才躋身百億富豪行列不久的羅敏，因一次回應(yīng)陷入輿論漩渦。
10月22日，自媒體“盧泓言”發(fā)布的《趣店羅敏回應(yīng)一切》一文中，趣店CEO羅敏正面回應(yīng)了諸多敏感的話題。其中拒絕大學(xué)生用戶、壞賬一律不催收、壞賬率低于0.5%等有關(guān)言論在網(wǎng)絡(luò)上備受關(guān)注。
受負(fù)面消息影響，10月23日，美股上市公司趣店（NYSE：QD）迎來首次大跌，跌幅19.42%，市值蒸發(fā)超過20億美元。截至10月27日，收盤價(jià)報(bào)22.80美元，已跌破發(fā)行價(jià)24美元。
趣店是否真的拒絕了所有大學(xué)生用戶？作為業(yè)務(wù)支柱的現(xiàn)金貸又面臨怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？
大學(xué)生仍能借款
趣店的發(fā)家史中有不光彩的一筆，即為人詬病的校園貸業(yè)務(wù)。
成立于2014年4月的趣店，其前身是“趣分期”，主要業(yè)務(wù)是向在校大學(xué)生提供購物分期貸款。彼時(shí)，還沒有螞蟻花唄、京東白條的身影，依靠先發(fā)優(yōu)勢，趣分期順理成章地成為校園分期貸款領(lǐng)域的頭部公司。
2015年8月，趣分期完成第5輪融資，螞蟻金服領(lǐng)投2億美元，公司估值近10億美元。當(dāng)時(shí)，備受資本看好的校園貸也蓬勃發(fā)展，僅2015年，涉及校園貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺多達(dá)108家，魚龍混雜，校園貸野蠻中生長。當(dāng)時(shí)有大學(xué)生憑借身份證能輕易借到數(shù)十萬元，最后因無力還款而跳樓自殺，裸貸、暴力催收等亂象也被頻頻曝光。
羅敏回憶稱：“2015年做校園貸時(shí)市場很亂，怪事很多，而且政府叫停了?！痹凇度さ炅_敏回應(yīng)一切》一文中他進(jìn)一步指出：“我們一旦發(fā)現(xiàn)用戶是學(xué)生，就拒絕借錢，一個(gè)人如果填的地址和學(xué)校有關(guān)，也拒絕?！?/p>
大學(xué)生是否還能在趣店上貸款？
10月25日，廣州在校大學(xué)生小陳告訴無冕財(cái)經(jīng)（ID：wumiancaijing），他通過支付寶使用了趣店旗下“來分期”業(yè)務(wù)，在注冊信息中，他不僅在支付寶完成了在校大學(xué)生驗(yàn)證，同時(shí)還在“來分期”中的個(gè)人地址中填寫了自己的大學(xué)宿舍地址，卻仍能獲得3600元的可用額度。小陳抱著嘗試的態(tài)度申請了100元貸款，不到3分鐘時(shí)間，趣店已經(jīng)下批貸款到他的支付寶賬號里。
▲小陳出示在來分期的貸款截圖。
羅敏曾坦誠目前趣店沒有完善的方法來鑒別用戶是不是大學(xué)生，這意味著趣店并沒有完全拒絕大學(xué)生用戶群體，依靠個(gè)人地址進(jìn)行區(qū)分的方法也存在著漏洞。
此外，一旦進(jìn)行借貸后，趣店并非如羅敏所說的“凡是過期不還的，我們一律不會催收，你不還錢，就當(dāng)福利送你了”。據(jù)此前的IPO招股書顯示，趣店不僅會通過發(fā)短信和自動(dòng)撥打語音電話向借款人催款，如果沒有成功，趣店的催收人員會人工打電話給借款人，必要時(shí)還會上門當(dāng)面收款。
▲在趣店逾期不還貸款會上央行征信，圖片來自網(wǎng)絡(luò)。
來自百度“趣分期吧”的用戶們也表示，趣店并非不催收，其具體手段包括電話頻繁通知學(xué)校、父母、配偶等，逾期會上征信等。
舊瓶裝新酒式的轉(zhuǎn)型
以飽受爭議的校園貸起家，趣店和羅敏或許一直承受著輿論的壓力。在嘗試過數(shù)次轉(zhuǎn)型后，羅敏找到新的轉(zhuǎn)型路徑——做提供現(xiàn)金貸的來分期。
早在校園貸市場被政府監(jiān)管部門整頓之前，頗有遠(yuǎn)見的羅敏已開始切入非學(xué)生市場，通過和螞蟻金服合作的來分期做小額現(xiàn)金貸的嘗試。據(jù)趣店早期投資人周亞輝表示，來分期的成功與芝麻信用分的風(fēng)控效果密不可分。
在鋪天蓋地的聲討聲中，為無數(shù)大學(xué)生帶來惡劣影響的校園貸最終被“一刀切”，2016年7月6日，北京監(jiān)管部門找羅敏談話，要求他在期限內(nèi)把校園貸都停了。周亞輝稱當(dāng)時(shí)羅敏給他打電話時(shí)“整個(gè)人都懵了”。
僅一周后，羅敏雷厲風(fēng)行地把校園分期貸款業(yè)務(wù)全部砍掉，同時(shí)裁了1000多人的團(tuán)隊(duì)，并宣布將“趣分期”品牌升級為“趣店”，主要業(yè)務(wù)則逐漸轉(zhuǎn)為趣店商城的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，以及來分期的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
據(jù)36氪報(bào)道稱，羅敏升級品牌是為了突出電商屬性。他要對標(biāo)京東?！疤羝鹨粓鰬?zhàn)爭，在高客單價(jià)3C數(shù)碼商品上和京東對戰(zhàn)?！比欢?，一位熟悉趣店業(yè)務(wù)的投行人士表示，趣店的大部分利潤來自現(xiàn)金貸。
與其他校園貸公司不同，趣店在嚴(yán)厲的監(jiān)管中存活下來并不斷發(fā)展壯大。從校園貸到現(xiàn)金貸，趣店的目標(biāo)用戶轉(zhuǎn)變?yōu)榘最I(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等社會群體，據(jù)趣店IPO招股書顯示，今年上半年，趣店總收入為18.3億元，主要由現(xiàn)金貸及分期購物平臺產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)貢獻(xiàn)了整體營收的83.32%。
▲趣店商城分期購物用戶出示的還款截圖。
趣店商城的分期購物因“價(jià)格比官網(wǎng)貴”、“服務(wù)費(fèi)高”等原因被部分用戶指責(zé)。李原（化名）在趣店商城分9期購買了“小米6”手機(jī)，他無意中算了一下，發(fā)現(xiàn)官網(wǎng)價(jià)格2499元的手機(jī)他卻最終要支付353.92*9=3185.28元，利率之高讓他咂舌：“趣店的服務(wù)費(fèi)真高，加上之前借的錢，我已經(jīng)搭了幾千元進(jìn)去了。”
現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)
趣店宣布退出校園金融市場，但現(xiàn)金貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。
據(jù)自媒體“港股那點(diǎn)事”統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸的用戶群體以三線以下城市人群、二線以上城市進(jìn)城務(wù)工人員、畢業(yè)兩年內(nèi)年輕人等低收入人群為主，超過80%的現(xiàn)金貸使用者月收入低于5000元。據(jù)羅敏講述，用戶中有10%的人買了商品，比如手機(jī)、鞋等，另外的90%則主要是吃飯、在淘寶上購物以及買車票等。
▲趣店CEO羅敏（中）。
與校園貸相似，現(xiàn)金貸同樣帶來了“暴力催收”、“多頭借貸”等問題。據(jù)多家媒體報(bào)道，趣店的現(xiàn)金貸利率曾一度高達(dá)102%，趣店方面也承認(rèn)在2016年全年有59.5%的借貸交易年利率都超過了36%，今年4月，為了迎合銀監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定，趣店的利率則降至36%，處于監(jiān)管紅線邊緣。
據(jù)了解，趣店給出的借款額度多在5000元以下，這意味著還款壓力不會很大，羅敏也說：“我們的貸款很小，平均客單價(jià)在900元左右，借貸人打幾天工就能還上。”但現(xiàn)實(shí)情況是，多頭借貸在現(xiàn)金貸行業(yè)內(nèi)普遍存在。據(jù)多家持牌征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前現(xiàn)金貸領(lǐng)域的多頭借貸比例已超過50%，這些用戶通過多個(gè)平臺反復(fù)借貸，債務(wù)越滾越多，最終可能導(dǎo)致無力還債，積累了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
今年4月，在銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中，首次提出做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，現(xiàn)金貸的野蠻發(fā)展已引起監(jiān)管層注意，又是否會重蹈校園貸“一刀切”的覆轍？
現(xiàn)金貸起源于美國，壞賬率以及破產(chǎn)率的增加、暴力催債以及債務(wù)疊加使得美國聯(lián)邦政府不得不插手監(jiān)管，如今除了部分州完全禁止現(xiàn)金貸外，多數(shù)州政府是從要求信息披露、明確利率上限以及防止暴力催收三個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院講席教授廖理認(rèn)為，現(xiàn)金貸的主要受眾是城市藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生和部分白領(lǐng)人群，近年的發(fā)展也證明其在國內(nèi)是有市場的，改善了一部分人的福利，雖然有惡意催收、過度消費(fèi)的問題，但對現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策應(yīng)該引導(dǎo)產(chǎn)品改善設(shè)計(jì)，解決陷入財(cái)務(wù)困境人士的燃眉之急，而不是一刀切。
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