據(jù)傳，經(jīng)過一年的內(nèi)測，騰訊已經(jīng)對“零錢通”產(chǎn)品胸有成足，并制定了逆襲策略，具體有幾個套路，今天我們就來猜猜看。別誤會，我保證我都是猜的，如有雷同純屬巧合。
一、姍姍來遲的零錢通
在中國互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金領(lǐng)域有一個永遠(yuǎn)不可能繞過去的名字：余額寶，2013年余額寶的橫空出世讓貨幣基金從一個大家都不太關(guān)注的普通產(chǎn)品成長成為中國最重要的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品類型，據(jù)第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2018年三季度貨幣基金整體規(guī)模為8.97萬億元，二季度為8.47萬億元，增長5000億元，環(huán)比增幅為5.9%。
2014年，作為中國互聯(lián)網(wǎng)的另一極，騰訊也緊跟著阿里巴巴推出了自己的貨幣基金產(chǎn)品理財通，相比于當(dāng)時余額寶僅僅接入天弘基金一家不同，剛剛上市的理財通就接入了華夏財富寶、匯添富全額寶、易方達(dá)易理財、廣發(fā)天天紅等多種貨幣基金，但是在之后的整整三年多的時間內(nèi)，理財通一直都僅僅是一個貨幣基金的購買通道，其銷售的貨幣基金也僅為一種理財產(chǎn)品，而不是像余額寶那樣能夠打通理財和支付的正在消費(fèi)型產(chǎn)品。
終于2017年9月5日，微信才正式內(nèi)測“零錢通”，這種類似于余額寶的產(chǎn)品，然而就在大家翹首以盼，希望零錢通可以真正對抗余額寶的時候，零錢通卻偃旗息鼓，一點(diǎn)消息都沒了，似乎就是一個內(nèi)測而已。一年多過去，2018年11月17日，騰訊新功能零錢通上線公測，用戶開通零錢通后，可以將微信錢包里的資金直接用于微信支付所有場景的消費(fèi)，也能同時幫助用戶自動獲取理財收益，可以說，時至今日，零錢通終于裝備上了和余額寶抗衡的全部武器。
萬事俱備，只欠東風(fēng)。
千呼萬喚始出來的零錢通終于面世了，雖然來晚了，但現(xiàn)在不失為一個比較好的逆襲時期。那么問題來了，姍姍來遲的零錢通有沒有可能實(shí)現(xiàn)對余額寶的逆襲？如果零錢通要對余額寶發(fā)起沖鋒，會采用一條怎么樣的方式呢？
二、零錢通緣何未能實(shí)現(xiàn)短期迅速擴(kuò)張？
從內(nèi)測到公測，過去了14個月，在這14個月里，零錢通的規(guī)模一直不溫不火，沒有迅速擴(kuò)張起來。
其實(shí)，仔細(xì)分析零錢通面世的時機(jī)，我們就會發(fā)現(xiàn)，零錢通已經(jīng)失去了余額寶當(dāng)年千載難逢的戰(zhàn)略機(jī)遇期，無論是從對接的基金還是產(chǎn)品的邏輯來看，這兩種產(chǎn)品都是相當(dāng)類似的，唯一的不同就是余額寶推出的2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)基金幾乎沒有出現(xiàn)的元年，彼時余額寶雖然也遭到一些爭議，但是整體國民理財選擇較少的情況下，加上當(dāng)年“錢荒”的環(huán)境，讓余額寶可以在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長。而現(xiàn)在，無論是貨幣基金的限額管理，還是支付賬戶的賬戶分類管理都在成為橫亙在零錢通面前的大山，讓其想要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長變得較為困難。
尤其值得一提的是，根據(jù)監(jiān)管層《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》要求：個人支付賬戶分為三類：Ⅰ類賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元；Ⅱ類賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元；Ⅲ類賬戶年余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元。
其中最難點(diǎn)就在于，如果想要支付賬戶余額付款交易年累計超過1000元，就需要進(jìn)行三個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個人客戶，而對于理財經(jīng)常超過10萬元的情況，這個要求更是嚴(yán)格到了五個，大多數(shù)使用微信的人有可能能夠進(jìn)行三個安全認(rèn)證，但要進(jìn)行五個則是少之又少，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)律每增加一個環(huán)節(jié)就有可能損失90%的用戶，而多增加的2個環(huán)節(jié)，對于零錢通來說甚至意味著巨大的用戶流失。
不久前，騰訊公布了第三季度財報，數(shù)據(jù)顯示，微信和WebChat合并月活躍賬戶高達(dá)10.82億，比去年同期增長了10.5%。如此龐大的用戶群，如果因?yàn)檫@種新規(guī)管理損失了大量的用戶，對于零錢通來說似乎有些太過于可惜。
三、零錢通可能再次“偷襲珍珠港”
很多人可能還記得2014年春節(jié)，微信支付“偷襲珍珠港”的故事。彼時，微信支付號稱用一夜時間實(shí)現(xiàn)了支付寶8年干的事情，靠的就是春節(jié)紅包。那么在當(dāng)前的一個市場格局當(dāng)中，我們不妨做一個沙盤推演，零錢通是否可能再度實(shí)現(xiàn)“偷襲珍珠港”呢？這一次，他們又可能會采用怎么樣的路徑實(shí)現(xiàn)其明修棧道暗度陳倉的目的？
我再強(qiáng)調(diào)一下，接下來的內(nèi)容，我都是猜的。
我們預(yù)計零錢通可能會把戰(zhàn)場選在她的主場，也就是即將到來的春節(jié)，借助春節(jié)的時間實(shí)現(xiàn)從0到1的全面突破，具體的走法可能是以下幾個步驟：
第一步，借助紅包大戰(zhàn)加速進(jìn)入市場。與當(dāng)年的“偷襲珍珠港”類似，現(xiàn)在的時間窗口，顯然又到了那個大家都放假的好日子。又是一年一度的春節(jié)臨近，選擇在11月底開始進(jìn)行公測，零錢通毋庸置疑已經(jīng)把目光聚焦到了春節(jié)。對于大多數(shù)人來說，春節(jié)是大家零錢錢包當(dāng)中錢最多的時候(一般情況下，大部分都不會把錢存在微信余額當(dāng)中，而是多存于銀行卡中），這是因?yàn)榇汗?jié)期間一方面要大量搶紅包，另一方面則需要大量發(fā)紅包，這些零錢就會被存儲于支付賬戶余額當(dāng)中，再加上本身存在的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，將有可能把大量的資金留存在微信支付的賬戶當(dāng)中，成為了零錢通的潛在客戶。這個時候只需要略微引導(dǎo)，就有可能把大量的用戶轉(zhuǎn)化成為零錢通的用戶。
第二步，超過10萬元借助春節(jié)機(jī)會先走通道再約束。由于是春節(jié)紅包，所以其金額超過1000的概率還是較高，這個時候給予一定的紅包和利率優(yōu)惠，就有可能在春節(jié)消費(fèi)者都比較清閑的時候，實(shí)現(xiàn)三要素的驗(yàn)證，一舉跨過II類賬戶的關(guān)口。但是，如果出現(xiàn)用戶的賬戶資金額度超過10萬的時候，則可以以春節(jié)期間賬戶手續(xù)較為繁瑣等口徑讓消費(fèi)者暫時留存在體系當(dāng)中。甚至，我們不排除，可能春節(jié)期間零錢通會以春節(jié)銀行通道休息（大小額支付系統(tǒng)暫時關(guān)閉）等理由，先讓用戶實(shí)現(xiàn)零錢通交易，等春節(jié)之后再彌補(bǔ)市場規(guī)范要求的可能性。
第三步，等用戶規(guī)模達(dá)到之后再針對大額用戶開通五要素驗(yàn)證。等到春節(jié)用戶規(guī)模已經(jīng)到了一定程度之后，則可以根據(jù)用戶的規(guī)模進(jìn)行大數(shù)據(jù)的分析，如果模型分析出現(xiàn)用戶資金量或交易規(guī)模突破10萬上限的時候，則可以采取有針對性的措施來推動用戶完成五要素驗(yàn)證，從而達(dá)到合規(guī)的要求。一般情況下，在普通交易場景之中，10萬左右的限額就已經(jīng)足以滿足市場需要，基本上不會出現(xiàn)問題。
第四步，借助利率和場景大戰(zhàn)留住用戶。等到三步走都已經(jīng)完成的差不多了之后，有了較大的基礎(chǔ)用戶體量，零錢通在市場的競爭就可以是與余額寶等量齊觀的競爭了。這個時候競爭的核心在于支付場景的覆蓋水平和貨幣基金利率的具體情況，當(dāng)前憑借著用戶體量和用戶打開時長的優(yōu)勢，微信支付在支付場景競爭當(dāng)中已經(jīng)領(lǐng)先一步了。再加上當(dāng)前理財通所對接的貨幣基金的普遍年化收益水平在3.1%左右，遠(yuǎn)超余額寶所對接貨幣基金的2.7%左右，在貨幣基金收益上也略勝一籌。那么兩個優(yōu)勢疊加之后，零錢通將有可能實(shí)現(xiàn)對余額寶的逆襲。
作為騰訊金融化的重要一步，零錢通無疑將會成為騰訊從支付到金融的重要入口，一場大戰(zhàn)行將爆發(fā)，具體會采用怎樣的戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)只能讓我們拭目以待了。
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