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    （1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體市場(chǎng)調(diào)研

2014-2016年8月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模和增長(zhǎng)情況（單位：億元）

資料來源：公開資料、智研咨詢整理

    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢發(fā)布的《2017-2022年中國(guó)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

 資料來源：公開資料、智研咨詢整理   

    現(xiàn)階段，我國(guó)共有52家各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)整體格局主要以中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不斷擴(kuò)大對(duì)外開放程度，尤其是在我國(guó)加入WTO之后，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到進(jìn)一步放開，使得大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國(guó)市場(chǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的首要任務(wù)就是如何面對(duì)這一挑戰(zhàn)，解決在發(fā)展中存在的問題，邁過影響該產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的這道坎。

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)依然存在許多問題：

    1、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。

    長(zhǎng)久以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，其中考核指標(biāo)僅僅局限于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度與市場(chǎng)份額上，而且很多保險(xiǎn)公司只追求不斷擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，盡管許多財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費(fèi)增長(zhǎng)。對(duì)經(jīng)營(yíng)成本與賠付風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益。

    2、保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平不足，內(nèi)控制度不完善。

    一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對(duì)性和操作性還比較低。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的情況下，各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭(zhēng)取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，沒有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。

    3、經(jīng)營(yíng)機(jī)制與管理水平較落后。

    發(fā)展過程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制一直得不到完善，企業(yè)無法處理社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益之間產(chǎn)生的矛盾。同時(shí)，公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營(yíng)制度體系，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以致承保質(zhì)量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務(wù)水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責(zé)，導(dǎo)致理賠不準(zhǔn)確、不及時(shí)的情況的發(fā)生。

    （2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)調(diào)研

 資料來源：公開資料、智研咨詢整理   

    根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的地域范圍，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可以劃分為城市保險(xiǎn)市場(chǎng)和鄉(xiāng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)兩個(gè)子市場(chǎng)。

    1．城市保險(xiǎn)市場(chǎng)。城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范圍覆蓋著所有城鎮(zhèn)，即面向城鎮(zhèn)居民和企業(yè)，以及各種機(jī)關(guān)、團(tuán)體、事業(yè)單位。由于城市是工業(yè)化的產(chǎn)物，是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的代表，財(cái)富也較為集中，各種災(zāi)害事故尤其是工業(yè)事故較多，加之受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的制約大，市民的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，從而對(duì)各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也特別旺盛。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般較經(jīng)營(yíng)鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本低、效益好。因此，愈是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展初期，愈是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差別大，城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)就愈成為各國(guó)保險(xiǎn)人首先開拓的市場(chǎng)，其競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)愈是得到發(fā)展，城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)就愈會(huì)得到充分而有效的開辟，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)總是在城市最先由廣度經(jīng)營(yíng)走向深度經(jīng)營(yíng)。

    2．鄉(xiāng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是相對(duì)廣大的農(nóng)村區(qū)域而言的，這一保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特點(diǎn)是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，居民分散，自然風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)尚需有一個(gè)逐步發(fā)展的過程。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人而言，經(jīng)營(yíng)鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般需要花費(fèi)較城鎮(zhèn)同類業(yè)務(wù)更高的成本，而經(jīng)濟(jì)效益卻可能較城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)要低。因此，鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開辟總是相對(duì)滯后于城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。不過，隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，尤其是城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化和各保險(xiǎn)人追逐利潤(rùn)的逐步平均化，鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)成為保險(xiǎn)人關(guān)注并努力開拓的市場(chǎng)。同時(shí)，農(nóng)村生產(chǎn)力的不斷提高、鄉(xiāng)村工業(yè)化的加速發(fā)展和鄉(xiāng)村物質(zhì)財(cái)富的急劇積聚，也為鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。中國(guó)的鄉(xiāng)村，正在成長(zhǎng)為一個(gè)不容忽視的、有著巨大發(fā)展前途的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

    不同的業(yè)務(wù)內(nèi)容，有著不同的業(yè)務(wù)組合，其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)與經(jīng)營(yíng)規(guī)則亦會(huì)有較大的差異。因此，根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容來劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的子市場(chǎng)即成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分的主要形式。一般而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可以劃分為以下四個(gè)一級(jí)子市場(chǎng)：

    1．財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)市場(chǎng)。該市場(chǎng)包括各種火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、各種工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，市場(chǎng)交換的是各種有形財(cái)產(chǎn)物資的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)。它是歷史最悠久、業(yè)務(wù)最廣泛的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財(cái)富的增長(zhǎng)而日益擴(kuò)大。

    2．責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。該市場(chǎng)包括各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用于市場(chǎng)交換的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)，從而是隨著各國(guó)民事法律制度的健全化而逐步發(fā)展、壯大起來的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，適用于一切法人團(tuán)體與城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。愈是法制健全的國(guó)家，愈是法律意識(shí)強(qiáng)的國(guó)民，就愈是有發(fā)達(dá)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。

    3．信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)。該市場(chǎng)包括各種信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用于市場(chǎng)交換的是各種信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)。它是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和商業(yè)信用的普遍化而不斷發(fā)展、壯大起來的又一類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

    4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。該市場(chǎng)包括各種種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用于市場(chǎng)交換的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)。它隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展而發(fā)展，但因受自然條件的制約性大，經(jīng)營(yíng)成本較高，在實(shí)踐中一般表現(xiàn)出滯后發(fā)展的規(guī)律。

    上述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)子市場(chǎng)還可以進(jìn)一步劃分為子子市場(chǎng)等。例如，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)可以劃分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)亦可以進(jìn)一步劃分為種植業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)細(xì)分來確定合理的市場(chǎng)取向，爭(zhēng)取形成在市場(chǎng)份額分割中占有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)種類，這是求得生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。

    盡管商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶之間等價(jià)交換、自愿成交，但由于各國(guó)的法律制度和某些具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)依然可以根據(jù)不同的實(shí)施方式而劃分為自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)和法定保險(xiǎn)市場(chǎng)。

    1．自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)。指保險(xiǎn)雙方完全憑自己的意愿進(jìn)行投保或選擇各種財(cái)產(chǎn)、利益保險(xiǎn)并最終完成交換的保險(xiǎn)市場(chǎng)，自愿地達(dá)成意思一致是這一市場(chǎng)的基本標(biāo)志。在自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)客戶完全可以根據(jù)自己的需要與可能來選擇投保的險(xiǎn)種和承保人，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和承保能力來選擇保險(xiǎn)客戶，每一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立，均是保險(xiǎn)雙方經(jīng)過平等談判后使保險(xiǎn)內(nèi)容和意見趨向一致的結(jié)果。自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)雙方完全自愿，保險(xiǎn)關(guān)系為雙向選擇型。由于自愿保險(xiǎn)是整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)要求，自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)也就成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體部分，即絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保人主要是依靠自愿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來維持生存與發(fā)展的。

    2．法定保險(xiǎn)市場(chǎng)。指依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，強(qiáng)制性約束有關(guān)保險(xiǎn)交換活動(dòng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，主要是有些業(yè)務(wù)的性質(zhì)較為特殊，它不僅關(guān)系到保險(xiǎn)客戶的利益，更關(guān)系到社會(huì)公眾的利益，國(guó)家從維護(hù)社會(huì)公眾利益的原則出發(fā)，通過法律的手段來對(duì)這類業(yè)務(wù)進(jìn)行強(qiáng)有力的干預(yù)。一般而言，法定保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等在許多國(guó)家就是法定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，凡是具有這類風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)客戶必須依法向保險(xiǎn)人投保，否則即被視為違法行為。在具體實(shí)踐中，法定保險(xiǎn)市場(chǎng)可以分為兩種情況：一種是有關(guān)法律或法規(guī)只對(duì)保險(xiǎn)客戶的投保行為進(jìn)行強(qiáng)制，即只規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須投保，但不規(guī)定其向哪一家保險(xiǎn)公司投保，絕大多數(shù)國(guó)家的法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均屬于這一類型。二是有關(guān)法律或法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)雙方的投保與承保行為都強(qiáng)制，不僅規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須投保，而且規(guī)定某保險(xiǎn)人必須接受其投保，少數(shù)國(guó)家采取這種方式。與自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，法定保險(xiǎn)市場(chǎng)因其種類有限而小得多，從而只能是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有限組成部分。不過，對(duì)于列入法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的保險(xiǎn)種類而言，強(qiáng)制性的實(shí)施方式卻必然使該業(yè)務(wù)市場(chǎng)得到全面而充分的開拓。

    根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域是否超越國(guó)境，可以分為國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，盡管經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)日益明顯，保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化趨向也十分明顯，但由于管轄的不同、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的對(duì)象不同，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與涉外保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的市場(chǎng)。

    國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，是一國(guó)之內(nèi)各種財(cái)產(chǎn)與責(zé)任、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易的總稱。

    涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，則是指保險(xiǎn)對(duì)象或承保業(yè)務(wù)超越一國(guó)國(guó)境的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如，海上保險(xiǎn)、國(guó)際航空航天保險(xiǎn)、涉外陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)際再保險(xiǎn)等，其共同特點(diǎn)是保險(xiǎn)關(guān)系或保險(xiǎn)內(nèi)容及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及他國(guó)的人、物或事，在經(jīng)營(yíng)方面保險(xiǎn)人會(huì)更多地考慮國(guó)際慣例，某些險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)還須遵守國(guó)際規(guī)則。

    從國(guó)際范圍來看，由于各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管制的方針不同、各國(guó)市場(chǎng)上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給主體數(shù)量不同，以及各保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種服務(wù)不同等，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與開放的程度亦有很大差異，從而使不同國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)按競(jìng)爭(zhēng)與開放程度的不同，亦可作如下分類：

    1．完全競(jìng)爭(zhēng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在這樣的市場(chǎng)上，不僅有多個(gè)承保人同時(shí)經(jīng)營(yíng)著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都能夠提供同質(zhì)無差異的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，任何公司都可以Iq由進(jìn)出市場(chǎng)。在這種類型的市場(chǎng)上，價(jià)值規(guī)律發(fā)揮著充分的作用，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成敗通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來決定，優(yōu)勝劣汰成為鐵的市場(chǎng)法則。

    2．壟斷經(jīng)營(yíng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。即整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)或某一細(xì)分市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司壟斷經(jīng)營(yíng)，其他保險(xiǎn)公司無法進(jìn)入。在這種市場(chǎng)類型上，事實(shí)上并不存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)值規(guī)律不可能發(fā)揮作用，保險(xiǎn)客戶沒有選擇業(yè)務(wù)的余地，只能購(gòu)買壟斷公司的險(xiǎn)種，而壟斷公司則可以獲得超額利潤(rùn)。

    3．壟斷競(jìng)爭(zhēng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在這種市場(chǎng)類型中，存在著一些處于壟斷地位的大公司和大量的小公司，各公司提供著有差別的同類保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)亦較自由，公司之問的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但由于大公司的存在，市場(chǎng)上仍然有較強(qiáng)的壟斷勢(shì)力。因此，壟斷競(jìng)爭(zhēng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是壟斷與競(jìng)爭(zhēng)并存的市場(chǎng)類型。

    4．寡頭型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。它比壟斷競(jìng)爭(zhēng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷程度更高，但又不是由一家保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷市場(chǎng)，而是由少數(shù)幾家相互競(jìng)爭(zhēng)的大保險(xiǎn)公司展開業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，并主導(dǎo)著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    如果從一國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)出發(fā)，也可以發(fā)現(xiàn)上述類型其實(shí)亦可能同時(shí)存在，即某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能是完全競(jìng)爭(zhēng)型業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而另一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域卻可能是壟斷型業(yè)務(wù)市場(chǎng)。以中國(guó)現(xiàn)階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)而論，一般的火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域是完全競(jìng)爭(zhēng)開放的，而航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻由少數(shù)幾家較大的保險(xiǎn)公司通過共保聯(lián)合體壟斷，出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前主要由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。因此，對(duì)于各保險(xiǎn)公司而言，根據(jù)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)狀況來選擇主營(yíng)業(yè)務(wù)的方向非常重要。

    人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行分析

    （1） 人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行分析

2014-2016年7月人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模和增長(zhǎng)情況（單位：萬億元）

資料來源：公開資料、智研咨詢整理

資料來源：公開資料、智研咨詢整理  

    2016年1-8月數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)人身險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)已達(dá)2.67萬億元，同比增長(zhǎng)62%，超過2015年全年。新單保費(fèi)處于領(lǐng)先地位。政策紅利催生保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，同時(shí)也增強(qiáng)了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。

2016年1-8月人身保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模

資料來源：公開資料、智研咨詢整理

    2016上半年，受債券利率下行、資本市場(chǎng)波動(dòng)、另類投資收益率下滑等多種因素影響，資金運(yùn)用投資收益率有所下降。

 資料來源：公開資料、智研咨詢整理   

    到2016年8月末，人身險(xiǎn)總資產(chǎn)已突破萬億元大關(guān)，“資產(chǎn)荒”急需一個(gè)出口。

 資料來源：公開資料、智研咨詢整理   

    人身險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)和償付能力保持平穩(wěn)，狀況總體良好。

 資料來源：公開資料、智研咨詢整理   

    2016年1-8月，人身險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的凈現(xiàn)金流較上年同期增長(zhǎng)145%。

    目前保險(xiǎn)行業(yè)格局正在發(fā)生悄然分化，大保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展個(gè)險(xiǎn)、期交業(yè)務(wù)；中小保險(xiǎn)公司倒逼價(jià)值轉(zhuǎn)型，發(fā)展個(gè)險(xiǎn)渠道產(chǎn)品，以減少對(duì)投資的依賴。

    （2）人身保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)調(diào)研

    受益于人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯著改善。

資料來源：公開資料、智研咨詢整理

    2016年前8月傳統(tǒng)險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)貢獻(xiàn)了74%的總保費(fèi)增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)占比63%，新業(yè)務(wù)中的躉交占比達(dá)83%，仍為近年峰值。

 資料來源：公開資料、智研咨詢整理   

    健康險(xiǎn)同比增長(zhǎng)最快，健康保險(xiǎn)的需求日益凸顯。數(shù)據(jù)顯示，2016年前8月，風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能比較強(qiáng)的健康險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，同比分別增長(zhǎng)119%、81%，高于總保費(fèi)增長(zhǎng)57個(gè)百分點(diǎn)和19個(gè)百分點(diǎn)。

本文采編：CY330