[摘要]儲(chǔ)戶要當(dāng)心了 銀行還在用這個(gè)招數(shù)騙你的存款！

前兩天，小編去某國(guó)有銀行兌換雞年紀(jì)念幣，出來(lái)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)在銀行大堂上立著一塊熒光板，上面推廣的是銀行存款，其中一年期存款利率3.8%，兩年期利率4.2%，五年期利率5.3%，都是一萬(wàn)元起存。

看到這里，不知道大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)什么異常，可能有些人會(huì)覺得利率挺高的啊，比平?？吹降亩ù胬矢吆芏啵踔帘葒?guó)債利率都要高。

融360小編可以百分之百確定地告訴你，這絕對(duì)不是普通的定期存款，而是銀行與保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)理財(cái)。這么多年了，銀行仍然用這個(gè)招數(shù)在騙儲(chǔ)戶的錢，“存款變保險(xiǎn)”的事情仍然在發(fā)生。

這里有必要給大家普及一下銀行存款的知識(shí)。

一般來(lái)說(shuō)，銀行定期存款指的是整存整取，50元起存，2014-2015年期間央行六次降息之后，銀行存款利率降至谷底，目前一年期存款基準(zhǔn)利率為1.5%，銀行可以在這個(gè)基礎(chǔ)上自主浮動(dòng)，大部分銀行上浮幅度在30%左右。

融360監(jiān)測(cè)了29家銀行在北京地區(qū)的實(shí)際存款利率，數(shù)據(jù)顯示，一年期存款的平均利率為1.93%，兩年期存款的平均利率為2.52%，三年期存款的平均利率為3.08%，五年期存款的平均利率為3.14%。不同銀行之間的利率會(huì)有所差異，但是不會(huì)特別大。

此外，定期存款未到期之前是可以隨時(shí)提前支取的，但只能按照活期利率計(jì)算，有的銀行是0.3%，有的是0.35%。

保險(xiǎn)理財(cái)與定存的區(qū)別

銀行所謂的這種存款實(shí)際上是萬(wàn)能險(xiǎn)，是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊环N。

萬(wàn)能險(xiǎn)有這幾種特點(diǎn)：

1、起點(diǎn)比存款高，一般為1千元或1萬(wàn)元；

2、有保底收益率，通常為1.75%-2.5%；

3、期限比較長(zhǎng)，去年保監(jiān)會(huì)叫停一年期以內(nèi)萬(wàn)能險(xiǎn)，現(xiàn)在基本都是一年期以上的了，大部分都是三年期以上的；

4、未到期前不能隨意支取，提前退保需要繳納高昂的手續(xù)費(fèi)，甚至要損失本金。

所以再回到上述國(guó)有銀行宣傳的存款，也就是萬(wàn)能險(xiǎn)，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)其有普通定存有兩個(gè)非常明顯的區(qū)別：

一是起點(diǎn)不同，定存是50元，該萬(wàn)能險(xiǎn)是1萬(wàn)元；

二是利率不同，一年期定存平均利率還不到2%，一年期萬(wàn)能險(xiǎn)收益率高達(dá)3.8%，比五年期存款利率都要高。

如果你看到某存款的起點(diǎn)比較高，不是50元，利率遠(yuǎn)高于正常的定期存款，就要注意了，十有八九是萬(wàn)能險(xiǎn)。

儲(chǔ)戶可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)

首先是利率風(fēng)險(xiǎn)。定期存款的利率是明碼標(biāo)價(jià)，實(shí)打?qū)嵉睦?，說(shuō)多少就是多少，到期了本金和利息一分錢都不會(huì)少，但是萬(wàn)能險(xiǎn)所說(shuō)的利率是預(yù)期收益率，是存在變數(shù)的，如果資金運(yùn)作不佳，有可能你只能獲得不到2%的最低收益率。

其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。定期存款可以隨時(shí)支取，頂多浪費(fèi)了定期利息而已，但是萬(wàn)能險(xiǎn)一般不能提前支取，即使能提前支取，也要扣除非常多的手續(xù)費(fèi)，比如你的收益率是5%，但是手續(xù)費(fèi)高達(dá)30%，存一萬(wàn)元還要倒貼3000元。

第三是詐騙風(fēng)險(xiǎn)。這種可能性比較低，但并不是說(shuō)沒(méi)有，也就是銀行員工利用內(nèi)部關(guān)系，私自與他人勾結(jié)，售賣非銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，你的錢沒(méi)有流向銀行，也沒(méi)有流向保險(xiǎn)公司，很有可能流向股市或是某些人的個(gè)人腰包，等到東窗事發(fā)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)錢莫名失蹤了。我們通常所說(shuō)的“貼息存款”就是這種情況，前幾年“存款失蹤”的案例時(shí)有發(fā)生。

真實(shí)案例

融360小編有個(gè)長(zhǎng)輩前幾年去郵儲(chǔ)銀行存錢的時(shí)候，銀行建議存一個(gè)三年期的定期，利率很高，在5%以上，并且還贈(zèng)送一份保險(xiǎn)。這位長(zhǎng)輩在那家銀行存了好多年了，對(duì)銀行比較信任，于是就存進(jìn)去了。

第二年，他急需用錢，于是打算把錢取出來(lái)，這時(shí)候銀行說(shuō)實(shí)話了，你買的是保險(xiǎn)，不能提前取，只能等到期了取出來(lái)。這時(shí)候他才知道自己被騙了，于是只好跟他人借錢應(yīng)急，好在到期之后順利取出來(lái)了并拿到了預(yù)期的收益。

這種情況算是比較好的了，起碼最終本金和利息都拿到了，但是并不是每個(gè)人都這么幸運(yùn)。

沒(méi)想到這么多年過(guò)去了，銀行還拿著這種老套路去欺騙儲(chǔ)戶。

不管是存款還是理財(cái)，銀行賣的產(chǎn)品通常給人一種比較安全的感覺，但是不要被這種假象迷惑了，銀行賣的很多代銷的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)并不低，虧損的情況也時(shí)有發(fā)生。

最后附上29家銀行在北京地區(qū)的實(shí)際存款利率（%）：

注：數(shù)據(jù)收集時(shí)間為2016年四季度末，同一家銀行在不同地區(qū)的存款利率也可能不同，比如工商銀行一年期存款在北京的利率是1.75%，但是在上海的利率是1.95%。

如果你看到的存款利率明顯高于表中的存款利率，你就要當(dāng)心了，很可能你存的并不是銀行存款。