再過(guò)兩天，就是六一兒童節(jié)啦。
我們也整理了一些和孩子有關(guān)的財(cái)務(wù)話題，和你聊一聊。其中一個(gè)熱門話題，就是孩子的保險(xiǎn)，到底怎么買。
半年前，我們也推送過(guò)：如何用1000塊，給孩子充足的保障？丨父母必備保險(xiǎn)清單。趁著這次機(jī)會(huì)，我們升級(jí)了清單，再來(lái)聊聊大家最關(guān)心的一些問(wèn)題。
信息量有點(diǎn)大，但重要的事，值得多花點(diǎn)時(shí)間科普。
先做規(guī)劃
首先還是想要強(qiáng)調(diào)，孩子的保險(xiǎn)怎么規(guī)劃，是比“買什么產(chǎn)品好”更重要的問(wèn)題。還是那句話，適合自己的，才是最好的。
通常來(lái)說(shuō)，我們可以沿著這樣的大致思路，開始規(guī)劃孩子的保障：
父母的愛都非常無(wú)私，表現(xiàn)在保險(xiǎn)上，往往會(huì)表現(xiàn)成特別愿意給孩子花錢。所以，我更希望和各位爸爸媽媽強(qiáng)調(diào)這樣三個(gè)原則：
先大人再孩子
先社保再商保（商業(yè)保險(xiǎn)）
先保障再理財(cái)
除此以外，我們還精選了3個(gè)大家問(wèn)得非常頻繁的問(wèn)題，希望能夠在你選購(gòu)保險(xiǎn)前，花上5分鐘仔細(xì)閱讀一下，相信可以幫你少走一些彎路。
1. 少兒保險(xiǎn)，我是不是先買點(diǎn)教育金？
說(shuō)起少兒保險(xiǎn)，很多人第一想到的是教育金保險(xiǎn)。
看上去很美，存進(jìn)去幾萬(wàn)元，未來(lái)可以收回不少錢，甚至是好幾倍的返還。
實(shí)際上，這些保險(xiǎn)雖然也叫保險(xiǎn)，但是起到的主要不是保障的作用，而是偏理財(cái)和儲(chǔ)蓄。
當(dāng)然，并不是說(shuō)所有的理財(cái)型保險(xiǎn)不好。但是在理財(cái)之前，還是應(yīng)該把最基本的保障型保險(xiǎn)先做好，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
在這之后，你如果考慮這類保險(xiǎn)，更多地應(yīng)該用選擇投資品的視角，去分析教育金保險(xiǎn)。
2. 返本型的保險(xiǎn)是不是更好？
如果相同的保障和保費(fèi)，在保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí)返還保費(fèi)當(dāng)然是件好事，但實(shí)際情況，我們應(yīng)該做更科學(xué)地測(cè)算。
仔細(xì)對(duì)比同樣保障的保險(xiǎn)，返本型保險(xiǎn)的保費(fèi)比純消費(fèi)型貴出不少，返還給你的保費(fèi)實(shí)際上早就分?jǐn)偟矫磕晗蚰愣嗍盏谋ＹM(fèi)中了。
（同樣的保障，你選哪一款？）
所以，純消費(fèi)型保險(xiǎn)的保障更純粹，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低，同樣保費(fèi)撬動(dòng)的保障也會(huì)更高。
3.大公司的產(chǎn)品一定更好嗎？
首先強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，我們是否能夠獲得賠付，是依據(jù)保險(xiǎn)合同本身的條款的，因此比起看重大公司的背景，關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是更重要的。
如果你對(duì)這個(gè)問(wèn)題還有疑問(wèn)，我們過(guò)去也仔細(xì)做過(guò)分析，不妨看看我們的科普：買保險(xiǎn)到底是選大公司還是小公司？
升級(jí)清單（2018.05）
當(dāng)你對(duì)全家人的保險(xiǎn)都有了一定規(guī)劃后，你也可以參考一下我們的少兒保險(xiǎn)清單。
現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)換代非?？欤m然只過(guò)去了半年時(shí)間，我們的清單也做了不少調(diào)整。
當(dāng)然，如果你已經(jīng)購(gòu)買了保障，也不需要太糾結(jié)，一來(lái)就是越早購(gòu)買，越早獲得保障；二來(lái)是產(chǎn)品多是“錦上添花”的升級(jí)，基礎(chǔ)的保障并沒(méi)有太大的改變。
牢牢把握自己的核心保障需求（轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)），從來(lái)都是最重要的。
我們的清單，還是會(huì)從保障出發(fā)，重點(diǎn)圍繞重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三大主要險(xiǎn)種展開。
少兒重疾險(xiǎn)
慧馨安少兒定期重疾險(xiǎn)-2018版Plus VS 大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)2018（定期版）
這兩款產(chǎn)品都在今年剛剛完成版本升級(jí)，相比與原版本，保障力度更大，條款也更友好。
作為兩款優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，一方面加強(qiáng)少兒高發(fā)疾病的保障，比如惡性腫瘤（白血病、母細(xì)胞瘤等）、嚴(yán)重腦損傷、良性腦腫瘤、重癥手足口病、疾病或外傷所致智力障礙等；一方面去除了成人的一些重疾，保障范圍更精準(zhǔn)，因此保費(fèi)也更低。
除此之外，從下表中還能看到，這兩款產(chǎn)品有許多其他特點(diǎn)，比如高保額，可輕癥賠付和豁免等，這也是我們把它們放在保險(xiǎn)清單中的理由。
另外，兩款產(chǎn)品也有一些不同，各有特色：
-慧馨安是純粹的重疾險(xiǎn)，加強(qiáng)了少兒重疾的保障。它給予了8種少兒特定重疾雙倍保額，其中包括了少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病等，最高達(dá)到160萬(wàn)元的賠付，在現(xiàn)在主流重疾產(chǎn)品中，這個(gè)保額是相當(dāng)?shù)慕o力。
-大黃蜂可為45種少兒重疾選擇附加300萬(wàn)元的醫(yī)療報(bào)銷。
在疾病種類上占優(yōu)，而且這個(gè)的保障期限同主險(xiǎn)一致，最多可保30年。并且保費(fèi)在投保時(shí)已經(jīng)確定，不隨年齡增長(zhǎng)而加費(fèi)。
另外，如果對(duì)高保額有需求的父母，可以在最近關(guān)注一下大黃蜂，在6月1日-12日期間，最高保額可以限時(shí)升級(jí)到100萬(wàn)元，原先已投保的也可加保到100萬(wàn)。
這里稍微解釋一下，大黃蜂附加的醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，無(wú)免賠額，實(shí)際花多少報(bào)銷多少，并不是確診給付300萬(wàn)元，這點(diǎn)上不如慧馨安直接加倍來(lái)得爽氣。
但附加型的醫(yī)療險(xiǎn)也有一個(gè)好處。對(duì)于一般的短期醫(yī)療險(xiǎn)，比如后文會(huì)講到的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保問(wèn)題是個(gè)繞不過(guò)去的關(guān)注點(diǎn)。
前一陣子，支付寶出了一款保證續(xù)保6年的醫(yī)療險(xiǎn)就引起了廣泛地反響，而且保費(fèi)還會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加。所以大黃蜂的這個(gè)附加險(xiǎn)就是有點(diǎn)小貴，但是卻可以買個(gè)幾十年的安穩(wěn)放心，不用擔(dān)心停售、續(xù)保的問(wèn)題。
慧馨安
（掃二維碼，了解詳情）
大黃蜂
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少兒醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)主要是保障小朋友的住院醫(yī)療、特殊門診及門診手術(shù)的醫(yī)療費(fèi)用。
雖然保額很高，但是這個(gè)不像前面說(shuō)的重疾險(xiǎn)是一次性給付，而是報(bào)銷額度的概念。保險(xiǎn)公司審查后，會(huì)將醫(yī)療費(fèi)用扣除免賠額后的金額賠付給你。
由于現(xiàn)在一些重大疾病的住院費(fèi)用十分昂貴，所以互聯(lián)網(wǎng)上主流的醫(yī)療險(xiǎn)保額都是百萬(wàn)元起步的。
以眾安尊享e生和平安e生保為框架，條款內(nèi)容差異不大，都是市面上的明星產(chǎn)品，家中無(wú)論孩子還是大人，都可以考慮。
對(duì)于少兒來(lái)說(shuō)，一般不存在年齡和職業(yè)限制，投保時(shí)主要關(guān)注一下健康告知就行。另外我們?cè)傺a(bǔ)充一個(gè)可續(xù)保5年的產(chǎn)品，一起來(lái)做個(gè)比較。
眾安尊享e生
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復(fù)星樂(lè)享一生（可5年續(xù)保，價(jià)格稍貴）
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雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障在我看來(lái)已經(jīng)很不錯(cuò)了，但是在實(shí)踐中，不少人都關(guān)心1萬(wàn)元免賠額能不能也規(guī)避掉。
以我們的理解，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，不需要從一個(gè)極端走到另一個(gè)極端，把什么風(fēng)險(xiǎn)都想通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。不過(guò)的確是被問(wèn)得次數(shù)太多了，我們就找了一款眾安承保的0免賠、保額1萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)作為百萬(wàn)醫(yī)療的補(bǔ)充，有需要的爸爸媽媽可以自取。
眾安萬(wàn)元保（可做免賠額補(bǔ)充）
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其他問(wèn)題：
醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜，能不能只投醫(yī)療險(xiǎn)不投重疾險(xiǎn)？
其實(shí)它們的保障，并不能完全互相代替?？梢栽O(shè)想一下，萬(wàn)一孩子不幸得了重疾，除去醫(yī)療費(fèi)用，還有后期的營(yíng)養(yǎng)保健、看護(hù)/康復(fù)費(fèi)用，以及父母因照顧孩子可能影響到的收入減少，這些費(fèi)用都不包括在醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，而需要重疾險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。
拓展閱讀：重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，有什么區(qū)別？都該買嗎？
如果買了大黃蜂的附加醫(yī)療還需要買少兒醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
兩者的區(qū)別在于大黃蜂的醫(yī)療只保45種特定重疾，而少兒醫(yī)療則不限病種，只要住院都可以報(bào)銷，但大黃蜂勝在穩(wěn)定的費(fèi)率和長(zhǎng)期保障續(xù)保，所以也不能一概而論。個(gè)人更傾向于選擇少兒醫(yī)療險(xiǎn)。
少兒意外險(xiǎn)
在這個(gè)問(wèn)題上有個(gè)常見誤區(qū)，認(rèn)為少兒意外險(xiǎn)的保額買20萬(wàn)就夠了，多了浪費(fèi)。
此一理解主要來(lái)源于保監(jiān)會(huì)的一項(xiàng)規(guī)定：
父母為未成人投保的以被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：（一）對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。（二）對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。
但是大家容易忽略一點(diǎn)，少兒意外除了保身故，還保殘疾。
殘疾的給付金額并不受限制。而殘疾的賠付是根據(jù)保額的百分比進(jìn)行賠付，所以少兒意外的保額不但不應(yīng)該少買，反而可以適當(dāng)多買一些?？紤]到意外險(xiǎn)的高杠桿（保額/保費(fèi)），保費(fèi)實(shí)際很便宜。
按照殘疾的嚴(yán)重程度分成1-10級(jí)，1級(jí)最嚴(yán)重，10級(jí)最輕。10級(jí)賠付比例10%，每升一個(gè)等級(jí)，賠付比例增加10%。比如4級(jí)傷殘的話，賠付總保額的70%。
父母?jìng)冊(cè)谫?gòu)買少兒意外險(xiǎn)時(shí)，更應(yīng)看重的是對(duì)于意外殘疾的賠付，畢竟這才是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成重大影響的事件。
由于市面上缺乏高保額的少兒意外產(chǎn)品，因此推薦兩款少兒意外險(xiǎn)，疊加的話可以做到80萬(wàn)元的保額。
小頑童少兒意外
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蘇黎世百萬(wàn)人生B
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在具體選擇產(chǎn)品時(shí)，我們還需要結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)情況、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好等更多個(gè)性化的因素，來(lái)做整體配置。
一般來(lái)說(shuō)，每年1000-2000元左右的保費(fèi)，你就可以為孩子配置較全面的保障。
好啦，今天的科普就到這里啦。希望這篇文章對(duì)正在為寶寶們尋找保險(xiǎn)產(chǎn)品的爸爸媽媽們有用，也希望你們能隨手轉(zhuǎn)發(fā)給親戚朋友和其他需要的人。
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