前段時(shí)間，幾家銀行的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)發(fā)生虧損，想必大家都聽說了。
結(jié)果這兩天又來了一個(gè)爆炸消息，一家銀行破產(chǎn)。
真是啪啪打了那些把銀行理財(cái)當(dāng)做無風(fēng)險(xiǎn)投資來買的人的臉。
銀行不是最安全的地方嗎？不是有保本保收益嗎？怎么也靠不住了？
再次提醒大家銀行理財(cái)不保本。
那有沒有其他安全又穩(wěn)健的理財(cái)方式呢？
大家，保險(xiǎn)年金產(chǎn)品真的可以考慮起來了！
保險(xiǎn)公司非常安全，有多重保護(hù)機(jī)制。
有保證金制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、公積金制度、保險(xiǎn)保障基金制度、再保險(xiǎn)制度給保險(xiǎn)公司保駕護(hù)航。
就算真的挺不住倒閉了，保單也會(huì)有其他保險(xiǎn)公司接手，
保單利益是不會(huì)有損失的。
不過，很多朋友覺得年金返錢太慢了，要到50、60歲才能領(lǐng)到，
今天就給大家介紹一款快返型+萬能賬戶形式的年金，
叫做鉆多多。
是為數(shù)不多，還在售的4.025%年金。
1.快返型年金+萬能賬戶
鉆多多的形態(tài)挺特殊，是快返型年金+萬能賬戶的形式。
什么是快返型年金呢？
簡單說，就是能快速返錢的年金。
經(jīng)典的年金，都是55歲、60歲開始領(lǐng)錢的，
鉆多多在保單第5年就開始領(lǐng)錢了。
平安開門紅期間推出的財(cái)富金瑞21也一樣，第5年就返錢（后面會(huì)做對比）。
鉆多多、財(cái)富金瑞21還都有萬能賬戶。
萬能賬戶相當(dāng)于一個(gè)二次增值的賬戶，
年金如果不領(lǐng)取，就自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能賬戶復(fù)利生息。
那年金+萬能的組合，能有怎么樣的效果呢？
我們來算算~
比如30歲的小花，選擇繳費(fèi)5年，每年繳費(fèi)10萬元，保20年。
第一個(gè)效果：老老實(shí)實(shí)領(lǐng)年金
從圖中我們可以看出來，
鉆多多的主險(xiǎn)年金部分，是確定性的年金給付，金額是固定的。
得到的收益如下：
35歲開始領(lǐng)取年金（基本保額），12300元。
之后每年增加10%基本保額，也就是每年比上一年多拿1230元，
到50歲可以拿到3萬左右。
50歲的時(shí)候，還能一次性拿到105%的已交保費(fèi)，也就是52萬5千。
年金領(lǐng)取和保障期滿的一次性返還保費(fèi)，一共可以拿到86萬9千左右。
繳費(fèi)50萬，可以保證領(lǐng)取到86萬9千。
實(shí)際收益率IRR高達(dá)3.98%。
IRR是復(fù)利，也就是俗稱的利滾利，
復(fù)利能夠達(dá)到接近4%，是非常不錯(cuò)的水平。
就年金形態(tài)來說，
鉆多多表現(xiàn)不錯(cuò)。
投入50萬，最后拿走86萬，可能有朋友還是覺得收益太低。
別急，我們來看第二個(gè)效果。
效果2：年金的錢不領(lǐng)，進(jìn)萬能賬戶
按3%收益算，小花在50歲時(shí)，可以拿到94萬3千左右。
如果萬能賬戶爭氣，達(dá)到4.5%利率，就可以拿到98萬7千左右。
相比小花第5年就開始領(lǐng)取年金，到50歲領(lǐng)取86萬9千左右。
多了十幾萬吶，
所以想要總收益更多，還得看萬能賬戶。
等到60歲退休的時(shí)候領(lǐng)取，最少可以拿到126萬左右，
越久不領(lǐng)取，復(fù)利的魅力也就越大。
70歲，最少可以拿到170萬；
80歲，最少可以拿到228萬；
90歲，最少拿300萬；
是交納保費(fèi)的6倍了。
明顯是轉(zhuǎn)入萬能賬戶更劃算。
我也是更建議大家把錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶。
2.萬能賬戶收益
既然提到萬能賬戶收益，
那就不得不提兩個(gè)利率。
一個(gè)是：保底利率
鉆多多的保底利率是3%，是目前行業(yè)頂尖水平，
一個(gè)是：實(shí)際利率
也就是保險(xiǎn)公司給你的真實(shí)收益。
真實(shí)收益如果超過3%，就按真實(shí)收益結(jié)算。
我去查了一下，目前鉆多多的萬能賬戶真實(shí)收益為4.9%。
4.9%是相當(dāng)不錯(cuò)的結(jié)算利率。
而且既往這個(gè)萬能賬戶的表現(xiàn)也一直不錯(cuò)，
2020年7月15日前，利率一直穩(wěn)定在5.3%。
這樣看來，光大的投資能力還是不錯(cuò)的，
縱觀全行業(yè)的萬能賬戶利率，大多在4%-5%之間，
如果還沒感覺，
就拿平安對比對比。
兩者的對比如下：
兩款都是快返型年金+萬能賬戶的形式。
鉆多多的保險(xiǎn)期間要長一些（15年/20年），意味著年金的領(lǐng)取時(shí)間要更長，
進(jìn)入萬能賬戶的的時(shí)間也更長。
平安的這款就比較快，保單第8年，年金就能全部進(jìn)入萬能賬戶。
另外，兩款的萬能賬戶保底利率不同。
前面我們說過，
看萬能賬戶，建議大家重點(diǎn)關(guān)注保底利率。
這個(gè)才是實(shí)實(shí)在在確定能夠拿到的錢。
假設(shè)小花繳費(fèi)3年，每年繳費(fèi)10年，
鉆多多和財(cái)富金瑞的萬能賬戶收益如下：
平安的財(cái)富金瑞最低保證利率為1.75%，
鉆多多最低保證利率為3%，
所以隨著時(shí)間的推移，兩款的收益差距會(huì)越來越大。
多的不說，都在圖里。
不論是低檔收益還是中檔收益，
鉆多多都是更優(yōu)的。
3.注意事項(xiàng)
對鉆多多感興趣的朋友，
要注意3點(diǎn)：
1.萬能賬戶的真實(shí)收益會(huì)浮動(dòng)
一兩年維持5%左右的收益還行，十幾年或幾十年是否能維持5%左右的收益很難講。
一切都是未知的，
所以建議大家更多關(guān)注保底利率，
畢竟這個(gè)是肯定可以拿到的錢。
就像鉆多多，
3%的保底利率穩(wěn)穩(wěn)的寫在合同里，而且鎖定終身，
還是很穩(wěn)的。
2.錢進(jìn)萬能賬戶有初始費(fèi)用
每轉(zhuǎn)進(jìn)去一筆錢，保險(xiǎn)公司就會(huì)收轉(zhuǎn)入費(fèi)用的1%作為初始費(fèi)用，
不過第二年就會(huì)作為獎(jiǎng)勵(lì)還給我們，
相當(dāng)于沒有手續(xù)費(fèi)。
3.萬能賬戶不能追加費(fèi)用。
如果之后有了閑錢，
不能放進(jìn)萬能賬戶生息，
萬能賬戶只接收第五年開始返的年金。
相對來說，不是很靈活。
4.小總結(jié)
總的來說，鉆多多是一款非常優(yōu)秀的快返型年金，
預(yù)定利率高達(dá)4.025%，萬能賬戶最低保證利率3%，
都是行業(yè)頂配。
很適合適合年輕人投保。
年輕人可能對以后沒有規(guī)劃和想法。
可能想用來當(dāng)養(yǎng)老金；
可能等以后有孩子了就要用了；
很多不確定性。
這筆錢唯一要確定的就是能存下來、安全、收益不低。
那鉆多多就非常合適。
如果確定想留一筆錢用來養(yǎng)老，
信泰如意享（七金版）或金生有約更為合適。
總之，選擇年金要明確自己的用途，
合適自己的才是最好的。
如果有任何問題，
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