(dòng)輒80種、100種的重疾險(xiǎn)，有可能只是為了吸引眼球。當(dāng)然，如果同樣保費(fèi)，范圍當(dāng)然越多越好啦。至于專門針對(duì)兒童高發(fā)疾病的，有當(dāng)然好，沒(méi)有問(wèn)題也不是很大。
4、有“保費(fèi)豁免”功能就最好。
買的時(shí)候，可以關(guān)注下是否有保費(fèi)豁免功能，有則更好。保費(fèi)豁免是指投保人發(fā)生身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等情況，保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)后，投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。
B.住院醫(yī)療險(xiǎn)可以考慮，但門診險(xiǎn)完全沒(méi)必要。
住院醫(yī)療險(xiǎn)推薦指數(shù)：★★★
住院醫(yī)療險(xiǎn)常指報(bào)銷住院費(fèi)用的險(xiǎn)種，一般都是在社保報(bào)銷后進(jìn)一步進(jìn)行補(bǔ)償，產(chǎn)品價(jià)格主要跟保額有關(guān)，還包括是否涵蓋非醫(yī)保藥品，是否有起付線等，具體差異要看產(chǎn)品條款。
住院醫(yī)療發(fā)生概率不算太高，花費(fèi)介于重疾和門診之間，可買可不買。如果主險(xiǎn)里有附加此險(xiǎn)，那么買買也無(wú)妨。個(gè)人建議是，重疾險(xiǎn)結(jié)合住院醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買，反正一般的附加險(xiǎn)也不會(huì)很貴。
健康險(xiǎn)里還有一個(gè)種類，叫門診險(xiǎn)。門診險(xiǎn)是完全沒(méi)必要買的（這里針對(duì)的是大陸地區(qū)，像Carrie一樣在香港沒(méi)有少兒醫(yī)保，那么門診險(xiǎn)可以考慮）。
大陸社保本身已經(jīng)能夠Cover掉門診里的大部分費(fèi)用，剩下的錢我們自己也能夠承擔(dān)，幾乎不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成任何影響，在財(cái)務(wù)上來(lái)說(shuō)，這叫“自留風(fēng)險(xiǎn)”；一些單位甚至可以報(bào)銷一部分子女的門診費(fèi)用。一般來(lái)說(shuō)，門診的費(fèi)用通常也不高，保險(xiǎn)理賠需要時(shí)間和精力，在這里花費(fèi)時(shí)間成本，也不是那么值得。
C.意外險(xiǎn)較靈活，意外發(fā)生概率較高，建議買。
推薦指數(shù)：★★★☆
意外是誰(shuí)都預(yù)料不到、突發(fā)的、不可控的，而小朋友好動(dòng)，對(duì)外界的風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力差，安全意識(shí)也比較弱，1-4歲又是意外高發(fā)的年齡。
我之前寫過(guò)，瓜瓜大概在一歲半多的時(shí)候摔破頭縫了好幾針，當(dāng)時(shí)為了用更細(xì)的美容針，就去私立整形醫(yī)院縫針，只能全部自費(fèi)，大概花了三四千元。其實(shí)這筆錢是有可能通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)賠付的。
像這樣的磕碰、貓爪狗咬、燒燙傷、交通意外等，一般都屬于意外險(xiǎn)的范疇。一般意外險(xiǎn)是一年買一次的，比較靈活，費(fèi)用也不高，不會(huì)對(duì)家庭造成太大的負(fù)擔(dān)。
這里說(shuō)一下，目前市面上五花八門的意外險(xiǎn)非常多，比如我看到一款產(chǎn)品，主險(xiǎn)是意外險(xiǎn)，附加了走失慰問(wèn)金、綁架勒索每日津貼等等。說(shuō)真的，如果真的走失了，靠著幾塊慰問(wèn)金能頂什么用呢？所以這一部分我認(rèn)為只是噱頭，沒(méi)有購(gòu)買的必要，畢竟，從精算角度來(lái)講，不管附加任何險(xiǎn)種，都是要多收費(fèi)的。
D.教育基金屬于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，有條件時(shí)再購(gòu)買。
推薦指數(shù)：★★
我朋友認(rèn)為，如果個(gè)人理財(cái)做得還不錯(cuò)的話，完全沒(méi)必要買作為儲(chǔ)蓄的教育基金。其實(shí)，這種觀點(diǎn)是不對(duì)的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和理財(cái)?shù)墓δ苁遣煌?，無(wú)法僅用收益去比較。
教育基金主要有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：一是它作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，到了一定年齡（比如小朋友18歲要上大學(xué)的時(shí)候）是一定可以拿到手的。如果你想為孩子未來(lái)上學(xué)強(qiáng)制攢下一筆錢（畢竟這筆錢可能每年花著花著也就沒(méi)了），會(huì)是不錯(cuò)的選擇。二是大部分教育基金都有“保費(fèi)豁免”功能，什么是保費(fèi)豁免，前面已經(jīng)解釋過(guò)了。
但教育基金的也有缺點(diǎn)。一是，它既然是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，那么如果家庭里一旦遭遇經(jīng)濟(jì)上的變故，不交續(xù)期保費(fèi)，屬于合同終止，損失會(huì)很大。不像理財(cái)產(chǎn)品，需要現(xiàn)金的時(shí)候，贖回就行了。二是，從投資角度考慮，它的收益性都不會(huì)太好（當(dāng)然，理財(cái)產(chǎn)品也不能保證不會(huì)虧本）。
所以，對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)的家庭而言，教育基金完全可以排到最末尾買。如果家庭的經(jīng)濟(jì)狀況還可以，整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)（重疾等保險(xiǎn)都已經(jīng)買齊了，家庭儲(chǔ)蓄也比較豐厚），那么可以考慮為了孩子的教育強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一筆費(fèi)用。
E.上了幼兒園以后，可以考慮買學(xué)平險(xiǎn)。
如果小孩上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)了，可以買學(xué)平險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)全稱為“學(xué)生平安保險(xiǎn)”，幼兒園、中小學(xué)等全日制教育機(jī)構(gòu)的學(xué)生都能投保。大部分學(xué)平險(xiǎn)包含了意外、重疾、住院醫(yī)療等險(xiǎn)種，一般一年就繳納幾十到上百不等，保障期就是在校的一年。由于小朋友在校出意外的概率比在家出意外的概率要高些，考慮到這一點(diǎn)，學(xué)平險(xiǎn)是可以買的。
不過(guò)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)學(xué)校一般禁止代售學(xué)平險(xiǎn)，只能家長(zhǎng)自己去買了。另外，學(xué)平險(xiǎn)比較便宜，相對(duì)的保障也比較低比較基礎(chǔ)，有些保額是相當(dāng)?shù)偷?，有些不保重疾，或者保也只保一兩萬(wàn)，其實(shí)等于沒(méi)有。個(gè)人建議是，如果買了重疾、意外險(xiǎn)或一些綜合險(xiǎn)種的，不買學(xué)平險(xiǎn)也沒(méi)事。但如果什么商業(yè)保險(xiǎn)也沒(méi)有買，那么建議買個(gè)學(xué)平險(xiǎn)墊個(gè)底，至少能在社保之外再得到一些基本的保障。不過(guò)，不管買沒(méi)買學(xué)平險(xiǎn)，我個(gè)人都建議，還是要單獨(dú)買一份重疾險(xiǎn)。
一、重疾險(xiǎn)買多少額度合適？
個(gè)人認(rèn)為，既然要買重疾險(xiǎn)，就要按需求買夠，否則就無(wú)法從根本上解決家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。
重疾險(xiǎn)建議保額：50萬(wàn)以上。像白血病的治療，后續(xù)營(yíng)養(yǎng)等費(fèi)用，少說(shuō)50萬(wàn)起跳。
其實(shí)哪怕是50萬(wàn)，也只能算是中等保額的產(chǎn)品，由于重疾發(fā)生的概率小，有些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額每年只要交幾百塊就可以了，并不昂貴。
二、重疾險(xiǎn)應(yīng)該購(gòu)買定期還是終身的？
個(gè)人建議是，定期的靈活度更高一些。目前市面上有不少短期的重疾險(xiǎn)可供選擇。比如交一年的費(fèi)用，保證一年內(nèi)的重疾問(wèn)題，這樣相對(duì)比較靈活，保險(xiǎn)品種更新?lián)Q代快，第二年新出了其他更好的產(chǎn)品也方便更換。
中期或者終身重疾險(xiǎn)在選擇的時(shí)候，要注意，繳費(fèi)期上不必選擇太長(zhǎng)，可以集中在孩子未成年之前，等孩子成年了可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但保障期可相對(duì)較長(zhǎng)（比如60年、70年、80年）。
三、主險(xiǎn)之外的附加險(xiǎn)怎么選擇？
還是那句話，不管附加險(xiǎn)如何誘人，最終還是要投保人掏錢的，我們一定要根據(jù)自己的需求來(lái)選擇。
但重疾險(xiǎn)里，如果搭配有一些輕癥或者住院醫(yī)療的險(xiǎn)種，還是建議選擇的。
有些保險(xiǎn)會(huì)宣傳自己有“返還”，聽(tīng)上去好像會(huì)比不“返還”的要更“值”一些。
其實(shí)所謂“返還”，就是儲(chǔ)蓄（返還）型保險(xiǎn)，如果在一定年限中沒(méi)有發(fā)生條款責(zé)任的話，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢返還給你（有可能一次返還，也有可能分好幾次）；
和返還型保險(xiǎn)相對(duì)的，就是消費(fèi)型保險(xiǎn)，在保障期間沒(méi)有產(chǎn)生理賠的話，保費(fèi)也就不退還了。相當(dāng)于汽車保險(xiǎn)，你買了保險(xiǎn)在路上開(kāi)一年，沒(méi)有發(fā)生任何剮蹭，這錢就不退給你了，相當(dāng)于花錢買了個(gè)心安。
消費(fèi)型保險(xiǎn)好，還是返還型保險(xiǎn)好？其實(shí)從精算角度上來(lái)說(shuō)，他們的本質(zhì)是一樣的。對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，可能只是觀念上的區(qū)別，覺(jué)得消費(fèi)型保險(xiǎn)如果沒(méi)有發(fā)生條款責(zé)任，錢都被保險(xiǎn)公司掙去了，不劃算；而返還型保險(xiǎn)最后還有些錢退回到手上，好像心理能接受一些。其實(shí)，返還型保險(xiǎn)中，投保人也一樣要付出保費(fèi)的時(shí)間與機(jī)會(huì)成本的，扣去的錢是和消費(fèi)型險(xiǎn)種差不多的。
說(shuō)到底，保險(xiǎn)的本質(zhì)是消費(fèi)型，無(wú)論購(gòu)買消費(fèi)型還是返還型，這一類錢都花費(fèi)掉了。
消費(fèi)型險(xiǎn)種通常比較便宜，一般可以比返還型便宜50%；所以個(gè)人建議是，支付能力較弱的，可以買消費(fèi)型險(xiǎn)種；思想上接受不了錢直接沒(méi)了的，可以買返還型險(xiǎn)種。
給孩子買儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，只要實(shí)現(xiàn)自己最主要的目的就行，至于是不是分紅型的不是特別重要。
到底要不要去香港購(gòu)買保險(xiǎn)？我認(rèn)為要看情況。內(nèi)陸保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)各有優(yōu)勢(shì)，我的建議是，如果經(jīng)濟(jì)條件很不錯(cuò)的家庭，也是可以考慮配置一些香港保險(xiǎn)的，但普通家庭千里迢迢到香港去買保險(xiǎn)，還是要慎重。
香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)還是在的，比如保費(fèi)相對(duì)較低，保障的內(nèi)容更廣泛；用美元結(jié)算，相當(dāng)于配置了一部分美元資產(chǎn)；另外，有不少國(guó)際大保險(xiǎn)公司，都有百年的歷史了，相對(duì)也還讓人放心。如果說(shuō)需求希望實(shí)現(xiàn)保障的時(shí)候，同時(shí)將一部分資產(chǎn)分散配置，那么香港保險(xiǎn)是可以選擇的。但普通的家庭，又是給孩子買保險(xiǎn)的話，特意上香港去意義不大。
一來(lái)，境外交易有監(jiān)管、匯率風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)在香港保險(xiǎn)從業(yè)人員越來(lái)越多，有些銷售員甚至不惜到內(nèi)陸對(duì)客戶進(jìn)行耐心講解。按照我國(guó)目前現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管政策來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)陸直接銷售香港保險(xiǎn)，這一行為目前尚處在灰色地帶，不受大陸法律的允許和保護(hù)。
有些人千里迢迢去香港簽單，但如果買了美金保單，也會(huì)面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。雖然美元是強(qiáng)勢(shì)穩(wěn)健貨幣，但一些產(chǎn)品是在數(shù)十年后結(jié)算的，未來(lái)匯率如何、美元到底還會(huì)不會(huì)依然穩(wěn)健，很難預(yù)測(cè)。
二、保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的服務(wù)，一旦發(fā)生條款責(zé)任，內(nèi)陸理賠起來(lái)更方便。
購(gòu)買保險(xiǎn)和其他商品有很大的不同，一般的商品從香港買回來(lái)，就一次性完成了交易，屬于消費(fèi)品。而保險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)是一份承諾，在發(fā)生條款責(zé)任時(shí)，受益人得到保險(xiǎn)公司相關(guān)服務(wù)與利益的保障。從買了保險(xiǎn)那一刻開(kāi)始，就意味著保險(xiǎn)公司服務(wù)的起點(diǎn)，如果在內(nèi)陸買保險(xiǎn)，簽單、理賠等都會(huì)方便一些。
另外，隨著內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展，一些產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力也開(kāi)始凸顯，雖然還比不上香港的產(chǎn)品品種豐富，但目前內(nèi)陸的保險(xiǎn)業(yè)正在飛速發(fā)展，有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品還是相當(dāng)多的。
我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)之前，一定要特別注意：
一、看清條款！看清條款！看清條款！
看清條款，重要的事情說(shuō)三遍！
很多人會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)理賠的時(shí)候很坎坷，有時(shí)候真的是因?yàn)闆](méi)有看清條款導(dǎo)致的。我還是拿重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，哪怕是國(guó)家規(guī)定的25種重疾，也不是每一種都在確診后第一時(shí)間就能立刻獲賠的。
比如，一些公司要求急性心肌梗塞需要存活90天，而腦中風(fēng)后遺癥則要存活180天以上。沒(méi)看清楚條款，到頭來(lái)一定會(huì)面臨理賠糾紛。條款上有任何自己不明白的，一定要多問(wèn)。
另外，大陸保險(xiǎn)合同中一般會(huì)有免責(zé)條款，比如在酒駕中發(fā)生了意外、吸毒等明知故犯的人為因素導(dǎo)致的意外，或者戰(zhàn)爭(zhēng)、地震等不可抗拒力導(dǎo)致的意外，保險(xiǎn)公司是免責(zé)的。這些情況也要看清楚。
二、貨比三家。
上面說(shuō)了，不同公司的產(chǎn)品各種各樣，條款也有不同規(guī)定，我們一定要貨比三家，才能挑選出最適合自己家庭狀況的產(chǎn)品。
最后，即使是保險(xiǎn)合同簽訂以后，你也還有15天的猶豫期，屆時(shí)可以去公司取消合同，不產(chǎn)生任何費(fèi)用；過(guò)了猶豫期再終止合同，損失就比較大了。
（好多麻麻說(shuō)，為什么沒(méi)早早發(fā)現(xiàn)我們，別擔(dān)心，記得置頂，就不會(huì)看不到咱們咯）
聯(lián)系客服
