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紫金銀行成為首家披露年報(bào)的農(nóng)商行。

不過該行的年報(bào)看起來有些“簡陋”，其幾張報(bào)表及附注都是以圖片形式直接呈現(xiàn)，如果想查看附注內(nèi)容，通過搜索功能那是萬萬不能，只能在繁冗的圖片信息中慢慢尋找。這種方式在上市銀行年報(bào)中并不常見。

查找既然費(fèi)力，《全球財(cái)說》更是必須要對(duì)該行透視分析，減少投資者查閱分析的費(fèi)勁程度。

紫金銀行在年報(bào)中自豪表示“經(jīng)營指標(biāo)再創(chuàng)歷史佳績”。

年報(bào)顯示，2019年該行營業(yè)收入、凈利潤達(dá)46.75億元、14.17億元，增幅分別為11%、13%。

營收和凈利潤實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，著實(shí)屬于佳績。不過具體收入結(jié)構(gòu)是怎樣的，《全球財(cái)說》嘗試抽絲剝繭。

兩個(gè)主要收入指標(biāo)利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入也均實(shí)現(xiàn)了增長，利息凈收入2019年同比增長6.13%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2019年同比增長3.1%。

先看利息凈收入，《全球財(cái)說》發(fā)現(xiàn)紫金銀行利息凈收入的增長主要是靠壓縮支出實(shí)現(xiàn)的，利息收入實(shí)際是下滑狀態(tài)，2019年紫金銀行利息收入同比下降0.6%，利息支出下降幅度更大，為6.27%。

值得注意的是，利息收入下滑主要是因?yàn)閴嚎s同業(yè)業(yè)務(wù)帶來的收入下滑，其中存放同業(yè)業(yè)務(wù)收入下降最多，降幅高達(dá)近8成，拆出資金收入下降了2成，存放中央銀行收入下降了16.14%。近年來，監(jiān)管持續(xù)要求壓縮同業(yè)投資，逐步壓縮銀信類通道業(yè)務(wù)，各銀行都在主動(dòng)壓縮同業(yè)規(guī)模，紫金銀行也不例外，2019年紫金銀行同業(yè)業(yè)務(wù)大幅收縮，其中存款同業(yè)款項(xiàng)減少38.54%、拆出資金減少55.20%；同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)減少46.65%、拆入資金39.34%。其實(shí)也從側(cè)面說明，過去同業(yè)收入對(duì)紫金銀行的支撐力度有多大。同業(yè)收入的大幅下降，拉升業(yè)績只能靠貸款業(yè)務(wù)，2019年紫金銀行貸款余額大增17%，帶來了2成以上的利息收入增長。

利息支出方面，同業(yè)存放支出大幅下降，下降了75.14%，貼現(xiàn)支出在2019年更是實(shí)現(xiàn)零支出，債券利息支出也下降了23.59%。最終支出的下降幅度遠(yuǎn)大于利息收入下降的幅度，才得以實(shí)現(xiàn)利息凈收入的增長。

手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，增長最高的是銀行卡手續(xù)費(fèi)收入，同比暴增241.15%，結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入增長了72.94%，不過代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入下降27.38%。相應(yīng)的在手續(xù)費(fèi)及傭金支出中，結(jié)算手續(xù)費(fèi)和銀行卡手續(xù)費(fèi)支出均被壓縮下降，而代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支出在上升。這也從側(cè)面說明在代銷產(chǎn)品方面農(nóng)商行的弱勢(shì)地位，受限于代銷資質(zhì)資格以及客戶群，在代銷談判及開拓客戶要較大中銀行困難的多。

紫金銀行存款也實(shí)現(xiàn)了大幅增長，2019年末存款余額為1312億元，增幅達(dá)14%。

《全球財(cái)說》注意到，紫金銀行在年報(bào)中披露出來的4項(xiàng)處罰中，有2項(xiàng)都涉及到違規(guī)攬存。

2019年10月10日，銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局下發(fā)《行政處罰決定書》，認(rèn)為該行城中支行采用不正當(dāng)手段吸收存款，沒收違法所得2.35萬元，并處以60萬罰款。

同樣是去年10月10日，監(jiān)管還對(duì)該行城中支行行長專門下發(fā)《行政處罰決定書》，認(rèn)為該行長對(duì)所管理的支行采用不正當(dāng)手段吸收存款行為負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，被給予警告，并被罰款5萬元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，該行不良貸款率微降，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，為1.68%，逾期90 以上貸款與不良貸款占比69.7%，貸款撥備覆蓋率達(dá)237%。其中逾期貸款增加了7億元，增長了77.52%，從期限看，只有逾期1天至90天和逾期90天至1年在增長，也就是說紫金銀行新增逾期大增。

貸款五級(jí)分類看，該行2019年末次級(jí)貸款和損失貸款增加，分別增加0.29個(gè)百分點(diǎn)和0.04個(gè)百分點(diǎn)。遷徙率方面，關(guān)注類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率增長，分別增長7.83%和11.63%。

地方銀行有個(gè)最為頭疼的問題，就是股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，其中有不少民營企業(yè)股東和個(gè)人股東，由于銀行股權(quán)相對(duì)優(yōu)質(zhì)，用來做質(zhì)押的話質(zhì)押率也高，但同時(shí)會(huì)導(dǎo)致銀行容易面臨股權(quán)生變的風(fēng)險(xiǎn)。

比如正在IPO的湖州銀行，其原二股東美都能源去年6月公告擬清盤湖州銀行。在上市前夕退場(chǎng)，只能說明股東自身出現(xiàn)資金緊張情形。美都能源目前狀況的確不容樂觀，2月28日，美都能源公告稱預(yù)計(jì) 2019 年歸屬于上市公司股東的凈利潤仍將為負(fù)值。根據(jù)《上海證券交易所股票上市規(guī)則》的有關(guān)規(guī)定，公司股票可能被實(shí)施退市風(fēng)險(xiǎn)警示。根據(jù)湖州銀行招股書，美都能源已經(jīng)退出前十大股東，由此讓該行前十大股東有三席都發(fā)生了變化。

紫金銀行其實(shí)也有類似風(fēng)險(xiǎn)情況。

截至報(bào)告期末，紫金銀行股份中被質(zhì)押的股份總計(jì)2.05億股，占總股本比例5.59%，涉及36戶股東；被凍結(jié)的股份總計(jì)8349萬股，占總股本比例2.28%，涉及27戶股東。其中，主要股東江蘇匯鴻國際集團(tuán)土產(chǎn)進(jìn)出口股份有限公司，持有該行1215萬股，全部被出質(zhì)，質(zhì)押比例為100%。

企查查顯示，紫金銀行有2家股東存在失信被執(zhí)行等行為。

雨潤控股集團(tuán)有限公司是紫金銀行的十大股東之一，持股比例1.7%，持股總數(shù)6238萬股。該企業(yè)從2017年5月開始到2018年12月，連續(xù)被各地人民法院列為失信被執(zhí)行人企業(yè)，失信記錄7條之多。并且雨潤控股的100%控股股東、實(shí)際受益人祝義財(cái)還有被限制高消費(fèi)，股權(quán)凍結(jié)等失信行為。目前雨潤控股所持紫金銀行股份悉數(shù)處于凍結(jié)狀態(tài)。

此外，暴雷的南京豐盛產(chǎn)業(yè)控股集團(tuán)有限公司也曾是紫金銀行的十大股東之一，彼時(shí)持股4169萬股，持股比例1.14%。2019年年報(bào)中，南京豐盛已經(jīng)從十大股東中消失。消息顯示，南京豐盛正在四處變賣資產(chǎn)抵債，日前剛剛將一處物業(yè)抵押給了四川信托，毫無疑問，其所持的紫金銀行股份應(yīng)該亦是抵押變賣還債了。